Развитие нового бизнеса трудно осуществить без достойных финансовых вложений. Закупка оборудования и механизмов, аренда помещения и приобретение оборотных активов – все это требует немалых денежных средств. В стадии становления серьезную поддержку предпринимателю может оказать банковский кредит.
По условиям договора банк обязался выдать предпринимателю кредит в сумме 4 045 000 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, которые предусмотрены договором (п. 1). Пункт 3 договора предусматривает возврат кредита, в том числе уплату начисленных процентов, 20-го числа каждого месяца начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В числе комиссионных платежей в абз. 3 п. 8 договора указана комиссия за досрочный возврат кредита. Предусмотрено, что размер, порядок начисления и взимания комиссии за досрочный возврат кредита определены в тарифах кредитора, действующих на дату совершения операции.
Полагая списание комиссии незаконным, предприниматель обратилась в банк с претензией от 12.05.2018 о возврате суммы комиссии (получена банком 16.05.2018).
Поскольку банк письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата комиссии, индивидуальный предприниматель обратилась в арбитражный суд.
Посмотреть решение суда Линейка кредитных предложений финансовых учреждений весьма разнообразна. Однако именно ИП всегда были «нелюбимыми» клиентами для банкиров. Причина недоброжелательного отношения финансовых организаций к предпринимателям – в сложности подтверждения благонадежности таких клиентов. Тем не менее, отдельные банки (в основном из категории крупнейших) предлагают кредитные продукты для ИП. Для повышения шансов на получение кредита ИП целесообразно задействовать максимальное количество банковских учреждений.
Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность
- отчетность в ИФНС («упрощенная» декларация, бухгалтерский баланс с отчетом о прибылях и убытках, налоговые декларации), с обязательной отметкой фискального органа о приеме отчета. В большинстве случаев понадобится представить финансовые и налоговые отчеты за 2-3 налоговых периода;
- книга доходов/расходов;
- документы, удостоверяющие право владения ликвидными активами – недвижимостью, транспортом, земельными участками;
- справки из иных финансовых учреждений о наличии депозитов.
Вопрос: Может ли размер комиссии банка за досрочный возврат кредита быть поставлен в зависимость от того, направляет ли заемщик-предприниматель ему уведомление о намерении досрочно погасить кредит или нет?
Посмотреть ответ
Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.
Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.
Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.
Вопрос: Индивидуальный предприниматель со своего расчетного счета досрочно погасил кредит, взятый им в том же банке как физическим лицом. Через неделю у банка была отозвана лицензия. Может ли сделка по погашению задолженности по кредитному договору быть признана судом недействительной по заявлению конкурсного управляющего?
Посмотреть ответ
Требования к документации ИП
Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.
Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:
- наличие основных средств и оборудования с расшифровкой (стоимость, период приобретения);
- движение денег на счетах ИП и в кассе;
- неоплаченные долги покупателей ИП с датой возникновения задолженности;
- выданные предпринимателем займы или участие в уставном капитале ООО;
- задолженность по бюджетным платежам;
- имеющиеся непогашенные ссуды;
- долги перед контрагентами за товары/работы и перед сотрудниками (при их наличии).
Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.
«Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:
- полученная выручка (за минусом НДС, если ИП работает на общем режиме);
- произведенные расходы на покупку товаров, оборудования, инвентаря;
- затраты на материалы, использованные в производстве;
- начисленная зарплата с обязательными отчислениями в ПФ и ФСС;
- оплаченная аренда;
- расходы, связанные с обеспечением деятельности ИП;
- заработанная прибыль.
Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.
Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.
Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.
Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?
Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.
Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (например ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель размера патента.
Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.
Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:
- первичную экономическую документацию;
- аудиторское заключение об уровне доходности бизнеса ИП;
- собственноручно сделанные расчеты, на основании которых можно провести анализ деятельности ИП.
Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.
Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.
Залог имущества
ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:
- земельные участки и недвижимость;
- дорогостоящие предметы искусства и антиквариат;
- транспортные и технические средства.
При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.
Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.
Поручительство
Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).
Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.
Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.
Может ли ИП купить квартиру?
ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.
При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:
- имеют сформированную кредитную историю ИП, без просрочек и невыплат;
- применяют в работе общую систему налогообложения;
- функционируют стабильно на протяжении всего календарного года, доходы не зависят от сезона;
- могут убедительно доказать собственную платежеспособность.
Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.
Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.
Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:
- максимальный срок предоставления ипотеки ограничивается 10 годами;
- процентная ставка для ИП выше, чем для физического лица, оформляющего ипотеку в том же банке;
- начальный взнос составляет 25-30%;
- сумма ипотеки лимитирована и составляет 5-7 миллионов рублей.
Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.
Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:
- соблюдать прозрачность в финансовой и отчетной документации;
- «подстраховаться» предоставлением в банк максимального количества документов и справок, подтверждающих платежеспособность ИП;
- тщательно изучать специализированные банковские программы кредитования, ориентированные на субъекты малого бизнеса;
- поддерживать положительную кредитную историю.
При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.
Источник: assistentus.ru
Краудлендинг для бизнеса: как привлечь в проект инвестиции от физических лиц
Многие компании нуждаются во внешнем финансировании, но далеко не все имеют возможность привлекать деньги со стороны. Банки часто отказывают в кредитовании малому и среднему бизнесу, венчурным фондам интересны далеко не все индустрии, а потребительские кредиты и микрозаймы не подходят собственникам компаний из-за высоких процентов. Выходом может стать так называемый краудлендинг или «народный» заём. О том, как привлечь в проект деньги частных инвесторов, в своей авторской колонке для Biz360.ru рассказал основатель платформы Fan.Money Сергей Черёмуш.
Сергей Черёмуш , 38 лет, основатель краудлендинговой платформы Fan.Money . Окончил Симферопольский кооперативный техникум, Симферопольский университет экономики и управления и МФТИ. Был директором филиала компании AXXON в Крыму и Днепропетровске, коммерческим директором компании «Баядера-импорт», управляющим партнёром группы компаний Bestseller. В 2018 году создал с партнёрами платформу Fan.Money для привлечения займов от частных инвесторов в развивающиеся бизнесы.
Что такое краудлендинг
Краудлендинг как источник инвестиций лучше всего подходит не для старта, а для масштабирования бизнеса. Если вы только начинаете свой проект, то вам больше подойдут собственные накопления, заёмные средства, гранты, краудинвестинг в обмен на долю, госпрограммы поддержки, внешние инвестиции. Если у вас уже работающий бизнес, то целесообразно рассмотреть краудлендинг или «народный» заём.
- Краудлендинг– кредитование одним физическим лицом другого физического лица (P2P) или компании (P2B). Осуществляется с помощью посредников – специальных краудлендинговых платформ. Заёмщик получает, как правило, кредит, ставки по которому сопоставимы с банковскими. А инвестор помимо выплаты денег и обозначенных процентов может рассчитывать на дополнительную прибыль, если это заранее оговаривается.
Я занимаюсь бизнесом 15 лет и хорошо знаю основные проблемы предпринимателей. Являясь одним из инвесторов P2B-платформы, я вижу, кому и почему готовы давать деньги инвесторы. Я составил несколько правил по привлечению инвесторов с помощью краудлендинга, которыми и хочу поделиться.
Как привлечь краудлендинговых инвесторов
Правило 1: изучите краудлендинговые платформы и посмотрите, кто и на какие проекты даёт деньги. Погуглите отзывы и составьте список из наиболее релевантных для вас площадок, затем отрабатывайте их по очереди.
Правило 2: одновременно пробуйте пройти скоринг на нескольких площадках, чтобы не терять время. Не все умеют быстро проводить скоринг – процедуру оценки соискателя. Может случиться, что релевантная площадка будет изучать ваши документы неделю, а то и две. И в итоге вы можете услышать «не прошли скоринг» — всё, как в банке.
Правило 3: чётко следуйте правилам и инструкциям конкретной платформы. Если вас не просят прикладывать презентацию, не надо тратить на неё время. И наоборот, если площадка требует подписать документы электронной подписью — без неё не обойтись. У большинства площадок сложившиеся бизнес-процессы, и каждое их требование обосновано, даже самое экзотичное.
К примеру, могут запросить показать во время видеозвонка ваш офис, производство или торговую точку. Реагируйте на это спокойно и предоставляйте всё, что от вас требуют.
Правило 4: используйте любую возможность для контактов с инвесторами. Будьте прозрачными и открытыми, готовыми общаться. Приходите на встречи, вступайте в чаты инвесторов, записывайте для них видео и делайте презентации. Большая часть крупных инвесторов принимает решения после личного знакомства с руководителями и основателями бизнесов.
Правило 5: будьте публичны. Пишите о себе и своей компании в соцсетях и СМИ, рассказывайте об успехах и неудачах, о вашем опыте, инсайдах и прочее. Это помогает в привлечении инвестиций.
Правило 6: ведите качественный управленческий, бухгалтерский и налоговый учёт. Одному хорошему проекту так и не удалось привлечь средства просто потому, что до этого у него был штраф от налоговой. И даже после того, как компания погасила все обязательства перед государством, инвесторы не готовы были вложиться в бизнес, где допускаются такие ошибки.
Правило 7: будьте прибыльны. Основная цель любого коммерческого предприятия — получение прибыли. Если прибыли нет, то у инвесторов возникнут вопросы. Если в какой-то промежуток времени вы планово тратите больше, чем зарабатываете, и закрываете эти траты капитальными инвестициями, то рекомендую не ставить эти расходы в налоговый вычет, а платить хотя бы минимальный налог на прибыль.
Правило 8: Разделите статьи бюджета так, чтобы заёмные средства находились только в обороте и их можно было легко вернуть оттуда инвесторам.
Правило 9: диверсифицируйте свои вложения. Если всю прибыль реинвестировать исключительно в свой бизнес, то можно потерять всё – в случае, если что-то в вашем проекте пойдёт не так. Поэтому часть прибыли стоит инвестировать в другие инструменты или бизнесы. Я считаю, что инвестиции через займы в понятный тебе бизнес других предпринимателей — отличное решение для приумножения вашего капитала, учитывающее диверсификацию рисков. А начав инвестировать свои кровные, вы на себе почувствуете, каким проектом нужно быть для инвестора, чтобы в него хотелось вкладываться.
Правило 10: будьте честны и добросовестны. Платите краудинвесторам в срок, а если возникают проблемы с деньгами — не пропадайте, пытайтесь решить их заранее. Всегда можно перекредитоваться или обсудить изменение графика выплат. У другого моего проекта – интернет-магазина Vito House — в связи с постоянным ростом продаж потребность в заёмном финансировании всё время растёт.
И нам иногда сложно вернуть тело займа в конкретную дату, чтобы не пострадали клиенты бизнеса. Но открытый диалог с инвесторами зачастую позволяет пролонгировать договора займа, если они понимают что их деньги работают.
И ещё несколько полезных рекомендаций
В дополнение к собственным рекомендациями я попросил инвесторов и коллег по крауд-индустрии дополнить мой список правил. Вот их рекомендации.
Кирилл Безверхий, автор блога Trueinvestor.ru, частный инвестор
Правило 11: развивайте личный бренд. Заведите блог на сайте своего проекта или, что гораздо проще, канал в Telegram. Делитесь в нём своими мыслями как о бизнесе в целом, так и прогрессе развития вашего проекта в частности. Это хороший инструмент для подогрева интереса потенциальных инвесторов.
Здесь всё как в продажах: вы и ваш бизнес — продукт, инвестор — покупатель. Покупатель же не сразу приобретает ваш продукт. Ему нужно время «на подумать» или чтобы накопить деньги. То же самое и с инвестором. Если он не готов по каким-то причинам инвестировать сейчас, то вполне возможно, что захочет сделать это попозже.
Яркий пример – «Додо Пицца». Её основатель Фёдор Овчинников ловко использовал свои блог и соцмедиа, чтобы привлечь на больше 100 млн. рублей на старте развития сети пиццерий. Это уже потом подтянулись венчурные инвесторы и крупные банки.
Олег Кузьмин, основатель компании «Умное будущее», краудинвестор
Правило 12: будьте стабильными. Несмотря на то, что я сам предприниматель, предпочитаю диверсификацию и инвестирую не только в свой бизнес. За последние 1,5 года я попробовал получить доход на четырёх краудплощадках, проинвестировав больше чем в 200 бизнесов.
При анализе заёмщика всегда обращаю внимание не только на рост оборотов, но и на их стабильность. То же самое касается состава команды — если в течение года были смены генерального директора или учредителей, для меня это сигнал пока воздержаться от инвестиций. В этом случае велик риск того, что новые люди изменят вектор развития компании. Либо это может быть сигналом того, что компания готовится к ликвидации и не планирует возвращать долги.
Елена Ильченко, основательница проекта Zozh Kombucha
Правило 13: превратите потребителей в инвесторов. Сейчас я второй раз привлекаю инвестиции на краудплатформе Fan.Money. После первого успешного кейса я разместила информацию об инвестплатформе на этикетках продукции — несколько любителей комбучи – напитка из чайного гриба — уже предложили мне через неё свои инвестиции.
Источник: biz360.ru
Каким образом ип может привлечь заемные средства в свой бизнес
Шесть лет назад, когда мы только начинали i2crm, я проводил работу по привлечению денег в наш проект — ходил по бизнес-акселераторам, встречался с инвесторами и ангелами и общался с предпринимателями.
Тогда я получил опыт, который определил мое отношение к заемным средствам. Своими выводами поделюсь в статье.
Мысль первая: нельзя брать заем, чтобы протестировать идею
Польза — первична, маркетинг — вторичен. То, что по-настоящему нужно людям, начнет продаваться и без серьезных вливаний в рекламу и упаковку. Траты на продвижение товара, который не нужен, будут взращивать не продукт, а лишь его образ.
Начните использовать бесплатные способы продвижения, вам точно станет понятно, есть ли у идеи потенциал. Придите с ней к десятку своих знакомых, которым с высокой вероятностью ваш продукт может пригодиться, и расскажите о нем в деталях. По реакции людей станет понятно, стоит ли тратить время и ресурсы на развитие идеи.
Если вокруг нет людей, которым ваш продукт нужен, надо их найти. Однако идеальный вариант — вращаться в кругах потенциальных потребителей, это поможет лучше понимать их потребности и боли. Кроме того, не придется тратить много на раскрутку.
А что если без заемных средств совсем никак? Такое случается, не все идеи можно реализовать с помощью ноутбука и светлой головы. Иногда, чтобы начать, нужны основные средства производства, обычно они стоят дорого. В этом случае я рекомендую использовать собственные накопления или имущество.
E-Com Heroes: бесплатное закрытое сообщество русскоязычных предпринимателей, которые хотят запустить или развивать зарубежный e-com-бизнес. Подать заявку
Именно так поступил директор агрохолдинга «Талина» в далеком 1992 году. Сейчас компания — системообразующее предприятие в России. И это только потому, что 30 лет назад его директор не побоялся заложить свою квартиру и взять кредиты под личную ответственность, чтобы выкупить компанию у государства, которое хотело ее просто закрыть. Руководитель верил в идею, знал, что он и его сотрудники выкладываются на 100%.
Если вы даже близко не владеете суммами, которые требуются только для тестирования идеи, от нее просто надо отказаться. Найдите что-то более подходящее для вашего текущего финансового состояния. Если сразу взяться за идею, воплощение которой стоит дороже, чем все, что у вас есть, вы рискуете просто не справиться с ответственностью и нервами.
Мысль вторая: не рискуйте чужими деньгами с нулевым предпринимательским опытом
И здесь мы плавно переходим к следующей мысли. Если вы всегда работали в найме и распоряжались только своей зарплатой, ваше мышление просто не готово к тому, чтобы «оперировать шестизначными суммами». Как можно, не имея такого опыта, брать ответственность за чужие деньги? Если честно, это просто легкомысленно.
Но если опыта нет, заемные средства брать нельзя, то как же вообще начинать карьеру предпринимателя? Ответ — под первым подзаголовком. Ищите идеи, которые можно протестировать бесплатно или с минимальными вложениями, не выглядящими для вас как космическая и невозможная сумма.
Мысль третья: деньги надо брать только у партнеров
Если первые две могли показаться очевидными, то эта мысль — уже нетривиальная. Кто такие партнеры? Я так называю заинтересованных в развитии вашего дела. Они готовы поддерживать, делиться опытом, советами, связями и идеями, до которых начинающий предприниматель не всегда может дойти самостоятельно.
Обычно это не банки. Последним все равно, будет ли у вас получаться бизнес. У них нет ни времени, ни желания помогать советами и идеями. Они дают деньги и отходят в сторонку, не принимая участия в ваших делах. Их волнует только то, насколько аккуратно вы станете гасить задолженность.
Партнеры же не становятся бездушными и голодными до возврата денег машинами, в крайнем случае они будут готовы выслушать объяснения и сдвинуть сроки. Ситуации, когда чуть более поздний возврат средств будет выгоден всем: и предпринимателю и заимодателю, случаются постоянно.
Обескровленный бизнес, у которого регулярно в самый неподходящий момент забирают заемные средства, долго не протянет. В итоге проиграют все.
Это не значит, что обязательства перед партнерами не надо выполнять. Не стоит думать, что если партнер тоже заинтересован в развитии вашего дела, он будет готов простить вам любые задолженности. Партнеры — не альтруисты, не филантропы и не меценаты, материальная сторона вопроса их интересует тоже.
Мысль четвертая: не занимайте, чтоб «закрыть» проблему деньгами
Давайте вспомним отличную индейскую притчу про дохлую лошадь. Не надо тратить деньги, стаскивая дохлых лошадей вместе, в надежде, что так они поскачут быстрее, не надо покупать специальные средства для реанимации дохлой лошади, надо просто слезть с несчастной. Иными словами, разобраться в сути проблемы.
Не все можно «починить» деньгами. При этом привлекать на сомнительные мероприятия по «реанимации» заемные средства — это безрассудно.
Просели продажи? Задумайтесь, что изменилось. Может, появился новый конкурент, который научился делать продукт качественнее за те же деньги?
Тогда дополнительные вливания бюджета в рекламные компании могут стать дорогостоящей и временной мерой, потребитель все равно разберется, где лучше покупать. Вам же нужно понять, как конкуренту удалось наладить более дешевое производство.
Заключение
Вам не нужны чужие деньги, если:
- вы хотите протестировать идею. Лучше ищите бесплатные или недорогие способы тестирования;
- у вас нет опыта управления капиталом такого размера. Есть риск не справиться с грузом ответственности за чужие большие деньги;
- вы собираетесь взять средства у обычного кредитора, которого будет волновать только своевременность погашения долга. Надо искать партнеров;
- вы хотите залатать деньгами нерешенные глубокие проблемы. Всегда помните, что сдохшую лошадь не оживить ничем.
Желаю успехов во всех начинаниях! Пусть дело спорится и продажи растут.
Фото на обложке: Unsplash
Источник: rb.ru
