Микрокредитование — услуга, оказываемая микрофинансовыми учреждениями, имеющая как положительные, так и отрицательные стороны.
- Займы малому бизнесу. Данный сегмент обслуживают крупные компании с большим объёмом капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида является ставка от (20) до (40) % годовых.
- Потребительские займы. Данный сегмент обслуживают организации с высоким и средним уровнем капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида считается ставка от (100) до (140) % годовых, а стандартным сроком выдачи — срок от (6) до (12) месяцев.
- Займы до зарплаты. Это краткосрочные небольшие займы. Оформление и выдача таких займов происходит в предельно сжатые сроки. Заём до зарплаты — это заём сроком до (1) месяца. Эффективная процентная ставка колеблется в довольно широком диапазоне: начиная от (450) % и порой превышая (1000) % годовых. Такой высокий уровень ставок объясняется повышенными расходами, связанными с обслуживанием малых сумм, а также высокими рисками невозврата, которые обусловлены отсутствием залогов по займам. Обычно срок выдачи варьируется в пределах от (5) до (15) суток, а сумма подобных займов не превышает (15000) рублей.
К преимуществам микрофинансирования можно отнести :
- минимальные временные затраты;
- простоту и доступность процедуры получения денежных средств (весь процесс принятия решения о выдаче займа и оформления бумаг занимает не более часа);
- от клиента не требуется положительная финансовая история.
Недостатки микрокредитования
Самым главным недостатком микрокредитования выступают процентные ставки, под которые выдаются микрокредиты. Они существенно выше процентов по обычным банковским кредитам, выдаваемым на длительный срок. В среднем процентная ставка по микрокредитам составляет (2) % в день (что составляет (730) % годовых).
Такая высокая процентная ставка связана с высокими рисками, на которые идут микрофинансовые организации при предоставлении услуг беззалогового кредитования.
Немаловажным фактором является также стоимость обслуживания займов, ведь на привлечение каждого клиента и оказание ему услуг расходуются ресурсы. У микрофинансовых организаций клиентов много, соответственно, затраты существенны и оказывают влияние на итоговое значение ставок.
Обрати внимание!
Таким образом, целесообразно взять микрокредит в том случае, если срочно нужны деньги на несколько дней (до зарплаты или на время оформления обычного кредита в банке). В таком случае переплата по микрокредиту получится минимальной.
Если же денежные средства необходимы на несколько месяцев, то дешевле оформить долгосрочный кредит в банке.
Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит в микрофинансовой организации.
Источник: www.yaklass.ru
Как выбрать банк для получения кредита на бизнес 2023 г.
Выбор финансирующего банка – не такая простая задача, как может показаться на первый взгляд. Особенно если речь идет не о разовом кредите, а долгосрочном партнерстве. Перебирать ли все банки или лучше ограничить поиск определенными рамками, на какие критерии ориентироваться, как учесть при этом характеристики самой компании-заемщика – подробнее в этом решени
Преимущества и недостатки
Методика выбора банка-кредитора отличается оригинальным подходом. Тщательное исследование, проведенное на первых порах, помогает по максимуму застраховаться от неприятных сюрпризов в будущем.
При выборе нового банка-кредитора задумайтесь о возможности длительного сотрудничества с ним. Именно долгосрочные партнерские отношения позволяют рассчитывать на поддержку в кризисные времена, на сохранение лимитов при отклонении фактических показателей компании от планируемых, на гибкость при анализе отчетности или контроле исполнения требований к обеспечению кредитов.
Чтобы определиться с наиболее подходящим банком, нужно сделать следующее:
- сгруппировать кредитные организации по структуре и размеру активов, территориальному охвату (государственные, частные федеральные, региональные и муниципальные банки) и выбрать для себя целевую группу;
- сопоставить банки из выбранной группы по рейтингу финансовой устойчивости, источникам финансирования, требованиям к заемщикам и условиям кредитования.
Предоставляем комплексное сопровождение тендеров под ключ, помогаем в подаче заявки, проводим аукцион и подписываем контракт по доверенности.
1. Какой банк выбрать
Размер активов банка принято считать одним из важнейших параметров при выборе кредитной организации. Однако не следует руководствоваться простым подходом – чем больше, тем лучше. Размер банка-партнера должен прежде всего соответствовать масштабу бизнеса компании.
Слишком крупный не будет воспринимать небольшое предприятие как важного клиента, причем со всеми вытекающими последствиями (длительные сроки рассмотрения заявок, первоочередное закрытие лимитов в кризисные времена, формальный подход к кредитному анализу и т. п.). В то же время мелкий банк будет держаться за такого клиента, как за приоритетного. Хотя вполне возможно, что он окажется не в состоянии удовлетворить запросы на финансирование в полном объеме.
Размер банка стоит рассматривать в комплексе со структурой его собственности (государственный, частный, иностранный), географией присутствия и специализацией на клиентах определенного типа (к примеру, отраслевые предпочтения). Банки, которые рассматриваете как потенциальных партнеров, можно условно разделить по этим признакам на группы:
- государственные банки и банки, принадлежащие крупнейшим государственным корпорациям;
- российские частные банки федерального уровня;
- региональные частные и муниципальные банки.
Государственные банки и банки, принадлежащие крупнейшим государственным корпорациям. Эта группа малочисленна (порядка 10 банков), но в нее входят самые крупные кредитные учреждения в России. Проблем с ресурсами практически нет. Во-первых, большинство имеют высокий кредитный рейтинг инвестиционного уровня, что позволяет достаточно дешево занимать деньги за рубежом.
Во-вторых, на расчетных счетах именно в этих банках размещают временно свободные остатки государственные корпорации. В-третьих, благодаря разветвленной филиальной сети им удается привлекать большой объем вкладов физических лиц. Наконец, в-четвертых, нельзя забывать и о государственной поддержке. В итоге эти банки остаются наиболее привлекательными по объему, длине и стоимости рублевых кредитов.
Госбанки в большинстве своем универсальны с точки зрения продуктов и не имеют ярко выраженного фокуса на каком-либо клиентском сегменте. Они делят клиентов на три больших сегмента – крупный, средний и малый бизнес. Границы этих сегментов в каждом банке определены по-своему, но подходы в обслуживании сходны.
В частности, крупнейшие компании обслуживаются централизованно корпоративным (корпоративно-инвестиционным) блоком головного офиса банка. Обычно внутри этого блока работают отраслевые клиентские департаменты. Для таких департаментов в приоритете лидеры отрасли, крупнейшие компании, для которых банк может быть опорным (оказывать различные виды услуг помимо кредитования).
Крупные и средние региональные компании, лидеры в своих регионах, обычно обслуживаются по региональному принципу – в филиалах и отделениях госбанков. Малый бизнес в большинстве государственных кредитных организаций выделен в отдельную функциональную единицу – блок или департамент с представителями в филиалах и отделениях. В некоторых банках такие подразделения называются департаментами малого и среднего бизнеса, но по сути они обслуживают классический малый бизнес: компании и индивидуальных предпринимателей. Для этих подразделений характерен формализованный регламент взаимодействия с клиентами, жестко регламентированные кредитные продукты без возможности существенных отклонений по суммам, ставкам, срокам, требованиям к обеспечению и т. д.
К явным минусам государственных банков можно отнести бюрократизированность, наличие множества формальных процедур и, как следствие, существенно более долгий срок рассмотрения кредитной заявки.
Российские частные банки федерального уровня. Таких банков около 20, среди них есть как более, так и менее крупные. Пока более половины из них действуют по модели универсального банка – работают с крупными корпорациями, компаниями среднего бизнеса, малыми предприятиями и физическими лицами. К целевым клиентам можно отнести крупные компании и средний бизнес за исключением региональных лидеров.
Среди этих банков есть и специализированные, в частности, работающие только с розничными клиентами (физическими лицами) или с малым бизнесом. По мнению аналитиков, в дальнейшем число специализированных частных банков возрастет, поскольку им станет сложнее выдерживать конкуренцию с государственными кредитными организациями на всем поле банковских услуг.
В целом частные банки проигрывают государственным по стоимости и длине денежных ресурсов, но они более оперативны в принятии кредитных решений. Они проявляют большую гибкость по отношению к отчетности, финансовому состоянию и обеспечению заемщика.
Региональные частные и муниципальные банки. Это наиболее многочисленная группа банков, однако на нее приходится не более 10 процентов активов банковской системы. Объективно эти учреждения наименее конкурентоспособны по стоимости своих ресурсов.
Кроме того, у них нет гибкости, характерной для федеральных игроков, зато на лицо полная зависимость от финансовой и политической ситуации в регионе присутствия. Из реальных конкурентных преимуществ можно выделить только лучшее знание местной специфики. Обслуживают преимущественно региональный средний бизнес.
Проводим предварительный отбор поставщиков по прямым договорам и субподрядам, подробнее об услуге по внесению в Программы партнерства СМП крупных заказчиков смотрите по указанной ссылке.
2. По каким параметрам сравнивать банки
Как только определите целевую для компании группу банков, можно приступать к сравнительному анализу основных параметров их предложений.
При выборе банка-партнера, безусловно, стоит обращать внимание на его репутацию, рейтинг финансовой устойчивости (кредитоспособности), ресурсную базу, собственников, топ-менеджмент и прочие внешние факторы. Подобную информацию можно получить на портале Banki.ru, на сайтах рейтинговых агентств «RAEX», «Рус-Рейтинг». Чем выше рейтинг, тем больше вероятность, что банк пролонгирует или увеличит кредит при необходимости. На ресурсную базу стоит обращать внимание на случай кризиса ликвидности (в такой ситуации банки, ориентированные прежде всего на внешние источники, лишаются финансирования из-за рубежа и закрывают лимиты на заемщиков).
При первичных переговорах с банками следует выяснить, насколько конкретные кредитные и клиентские специалисты разбираются в специфике отрасли, в которой работает компания (чтобы потом не пришлось тратить время на разъяснение всех особенностей бизнеса). Важно также оценить возможности банка по объему лимита на заемщика. В частности, каков предельный лимит (норматив Н6, устанавливается Центробанком России), а также средний и предельный – в соответствии с кредитной политикой.
Существенный фактор при выборе банка – его политика по отношению к отчетности заемщика. В частности, готов ли он рассматривать управленческую отчетность компании для подтверждения кредитоспособности или же только официальную, бухгалтерскую.
Также необходимо выяснить требования банка к залоговому обеспечению, его оценке, контролю, страхованию и т. д. – все, что может увеличить расходы заемщика на привлечение кредита (подробнее о том, как представить залоговое обеспечение в выгодном свете.
Наконец следует сопоставить предложения банков по размеру кредита, его стоимости, сроку предоставления, условиям досрочного истребования. Кроме того, особое внимание следует обратить на наличие обязательных требований по сопутствующим услугам (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация выручки, зарплатные карточные проекты и т. п.) и их стоимость – они могут существенно изменить общую стоимость кредита.
Найдите банк и выберите удобную программу кредитования при помощи Многофункционального кабинета.
Предоставляем различные виды услуг по сертификации в самые короткие сроки и по самым популярным направлениям.
3. Видео-инструкция 5 шагов, как получить кредит для бизнеса
Источник: cpp-group.ru
Где взять деньги: микрокредитование малого бизнеса
В чем заключаются плюсы и минусы микрокредитования? В чем его преимущества по сравнению с потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса? В чем разница между банками и микрофинансовыми организациями? Объясняют эксперты.
Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.
Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.
Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02.2016 № 3964-У, чтобы иметь право выдавать займы ИП и компаниям, микрофинансовые организации (МФО) должны выдавать не менее 75% от общего количества выданных микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и заключать с ними же не менее 70% от общего количества договоров.
В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.
По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.
Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.
Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.
Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата. Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.
Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.
Общий размер процентов и платежей по микрокредитам не может превышать сумму кредитования более чем в четыре раза.
Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.
Владимир Григорьев, кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела
Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.
Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.
Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.
Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.
Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.
Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.
Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.
Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким. Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком. То есть дорога от возникновения просрочки до существенного увеличения суммы долга и попыток МФО добиться отчуждения в свою пользу имущества для покрытия убытков будет очень короткой.
Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:
- Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
- Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
- Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
- Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.
Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»
Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного. Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов. Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.
Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.
По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».
Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.
Бизнес, учет и отчетность для ИП на УСН или патенте без участия бухгалтера
Источник: kontur.ru