По данным Insider, в этом году суммарные ИТ-бюджеты банков должны достичь беспрецедентных 297 миллиардов долларов. Это вызвано тем, что отрасль созрела для больших перемен. Обостряющаяся конкуренция со стороны финтех-компаний и последствия пандемии требуют от банков менять концепцию работы, учиться гибко распоряжаться ресурсами, снижать операционные расходы и отказываться от жестких организационных структур.
Переход от индустриальной экономики к цифровой создает новые возможности извлечения прибыли благодаря появлению цифровых экосистем. Они ориентированы на клиентов и новый уровень сбора и обработки данных о них. Но строительство таких экосистем невозможно без глубокой цифровой трансформации банков.
В проекте Dig(IT)al рассказываем о технологиях, которые помогут вам заработать. Переходите на цифровую сторону бизнеса.
RB.RU готовит большое обновление — и мы хотим учесть пожелания и интересы вас, наших читателей. Если вы готовы поделиться своим мнением об RB.RU, переходите по ссылке, чтобы заполнить короткую анкету.
Типы банковских экосистем
Пример Alibaba показал, как можно извлечь дополнительную ценность, бесшовно интегрировав между собой электронную коммерцию, логистику и финансы. В зависимости от отрасли, вершины этого «треугольника» могут меняться, но главной среди них являются финансы, что делает банки ключевым элементом процесса конвергенции сервисов.
Переход к экосистемной модели может происходить разными путями. Выбор конкретного сценария напрямую зависит от амбиций и возможностей банков.
Первый путь — самостоятельное создание и развитие экосистемы на основе собственных проектов. Именно этот вариант выбрали создатели Alibaba, сделав ставку на политику единого бренда.
Сервисы в такой экосистеме разрабатываются или приобретаются головной организацией и остаются под ее полным контролем. При этом они служат источниками данных для банка и друг друга, что позволяет создавать сложные инфраструктуры с широкими возможностями персонализации и большим потенциалом привлечения новых клиентов.
В сущности, это самый привлекательный для банка путь. Но он требует огромных инвестиций и поэтому доступен только крупнейшим рыночным игрокам.
Второй путь — комбинированная модель экосистемы. В ней банк может позиционировать себя как центральный интегратор и владелец платформы. При этом сервисы, подключенные к ней, финансовая организация может как создавать сама, так и привлекать в качестве партнеров сторонние компании.
Такой вариант подразумевает меньше вложений, чем первый. При этом от банка требуется большая организационная гибкость, а извлечение дополнительной ценности из набора сервисов сопряжено с множеством вопросов по обмену данными об аудиториях между партнерами.
Этот путь подойдет банкам второго эшелона, готовым инвестировать в собственное будущее, но обладающим ограниченными средствами.
Третий вариант эволюции финансовой организации в мире набирающих силу экосистем — роль поставщика своих банковских продуктов и услуг цифровым платформам, принадлежащим третьим сторонам. Платежи, кредитование, скоринг, эквайринг карт и прочие традиционные услуги нужны многим сервисам, не готовым получать банковскую лицензию.
Этот путь все равно потребует ограниченных, но важных вложений в повышение технологичности обслуживания. Главными приоритетами для такого банка должны стать невысокая стоимость обслуживания и максимальная производительность — скорость проведения операций и готовность обрабатывать огромный поток обращений.
Выбрать этот вариант могут относительно небольшие нишевые банки, готовые побороться за свою часть рынка, на котором правят технологии.
В принципе, для всех вышеперечисленных вариантов развития есть общие требования в плане технических решений, без внедрения которых не обойтись. Их и рассмотрим.
Открытый API
API — это интерфейс, который позволяет обращаться к конкретному цифровому сервису программам сторонних разработчиков. Так, например, мы может оставлять комментарии на сайтах, используя авторизационный сервис Facebook.
В разрезе задач, характерных для финансовых организаций, речь идет о создании в ИТ-инфраструктуре банка универсального цифрового интерфейса, через который любой другой элемент экосистемы, будь то интернет-магазин или служба клининга, мог бы получить банковскую услугу в полностью автоматическом режиме.
Именно API предоставляет максимальные возможности для интеграции частей экосистемы и позволяет внедрить концепцию banking-as-a-service. В то же время слово «открытый» подразумевает, что использовать его может любая заинтересованная компания без долгих предварительных переговоров с финансовой организацией.
Важность открытых банковских интерфейсов уже осознал и ЦБ РФ, который разработал и принял соответствующий технический стандарт. Документ, среди прочего, включает в себя рекомендации по обеспечению информационной безопасности.
Новые сетевые технологии
Любой банк уже имеет развитую сетевую инфраструктуру, охватывающую всю его филиальную сеть. В нее вложены немалые средства, но новые вызовы требуют изменения подходов к эксплуатации этого технического хозяйства.
Пандемия заставляет расширять цифровые возможностей фронт-офисов. По данным Deloitte, 48% банков рассматривают возможность прямого взаимодействия клиента с сотрудником банка через банкомат в формате видеоконференции. 39% банков намерены внедрить в офисах обслуживания основанных на ИИ компьютерных ассистентов, а еще 33% — системы виртуальной и дополненной реальности.
Для того чтобы сделать это возможным, а заодно уменьшить операционные расходы на аренду дорогостоящих каналов связи, финансовым организациям имеет смысл рассмотреть возможность внедрения технологии программно-определяемых глобальных сетей (SD-WAN).
Она позволяет виртуализировать каналы связи, путем добавления нового уровня абстракции при формировании сетевых соединений. Возможности SD-WAN помогут отказаться или свести к минимуму количество дорогостоящих выделенных каналов, переведя филиальную сеть и сеть банкоматов на использование защищенных виртуальных туннелей, проходящих через обычный интернет.
Облачные технологии
Сердцем любого финансового учреждения является автоматизированная банковская система (АБС). Обычно она основана на технологиях предыдущего поколения и дорогостоящем оборудовании, тотальная замена которого просто невозможна как по финансовым причинам, так и в связи с недопустимостью приостановки деятельности на период модернизации.
Выходом из этого положения становится создание передовых платформ цифрового банкинга на базе облачных технологий. Развернутое в собственном дата-центре банка частное облако станет удобной средой для разработки, тестирования и внедрения новых востребованных видов услуг.
При этом они бы свободно взаимодействовали с АБС, но были основаны на технологиях следующего поколения — «озерах данных», контейнеризации, микросервисной архитектуре и пр.
Прогнозная аналитика
Переход на облачную инфраструктуру открывает банкам прямой путь к внедрению технологий аналитики «больших данных». Основываясь на истории транзакций и другой поступающей информации о клиенте, применяя методы математической статистики, можно перейти к использованию инструментов прогнозной аналитики.
Выявление типовых поведенческих паттернов поможет банкам заранее предсказывать будущие потребности клиентов и делать им гиперперсонализированные предложения в наиболее подходящий для этого момент. Помимо прямого экономического эффекта, такой подход положительно скажется на лояльности и удовлетворенности.
Роботизация бизнес-процессов
Снижения операционных издержек, расходов на персонал и повышение скорости обработки операций можно добиться внедрением технологий роботизации бизнес-процессов (RPA). В их основе лежит «оцифровка» многочисленных рутинных задач как в бэкенде (на уровне взаимодействия с АБС), так и во фронтенде (на уровне задач операционного офиса).
Современные RPA-платформы позволяют алгоритмизировать практически любой внутренний процесс банка и передать его программному агенту, который сможет, к примеру, получить электронное письмо, просмотреть вложения, выбрать среди них нужную таблицу, извлечь из нее выбранные данные и передать их в АБС.
Решения RPA еще и минимизируют количество ошибок, которые допускают в своей рутинной работе офисные сотрудники.
Искусственный интеллект
Роботизация внутрибанковских процессов хорошо сочетается с технологиями искусственного интеллекта. Их можно применять в разных частях инфраструктуры, но, пожалуй, наиболее востребованы они в задачах, требующих распознавания документов (OCR).
Перевод бумажных документов в цифровой вид — одно из самых заметных узких мест, препятствующих повышению производительности банковских операций. Представленные на рынке современные OCR-платформы на основе ИИ позволяют полностью устранить это ограничение.
Биометрия
Об биометрии уже сказано достаточно. Распознавание лица, голоса, отпечатков пальцев, рисунка вен ладони — все это технологии, открывающие путь к ускорению обслуживания, надежной защите от мошенничества с поддельными документами и, в перспективе, к подтверждению платежей с помощью биоэквайринга.
Как банку подготовиться к трансформации
На первом этапе преобразований финансовому учреждению необходимо расставить приоритеты в наиболее важных для себя областях. В зависимости от того, какую роль в будущих экосистемах определил для себя банк, сосредоточиться стоит на направлениях, обеспечивающих самый быстрый и предсказуемый результат.
Уже в начале пути полезно проанализировать собственную потребность в партнерствах и изучить рынок возможных поставщиков технических решений и интеграторов.
Следующий этап — создание детальной дорожной карты процесса трансформации. Имея перед собой конкретные цели, можно определить время, нужное для их достижения, и инвестиции, необходимые на каждом из этапов.
План развития должен соответствовать общей стратегии банка и учитывать его организационные ограничения — длительность процессов согласования, реальные возможности ИТ-департамента и пр.
Наконец, непосредственному началу процесса трансформации должно предшествовать создание рабочих групп, отвечающих за каждое из направлений. При этом важно добиться того, чтобы мотивация этих групп совпадала с целями банка.
Возможно, потребуется создание отдельного центра компетенций, в который войдут специалисты, непосредственно занятые трансформацией и несущие знания о каждом из элементов этого процесса.
Источник: rb.ru
Зачем банки создают вокруг себя экосистемы и что это дает потребителю
Нынешняя реальность меняет наши клиентские ожидания: любой потребитель банковских услуг хочет решать разнообразные задачи как можно проще, причем чаще всего — удаленно, без лишних посещений отделения. Расскажем, чем экосистемность может быть полезна обычному пользователю и как новые банковские технологии улучшают нашу жизнь. Чтобы привлекать и удерживать клиентов, банковская сфера играет на опережение: банки становятся финтех-компаниями, соединяя надежность своего финансового инструментария с адаптивностью и мобильностью цифрового стартапа. Российский банковский рынок развивается очень динамично, переживает интенсивную цифровизацию и отличается высокой конкуренцией. Есть и еще одна причина для инноваций. Сегодня, согласно исследованиям McKinsey, маржа и чистая рентабельность собственного капитала (ROE) банков продолжают стагнировать. Поэтому логично, что они стремятся выйти в новые, более прибыльные сегменты финансового рынка, расширяют свои сервисы в направлении развития экосистем. Какие же выгоды принесет экосистемность клиенту?
- Конкуренция в отрасли всегда на руку клиенту: чем активнее за него сражаются компании, тем более выгодные условия он получит. Вследствие цифровой трансформации банкам придется конкурировать не только между собой, но и с телекоммуникационными и IT-компаниями, которые тоже в поиске новых рынков и будут активно внедрять новые клиентские сервисы, заключать коллаборации, интегрироваться с продавцами и поставщиками услуг. Пользователю останется только выбирать наиболее удобный интерфейс и условия.
- В ближайшее время все крупные игроки будут внедрять open API с целью построения открытых экосистем. Для банка это возможность удерживать клиента в периметре своего предложения, учитывая разнообразные его потребности, их динамику и прогнозы. Клиент может с помощью одного и того же сервиса решать многие проблемы, приобретать товары и оплачивать услуги связи, образования, здравоохранения и т. д. Прежде всего, это комфорт и экономия времени.
- Человеку выгоднее не тратить энергию на необязательные решения, такие как выбор службы такси или доставки еды. Существенно удобнее пользоваться одним приложением, в котором собраны разные предложения товаров или услуг, сравнивая цены, а не ассортимент.
- Сегодня российские банки приняли актуальный вызов рынка: они вступают в партнерство с небанковскими компаниями и внедряют в свои приложения неспецифические услуги, такие как такси, доставка, онлайн-развлечения и др. В частности, активно развивают цифровые платформы «Сбер», ВТБ, Газпромбанк. Так, «Сбер» объединил в свою экосистему множество сервисов на все случаи жизни, связанных с оплатой услуг, покупками, авто, едой и развлечениями, медициной и аптеками и др. А ВТБ, кроме отличных финтех-приложений, таких как «ВТБ Инвестиции», предлагает ряд онлайн-сервисов — например, приложение «Мой умный город», позволяющее узнавать новости, ориентироваться в городской инфраструктуре, оплачивать парковку, услуги ЖКХ и др. «Тинькофф» разработал масштабный суперап для продаж, в который постоянно привлекаются новые поставщики-партнеры и с помощью которого клиент может решить широкий спектр своих проблем. Каждый банк позиционирует себя как мультизадачный, современный и гибкий. При этом банк избавляет покупателя от множества рисков, выступая посредником сделки и гарантируя проведение платежей за товары и услуги.
- Цифровая платформа позволяет клиенту взаимодействовать со своим банком омниканально, то есть различными способами — через мобильное приложение, банкоматы и офисы — как через единую систему. Клиент сам выбирает удобную для себя форму обращения. Многим до сих пор удобнее посоветоваться с консультантом и задать все возникающие вопросы, чем иметь дело с электронным помощником, а кто-то, напротив, хочет оформлять все услуги не выходя из дома.
- Благодаря аналитике клиентского опыта реклама станет индивидуально настраиваемой и полезной. Искусственный интеллект проанализирует активность пользователя, и приложение сможет формировать персонализированное предложение. Проще говоря, клиент не будет видеть рекламу жилых комплексов еще полгода после оформления ипотеки, а будет получать хорошие предложения по дизайну, ремонту и кредитованию на покупку техники. Это те мелочи, которые сделают жизнь потребителя банковских услуг проще и комфортнее.
- Омниканальность и использование одной экосистемы / одного маркетплейса для различных целей позволяет накапливать уникальный пользовательский опыт. В дальнейшем это позволит клиенту получать дополнительные сервисы, в том числе персонализированные: банк за счет предиктивной аналитики может предугадывать потребности человека и предлагать решение еще до того, как он сам осознает свой запрос. Например, проанализировав доходы и расходы пользователя, банк может предложить ему кредитование, чтобы решить временные финансовые трудности.
- Поскольку использование искусственного интеллекта сокращает рутинный труд операционистов и высвобождает большое количество времени у компании и ее сотрудников, все банковские операции будут удешевляться и ускоряться, что, безусловно, выгодно клиенту. Прощайте, огромные очереди в отделениях.
- Благодаря искусственному интеллекту и аналитике данных повышается процент одобрения по кредитам. Например, в ВТБ искусственный интеллект решает до 70% задач аналитики и автоматического принятия решений.
Прогнозы
В ближайшем будущем тренд на цифровизацию и пандемия ускорят и усилят расширение целевой аудитории банков: абсолютно все осваивают онлайн. И при большом потоке запросов важно сохранять и повышать качество сервиса, уровень его удобства и персонализированности, сокращать количество кликов до получения услуги.
В условиях жесткой конкуренции банки должны быстро реагировать на изменения рынка, поддерживать свои процессы на современном уровне, не допускать отставания в технологиях, проводить трансформацию технических возможностей платформ.
По оценкам Juniper Research, количество пользователей открытых банковских платформ за 2021 год должно вырасти вдвое по сравнению с позапрошлым годом. Можно утверждать, что экосистемная модель — это будущее банковского сектора.
Когда-то мы вызывали такси по телефону, а сейчас большинство предпочитает приложения. Захотим ли мы вернуться к нашим сегодняшним привычкам, когда все что угодно станет доступно в одном месте буквально в пару кликов? Вскоре банковские приложения будут не только облегчать нам рутинные задачи, но и предугадывать наши нужды и желания, формировать выгодные персонифицированные предложения и экономить наше время для чего-то более приятного, чем интернет-поиск.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru
