Комарницкая, Т. В. Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Т. В. Комарницкая, В. А. Прокудина. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2023. — № 17 (464). — С. 198-201. — URL: https://moluch.ru/archive/464/101958/ (дата обращения: 21.05.2023).
Целью данной работы является анализ малого и среднего бизнеса в России, с рассмотрением основных проблем их кредитования, а также способы решения данных проблем.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что малый и средний бизнес играет большую роль в развитии экономики страны, а что бы прогрессировать предприятиям необходимы денежные средства, поэтому получение кредитов так необходимо нынешним предпринимателям, как и понимание особенностей кредитования в России.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, экономика, проблемы МСБ, решение.
Значительное место в экономике России занимает банковское кредитование, которое предоставляет организациям возможность задействовать как можно больше заемных ресурсов для расширения производства и обращения продукции. Кредиты, предоставляемые банками, являются инвестициями, которые так необходимы при постоянном производстве, а также это помогает укреплению экономического потенциала домохозяйств и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящий доход. При этом всем, имея значительные положительные качества, кредитование бизнеса в экономике России не реализовало их в полной мере.
Кредитные договорные отношения между банков и заёмщиками имеют ряд проблем свойственных нынешней экономической ситуации в России. В связи с тем, что есть проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса, необходимо корректировать кредитную политику банка или искать иные способы для регулирования их деятельности со стороны ЦБ, которые устроят всех участников договорных кредитных отношений. Малый и средний бизнес тесно связанны с любой процветающей экономической системой, без которой обществу и микроэкономике в целом сложно будет полноценно развиваться. Но даже сейчас есть проблемы в малом и среднем бизнесе, которые не решены в Росси.
В нынешнее время основная часть населения России, каким-то образом косвенно или прямо учувствует в деятельности малого и среднего бизнеса (МСБ). Так, число предприятий МСБ составило по итогам по итогам 2022 года 962 млн., где занято примерно 15,4 млн. человек.
Рис. 1. Анализ динамики предоставленных кредитов МСП
Число субъектов МСП (Рисунок 2), получивших кредит, составило 181 139 млн., что на 7,53 % уменьшилось, чем в предыдущем году (2021).
Рис. 2. Анализ заёмщиков — субъектов МСП, получивших кредит
Прежде чем взять кредит предприниматель столкнётся со сложностями, потому что банку нужны веские аргументы для кредитования, в связи с тем, что всё ещё есть недоверие к малому и среднему бизнесу. Вместе с тем, банк старается минимизировать риски потерь в случае, если бизнес заёмщика «прогорит».
Банки пытаются наладить взаимоотношения с некрупными заёмщиками, ведь они стимулирую экономику к развитию. В силу сложностей с официальными банками кредитополучатели часто ищут иные способы решения проблем. Положительным моментом является то, что за последние несколько лет прослеживается положительная тенденция в увеличении объёмов кредитования. Необходимость в кредитах у владельцев малого и среднего бизнеса возросла на 2 % за последние несколько лет.
Основные проблемы кредитования в Российской Федерации:
1. Сложная процедура получения кредита: для получения кредита бизнесмен должен отвечать строгим правилам: во — первых, это возраст от 23 лет, во — вторых, период управления бизнесом не менее 1 год. На ряду с этим основная часть региональных фондов выделяет не более 300 000 рублей, что достаточно мало для любого бизнеса. Это привело к тому, что, малый и средний бизнес стал реже практиковать кредитование — в нынешнее время только 30 % отечественных предпринимателей при бегаю к этому.
2. Кредитование нового предприятия: данный тип бизнеса в банках называют «старт — ап» т. к. нет данных о деятельности будущего клиента, значит банку нечего анализировать, в связи с чем приходится рассматривать показатели прошлых лет и риски данной деятельности (в зависимости от идеи кредитополучателя). Поскольку банк принимает большую часть рисков со стороны финансов, он предлагает будущим предпринимателям оформлять кредит на владельца (физическое лицо), таким образом, кредит может считаться потребительским. Для его погашения в случае, если бизнес прогорит денежные средства будут изыматься из оборота, а затем обналичиваться.
3. Отсутствие качественно проработанного и готового бизнес-плана: во-первых, бизнесмен должен изучить рынок и понять, сможет ли он там осуществлять свою деятельность продолжительное время, а также в будущем развиваться в выбранном сегменте, следовательно, трезво оценивать свои возможности и перспективы развития. Во-вторых, составляя реалистичный бизнес-план, будущей владелец бизнеса должен чётко понимать, для чего ему нужны эти деньги, и умело презентовать свой план, иначе банк откажет в кредитовании. В-третьих, предприниматель, приходя в банк за кредитом, должен уже иметь расчётный счет, а также иметь общее представление о ведении бухгалтерской отчётности, иначе, опять же, банк может отказать в кредите из-за неуверенности в предпринимателе. Вследствие чего банк отдаст предпочтение более дисциплинированному и более грамотному предпринимателю, чем незрелому новичку, не внушающему доверия, для вкладывания в его бизнес средств.
4. Заёмщики имеют нестабильное финансовое положение: под нестабильным финансовым положением понимается отсутствие регулярного дохода и неустойчивое положение на рынке, в следствие чего появляется неуверенность в платёжеспособности будущего бизнесмена. Стоит отметить, что, если предприятие уклоняется от уплаты налогов, тем самым не все свои выплаты проводя по расчётному счёту, у банка снижается лимит кредитования, или же вовсе предприниматель получает отказ от банка.
Перейдем к решениям данных проблем:
Так решением первой проблемы может стать необходимость увеличить работу по развитию микрозаймов небанковскими кредитными организациями. Это расширит доступ к заемным средствам той части населения, которой по каким-либо причинам ограничен доступ к банковским услугам (удаленность населенного пункта, отсутствие кредитной истории, размер предприятия). В тоже время выдача займов будет стимулировать развитие малого и среднего бизнеса, а также микрофинансовые организации расширят законопослушную и добросовестную банковскую клиентуру.
Решением второй проблемы может являться реализация поддержки малого и среднего бизнеса, который задействован в приоритетных направлениях и начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования .
Так, решением третьей проблемы может быть создание государством специальных программ (лекций, тренингов, форумов), способствующих повышению экономической грамотности предпринимателе.
Последняя проблема может решиться через помощь со стороны государства финансовым институтам, которые в будущем способны стать платёжеспособными поручителями для субъектов МСП. Так, Центробанк и Министерство финансов предлагают новый способ выдачи кредитов предпринимателям малого и среднего бизнеса.
На данный момент тестируется новая программа, участники которой смогут онлайн(автоматически) проходить проверку кредитоспособности. Этой программе будет необходима информация о выручке, данные об операциях на счету, а также данные контрагентов. Материалы с электронной кассы помогут проанализировать степень доходности в реальном времен, чтобы понять, насколько хорошо идёт бизнес у конкретного лица. Таким образом все эти данные помогут упростить работу банка и быстро принять аргументированное решение. Согласно прогнозам экспертов, этот механизм расшевелит процедуру кредитования.
Подводя итог, можно сказать, что малый и средний бизнес не в силах развиваться в связи с тем, что он не обладает достаточным количеством ресурсов, то есть необходимой финансовой поддержкой. Данная проблема обусловлена тем, что большинство банков не хотят кредитовать такой бизнес из-за неуверенности в нем, а если и дают согласие, то под большие процентные ставки, выплату которых большинство предпринимателей не могут себе позволить. Когда хотя бы часть из проблем кредитования предпринимательства будет решена, со временем малый и средний бизнес сможет стабильно развиваться, что поможет экономике страны стать более стабильной и ускорит ее развитие.
- Архив студенческих работ — Текст: электронный // Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России. — URL: https://vuzlit.com/192789/problemy_puti_sovershenstvovaniya_kreditovaniya_yuridicheskih_usloviyah_sovremennoy_ekonomiki_rossii?ysclid=ledvmu4kxv912437413
- Банк Росси — Текст: электронный // Сведения о размещенных и привлеченных средствах. — URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/#a_112227
- Банки Сегодня — Текст: электронный // Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы. В Звонорёв. — URL: https://bankstoday-net.turbopages.org/bankstoday.net/s/last-articles/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-v-rf-problemy-resheniya-i-perspektivy
- Бизнес прост — Текст: электронный // Современные проблемы кредитования бизнеса. — URL: https://biznes-prost.ru/sovremennye-problemy-kreditovaniya-biznesa.html
- Измайлов, Р. А. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Р. А. Измайлов. — Текст: электронный // Молодой ученый. — 2021. — № 5 (347). — С. 258–260. — URL: https://moluch.ru/archive/347/78166/ (дата обращения: 21.02.2023).
Основные термины (генерируются автоматически): бизнес, банк, кредит, малый, предприниматель, Россия, среднее, нестабильное финансовое положение, нынешнее время, расчетный счет.
Источник: moluch.ru
Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса
Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов.
Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов.
Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще — на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме — через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.
Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.
В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.
Банки находят способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк. «Но для работы с беззалоговыми кредитами», — отмечает Дмитрий Скоркин, «Юниаструмбанк», — «банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Это новые технологии оценки рисков, и за этими технологиями — будущее массового кредитования малого бизнеса».
В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами.
Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.
На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. «В развитых странах давно научились бороться с подобным видом мошенничества», — рассказывает Грег Алтон, советник по инвестициям IFC. — «Так, в Канаде, например, любой залог под небольшой кредит можно оформить в течение часа где-то за 20 долларов, и банкир может достаточно быстро проверить «чистоту» залогового обеспечения просто по номеру через Интернет».
Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия. «Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами», — говорит Сергей Рязанцев, начальник управления активных операций банка «Церих». — «Необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом, и постараться понять, какие тараканы сидят у него в голове».
По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства: — во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества; — во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.
Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. «Мы часто вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента», — комментирует Сергей Рязанцев, банк «Церих», — «потому что знаем, что придет ЦБ и заставит нас создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но мы объективно знаем бизнес клиента лучше, это мы ездили к нему на склад, а не представители из ЦБ»!
Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, — это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1 % от величины собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. «Этот норматив значительно сужает наши возможности по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним мы можем относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб. Мы полагаем, что этот норматив мог бы быть увеличен в 2-4 раза», — считает Сергей Рязанцев, банк «Церих».
И наконец, положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.
Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки.
В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых «здесь и сейчас» денег. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает.
Банки для снижения кредитных рисков обычно выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд. При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов.
При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий.
Также часто банки требуют от предпринимателей перевести свои расчетные счета в банки-кредиторы.
Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. «Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Мы постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение. При этом получается как в том анекдоте, когда приходит пациент к врачу и просит вылечить его, но при этом не говорит, что и где у него болит», — говорит Дмитрий Скоркин, директор департамента корпоративного кредитования «Юниаструмбанка».
Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов. Это прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками. «Мы постоянно встречаем бизнесменов, утративших всякий интерес к банкам, после того как их заставили собрать большой объем документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение кредита, и после этого отказали в кредите. Мы стараемся свести объем предварительно запрашиваемых документов к минимуму, и только после положительного заключения просим предоставить полный комплект. Но вместе с тем, для того чтобы удержать наши риски на приемлемом уровне, мы предъявляем повышенные требования к обеспечению кредитов», — делится опытом Сергей Рязанцев, начальник управления активных операций «Церих-банка».
Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей.
Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе — стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка — более 5 млрд. долларов.
А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. Например, в Европе, несмотря на то что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют треть старт-апов. И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет.
Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, бизнес-ангелами и их объединениями они пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. И в этой ситуации банки, сотрудничая с вновь образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее, застолбить за собой определенные региональные и отраслевые ниши или даже стать одним из их формообразующих факторов, а также усовершенствовать свое представление о рисках в интересующих отраслях и регионах. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных старт-апов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а бизнес-ангелы — успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. Тем более что для первоначального финансирования большинства проектов достаточно зачастую 15-20 тысяч долларов.
Подробнее кредитовании малого бизнеса читайта в исследовании «Банковские услуги малому бизнесу»
Условия использования и ограничение ответственности
Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.
Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.
Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.
Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.
Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.
Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.
На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.
Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.
Источник: raexpert.ru
Проблемы кредитования среднего и малого бизнеса
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Почему для наших российских банков крайне важно кредитование среднего и малого бизнеса, учитывая характер экономики страны? Нельзя сказать, что средний и малый бизнес играют хоть сколько-нибудь существенную роль в этой экономике.
Учитывая сегодняшние реалии, приходится только удивляться, как наши некрупные бизнес-предприятия умудряются держаться на плаву при отсутствии поддержки со стороны государства, в условиях вездесущей коррупции. Можно считать, что данный сектор экономики практически отсутствует, если сравнивать с ситуацией в других странах. Слишком уж это рискованное занятие сегодня, тем более что касается внедрения новых бизнес-идей или трудоемких видов предпринимательства (сельское хозяйство).
Несмотря на то, что ситуация с секторами экономики складывается именно таким образом, спрос на кредитные бизнес-продукты остается даже в условиях отсутствия достаточной информированности юридических лиц обо всех возможностях кредитов и подобных финансовых инструментов. Появляются все новые компании, желающие «раскрутить» свое дело на основе кредитной помощи банка.
Сразу стоит оговориться, что какие-то «сумасшедшие» исследовательские проекты по созданию инновационных бизнес-моделей с применением интернет-технологий отсекаются банками сразу, как потенциально рискованные. По большей части малый и средний бизнес в России представлен предприятиями торговли и пунктами общественного питания, а уж потом идет сфера услуг, строительство. Это и есть основные сферы деятельности, развитие которых и обеспечивается кредитными банковскими средствами.
Банки находятся в двоякой ситуации, когда и совсем кредитовать нельзя и безотчетно выдавать кредиты каждому среднему или малому предприятию тоже нельзя. Об этом свидетельствует и тот факт, что по отношению к юридическим организациям банками не применяется скорринговый (быстрое оценивание потенциального заемщика на основе количественных статистических данных) метод оценивания потенциального заемщика и одобрения его кредитования.
Ситуация с малым и средним российским бизнесом непроизвольно возлагает на банки ответственность за «придирчивую» проверку и тщательное исследование платежеспособности своих клиентов. Порой даже сами руководители бизнеса не в силах понять насколько это важная мера. Ведь объективная оценка способна раскрыть глаза на размеры истинного оборота компании, и может оказаться, что выплату кредита она не «потянет» в реальности.
Дело в том, что засилье налогов, всевозможные административные ограничения заставляют вести бизнес-дела «непрозрачным» образом, что в итоге приводит к путанице в отчетной финансовой документации, по которой даже непосредственным участникам предприятия трудно распознать в каком состоянии находится общее финансовое положение.
Грамотный системный анализ банковскими специалистами сразу выявляет тенденции и ошибки, становится ясно, что ждет организацию и её бизнес в будущем. Отсутствие правильно оформленной отчетности на предприятии вообще само по себе свидетельствует о характере ведения бизнеса и может послужить весомым основанием для отказа.
С другой стороны могут ли банки предоставить действительно порядочную сумму организации, отчетность которой составлена таким образом, чтобы скрыть реальные доходы и масштабы бизнеса, чтобы не платить налоги? Вот и получается, что кредиты вообще в принципе могут доставаться только проверенным предприятиям-партнерам банка, деятельность которых досконально известна кредитору. И понятное дело, что таких предприятий очень немного. Также тщательно оценивается ликвидность недвижимости-залога, если таковая присутствует.
Известно, что в России многие компании существуют при наличии огромных дебиторских задолженностей друг перед другом, поэтому неудивительно, что те из них, которые решаются взять кредит в банке, в итоге обзаводятся плохой кредитной историей, не справляясь с выплатами. Это еще одна проблема кредитования нашего бизнеса.
В целом наблюдается рост выдачи кредитов малому и среднему бизнесу, но происходит это за счет успешной деятельности банков в плане финансовой проверки своих клиентов и их способах перестрахования. Существующий экономический расклад в какой-то мере становится и проблемой банковских организаций. Получается замкнутый круг: предприятия не могут достойно вести бизнес, так как все существующие преграды имеют финансовую подоплеку и требуют денег, а банки не способны предоставить эти деньги предприятиям из-за того, что финансовое состояние (реальное или в соответствии с документами) – оставляет желать лучшего. И если представить, что примерно 90 % малого и среднего бизнеса в России не может функционировать без заемных средств, то можно понять весь масштаб существующих экономических сложностей.
Часто и сами предпринимательские организации не желают вступать в отношения с банком, ведь тогда приходится выходить из «тени» и осуществлять легализацию своей деятельности. Многих просто не устраивает размер денежного вознаграждения за предоставляемые ссуды.
Малым предприятиям проще обратиться к частным «ростовщикам» или использовать неофициальные денежные займы друзей, родственников, знакомых (чего нужно опасаться родственникам и друзьям должников мы писали ранее). Часто банковские займы оформляются, но в виде потребительских кредитов частному физическому лицу. Обращаются небольшие бизнес-организации в банк лишь в критической ситуации, когда деньги действительно больше не поступают по другим источникам. Ясно, что такие решения требуют оперативности, а сами «срочные» клиенты тоже создают для банков риск своими финансовыми проблемами.
Но тот факт, что малый и средний бизнес в России в настоящее время расценивается как более рентабельный и мобильный в сравнении с крупным, а его кредитование – достаточно свободная область, должен навести на определенные размышления в плане устранения противоречий между банковско-кредитными организациями и представителями некрупного бизнеса в России.
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Источник: finexpert24.ru
