В этой статье мы еще раз вернемся к теме кредитом. Расскажу, почему я убежден, что не стоит брать кредит для старта бизнеса. Это обычная ситуация, когда человек собирается начать свое дело, но денег у него пока недостаточно и копить не хочется. В таком случае многим кажется, что кредит – это хорошая идея.
Сразу скажу: это мое личное мнение и решать, брать ли кредит для старта бизнеса, только вам. Но прежде, чем решиться на этот шаг, прочтите эту статью, чтобы знать о минусах такого подхода.
Итак, почему НЕ стоит брать кредит для старта бизнеса?
1. Кабала. Крепостное право и рабство отменили более века назад. Когда вы берете кредит, то по факту вы вгоняете себя в большую кабалу. И становитесь рабом банковской системы (только представьте, сколько процентов вам придется выплатить банку, и вы будете в шоке). И если уж вы идете на это, то вам нужно четко осознавать, зачем.
И у вас должны быть очень веские причины, чтобы взять кредит (я так думаю).
2. Страх. Когда вы берете кредит, особенно крупные суммы, то внутри у вас зачастую появляется страх: “а вдруг я не смогу отдать кредит? Что тогда?”. И этот страх рулит всем вашим настроением и поведением. Он навязывает вам решения, которые вы ни за что бы не приняли при обычных обстоятельствах.
И вы начинаете сильно хотеть отдать кредит. У вас появляется навязчивая идея, стрессы, напряженное состояние, из-за которого вам очень трудно вести бизнес и быть в этом бизнесе успешным.
3. Огромная переплата. Посчитайте, сколько вы переплатите банку. Это могут быть огромные деньги. Хорошо, если вы быстро их отдадите, а если нет?
К тому же, если посчитать, что вы могли бы купить на сумму переплаты, то вы и сами не захотите брать кредит для старта бизнеса.
4. Зависимость. Когда вы взяли кредит, то фактически вы стали сильно зависимы и потеряли свободу. Это значит, что вам очень часто придется идти на невыгодные для себя условия, только бы скорее выплатить кредит. Каждый раз вы будете чувствовать себя ущемленным человеком с веревкой на шее, которая в любую секунду может затянуться.
Когда можно взять кредит?
1. Небольшие суммы, которые вы можете покрыть.
Берите суммы, которые вы легко может е покрыть. Например, 30-50 тр. вы можешь покрыть спокойно, продав машину, например. Тогда можно взять.
2. Развитие бизнеса.
Например, вы производственник. И получили большой заказ на какой-то товар. Для производства этого товара вам нужно какое-то оборудование. И вот на него вы можете взять кредит, так как точно знаете, что отдадите его с заказов.
Лучше всего не брать кредит, а что-то продать. Если вы можете что-то продать (машину, дачный участок или еще что-то ненужное), то это будет лучшим выходом для вас.
И еще один вариант — если вы очень хотите открыть бизнес, поищите варианты с минимальными вложениями, на старт которого вам потребуется не около 30 тыс. руб. В той же товарке этого достаточно, и для одностраничников, и для маркетплейсов. Это вполне посильная для каждого сумма, а потом со временем вы раскрутитесь и выйдете на хорошие обороты.
Многим эта сумма кажется слишком маленькой, и некоторые из моих учеников задают вопросы: «Почему ты советуешь начинать с таких сумм? Вот некто Иванов тоже ведет тренинг по маркетплейсам и говорит, что на старте нужно не меньше 100 тысяч».
Все просто – если вы вложите сразу 100 тысяч, то через месяц получите красивую цифру по прибыли с этой суммы. Подсчет для примера: берем ROI (окупаемость инвестиций) 30% (специально беру небольшие цифры, по факту мы выбираем товары с более высоким коэффициентом) за 2 недели. При таком показателе исходную сумму нужно умножить на 1,3, чтобы получить сумму прибыли. А за месяц 1,3*1,3=1,69.
Итак, смотрите. При небольшом вложении мы получаем вот что: 30000*1,69=50700 руб. через месяц. Получается 20700 за вычетом вложений.
А при больших вложениях: 100000*1,69=169000, т.е. 69 000 за вычетом вложений. Конечно, такая прибыль в общих цифрах выглядит гораздо заманчивее. Но эти 100 тысяч надо где-то взять, и найти их сложнее, чем 30 тысяч. Но фишка в том, что вы можете спокойно из 30 сделать больше сотни за какие-то три месяца, если просто продолжите торговать и вкладывать прибыль в бизнес:
1-й месяц: 30000-1,69=50700
2-й месяц: 50700*1,69=85683
3-й месяц: 85683*1,69=144084,27
Видите? Вполне подъемная сумма, которую можно скопить, не влезая ни в какие долги, начать с ней бизнес и приумножить ее.
Источник: dzen.ru
Как получить кредит на развитие бизнеса
сли вы читаете эту статью, значит либо уже прошли этап регистрации собственного бизнеса, либо готовитесь воплотить в жизнь желание зарабатывать самостоятельно, а не работать на кого-то. Каждый из тех, кто решил начать свое дело, знает, что придумать интересную идею не так сложно, как удержаться на плаву без посторонних финансовых вливаний.
Согласно статистическим данным, почти 80% начинающих предпринимателей прекращают деятельность в течение первого года после открытия предприятия или регистрации в качестве ИП. И основная причина, из-за которой складывается подобная ситуация – недостаток стартового капитала. Несмотря на декларируемую готовность банков к финансированию малого бизнеса, завоевать их лояльность и получить кредит начинающим предпринимателям достаточно сложно.
80% начинающих предпринимателей прекращают деятельность в течение первого года после открытия предприятия
Кому выдаются кредиты на развитие бизнеса
Оформить кредитный договор может как открытая с нуля компания, так и фирма, работающая определенное время. Но существует разница в кредитовании уже существующих предприятий и в выдаче денежных средств на открытие собственного дела. Кроме получения прибыли банки интересует снижение рисков невозврата выданных займов.
Поэтому, если ссуда выделяется для начала собственной деятельности, заемщик должен убедить финансовую организацию в успехе начинания. В случае с получением средств на развитие работающего бизнеса ситуация упрощается тем, что компания может предоставить доказательства рентабельности в виде получаемой прибыли. Теоретически получить кредит может любое малое предприятие или индивидуальный предприниматель, зарегистрированные в регионе, обслуживаемом банком, и имеющие на руках документы, подтверждающие их государственную регистрацию.
Цели кредитования
Банку не так важно, чем занимается заемщик и на что именно собирается потратить выделенные средства. Главное условие получения кредита – уверенность в том, что задолженность будет покрыта вовремя с уплатой обговоренных процентов. В число финансируемых мероприятий входит приобретение оборудования, техники, транспортных средств, покупка объектов недвижимости (складов, производственных помещений и т.д.) или пополнение оборотных средств, необходимое для оплаты товаров, услуг или других целей.
Виды кредитования малого бизнеса
Беззалоговое кредитование
Обеспеченный залогом кредит
Обеспеченный залогом кредит
Среди видов кредитования, доступных для развития бизнеса, можно выделить несколько различных по объемам, целям и условиям займов:
1. Потребительский кредит
Получить средства можно не только как юридическое, но и как частное лицо. Оформление потребительских кредитов намного проще, меньше список необходимых документов, рассматривается он быстрее. Среди минусов можно назвать ограничения по выдаваемым суммам и сроки действия договора.
2. Экспресс-кредит
Разновидность потребительского кредитования. Плюс в том, что подобные займы не требуют предоставления залога, а срок одобрения заявки намного короче, чем в любых других случаях. Минус – высокие процентные ставки.
3. Кредит для пополнения оборотных средств
Выдается на конкретные цели, указываемые в заявке. Чаще всего к ним относятся оплата за получаемый товар. Берется при открытии новой торговой точки, для расширения ассортимента и иных подобных целей.
4. Проектное финансирование
Требует предоставления подробного обоснованного бизнес-плана. Таким образом, финансируется приобретение оборудования, расширение бизнеса, открытие стартапов. Больше шансов на получение денег, если получаемая техника передается предпринимателю по лизинговой программе.
5. Коммерческая ипотека
Специальный вид кредитов, выдаваемых для компаний и ИП, желающих приобрести производственную недвижимость: склады, офисы, торговые точки, другие помещения. В этом случае залогом служит покупаемая недвижимость.
6. Автокредит
Выдается для покупки конкретного автотранспорта, необходимого для ведения бизнеса. Как и в случае с проектным финансированием ссуду проще получить, если автомобиль приобретается в лизинг.
7. Кредиты ИП
Отличается от выдаваемых для ООО и компаний с другими видами собственности по объемам финансирования (получить можно меньше), срокам возврата (возвращать придется быстрее) и процентам (платить надо больше). Для индивидуальных предпринимателей требуется меньший пакет документов, но условия, на которых они получают деньги, жестче.
8. Овердрафт
Достоинства – низкая процентная ставка, не требуется составления бизнес-плана. Оформление такой ссуды удобно, когда на счету компании недостаточно средств для оплаты необходимых затрат. Однако выдается он на слишком короткий для бизнеса срок – месяц, а в некоторых случаях на полгода как максимум.
9. Коммерческий кредит
Выдается в виде коммерческого векселя, которым можно оплатить услуги, работы или товар. От заемщика снова потребуется подробный бизнес-план. Удобен для покупки оборудования или товара, используется не слишком часто, но только потому, что о таком виде кредитования знают не слишком многие.
10. Венчурное финансирование
Лучший вид кредитования для начинающих предприниматели. Основное требование – предоставление бизнес-плана, в котором подробно и убедительно описываются возможности нового бизнеса. Один из немногих случаев, когда средства проще получить не в банке, а в специальном фонде или инвестиционной компании. Наибольшую лояльность банки проявляют к проектам, основой которых выступает франшиза известных компаний.
11. Факторинг
Отдельно можно выделить способ кредитования, который называется факторингом. Он заключается в том, что банк оплачивает что-то, что приобретается в долг. К примеру, у компании, торгующей сельхозтехникой, куплен трактор, а полученный кредит идет на погашение долга за него.
Основные условия для получения кредита
Можно назвать несколько условий, которые в обязательном порядке будут рассматриваться банковскими служащими и увеличат шансы на получение денег.
1. Подробный бизнес-план
Если вы не представляете, что это такое, то вряд ли вам стоит начинать собственное дело. Программа, в которой рассчитаны необходимые средства, цели затрат, покупательский спрос, сроки и объем ожидаемо прибыли, необходима самому предпринимателю. Экономически и финансово обосновать требуемую сумму без грамотно составленного документа просто невозможно.
Конечно, есть вариант с покупкой готового бизнес-плана, но в этом случае лучше обратиться в компанию, специализирующуюся на выполнении таких услуг. В бизнес-плане подробно описывается, на что будут потрачены полученные деньги, полученные в банке, в какой срок они окупятся и какую прибыль принесут. Верно составленный документ может занимать десятки страниц, однако для банка желательно составить сжатый вариант, в котором обговариваются основные положения.
2. Наличие обеспечения
- недвижимость – квартира, дом, земельный участок;
- транспорт – как автомобильный, так и любой другой;
- ценные бумаги;
- оборудование;
- иные ликвидные активы.
3. Поручительство
Намного упрощает получение кредита наличие поручителя, которым может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Если у вас есть обоснованный бизнес-план, его можно предоставить в центры предпринимательства или другие государственные структуры, оказывающие помощь начинающему бизнесу. Под их гарантию банки выдают средства без особых проблем.
Намного упрощает получение кредита наличие поручителя
4. Кредитная история
- кредиты, взятые ранее, закрыты в соответствии с договорными обязательствами;
- не были применены санкции из-за просрочек;
- нет не закрытых на данный момент кредитных обязательств.
5. Полный пакет документации
Прежде всего, потребуется подробно изучить требования конкретного банк а (каждое из учреждений может выдвигать свои условия) и подготовить указанный пакет документов. Кроме того, вы можете приложить и другую, надлежащим образом оформленную документацию. Обязательно наличие разрешительных документов и лицензий, относящихся к виду деятельности, на который берется сумма.
Порядок оформления кредита
Условия и процедура оформления могут различаться в зависимости от требований банка, целей кредитования, возможности обеспечить залог, срока существования бизнеса и других обстоятельств. Для начинающих бизнесменов они жестче, а требования к ним выше – банк не может быть уверен в том, что предприятие сможет эффективно работать и приносить прибыль.
Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, изучите как можно больше предложений – все они имеют свои различия. Вполне можно подготовить несколько пакетов документов и одновременно обращаться не в один, а в разные банки. Это займет больше времени, но повысит вероятность получения кредита.
Со списком документов, необходимых для предоставления вместе с заявкой на оформление кредита, можно ознакомиться на официальных сайтах банков. Кроме стандартного пакета в каждом отдельном случае банковские работники могут запросить дополнительную информацию. После предоставления указанных материалов и заявления придется ожидать результатов их рассмотрения.
Этот срок зависит от величины запрашиваемой суммы и длится, как минимум, три дня, максимальное же время не обговаривается. В процессе банк может выдвигать дополнительные требования, его работники могут выезжать для осмотра залогового имущества или офиса компании, посылать различные запросы, а если необходимая сумма велика, даже устраивать аудиторскую проверку. Если же одобрение получено, между заемщиком и банком заключается договор, в котором прописываются основные и дополнительные условия финансирования.
Порядок оформления кредита
Государственная поддержка кредитования бизнес
- компенсация процентной ставки. Из государственных средств погашается часть денег, затраченных на модернизацию и переоснащение предприятий, работающих по программе импортозамещения, занимающихся внедрением или разработкой инновационных продуктов, предоставляющих населению услуги;
- обеспечение авансовых взносов финансовой аренды. Используется при приобретении техники и оборудования в лизинг или по факторингу, в результате стоимость покупки значительно снизится;
- обращение в гарантийный государственный фонд, выступающий в качестве поручителя при получении банковского кредита.
Государственное микрофинансирование бизнеса
- сумма кредита 50 тысяч — 1 миллион рублей;
- годовая ставка – 10% (может быть и ниже);
- срок кредитования – от 3 до 12 месяцев.
Безвозвратная субсидия
- зарегистрироваться в ЦЗ, получить статус безработного;
- пройти тесты и получить направление на специальные курсы, обучающие предпринимательству;
- составить реалистичный бизнес-план;
- зарегистрироваться как ИП и открыть счет.
Поручительство государства перед банком
При использовании этого способа кредит выдает банк, но поручителем выступает государство в лице фонда поддержки СМП. Для принятия участия в программе бизнес-план сначала предоставляется работникам фонда, затем, при его одобрении, у них же берется список банков, задействованных в программе, выбирается финансовое учреждение, предлагающее лучшие условия, и подается заявление на выдачу кредита.
Надо отметить, что в таком случае вопросов с банками практически не возникает – поручительство государства для них выступает лучшим средством снижения риска: если ссуда не будет возвращена предпринимателем, ее вернет государство. Итак, получить кредит на развитие бизнеса не так просто, но вполне возможно.
В России многие банковские структуры предлагают программы, направленные на финансирование малого предпринимательства. Конечно, просто так никто деньги не выделит, но надо понимать, что кредитование – основной источник доходов этих организаций, а высокая конкуренция заставляет их идти навстречу потенциальным заемщикам. Поэтому банк изначально заинтересован в том, чтобы дать вам деньги. А от вас требуется доказать то, что вы сможете их вернуть. Вперед, друзья!
Источник: envybox.io
Как взять кредит на развитие бизнеса
Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.
Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.
Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.
Развиваться можно и на свои деньги. Но долго
«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.
Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.
E-Com Heroes: бесплатное закрытое сообщество русскоязычных предпринимателей, которые хотят запустить или развивать зарубежный e-com-бизнес. Подать заявку
Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:
1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона
2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона
10 год — 115 миллионов
Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.
«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе
Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.
Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.
Когда можно брать кредит на развитие бизнеса
Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.
1. Рентабельность активов выше банковского процента
Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).
Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.
Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.
Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.
Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.
Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.
2. Есть четкий план роста бизнеса
Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.
Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.
У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.
Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.
В чем измеряется выгода от кредита?
Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.
Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.
Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.
ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.
Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.
Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.
Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК
- Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
- ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
- Rзк — процент кредита.
- ЗК — сумма кредита.
- СК — собственный капитал.
Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.
Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.
Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.
Материалы по теме:
Источник: rb.ru
