Как называется бизнес процесс который подразумевает обслуживание договора страхования

Сегодня во многих компаниях функцию сопровождения договоров страхования выполняют продавцы – они самостоятельно формируют договоры страхования, распечатывают их на компьютере, вводят в локальные базы данных и т.д. Это приводит к тому, что многие отечественные компании не имеют единой базы данных по заключенным договорам страхования, что, естественно, затрудняет контроль правильности заключения и оформления договоров.

Все усугубляется тем, что во многих компаниях нет четко описанных стандартных процедур оформления договора страхования (страхового полиса), нет инструкций по порядку их заключения, что приводит к возникновению множества ошибок. Из-за отсутствия единой базы данных договоры страхования обезличиваются – непонятно, кто из продавцов или сотрудников продающих подразделений их заключил. К тому же возникают проблемы с архивированием заключенных договоров, и становится проблематичным просто даже их найти в случае необходимости. В таких условиях невозможно проводить анализ заключенных договоров страхования, управлять убыточностью «на входе», как следствие этого буксует и процедура урегулирования убытков.

Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений:

описание бизнес-процесса;

формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования;

обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении;

распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов;

создание и внедрение IT-системы сопровождения договоров страхования.

Сам бизнес-процесс «сопровождение договоров страхования» можно представить следующим образом:

Получение заявления и анкеты –– Оформление договора страхования –– Ввод в базу данных –– Согласование договора с андеррайтером и юристом –– Вручение договора клиенту –– Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений.

Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым.

На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают:

подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам;
согласование проектов договоров страхования в центре андеррайтинга;
передачу (при необходимости) договоров страхования в центр андеррайтинга;
вручение полностью оформленных договоров страхования продавцам для передачи клиенту;
ввод договоров в базу данных и проверка;
хранение всех договоров страхования в электронном и бумажном видах;

напоминание продавцам о сроках действия договоров страхования и необходимости их перезаключения на новый срок;

введение страховой отчетности по формам;

разработка нормативной базы (положение о прядке заключения договоров страхования, положение об изготовлении, учете и хранении страховых полисов, инструкция по кодификации договоров страхования).

Очень важным в процессе сопровождение становится создание системы кодификации и нумерации договоров страхования – все договоры должны быть привязаны к конкретному продавцу, подразделению, филиалу и т.д. Например, регистрационный номер договора страхования может содержать: порядковый номер, год заключения, номер правил страхования, код заключившего договор сотрудника.

В состав подразделения сопровождения договоров страхования должны войти специалисты, обладающие хорошими знаниями страховых продуктов и типовых договоров компании; умеющие работать в IT-системе компании; владеющие хорошей скоростью печати. Здесь, как нигде, важны такие личностные характеристики, как аккуратность и внимательность. Естественно, что вся работа подразделения, как и любого другого, процедурируется – разрабатываются инструкции, регламентирующие деятельность сотрудников. Инструкция о порядке взаимодействия подразделений при заключении договоров страхования должна определять порядок заключения типовых и нетиповых договоров страхования, взаимодействие подразделений продаж, андеррайтинга, перестрахования и сопровождения договоров, сроки подготовки документов и обязанности сотрудников подразделения, а также порядок взаимодействия с филиалами, формы документов (заявки, котировки и т.д.). Создание подобной системы контроля позволяет предотвратить мошенничество со стороны агентов.

Наличие в структуре компании подразделения по сопровождению договоров страхования позволяет освободить сотрудников продающих подразделений от технических функций и тем самым увеличить объемы продаж. Значительно улучшается качество договоров страхования при больших объемах заключения, кроме того, повышается качество предоставления страховой услуги, даже при увеличивающемся потоке клиентов. Важное значение имеет тот факт, что с организацией в компании отдела сопровождения договоров страхования, входящие риски по различным видам страхования начинают оцениваться профессионально. И последнее, клиент приходит в компанию, а не к отдельному сотруднику, создается единая база данных по заключаемым договорам страхования. Такая компания направлена на обслуживание большого количества потоков внутри самого рынка, она понятна западному инвестору.

Таким образом, организация работы в компании подразделений по андеррайтингу (см. комментарий «Андеррайтинг – ключевой бизнес-процесс страховой компании» https://www.insur-info.ru/comments/366/), по урегулированию убытков (см. комментарий «Системный подход к урегулированию убытков» https://www.insur-info.ru/comments/379/) и по сопровождению договоров страхования, создает конвейер по продаже страховых услуг. Например, в «Русском страховом центре», внедрив подобную бизнес-структуру, мы значительно повысили стоимость нематериальных активов в виде организационного капитала компании, который, кстати, очень четко понимают западные инвесторы.

Подобная структура компания представляет собой промышленное серийное производство. По моим экспертным оценкам страховщик, который имеет подобную бизнес-структуру, готов к продаже западным инвесторам. При прочих равных условиях капитализации такой компании возрастает в 1,5–2 раза.

14 марта 2007 г.

29 марта 2007 г. 20:32 Павло Стр.

При прочих равных условиях капитализации такой компании возрастает в 1,5–2 раза. Интересно, а как было в отношении ныне уральской ПСК?

3 апреля 2007 г. 08:43 Автор
Павло Стр.
В отношении ПСК на момент продажи 1,8. С уважением Н.П.
3 мая 2007 г. 10:40 Олеся

Добрый день!
Уважаемый Николай Петрович, очень рада, что наконец-таки появилась возможность задать Вам несколько вопросов.
После прочтения Ваших статей по организации работы подразделений по андеррайтингу, урегулированию убытков и сопровождению договоров страхования очень хотелось бы увидеть Ваши мысли и рассуждения по поводу самих продавцов, начиная от их личностных характеристик и заканчивая функциональными обязанностями и технологиями работы. Классифицируете ли Вы их по каким-то критериям?
Вы пишете, что клиент приходит в компанию, а не к отдельному сотруднику. Возможно, так и должно быть в идеале, но на практике завязка со СК у клиента идет именно через продавца. На мой взгляд, здесь несколько причин. Во-первых, в большинстве компаний, особенно в филиалах, нет четкого разделения структуры по конкретным видам страхования.

И зачастую продавец, обслуживающий клиента (особенно корпоративщиков), вынужден владеть всеми видами страхования и уметь заключать по ним договоры. Кроме того, не знаю, проблема ли это подбора кадров или отсутствия общих корпоративных ценностей у сотрудников, но ситуация до боли типична, когда продавец находит клиента, подбирает ему индивидуальные программы, начинает сотрудничество… и все хорошо до первой выплаты и «приятного» общения с выплатниками, бухгалтерией и т.д.

Возможно, поэтому многие клиентские менеджеры сопровождают клиентов от первой встречи до момента выплаты, чтобы не потерять его. В результате – безумная потеря времени продавца, нервы и другие негатиные явления. Вторая причина, по которой, как мне кажется, клиент привязан к конкретному продавцу, опять же проявляется из внутреннего устоя компании. Постоянное требование выполнения плановых показателей, несообразных реальным возможностям, приводит к тому, что многие продавцы (если их так можно назвать в данном контексте) «жмут» своих клиентов, не развивая с ними сотрудничество по другим видам страхования и не давая это делать другим. Т.о. они выполняют свой план, а до развития сети и увеличения совокупных сборов им нет дела.
Николай Петрович, я была бы Вам очень признательна, если бы Вы описали хотя бы в двух словах свое видение структуры СК (помимо вопроса о клиентских менеджерах).
Заранее благодарна!
С уважением, Олеся Потапчук

7 мая 2007 г. 20:23 АВТОР
Ответ

Уважаемая, Олеся! По поводу оргструктур продаж смотрите мой следующий комментарий. Что касается продавцов, то их основными качествами, на мой взгляд, являются не знание продукта, а эмпатия и честолюбие. Более подробно этот вопрос я рассматриваю на своем авторском семинаре «Управление продажами». Приходите.

С уважением Н.П.

14 мая 2007 г. 22:05 Павло Страхуйко

За 1,8 принято награждать, а не. Наверное в Уфе 🙂 посчитали иначе, чем автор отзыва. Любопытно бы посмотреть коммент из вишневой башни этого славного города.

15 мая 2007 г. 19:13 Автор отзыва
Павло Стр.

Вы совершенно правы. Поэтому на момент продажи в 2003 году топы были награждены весьма солидно. Кроме того, учитывая мой вклад в развитие компании, мне было предложено возглавить компанию в марте 2005 года. Должность Генерального директора я оставил в декабре того же года, причем в отличие от других по своему сободному волеизъявлению. Если Вам интересно. то проверьте в вишневой либо иной милой Вашему сердцу башне.
Если хотите дискутировать дальше, открывайте забрало. С анонимом
мне общаться неинтересно. Н.П.

17 декабря 2007 г. 13:51 Автор отзыва

Добрый день!
Уважаемый Николай Претович!
Огромное спасибо за Ваши статьи. Я работаю менеджером по оптимизации бизнес-процессов в страховой компании и мне очень помогает Ваша книга «Реинжиниринг страховой компании», так как со страхованием я раньше не сталкивалась. Конечно у нас есть свои нюансы, например продажами зпнимаются брокеры и агенты, а типовых договоров вообще не существует, но я создаю бэк-офис для работы с документацией и помощи андеррайтерам.
С уважением,
Виктория

12 сентября 2008 г. 12:33 Станислав

наткнулся на ваши стотьи и они очень заинтереисовали меня. Хотелосьбы почитать вашу книгу «Реинжиниринг страховой компании», где её можно найти в инете?
Также хотелось бы узнать какие варианты определения численности сотрудников существуют для сопровождения договоров страхования и какие функции туда включаются.

Мы используем файлы cookie для предоставления функций социальных сетей и анализа нашего трафика. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь с использованием файлов cookie и Политикой конфиденциальности. Смотрите подробности.
We use cookies to provide social media features and analyze our traffic. By continuing to use this site, you agree to the use of cookies and the Privacy Policy. See details.

Источник: www.insur-info.ru

10. Андеррайтинг – ключевой бизнес-процесс страховой компании

В свою очередь, андеррайтер — это квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), исходя из норм страхового права и планируемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий. Андеррайтинг – это профессиональный вид деятельности в страховании.

Однако во многих российских страховых компаниях продажи и андеррайтинг находятся во фронт-офисе, то есть «в одном флаконе». Это возможно в условиях низкой убыточности на рынке и небольшом портфеле договоров страхования.

Когда же объем договоров страхования и убыточность возрастает, обособление бизнес-процесса «андеррайтинг» становится жестким императивом для рентабельного ведения страховых операций. При этом все разговоры о конфликте между продавцами страховых услуг и андеррайтерами являются отражением того факта, что сотрудники продающих подразделений хотят заключать любые договоры страхования (убыточные и рентабельные), а компании нужны только рентабельные полисы. Страховщикам, если они себя таковыми считают, нужно понять простую истину – с ростом уровня убыточности на страховом рынке возможности для ценового демпинга существенно сокращаются. Именно профессионально выстроенный андеррайтинг позволяет обеспечить рентабельность страховых операций.

Необходимость обособления андеррайтинга диктуется рядом причин:

1. Оценка риска – это основа экономической безопасности СК, поэтому заниматься этим должны full-time сотрудники, для которых андеррайтинг является профессиональным видом деятельности.
2. Необходимо создание гибкой системы «ценообразования» на страховые услуги.
3. Необходим контроль за структурой и убыточностью портфеля по продуктам, каналам продаж и целевым клиентским сегментам.

Бизнес-процесс «андеррайтинг» включает в себя процедуры идентификации объекта страхования, оценки рисков, принятия решения о страховании объекта, определения перечня основных и дополнительных условий договора, установления страховых тарифов и подписание его на этих условиях.

Создание системы андеррайтинга страховой компании предполагает:

1. Формирование целей и задач андеррайтинга.
2. Определение функций андеррайтинга.
3. Формирование уровней андеррайтинга.
4. Создание организационной структуры.
5. Подбор, обучение и развитие андеррайтеров.
6. Создание регламентов и инструкций по андеррайтингу.

Целью создания профессионального андеррайтинга является увеличение с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев положительной разности между полученной нетто-премией и сделанной страховой выплатой по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

К задачам андеррайтинга относятся:

1. Определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа.
2. Установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая.
3. Определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования.
4. Установление числовых повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) в договоре страхования того или иного условия.
5. Селекция и антиселекция страхового портфеля.

Андеррайтинг выполняет четыре функции: аналитическую, методическую, практическую и контрольную. Существует также два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный.

При этом под «индивидуальным (специализированным) андеррайтингом» понимается комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом). Такой андеррайтинг проводится, как правило, специалистами-андеррайтерами. Развитие российских страховщков в этом плане сопровождает парадокс: страховые компании длительное время вели страховой бизнес, не имея как такового «страхового производства», в котором работают именно андеррайтеры. И только сейчас компании серьезно задумываются об этом. Кстати отмечу, что в Русском Страховом Центре сформированы девять операционных управлений по видам страхования (имущественное, личное, грузов, ответственности и др.), в каждом из которых имеется отдел андеррайтинга, укомплектованный профессионалами.

В то же время «стандартный андеррайтинг» — это комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Иначе говоря, это тот базовый объем действий по андеррайтингу, который проводится в типичных случаях и осуществляется самим продавцом. Критериями «стандартности» (то есть отбора случаев, когда возможно применение стандартного андеррайтинга) выступает ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы). Эти параметры указываются в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора, условиях продаж и иных инструктивных материалах для продавцов. Естественно, основы для стандартного андеррайтинга также закладываются профессионалами, которые разрабатывают политику и инструкции по андеррайтингу. Инструкция создается по определенному виду страхования и включает в себя:

1. Общие положения (цели, термины и определения);
2. Уровни андеррайтинга (первичный и специализированный, порядок их проведения);
3. Перечень стандартных и нестандартных рисков и порядок их оценки;
4. Перечень объектов страхования и их категории;
5. Порядок определения тарифов (таблицы базовых тарифов и система поправочных коэффициентов);
6. Необходимые для проведения андеррайтинга формы-приложения.

В заключение хотелось бы остановиться на таком моменте. Хорошо известна крылатая фраза о том, что любые программы хороши настолько, насколько хороши реализующие их люди. Поэтому без квалифицированного андеррайтера по виду страхования ни о какой системе речи быть не может. В этом плане мы имеем огромные проблемы, к которым относится отсутствие системной подготовки андеррайтеров в российских вузах. А единичные краткосрочные курсы, которые есть на рынке, эту проблему также не решают.

Поэтому у российских страховых компаний есть три пути в деле подготовки андеррайтеров: самообразование, обучение на западе, совмещение того и другого.

Вывод для российских страховщиков из того, что было сказано выше очень простой: хочешь управлять убыточностью страхового портфеля – создавай эффективную систему оценки риска на этапе заключения договора страхования, которая именуется андеррайтингом.

Источник: studfile.net

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

• эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
• случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Может быть открыт дистанционно!
Вклад «Доходный онлайн»
Россельхозбанк, Лиц. № 3349

до 1460 дн.
Сделать вклад

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество.

Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2023 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

• У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
• Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
• Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Источник: bankiros.ru