В предыдущих заметках мы поговорили про основные законы финансовой грамотности. Сейчас время говорить про то, как составить личный финансовый план.
Этапы составления личного финансового плана:
- Подготовительный этап (формирование финансовых целей, оценка существующих активов и пассивов, учет финансов)
- Разработка ЛФП (определение инвестируемой суммы, защита финансовых рисков, выбор характера и инструментов инвестирования, коррекция финансовых целей)
- Реализация ЛФП (протекает до достижения всех финансовых целей).
Этап 1. Подготовительный
Начинаем с постановки и определения финансовых целей. Про формирование финансовых целей мы говорили в статье «финансовое планирование». Важно максимально точно знать «откуда будем плясать»: какие есть активы, пассивы, обязательства.
Что такое актив? Определение достаточно простое – актив это то, что приносит доход, деньги. Пассив, соответственно, это то, что требует лишь расходов либо лежит “мертвым грузом”.
Интересно, что один и тот же объект может быть и активом и пассивом. Машина для личного пользования – пассив, автомобиль для бизнеса – актив. Обучение – актив, при условии его практического использования. Приобретение недвижимости для себя чаще всего пассив; для сдачи в аренду – актив (про это мы еще поговорим).
Люди склонны покупать пассивы. По разным причинам. Но для обретения финансовой безопасности необходимо поменять привычки и стараться приобретать активы, которые будут генерировать вам денежный поток. Когда у вас будет достаточно активов, обеспечивающих пассивный доход, можно покупать дорогие пассивы. Исключением является необходимое для жизни жилье. Это пассив, причем очень дорогой, но необходимый.
Большинство людей не проводят ревизию своего имущества
Возможна ситуация, что человек не помнит о даче, где не был 3 года и быть не собирается; надувной лодке, пылящейся в гараже и т.д. А денег – нет. Этот человек даже не осознает, что все его имущество и есть капитал, даже если наличных не осталось. Что-то из имущества целесообразно было бы продать, что-то можно сдавать в аренду. Реализовав ту часть имущества, которой не пользуешься, можно выделить иногда достаточно реальные цифры денег, чтобы начать реализовывать свой личный финансовый план.
Легче всего ревизию провести, используя табличку, в которой перечислить активы, пассивы, их цену, приносящий доход, суммарные цифры.
Не стоит расстраиваться, если итоговая сумма по пассивам в разы превышает сумму по активам. Это всего лишь “колокольчик” (у некоторых достаточно большой колокол) звонящий про то, что нужны изменения. А осознание проблемы – это половина дела!
Долги
Одно правда – от них надо избавляться как можно скорее. И в первую очередь от «плохих» долгов. Как избавиться от долгов?
Я предлагаю вам не откладывать и начать прямо сейчас. Сформируйте цели, разберитесь с активами и пассивами и только потом переходите к следующему этапу.
Этап 2. Разработка личного финансового плана
На основании предыдущих данных (данных учета наших доходов и расходов, активов и пассивов) мы можем определить сумму денег, которую можем ежемесячно инвестировать.
Она не должна быть меньше 5-10% от доходов.
Если Личный Финансовый План составляется в зрелом возрасте, возможно, понадобиться инвестировать больше – 15%-20%.
Очевидно, что формировать свой капитал, реализовывать личный финансовый план лучше начать, пока вы молоды. В этом случае, на длительном сроке вы можете воспользоваться эффектом капитализации (сложный процент), о котором расскажу позже.
Инструментов для инвестиций достаточно много. Однако не следует инвестировать более чем в 10 инструментов, поскольку, для контроля за таким портфелем, нужен наемный управляющий.
Базовой часть финансового плана является страхование финансовых рисков (того, что по какой-либо причине вы не сможете активно работать и зарабатывать, а значит и инвестировать оговоренную сумму). Для этого советую использовать накопительное страхование жизни.
Неотъемлемой частью личного финансового плана является пенсионный план, который решает пенсионную проблему – как жить на пенсии, когда активно не работаешь, а государственные пенсии довольно низкие. Этого никому не избежать.
Для реализации пенсионного плана можно использовать компании страхования жизни, негосударственные пенсионные фонды и банки. Хочу отметить, что пенсионный план – это консервативные инвестиции.
От валютного риска, защищаемся использованием 3-х валют в соотношении 50% (наиболее надежная), 25% и 25%.
От рыночного риска защищаемся разделением капитала по разным местам (диверсификация):
Консервативные инвестиции
Самые надежные, но малоприбыльные. Используются в основном для сохранения денег. Доходность консервативных инвестиций прогнозируется на уровне 3-5% годовых.
К консервативным относятся:
- Облигации эмитентов с рейтингом не ниже А
- Компании страхования жизни и пенсионные фонды
- Инвест фонды и банки инвестирующие в консервативные инструменты
- Другие компании и фонды инвестирующие в консервативные инструменты.
Умеренные инвестиции
Менее надежные, чем консервативные, но более прибыльные – 12-20% годовых.
К умеренным инструментам относятся:
- Взаимные и паевые фонды
- Акции крупных компаний
- Консервативные хедж-фонды
- Инвестиционные фонды и банки инвестирующие в акции крупных компаний и облигации.
Агрессивные инвестиции
Самые рисковые и самые потенциально выгодные инвестиции – возможная доходность 20-30% и более.
К агрессивным инструментам относятся:
- Хедж-фонды
- Доверительное управление
- Акции малых и средних компаний
- Производные ценных бумаг (опционы, фьючерсы и другие)
- Валютный рынок (Форекс). Перед тем, как начать торговлю на рынке Форекс необходимо определиться с каким из брокеров вы будете работать. Для этого существует рейтинг брокеров Форекс.
При этом необходимо понимать аксиому: чем выше надежность, тем ниже доходность, и наоборот. Никакая нормальная компания не может гарантировать большую доходность. Так, что если вам попадутся обещания гарантированно высоких доходов – нужно разворачиваться и уходить.
% консервативных инвестиций (надежных, малодоходных) должен равняться возрасту в годах. Чем вы моложе, тем больше вы можете рисковать деньгами.
Используя приведенные рекомендации вы можете выбрать стратегию инвестирования и инструменты. Для более эффективного составления Личного Финансового Плана необходима помощь финансового консультанта.
Этап 3. Реализация
Составить личный финансовый план – пол-дела, гораздо важнее реализовать, исполнить его.
Третий этап будет для многих самым сложным, поскольку требует финансовой дисциплины и порядка на протяжении многих лет. Для облегчения задачи, необходимо не терять из виду свои финансовые цели. Вы должны всегда помнить ради чего все это “затеяли”.
Удачно реализовав свои личный финансовый план мы станем хорошим примером и авторитетом для наших детей и всех окружающих людей.
Самое ценное для реализации личного финансового плана – время. Если есть много времени (лет 30-35) – малой кровью можно создать хороший капитал. Если “одуматься” позже, все пойдет гораздо сложнее. Но никогда не поздно пустить ваши финансы по вами построенному, финансовому плану.
Желаю успешно составить Личный Финансовый План и реализовать его!
