Как бизнесу принимать оплату по QR кодам

С помощью QR-кода можно принимать безналичные платежи и экономить на эквайринге. Рассказываем о плюсах и минусах подобной формы оплаты, основных настройках и нюансах учета денежных поступлений.

Что происходит при оплате по QR-коду

За техническую сторону перевода отвечает СБП – Система быстрых платежей. Принцип похож на обычный банковский эквайринг, только вместо платежного терминала используется код.

Рассмотрим особенности платежа в случае со статичным или динамичным QR-кодом:

1. Покупатель сканирует код с помощью смартфона с распечатки (стикер, лист бумаги и пр.), монитора или иного устройства. В некоторых случаях продавцы могут отправить код по электронной почте или через мессенджеры.
2. Для оплаты покупатель переходит в банковской приложение и подтверждает согласие на перевод денег по реквизитам из QR-кода.
3. Банк списывает деньги со счета покупателя и переводит их на р/с продавца за вычетом комиссии.
4. Продавец получает сообщение в кассовой POS-системе или на свой телефон о зачислении средств, после чего закрывает покупку.

Скорость зачисления средств зависит от загруженности системы, но обычно поступление денег происходит в течение минуты.

Как бизнесу принимать оплату по QR‑кодам

Какие бывают QR-коды

QR-код бывает двух видов: статический и динамический. Отличие в типе ссылки, которая в нем зашифрована.

Статический

Статическую ссылку выдает банк при подключении эквайринга СБП. В изображении зашифрованы реквизиты расчетного счета продавца. Обычно такой QR-код распечатывают и вешают около кассы.

Способ самый простой и дешевый способ, но несет в себе определенные риски и неудобства:

1. Процесс оплаты происходит дольше, чем по карте: покупателю нужно больше времени, чтобы отсканировать код, ввести сумму и показать кассиру, что оплата прошла успешно.
2. Нет автоматизации — кассир формирует чек отдельно от оплаты. По закону чек должен пробиваться в момент расчета, если покупатель присутствует при оплате лично.
3. Покупатель может неправильно ввести сумму — забыть один нолик, не добавить копейки или случайно переплатить. Кассиру потребуется время, чтобы оформить корректную оплату.
4. Велик риск обмана: покупатель может показать ненастоящий скриншот оплаты, сделать вид, что телефон выключился или завис. Если собралась очередь, это может вызвать дополнительный негатив.

Динамический

Этот вид удобнее для клиентов и продавцов. Оплата с помощью динамического QR-кода происходит быстрее, потому что он формируется для каждой покупки. Покупатель не вводит стоимость самостоятельно, она уже зашита в изображении. Это помогает избежать разбирательств, если покупатель укажет стоимость неправильно.

Кассир, как обычно, при продаже подбирает необходимый товар или услугу в каталоге или сканирует штрих-код, выбирает безналичный вариант оплаты и программа формирует QR-код. Его можно показать на экране смартфона, компьютера, Android-кассы или монитора покупателя, а можно распечатать на пречеке.

СБП для бизнеса | Как работает оплата по QR

Покупателю достаточно отсканировать QR-код и провести оплату через мобильное приложение своего банка. Ошибки и обманы сведены к минимуму, а фискализация автоматизирована — после оплаты онлайн-касса распечатает фискальный чек.

На экране покупателя

Динамический QR-код появится на экране, когда кассир нажмет «Оплата». Рядом можно вывести информацию об акциях и скидках — клиент точно обратит на них внимание. Такой вариант подойдет для общепита.

На чековой ленте

В момент расчета в программе СБИС кассир выбирает «Оплата по QR-коду», нажимает «Распечатать». Для экономии чековой ленты можно показать сформировавшийся код прямо с экрана кассы.

В виджете

Готовые виджеты размещают на сайте или в соцсетях, чтобы принимать заказы. В момент оплаты покупатель сканирует код прямо с экрана компьютера.

В мобильном приложении

Можно создать код в приложении для официанта. Покажите клиенту экран телефона и не ждите, когда освободится банковский терминал.

Нужна ли онлайн-касса при оплате через СБП?

Оплата по QR-коду — это один из способов безналичных платежей. Если таким образом оплачивает физлицо, по Закону № 54-ФЗ продавцу необходимо использовать онлайн-кассу и формировать чек. Существуют исключения, полный перечень которых указан в ст. 2 вышеуказанного закона.

При перечислении средств по СБП между юрлицами и ИП на реквизиты расчетного счета онлайн-касса не нужна.

Возврат покупки через СБП

Буквально сразу после внедрения покупатели и ритейлеры отметили отсутствие в СБП «чарджбэка» — возврата денег покупателю в случае отказа от товара или ошибочных списаний. Это вызвало вопросы, но не было большой проблемой для компаний: «М.Видео-Эльдорадо» и «Золотая корона» отмечали, что возврат средств производят с помощью других способов.

«Чарджбэк» через СБП реализовали в середине 2021 года — возврат может быть как частичным, так и на полную сумму. Деньги поступают на счет покупателя моментально.

Плюсы и минусы куайринга

Если рассматривать выгоды бизнеса от применения QR-кода, то можно отметить:

• снижение расходов: комиссия за куайринг составляет от 0,4 до 0,7% в зависимости от специфики услуги или товара, а за эквайринг – до 3%;
• нет необходимости приобретать банковский терминал и другое оборудование: коды формирует банк, а для оплаты используется смартфон покупателя;
• можно использовать на любом режиме налогообложения, вне зависимости от масштаба бизнеса или его специфики;
• высокая скорость зачисления средств (менее 1 минуты), тогда как при эквайринге на это уходит несколько дней.

Впрочем, есть и минусы:

• не все покупатели могут оплатить покупку таким образом: например, если нет мобильного интернета или подключения к СБП, то платеж совершить не получится;
• в некоторых случаях куайрингом нельзя заменить оплату по карте: например, если у продавца выручка за последний год составила более 20 млн руб. по компании или более 5 млн руб. по торговой точке;
• не освобождает от необходимости подключения эквайринга для приема платежей по карте, а также установки ККТ для выдачи чеков, так как является дополнительным способом приема безналичных платежей;
• при превышении лимита в 100 тыс. руб. комиссия банка повышается;
• некоторые банки ограничивают сумму платежей по QR-коду (обычно не более 500 тыс. руб. в месяц).

Так как покупатель имеет право оплачивать наличными или по карте, а продавец обязан выдавать чеки, то полностью перейти на оплату по QR-кодам не получится.

Как подключить куайринг

Чтобы принимать оплату по QR-кодам, нужно, чтобы ваш банк был подключен к СБП. В этом случае нужно уточнить, какие коды формирует финансовое учреждение (статические или динамические), размер комиссии и порядок подключения. К примеру, в некоторых банках активировать куайринг можно только после подключения эквайринга.

Далее возможны несколько ситуаций:

• если банк предлагает статический код с реквизитами для оплаты, то для совершения платежа продавец должен будет показать код покупателю и назвать сумму оплаты, чтобы тот ввел ее в своей банковском приложении;
• для динамических кодов потребуется скачать специальное банковское приложение – в некоторых случаях его можно установить непосредственно на ККТ. Для оплаты достаточно показать код клиенту для сканирования.

Приобретать и устанавливать дополнительное оборудование для куайринга не нужно.

Клиенты не хотят платить по QR-коду — у банковских карт есть кэшбэк! А у СБП что?

При оплате банковской картой существует такое понятие как «интерчейндж». Продавец платит комиссию за каждый платеж своему банку, а тот отдает большую часть этой суммы банку, который выпустил карту покупателя. Средства, полученные благодаря интерчейнджу, банки используют для создания программ лояльности, в том числе для начисления кэшбэка.

Клиенты охотнее пользуются банковскими картами, ведь приятно получить какую-то часть трат обратно на счет.

При оплате по СБП нет интерчейнджа, отсюда и уменьшенная комиссия. Банки покупателей не получают дополнительную выгоду и кэшбэк начислять не с чего. Это может оттолкнуть покупателей.

Задача стимулировать клиентов платить чаще по QR-коду перешла к мерчантам, т.е. продавцам. Для этого они могут создавать собственные программы лояльности, предоставлять дополнительные скидки и привилегии или выделять особые товары, которые можно приобрести только через СБП.

Как мы уже упоминали выше, Wildberries предоставили собственный кэшбэк в 10% за оплату по QR-коду, АЗС «Shell» и магазин «Связной» начисляют дополнительные баллы, которыми можно оплатить будущие покупки.

Таким образом, перед продавцами встает два пути: продолжать использовать для приема оплаты традиционный эквайринг и платить повышенную комиссию или перейти на СБП и разрабатывать программы лояльности к ней.

В современных кассовых программах уже добавили функционал для создания собственных программ лояльности. Использовать их для стимулирования оплаты по QR-коду — это лишь один из вариантов. За счет них даже маленькие магазины могут применить на практике опыт более крупных ритейлеров и увеличивать лояльность постоянных покупателей.

Полезные советы при работе с QR-кодами

Если покупатель решил вернуть товар, то согласно закону о ЗПП продавец обязан сделать возврат средств, причем желательно тем же самым способом: то есть если оплата прошла наличными, то и возвращать нужно наличными.

Как же поступить в случае использования QR-кода?

Вообще, куайринг относится к безналичным расчетам, а значит в соответствии с п.1 ст. 1.2 закона №54-ФЗ кассир обязан выдать покупателю чек. Продавец может воспользоваться СБП и отправить деньги по номеру телефона, указанному в чеке. Там же можно найти и номер операции – это достаточные реквизиты для оформления возврата.

Если говорить про бухгалтерский учет, то при розничной продаже поступление оплаты по QR-коду можно отразить следующим образом:

• дебет 57, кредит 62 – факт оплаты по коду;
• дебет 51, кредит 57 – поступление оплаты на р/с продавца;
• дебет 62, кредит 90.1 – учет выручки.

И последнее – с 1 июля 2021 года по 31 декабря 2022 года предприятиям малого и среднего бизнеса компенсируются затраты на банковские комиссии за прием оплат с помощью СБП. Специально заполнять документы для этого не нужно: банк самостоятельно производит расчеты, ежемесячно отправляет их в Минэкономразвития, а уже после этого в течение 32 рабочих дней с момента завершения отчетного месяца министерство возвращает деньги на р/с продавца (согласно Постановлению правительства РФ от 30.06.2021 №1103).

• https://www.audit-it.ru/articles/account/assets/a14/1062837.html
• https://SBIS.ru/articles/retail/oplata_po_qr_kodu_kak_eto_rabotaet
• https://vc.ru/trade/335196-oplata-po-qr-kodu-pochemu-dinamicheskiy-luchshe-nuzhna-li-kassa-i-pri-chem-tut-programmy-loyalnosti

Источник: www.seeneco.com

Оплата по QR для бизнеса: как работает и кому подходит

С каждой продажи магазин отдает до 3% за эквайринг — прием банковских карт. Это 3000 ₽ с каждых 100 000 ₽ выручки. Теперь эту комиссию можно сократить в три раза, до 1,2%, а если бизнес новый — вообще не покупать банковский терминал. Рассказываем, как сэкономить на комиссиях банку с помощью оплаты по QR, как это работает и как настроить QR-оплату в магазине.

Что такое оплата по QR

• генерировать динамический код и показывать на экране кассы или смартфона продавца. Покупатель будет сканировать код, платить — продавец сразу увидит оплату;
• попросить покупателя самого открыть код в мобильном приложении банка. Для этого клиент запускает приложение, нажимает на значок QR-кода, выбирает «Оплатить» и показывает экран смартфона кассиру, а тот — сканирует код;
• наклеить статический QR-код у прилавка. Покупатель будет сканировать его камерой смартфона в приложении банка, вводить сумму покупки и оплачивать. Это не лучший вариант, поскольку покупателю нужно будет вручную указывать сумму оплаты, он может ошибиться, а кассиру придется формировать чек на кассе вручную и проверять, пришла ли оплата. Сделать он это может, только если имеет доступ к расчетному счету организации, либо попросит у покупателя отчет о том, что оплата прошла.

Кому подходит

Принимать оплату по QR выгодно для любой розничной точки, например:

• служба доставки с курьерами,
• магазин у дома,
• островок в торговом центре,
• кафе,
• салон красоты или барбершоп,
• интернет-магазин с точкой выдачи,
• вендинговые автоматы.

Такой вариант выгоден компаниям, у которых сейчас высокая комиссия при приеме оплаты через банковский терминал. А бизнесу на старте это позволяет сэкономить на покупке банковского терминала и подключении эквайринга в среднем 15 000 ₽.

Как начать принимать

Чтобы принимать оплату по QR, например на онлайн-кассах «Дримкас», бизнесмену нужно выполнить три простых шага:

1. Завести расчетный счет в «Сбербанке».
2. Подключить сервис «Плати QR». Банк пришлет два номера — идентификатор терминала (TID) и номер наклейки.
3. Открыть настройку кассы или кассовой программы и в разделе «Интернет-банкинг» добавить платежную систему, затем ввести номера в соответствующие поля.

После этого касса будет показывать QR-код на экране, если выбрать при расчете значок QR-кода.

В программе «Дримкас Старт» и на кассах «Дримкас» линейки «Вики» при расчете появится новый значок рядом с банковской картой — QR-код. Кассир нажимает на него, чтобы принять оплату по коду

На экране кассы появляется QR-код для оплаты — покупателю остается считать его в приложении и оплатить

Чтобы принять оплату по QR-коду в мобильном приложении «Дримкас Старт», продавец выбирает этот способ и показывает QR-код или сканирует камер код в банковском приложении клиента — покупатель тут же оплачивает

Законно ли принимать оплату по QR

Да, если магазин применяет онлайн-кассу.

В этом случае не важно, как именно кассир принимает деньги — наличными, по карте или оплатой через QR-код. Главное, что информация о продаже уйдет в налоговую, а покупатель получит после QR-оплаты чек. Это полностью соответствует статье 1.2 федерального закона № 54 «Об онлайн-кассах».

В чем отличие от СБП и банковского терминала

Отличия от системы быстрых платежей (СБП). Для оплаты можно использовать систему быстрых платежей, но это не так удобно для покупателя: придется вводить номер телефона или карты продавца. Кроме того, нет интеграции с кассой — чек придется формировать вручную, при этом сложнее оформить возврат — покупателю придется решать вопрос с техподдержкой банка.

Отличия от банковского терминала. Банковский терминал привычен для покупателей, но значительно дороже для магазина. Эквайринг в среднем стоит 15 000 ₽, комиссия с каждого платежа — до 3%. Если взять терминал в аренду, его суммарная стоимость за год и больше будет еще выше. Оплата по QR, в отличие от банковского терминала, не может сломаться или зависнуть, ее не надо обслуживать.

Вот все три варианта приема оплаты в сравнении:

Оплата по QR в кассовой программе «Дримкас Старт»

Программа позволяет продавать товары с панели быстрого доступа, работать с ЕГАИС и маркированной продукцией, следить за статистикой продаж.

Установите программу и сэкономьте на кассе, а со «Сбербанком» и оплатой по QR — еще и на терминале.

Почему нельзя принимать оплату переводом по номеру телефона

Владельцы магазинов, особенно начинающие, задумываются и о еще одном способе принимать оплату — перевод по номеру телефона. Может показаться, что в этом случае не нужна даже онлайн-касса, ведь покупатель переводит деньги на личную карту.

Это опасный способ принимать деньги: в лучшем случае банк заблокирует счет, когда заметит подозрительные транзакции — мелкие переводы от разных людей. Банки по требованию закона блокируют счета в этом случае, поскольку рискуют получить крупный штраф за нарушение клиента.

В худшем случае оплату по номеру телефона без кассы обнаружат сотрудники налоговой инспекции, например, во время контрольной закупки. Они имеют право оштрафовать за деятельность без онлайн-кассы:

• ИП — на 25-50% от сумм, проведенных мимо кассы. Минимальный штраф — 10 тыс. ₽. Если предприниматель попадется во второй раз и общая сумма нарушений достигает 1 млн ₽, его работу могут приостановить на 90 дней;
• ООО — на 75-100% от суммы мимо кассы, не меньше чем на 30 тыс. ₽. При повторном нарушении работу предприятия также остановят на 90 дней.

Что нужно знать об оплате по QR

1. Оплата по QR — вид безналичной оплаты, только вместо предъявления карты клиент считывает специальный код через банковское приложение.
2. Это законно, если магазин применяет онлайн-кассу.
3. Магазин может наклеить код рядом с прилавком или генерировать код на кассе для каждой продажи. Второй вариант для покупателя удобнее.
4. Принимать оплату по QR выгодно для любой розничной точки — владелец экономит на комиссии банку и стоимости терминала.
5. Оплата по QR дешевле для владельца, чем банковский терминал, и удобнее для покупателя, чем оплата через Систему быстрых платежей.

Оплата по QR в кассовой программе для смартфона

Для работы магазина нужна онлайн-касса. Она уже у вас есть — в смартфоне, остается скачать приложение и купить фискальный регистратор.

Приложение управляет продажами, а регистратор печатает и отправляет чеки в налоговую. Можно принимать оплату по QR-коду «Сбербанка».

Эксперт

Источник: dreamkas.ru

Как мы сделали оплату по QR

Всем привет! Сегодня с вами Владислав Козуля, тимлид команды Розница, и я расскажу, как начать платить по QR и ни в чём себе не отказывать. Моя команда делает продукт Касса МойСклад, которым часто пользуются наши клиенты, у которых есть точки продаж. Речь пойдёт о том, как разработка инструментов для повседневной работы выглядит изнутри.

Что это вообще такое

Для начала немного контекста. Обычно, когда вы оплачиваете покупки на кассе, у вас есть выбор: платить наликом или картой. Технически между ними есть ещё один вариант — и тем, и тем, но он встречается гораздо реже. Или бонусной картой, а это вообще отдельная система. Короче, налик или карта.

Теперь к ним добавляется новый способ — оплата по QR. Вместо того, чтобы насыпать монет или пикнуть эпплпеем об терминал, можно отсканировать QR-код и оплатить покупку через приложение банка.

Тут возникает резонный вопрос: к чему заморачиваться с камерой на телефоне, если картой проще? Это выгодно магазину. Прикол в том, что для него комиссия с платежа (а магазин с каждой покупки платит комиссию банку) будет ниже. К тому же оплачивать по QR можно без терминала, то есть ещё и экономить на закупке оборудования. Поэтому продавец будет предлагать вам оплатить именно по QR.

Коды бывают двух видов: статические и динамические. Статический код можно распечатать один раз и забыть. Отсканировав код, покупатель должен сам выбрать сумму перевода, поэтому такая схема больше подходит для чаевых или донатов. Чтобы оплачивать покупки, гораздо удобнее использовать динамические коды, которые генерируются на стороне банка. Этот процесс можно автоматизировать через кассовое ПО, что мы и сделали.

У Сбербанка для этого есть своя система — Плати по QR, Тинькофф работает по Системе Быстрых Платежей (СБП). При этом они интегрированы друг другом, то есть покупатель разницы не заметит. Обе системы с нашей стороны завёрнуты в единый API, поэтому для клиента тоже нет разницы.

Разберём, как оплата по QR выглядит под капотом с точки зрения Кассы МойСклад.

1. Пользователь МоегоСклада выбирает в настройках банк, с которым у него есть договор оплаты по QR. Теперь на его кассе появится новый способ оплаты.
2. Кассир создаёт продажу — касса запрашивает у бэкэнда QR-код.
3. Бэкэнд идёт в API банка, который выбрал пользователь из первого пункта. Получает строку, в которой зашиты данные для формирования платежа.
4. Полученная строка прилетает на кассу и зашивается в QR-код, который можно отрисовать на UI или распечатать на чеке — очень удобно.
5. Дальше мы опрашиваем банк до тех пор, пока он не скажет, что платеж дошел или был отменён.
6. Можно печатать фискальный чек, ура!

Вроде, звучит просто, а значит — пора ожидать подводных камней.

Подводные камни

Помните, я упоминал, что обычно платят наличными или по карте? Когда проектировали базу, тоже так думали. Добавление нового типа оплаты означает добавление новых полей в базу (у нас PostgreSQL), причём в историю операций, одну из самых больших и популярных таблиц. На её основе формируются отчёты, одна из ключевых функций МоегоСклада. Это раз.

Второй важный момент — остановка сервиса для обновления производится только в том случае, когда по-другому просто нельзя. А значит, наше решение должно заехать наживую. Эта часть заслуживает отдельной статьи.

Кроме обычной оплаты также возможны такие экзотические операции, как: предоплата, возврат оплаты и возврат предоплаты. Все они должны корректно учитываться при работе с QR. Смешанную оплату QR + наличными или картой мы просто не стали делать, иначе бы окончательно запутались в стремительно усложняющейся логике.

МойСклад не занимается процессингом платежей, только их учётом. Кассир возвращает вам деньги в руки или на карту своими силами, без участия кассового ПО. С оплатой по QR становится немного сложнее: теперь за отмену транзакции и возврат платежа отвечает бэкэнд. Для этого мы сохраняем её айдишник после инициализации.

В API обе операции сидят на одном эндпоинте (скопировали у Тинькова). До проведения платежа транзакцию можно отменить, и при попытке оплаты покупатель увидит ошибку в приложении банка. Если оплата уже прошла, будет произведён возврат. В случае, когда на кассе что-то пошло не так, возврат всегда может сделать владелец магазина из своего личного кабинета в банке.

Касса МойСклад — это не веб-сайт, а десктопное приложение и пара мобильных клиентов под iOS и Android. Они легко могут работать и при отсутствии связи месяцами: для этого там поднимается локальная база, то есть по сути, свой маленький бэкенд. Соответственно, миграцию надо проводить и на сервере, и на клиенте. Сломать локальную базу — означает превратить кассу в кирпич или ещё хуже: потерять все данные. Поистине апокалиптический сценарий для техподдержки.

Про десктопное приложение можно ещё много рассказать, поэтому остановимся на проблемах, которые актуальны конкретно для этой задачи.