Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.
В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.
Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.
Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.
Из этой статьи вы узнаете:
- Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
- Страхование финрисков классифицируется по обязательности
- Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
- Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
- Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта
Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование финрисков классифицируется по обязательности
Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.
К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.
Виды страхования финрисков
Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.
По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.
Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.
Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.
Страхование банковских средств на расчетных счетах и вкладов
С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.
К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.
Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.
На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.
Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.
Страхование сделок (контрактов)
Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:
- банкротства контрагента;
- невыполнения обязательств по договору.
Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.
Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.
Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:
- не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
- срывает срок ремонтно-строительных работ;
- не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.
Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.
При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:
- для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
- выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
- страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.
Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.
Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.
Титульное страхование
Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.
Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:
- признать продавца недвижимости недееспособным;
- установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
- доказать факт мошенничества;
- установить, что купленная недвижимость находится в залоге.
После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.
При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц
Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.
Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.
Страховой полис покрывает:
- убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
- убытки компании в результате ошибки руководителя;
- расходы руководителя на судебные издержки.
Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.
В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.
Страхование упущенной выгоды
Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.
В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.
Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:
- обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
- тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
- страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.
В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.
Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.
Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.
Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.
Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.
Заслуживающие доверия акционеры
Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.
Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.
Источник: vc.ru
«Успешный Бизнес»
Продукт предназначен для комплексного страхования имущества субъектов малого и среднего бизнеса и гражданской ответственности.
Преимущества продукта
- Простое оформление полиса и легкое решение страховых случаев;
- Широкий выбор вариантов страхования имущества и гражданской ответственности владельцев малого и среднего бизнеса;
- Профессиональная помощь в выборе страхования бизнеса;
- Оперативность в обслуживании владельцев страховки;
- Для заключения страхового договора опись имущества и предварительный осмотр не требуются.
Территория и срок страхования:
- Территория страхования: Российская Федерация;
- Срок страхования: 1 год.
Стоимость полиса и страховые суммы
Страховая сумма
Стоимость полиса
Наличие на объекте страхования пожарной сигнализации
да
Конструкции и коммуникации
Мебель, инвентарь
Оборудование, компьютеры
ГО при эксплуатации
Страховая сумма
Стоимость полиса
Наличие на объекте страхования пожарной сигнализации
да
Конструкции и коммуникации
Мебель, инвентарь
Оборудование, компьютеры
ГО при эксплуатации
Страховая сумма
Стоимость полиса
Наличие на объекте страхования пожарной сигнализации
да
Конструкции и коммуникации
Мебель, инвентарь
Оборудование, компьютеры
ГО при эксплуатации
Страховая сумма
Стоимость полиса
Наличие на объекте страхования пожарной сигнализации
да
Конструкции и коммуникации
Мебель, инвентарь
Оборудование, компьютеры
ГО при эксплуатации
Страховые риски
- Стихийные бедствия, природные явления;
- Повреждение имущества водой;
- Противоправные действия третьих лиц;
- Механические повреждения – падение деревьев, мачт освещения, средств наружной рекламы и др.
- Здания и помещения (офисы, павильоны, магазины, кафе, салоны красоты, медицинские кабинеты, тренажерные залы, туристические фирмы, гостиницы, ателье, дома быта, аптеки);
- Конструкции и коммуникации (фундамент, подвал, несущие стены, межэтажные перекрытия, перегородки, крыша, кровля, внешние двери, междуэтажные лестницы, балконы, инженерные сети, системы отопления, водопровода, газопровода, канализации, электропроводка, сигнализационные и телекоммуникационные сети, системы кондиционирования, вентиляции);
- Отделку, мебель и инвентарь (напольные покрытия, плинтусы, обои, внутренняя покраска, лепнина, панно, мозаика, подвесные потолки, внутренние карнизы, межкомнатные двери, оконные блоки, мебель, предметы интерьера, инструменты, производственный и хозяйственный инвентарь);
- Технику и оборудование (компьютеры, оргтехника, бытовая техника, стеллажи, бонеты, тумбы, прилавки, столы, кассовые боксы, торговые стойки, витрины, холодильное, морозильное, медицинское, косметическое, ресторанное, спортивное оборудование);
- Гражданскую ответственность при эксплуатации недвижимого имущества.
Информация по Базовым стандартам
С информацией по Базовым стандартам вы можете ознакомиться по ссылке.
Как оформить продукт
При необходимости получите консультацию по телефону Контакт-Центра 8 (800) 555 85 65.
Посетите удобное для Вас отделение АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).
Заполните вместе со специалистом необходимые документы и внесите оплату.
Получите полис страхования на руки в течение 5 минут.
Требования к клиенту
- Российские юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Правила страхования имущества хозяйствующих субъектов от 17.08.2016 в редакции от 26.12.2017, 20.02.2021
Дата размещения: 06.04.2021 в 16:45:25 0,8 МБ
Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 09.12.2016 в редакции от 26.12.2017
Дата размещения: 06.04.2021 в 16:45:25 0,5 МБ
Плата за страхование, которую Страхователь обязан оплатить Страховщику по Договору страхования.
Страховая сумма выбирается Клиентом при оформлении полиса из предложенных вариантов (Пакетов страхования).
Страховая премия соответствует выбранному варианту (Пакету страхования).
- дата, указанная в документе об оплате страховой премии при оплате в офисе Банка.
- дата поступления страховой премии на р/с Страховщика в иных случаях.
Часть убытков (5000 руб. в соответствии с договором страхования), которая не подлежит возмещению Страховщиком.
Перечень документов, которые необходимо предоставить указаны в Памятке, которую Вы получили при покупке Страхового Полиса.
Территория, в пределах которой наступивший страховой случай в период действия страхования влечет за собой обязательства Страховщика по страховой выплате. По Договору страхования адрес нахождения застрахованного имущества.
Договор вступает в силу на 15 календарный день, следующий за датой оплаты страховой премии и действует 1 год.
- устанавливается размер страховой премии;
- рассчитывается размер страхового возмещения (страховой выплаты).
Ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом обьекта страхования и характера страхового риска (указан в Договоре страхования).
- фундамент, подвал, цокольный этаж (при страховании зданий);
- несущие стены и отдельные опоры;
- межэтажные перекрытия, перегородки;
- крыша и кровля;
- внешние двери;
- междуэтажные лестницы;
- балконы.
Инженерное оборудование — инженерные сети и коммуникации внутри зданий, помещений, непосредственно необходимые для их эксплуатации, в т.ч. система отопления, внутренняя сеть водопровода, газопровода, канализации, пожаротушения (включая водо-, газо-, тепловые и проч. устройства, сантехническое оборудование), силовая и осветительная электропроводка (включая электросчетчики, электро-установочные и иные аналогичные изделия), сигнализационные и телекоммуникационные сети, системы кондиционирования, вентиляции.
- дверные и оконные блоки (включая остекление);
- полы (и половые покрытия);
- легкие внутренние перегородки (из гипсокартона, ДСП, ДВП и т. п.);
- слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка и стен.
- оборудование, непосредственно используемые в прямой хозяйственной деятельности:
- торговое: стеллажи, бонеты, тумбы, прилавки, столы, кассовые боксы, торговые стойки, витрины (универсальные);
- холодильное, морозильное (шкафы, витрины);
- медицинское и косметическое;
- ресторанное;
- спортивное и другое оборудование, используемое Страхователем в своей прямой хозяйственной деятельности.
- Письмом по адресу: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 71, стр. 3;
- Лично передать в страховую компанию.
- День вручения заявления страховой компании (уполномоченному представителю страховой компании);
- При направлении по почте — дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления или дата передачи курьерской службе.
- Копия договора страхования;
- Копия платежного документа;
- Копия паспорта Страхователя / Лица, представляющего интересы;
- Копия документа, подтверждающий полномочия лица, представляющего интересы Страхователя;
- Копии документов, подтверждающих причины отказа и иные документы согласно договору страхования или применимым по договору страхования правилам страхования.
Источник: psbins.ru
Страхование малого бизнеса
Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.
Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:
- Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
- Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
- Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
- Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
- Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
- Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.
Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.
Варианты страхования бизнеса
Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:
- Застраховать имущество фирмы
- Застраховать ответственность
- Застраховать во время производственного перерыва
Разберём подробнее каждый из видов.
Страхование имущества
Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено.
Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.
Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.
Что можно уберечь с помощью имущественного страхования
На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:
- Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
- Товары и ценности материального характера
- Наличные деньги в кассе и сейфах
- Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
- Мебель, предметы дизайна и интерьера
Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.
Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.
Страхование ответственности
Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.
К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты. Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту. Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.
Страхование от производственных перерывов
Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия. А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар.
Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.
И естественно, любой простой может привести к потерям:
- Упущенная прибыль
- Дополнительные вложения для реабилитации производства
- Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.
В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.
Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.
Другие виды страховки
Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:
- Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
- Страхование транспортных средств фирмы
- Страхование груза при транспортировке перевозке
Сколько стоит страховка
Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.
- Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
- Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
- Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
- Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
- Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
- Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.
Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.
Итог
Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации. Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями. А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.
Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.
Источник: businessmens.ru
