Решение приобрести собственное жилье – одно из важнейших в жизни. Если путь к собственности лежит через ипотеку, на первый план выходит боязнь огромного пакета всевозможных бумаг и абсолютное непонимание как разложить по полочкам всю ту кашу, которая крутится в голове. Мы поможем вам разобраться в том, какие документы нужны для ипотеки.
Требования к заемщику и недвижимости
Всем известно, что ипотека – самый труднодоступный вид кредита. Огромные суммы и сроки заставляют банки снова и снова проверять, и перепроверять каждого кандидата на новую недвижимость. Поэтому легкое волнение живет в человеке, пока он не ступит на порог собственной квартиры в качестве собственника. Первый страх: «А могу ли я рассчитывать на ипотеку?». Ответ прост: «Можете!», если:
- вам от 21 года до 55-60 (конкретный банк устанавливает свою границу);
- минимум 1 год рабочего стажа и не менее 3-6 мес. на последнем месте работы;
- регистрация в регионе присутствия банка-кредитора;
- доход, как минимум в 2 раза превышает сумму ежемесячного платежа;
- хорошая кредитная история.
Банк обращает внимание и на другие пункты, менее масштабные. Кредитный специалист вряд ли скажет вам напрямую, но слишком большое количество иждивенцев, наверняка отпугнет от вас банк, даже несмотря на высокий уровень дохода. А если записи в трудовой то и дело прерываются на смену места работы, кредитор сочтет вас непостоянным и ненадежным человеком. А вот высшее образование добавит лояльности по отношению к заемщику.
Может ли ИП взять ипотеку?
Следующий этап – выбор жилья. Не только вы, но и жилье должно удовлетворить высокие требования кредитной организации. Думаем, вы не расстроитесь, когда узнаете, что жилое помещение должно быть обеспечено водой, отоплением, электричеством. Обратить внимание придется на год постройки.
Юристы банка осуществят проверку документации, предоставленной продавцом, чтобы убедиться в «чистоте» и ликвидности выбранного объекта. Такая проверка – плюс и для заемщика. Вероятность покупки квартиры со старыми долгами сводится к нулю.
После юридической проверки на сцену выходит независимый оценщик. Чтобы исключить вероятность мошеннического сговора продавца и клиента, он осуществляет оценку реальной рыночной стоимости недвижимости. А отчет о ней понадобится позднее еще и для страхования залогового имущества.
Помните о том, что заключать договор о страховании имущества необходимо каждый год, пока не погасите долг. В ином случае банк имеет право забрать вашу квартиру.
Список документов для получения ипотеки в Сбербанке
Безусловным лидером в ипотечном кредитовании является Сбербанк. По итогам марта 2017 г. выданный объем составил 167 000 млн. руб., в то время как банк, находящийся на 2 позиции оформил лишь 66 982 млн. руб. Отрыв существенный – больше 100 000 млн. руб. Но, несмотря на популярность, взять ипотеку в Сбербанке не так уж и просто.
Требования банка высоки и могут стать еще выше, если того потребует конкретно ваш случай. Изучим стандартный подход банка к ипотечному займу.
Абсолютно каждый клиент заполняет анкету-заявление на получение ипотеки. Форма типовая: 5 листов и еще два на случай оформления рефинансирования кредита. Одинаковый бланк для заполнения и для заемщика, и для созаемщика.
Возможно заполнение анкеты кредитным специалистом со слов клиента.
Блоки анкеты условно можно разделить на несколько категорий:
- Личная информация. Заполнить блок не составит труда. Но заранее подготовьтесь к перечислению ближайших родственников, включая их даты рождения.
- Информация о работе. Помимо очевидных пунктов нужно указать приблизительное количество сотрудников, работающих в компании.
- Учет доходов и расходов. Здесь вы сможете указать примерные суммы доходов других членов семьи и примерные суммы расходов на жизнь.
- Информация об имуществе. Определите заранее (самостоятельно) рыночную стоимость на текущий момент.
- Сведения о кредитном продукте.
- Перечень имеющихся карт (включая их номера).
- Согласие на перепроверку и подтверждение достоверности предоставленной информации.
- Блок для созаемщика. Согласие на получение сведений о нем из системы информационного обмена ПФР.
Помимо анкеты нужен паспорт с пропиской и на выбор: удостоверение военнослужащего, сотрудника федеральных органов власти, водительское, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС. Подготовьте также копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем, чтобы подтвердить трудоустройство. Если вы ИП – предоставьте свидетельство о регистрации в налоговой.
Доход разные категории граждан подтверждают по-разному:
- для физических лиц – справка 2-НДФЛ за последние 6 мес. или же по форме кредитной организации;
- для пенсионеров – справка с указанием назначенной суммой пенсии;
- для ИП – налоговая декларация.
Если возникли финансовые трудности и невозможно их решить без изменений в условиях уже оформленного кредитного договора, срочно обратитесь к работникам банка. Они, как правило, идут навстречу и предлагают решение проблемы такое, чтобы ноша стала посильной.
- выдержка из приказа об изменении условий трудового договора (изменение оплаты труда);
- уведомление о предстоящем сокращении;
- подтверждение факта постановки на учет в центр занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
- подтверждение нетрудоспособности (инвалидности), смерть заемщика (созаемщика);
- справки от других кредиторов и графики платежей;
- прочее.
Список документов по залогу
Для закладной и залога у банка особые требования. В случае невыполнения клиентом обязательств, залог призван погасить остатка долга, поэтому банк хочет знать о ней все. Вы вправе выбрать в роли залога уже имеющуюся собственность.
Для передачи недвижимости в залог банку, подготовьте следующий список документов:
- договор-основание получения права собственности на нее;
- технический и кадастровый паспорта;
- свидетельство о ГРП;
- справка из ЕГРП;
- согласие всех собственников на передачу недвижимости в залог;
- акт независимого оценщика.
Банк должен точно знать, что все родственники-долевики не против факта закладывания недвижимости. Если у супругов заключен брачный контракт, банк должен ознакомиться с условиями, а если долевики несовершеннолетние – обратитесь в органы опеки.
При закладывании всех видов нижеприведенного имущества для получения ипотеки, клиент предоставляет заверенное согласие супруга на передачу собственности в залог. Помимо этого, предоставьте:
- Права требования: подтверждение этого права.
- Для транспортного средства: паспорт ТС; свидетельство о регистрации; полис КАСКО.
- Для ценных бумаг: выписка по счету в реестре (либо из депозитария).
- Для слитков драгоценных металлов: сертификаты от изготовителя.
Если ранее приобретенного имущества нет, и ипотечная недвижимость – одновременно залог по вашему кредиту, обязательно в течение 3 мес. со дня одобрения заявки предоставьте:
- предварительный договор купли-продажи;
- свидетельство о праве собственности продавца на ипотечную недвижимость;
- выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.
Документы для участия в специальных программах
В крупных банках действуют социальные программы в рамках ипотечного кредитования. Обязательно спросите у специалиста, какие программы действуют у них, если ваша кандидатура подходит – не упускайте возможность! Часто проценты по социальной ипотеке снижены, остальные условия тоже имеют щадящий характер.
Для подачи заявки на участие в программе «Молодая семья», подготовьте дополнительно:
- свидетельство о браке и о рождении ребенка;
- бумаги, подтверждающие родство родителей (если их доходы учитываются в оценке платежеспособности заемщика).
Вы можете оформить ипотеку под материнский капитал, и тогда несите в банк непосредственно сертификат и справку из Пенсионного Фонда России об остатке средств на его счете.
При оформлении военной ипотеки перечень значительно отличается. Из стандартного списка – лишь заявление и паспорт. Банк должен увидеть основание на участие в федеральной программе, а именно «свидетельство на участие в программе». Ни подтверждение трудоустройства и доходов, ни поручительство здесь не потребуются.
Для получения ипотеки молодым специалистам из некоторых бюджетных сфер, необходимо предоставить справку об отсутствии у физического лица недвижимости в собственности (в том числе долевой).
Можно ли получить ипотеку всего по двум документам
Если вы в ужасе от длины представленных выше списков и хотите отделаться малой кровью – существует возможность оформить ипотеку всего лишь по двум документам.
Предоставив паспорт и на выбор: удостоверение сотрудника федеральной власти, водительское или загранпаспорт, в Россельхозбанке клиент может рассчитывать на получение жилищного займа, при условии, что он:
- кредитовался здесь ранее и имеет разрыв в связях с банком не более 12 мес.;
- зарплатный клиент Россельхозбанка;
- военнослужащий;
- работник центрального органа военного управления.
Обязательным условием станет первоначальный взнос 40% на первичное или вторичное жилье и 50% на дом с земельным участком. Если есть супруг – необходимо предоставить и его паспорт. Если есть брачный договор – его берите с собой тоже.
В Сбербанке же по двум документам можно оформить ипотеку с минимальным первоначальным взносом 50%. Ставка в случае предоставления мизерного пакета бумаг увеличивается на 0,5%.
Не забывайте, что такой привлекательный короткий путь – часть маркетингового хода. Уставший от длинных списков клиент, ищет где проще, но после одобрения заявки на ипотеку все равно необходимо нести пакет документов по залоговому имуществу, ничем не отличный от стандартного.
Подумайте, стоит ли игра свеч: увеличение первоначального взноса и переплаты в обмен на отсутствие лишней пары бумажек.
Источник: onlinevbank.com
Как получить ипотеку ИП?
Оформление ипотеки с целью улучшения имеющихся жилищных условий доступно жителям РФ практически в каждом банке. Но для индивидуальных предпринимателей, при подаче документации, могут возникнуть сложности из-за отсутствия стабильного дохода, особенно это касается тех, кто работает на упрощенной системе налогообложения, чьи заработки проблемно проанализировать.
Условия получения ипотеки для ИП
Чтобы индивидуальный предприниматель получил больше шансов оформить ипотечную покупку недвижимости (кредит) по данной программе, следует обратить внимание на факторы, которые имеют важное значение для кредитующей организации (банка):
- наличие стабильного, а не сезонного дохода у ИП;
- прозрачность доходов для доказательства платежеспособности;
- пользование общей системой налогообложения (в приоритете);
- положительная кредитная история.
Ипотека для ИП рассматривается при соблюдении некоторых условий:
- первично рекомендовано обращаться в те организации, которые кредитуют малый и средний бизнес;
- на момент подачи заявки и документов для ипотеки, бизнес должен успешно функционировать не менее года;
- размер ежемесячной платы (финансирования кредитора) должен составлять не более 10-20% чистой прибыли.
Если предложением оформления квартиры в рассрочку (ипотеку или кредит) для частных лиц, привлекает клиентов практически каждый банк, то с ИП сотрудничать готовы не все учреждения. Для подтверждения платежеспособности следует:
- оставить в резерве сумму 1/3 суммы недвижимости, желаемой для приобретения в ипотеку;
- в выбранном банке открыть счет, разместить средства и проводить операции через него;
- оформить документально в залог также и собственную недвижимость.
Процентная ставка
Процентная ставка по ипотечному кредиту для ИП составляет полную стоимость квартиры, а иногда и 1,5 ее стоимости. О таковых условиях заявителя информируют еще до документального оформления сделки, к переплате 100-150% необходимо быть готовым.
Точная процентная ставка для ипотеки зависит от срока и суммы. Чем меньше период кредитования, тем меньше процентная ставка и выплаты банку, это же правило можно применить и к вопросу о сумме.
Стандартно условия выдачи ипотеки в Сбербанке следующие:
- валюта: исключительно рубли;
- срок: до 10 лет;
- ставка: от 14,74% в год и выше;
- первичный взнос: от 25% и выше (если указываете имеющуюся недвижимость в качестве залога, то не требуется);
- доступная сумма: от 500 тыс.руб до 600 млн.руб;
- при просрочках, неустойка: 0,1% от суммы долга ежедневно;
- страхование залога обязательно;
- в некоторых случаях допустимо погашение процентов, отсрочив тело кредита.
Как оформить?
Чтобы оформить ипотечный кредит для ИП, заявителю необходимо соответствовать некоторым требованиям:
- иметь гражданство РФ;
- денежный оборот не должен превышать сумму в 400 млн. руб.;
- на момент прекращения выплат возраст заявителя не должен превышать 70 лет;
- регистрация в налоговой сроком от 6 мес.
Существуют некоторые отличия между ипотечным (кредитным) займом физического лица и ИП. Так как сделка с последним является более рискованной, то ее максимальный срок – 10 лет, процентная ставка также будет повышена из-за рисков. Понадобится куда больший пакет документов. Некоторые банки предлагают ИП пройти программу оформления, как для физлиц.
Перечень документов
Основной пакет документов для подачи в банк на ипотеку:
- Заявление на бланке;
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт, документ о временной регистрации) ИП и других участников сделки;
- Свидетельство регистрации ИП;
- Выписка из ЕГРИП (ее срок действия 1 мес.);
- Декларации за последние полгода (заверенные);
- Выписки из банка по обороту прибыли (или кассовые книги, ленты);
- Квитанции об оплате налогов;
- Бумаги на недвижимость;
- Данные о поручителях и справки их доходов (необязательно).
В некоторых случаях также могут понадобится: водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, пенсионный страховой полис, свидетельство о браке/разводе, документы об имеющемся имуществе и об образовании, документы о дополнительном доходе. До момента заключения сделки, менеджер банка обязан рассказать заемщику, как вернуть кредит, распечатать график платежей.
Как получить коммерческую ипотеку для ИП?
Ежемесячные арендные платежи иногда имеют слишком высокую процентную ставку и это вдохновляет предпринимателя на покупку коммерческой недвижимости (нежилого помещения) в ипотеку. Приобрести помещение для собственного учреждения или компании, можно под залог данной недвижимости или имеющейся коммерческой.
Процесс получения ипотеки практически не отличается от вышеупомянутого по подаче документации, тоже самое касается и возврата средств, но сумма первоначального взноса может быть меньше и составить от 15%, процентные ставки также – от 9% годовых. Срок погашения оптимально – 5-10 лет. Некоторые банки создают специальные программы «Недвижимость для бизнеса» и так далее.
Источник: ahrfn.com
