Автокредит на ИП плюсы и минусы

Копить деньги на машину можно, но зачем? Жить по средствам, “Зато не в кредит” — неактуальные установки, когда ты хочешь приобрести комфортный автомобиль как можно скорее, не зависеть от своего текущего финансового состояния. Тем более, если за небольшой % получишь ее сразу. Причем цены сейчас растут быстрее обычного — кредит в этом плане даже сэкономит денег.

Но какой кредит брать? Что лучше — автокредит или потребительский? Без залога или с залогом в виде купленного авто? Давайте разбираться.

1.4K показов
2K открытий
Понятия и отличия потребительского кредита от автокредита

Потребительский кредит — это кредит наличными на любые цели без залога. А автокредит — это более сложный в плане структуры кредитный продукт, но такой же простой, если во всем разобраться. Автокредит больше похож на ипотеку, так как тоже является целевым и обеспеченным кредитом. То есть, выдается под конкретную цель — покупка авто, и требует залог в виде приобретенного имущества, а точнее машины. Цель и залог — то, чем отличается обычный кредит от автокредита.

Автокредит в Тинькофф Банке. Плюсы и минусы и стоит ли брать в 2023 году?

Автокредит иногда перенимает и другие черты ипотеки — обязательная страховка жизни, приобретенного имущества, большие сроки погашения. Потребительский же кредит, как правило, не дают на срок более 5 лет, не нужен залог, не обязательна какая-либо страховка. Основные моменты в таблице ниже:

Требования к заемщику

Потребительский кредит и автокредит объединяют требования к заемщику. Чаще всего, они полностью совпадают — займ выдается, если есть гражданство РФ, возраст от 18 лет, наличие постоянной регистрации. Из банка в банк условия могут быть разными, но большинство банков выдают кредиты именно таким заемщикам.

На какие государственные программы можно рассчитывать по автокредиту

Государственные программы на покупку автомобиля, как правило, означают помощь в приобретении, то есть погашение части автокредита за счет государства, а не полностью покупка за вас. Это хорошие программы, но они накладывают дополнительные ограничения на выбор авто. Как правило, требования государства для помощи вам такие:

год выпуска — текущий или прошлый год
стоимость авто не выше 1 500 000 руб (программа “Семейный автомобиль”)
вес до 3,5 тонн
покупка в первые руки (если уже был собственник, то программы не действуют)
наличие электронного ПТС
не коммерческие авто (не спецтехника, грузовые автомобили, автобусы и тп)

Чаще всего, госпрограмма предусматривает внесение первоначального взноса вместо гражданина, а это 10-20%. Программ, где государство бы приобретало автомобиль полностью вместо гражданина — практически нет, только за особые заслуги перед государством/субъектом РФ по решению местных органов.

Повторим, госпрограммы — это хорошо, но часто сильно ограничивают выбор. Например, по программе “Первый автомобиль”, купить можно только ВАЗ, ГАЗ или Haval. По логике, к программе в ближайшее время добавят и Москвич, а также отечественные электромобили после их массового запуска. Если вы хотите купить машину другой компании или б/у, то лучше присмотреться к автокредитам без госпрограммы.

Кредит или Лизинг? Как купить авто выгоднее

Плюсы и минусы потребительского кредита и автокредита

Кредиты в целом — это и плохо, и хорошо. Плохо, потому что это долги и риски их увеличения при несвоевременном погашении. А хорошо, потому что это возможность купить то, что хотел здесь и сейчас за адекватный % (МФО и мафия взяли бы больше). Стоит ли брать автокредит или потребительский кредит — решать нужно самостоятельно, но, надеемся, статья вам поможет разобраться.

Потребительский кредит выигрывает у автокредита в свободе выбора автомобиля и распоряжения им. С таким кредитом — не нужен залог, можно выбрать любую машину, необязательно КАСКО, первоначальный взнос не требуется.

Минусы и плюсы автокредита в глобальном плане те же, что у потребительского кредита, но именно в сравнении с ним автокредит выигрывает как раз за счет обеспеченности залогом — ставка может быть ниже, вероятность одобрения гораздо выше, доступны госпрограммы в некоторых случаях, максимальная сумма выше, скорость одобрения выше.

Также есть неочевидный плюс в целом таких кредитов, о котором часто забывают. Плюс в том, что если вы успешно закроете такой крупный кредит — это положительно скажется на вашей кредитной истории. А значит откроет дорогу к еще более крупному кредиту — ипотеке. Да и в целом любые кредиты банки будут выдавать вам охотнее. И ставки будут предлагать вам ниже, чем людям без успешно погашенных крупных кредитов в кредитной истории.

Где взял автокредит я и как считал выгоду

У меня автокредит в Тинькофф банке, оформить в залог автомобиль было просто, сразу после постановки на учет в ГИБДД только по СТС в чате банка, никуда ехать не пришлось. Изначально выбирал по ставке — где выгоднее, там и взял.

Но выбирал конкретно между ВТБ и Тинькофф. В ВТБ, моем бывшем зарплатном банке, предлагали выгодный потребительский кредит, а в Тинькофф, моем текущем зарплатном банке, смотрел уже конкретно на автокредит.

Почему смотрел именно на автокредит, и именно в Тинькофф? Потому что я увидел такие преимущества:

можно купить б/у машину возрастом до 18 лет
неважно где покупать авто — с рук прямо на улице, или в салоне
необязателен полис КАСКО
досрочное погашение в любой момент (другие банки часто просят погашать в дату платежа, заранее уведомив банк)

Почему взял в итоге в Тинькофф, а не в ВТБ? Рекламная ставка 4,4% в ВТБ для меня не сработала. Менеджер принял заявку, а через день сообщил, что предварительно одобренная ставка 21%. Тогда я сразу подал в Тинькофф на автокредит, оформление было очень простым в приложении, подал заявку, чтобы также узнать предварительно одобренную ставку.

Тинькофф рассмотрел заявку прямо в приложении банка и буквально за пять минут. В решении была указана ставка в 15,9% годовых. Это значительно ниже, чем мне предложили в ВТБ, поэтому там я отменил заявку, а в Тинькофф подтвердил.

Мне нужно было бы сравнить все детальнее только, если в Тинькофф требовали покупать КАСКО или как-то дополнительно страховаться. Но так как этого не требовали, то вопрос только в залоге. В залоге я ничего плохого не вижу, продавать машину, которую купил для себя, точно не планирую пока.

В плане ставок я рекомендую не обольщаться на низкие проценты. Как я понял, рекламную ставку можно получить в редких случаях, и, наверное, только если у вас шикарная кредитная история с успешно погашенными крупными кредитами. Поэтому тот факт, что залог у банка может потенциально влиять на ставку (она будет ниже), это еще один плюс автокредита.

Условия автокредита в Тинькофф

Мне одобрили 900 000 рублей, ставку 15,9% годовых и срок 5 лет. Страховка жизни при кредитовании в банке есть, но я ее отключил. В моем случае, это на ставку не повлияло, но менеджер сказал, что условия для каждого индивидуальные. Понимаю, отключение от страховки — это рискованно, но все-таки я решил рискнуть, чтобы сэкономить на процентах. Но повторять за собой не советую — в жизни случиться может всякое, страховка не помешает.

Погашение происходит автоматически с карты Tinkoff Black, но так как у меня автокредит, я мог поменять карту на Tinkoff Drive с бесплатным обслуживанием на время действия кредита. Для меня это не особо актуально, но возможно кому-то она покажется привлекательной, бонусы по карте Drive такие:

10% за АЗС
5% за автоуслуги, а также за оплаченные в приложении банка “Автодор”, “Московский паркинг”, штрафы ГИБДД
1% за все остальное

Повышенные % кэшбэка действуют, как мне сказал консультант в чате приложения банка, если на другие категории трат вы расходуете в месяц не менее 25 000 руб.

Еще плюс, когда ты клиент Тинькофф, а с автокредитом в Тинькофф вы так и так станете его клиентом — это кэшбэк за покупку полиса ОСАГО 5%. Это вроде немного, но сами знаете какие сейчас цены на ОСАГО, поэтому в любом случае приятный %.

Кстати, оформил ОСАГО я действительно в Тинькофф Страховании, получил кэшбэк, поэтому уверен в том, что это не просто какое-то промо, а реальная постоянная акция для клиентов Тинькофф банка. На лицо синергия разных продуктов одной и той же компании.

Полис прислали быстро e-osago на e-mail, то есть электронное ОСАГО. Показал при постановке на учет автомобиля сотруднику ГИБДД, и полис спокойно подошел. Почему это важно? Многие говорят, что ОСАГО лучше брать только у крупных компаний, старых, классических, таких как РСГ, Ингос и тп. Мол, только у них официальное членство в РСА, другие компании это пшик.

Но нет, по факту никаких отличий — все официально, полис действует, все хорошо.

мой железный пони, фотография с юга России

В каких случаях лучше взять потребительский кредит

Чтобы правильно выбрать тип кредита, какой лучше взять, нужно знать какой автомобиль вы хотите купить, где планируете покупать (дилер, салон или свободный рынок), будет ли обязательна страховка КАСКО, планируете ли вы продать авто раньше срока кредита.

Продать машину в залоге у банка, в целом, можно. Но сложнее, чем когда авто не в залоге. Решается это либо через банк, если такая опция доступна в банке, либо через двухэтапный договор купли-продажи (погашение залога, затем покупка). Могу еще отметить, что находится ли машина в залоге, проверяется через базы по типу Автокода. Поэтому покупатель сразу из объявления, после онлайн-проверки автобаз, может отказаться от покупки машины у вас.

Полис КАСКО — если в целом вы не видите конкретно для себя преимуществ и не хотите его приобретать, то обязательство его покупки при автокредите может быть для вас лишней тратой. Иногда выгода ставки по автокредиту меркнет перед потребительским кредитом из-за дорогого полиса КАСКО.

Если вы вдруг по какой-то причине решили купить автомобиль, например, вместо его аренды, то есть не на долгий срок, чтобы продать затем довольно быстро (через год и тп), тогда лучше брать именно потребительский кредит. Но нужно помнить, что вы должны заплатить налог с продажи, если цена выше, чем когда вы покупали и продаете раньше чем через 3 года после начала владения. А это дополнительные расходы по сути — вы заплатите те проценты, которые успели начислиться за срок кредита, а также налог, если будете продавать дороже, чем покупали.

Еще потребительский кредит, наверняка, будет лучшим решением, если банк вам предложит очень низкий процент — следите за рекламными акциями банков и подайте заявку для расчета предварительной ставки. Если вам повезет больше чем мне и одобрят кредит ниже чем даже ставка ЦБ, то это очень хороший повод чтобы такой кредит взять.

Что в итоге

Выгодно ли брать автокредит? Однозначно, да. Но только, если вы не против какой-либо обязательной страховки, вам не важна возможность продажи авто в ближайшие годы и тп. Автокредит — это более высокие шансы на одобрение, большая вероятность получить ставку ниже, чем по потребительскому кредиту. А как еще выяснилось, что не все недостатки автокредитов ждут вас в любом банке.

Вот у меня в Тинькофф условия достаточно мягкие (не требовали КАСКО, можно б/у и тп).

Если берете авто в салоне — можно еще сначала изучить какой автокредит предлагают в салоне. Редко, но бывает, что менеджеры в автосалоне, у дилера, могут предложить выгодный автокредит. Изучите какие-то условия будут у менеджеров — возможно, автокредит выгодным будет только при покупке допов, а допы бывают неоправданно дорогими, так как именно на допах и аксессуарах менеджеры продаж зарабатывают много.

Но что выгоднее — автокредит или потребительский кредит в общих чертах, сказать сложно. Вы должны оценить все за и против. Выгода на стороне автокредита, если по предыдущим двум абзацам у вас все сходится. Потому что, автокредит — это обеспеченный залогом кредит, и по такому кредиту выше вероятность одобрения и ниже ставка.

Читайте также: Сколько частей ИП мана

Не избегайте кредитов на автомобиль, когда хотите купить сразу комфортный и актуальный автомобиль, но своих денег еще не накопили. Принимайте решение с холодной головой и на трезвый ум. Я желаю всем ни гвоздя, ни жезла!

Источник: vc.ru

Автокредит на ип плюсы и минусы

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления. К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта. Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях. Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми. Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд?

Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор. Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто. Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты.
Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
получить автомобиль можно в короткие сроки;
не требуются поручители;
вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

удобство оформления;
экономия времени;
скорость получения кредита;
возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
получение скидки или бонусов от автосалона;
в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
«Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Источник: rating-avto.ru

Автокредит на ип плюсы и минусы

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Разновидности программ кредитования

Потребительское кредитование

Преимущества:

Недостатки:

Автокредитование

Плюсы:

Минусы:

Оформление автокредита в салоне

Достоинства:

Слабые стороны:

Специальные программы кредитования от автосалонов

Trade-in

Buy-back

На чём остановиться

ИП сдают сзв или нет

Что сдавать ИП по пиву

Оценщик это ИП или нет

Не является ИП через Госуслуги

ИП является учредителем своего ИП

Решение о совершении сделки ИП

Что такое проверка ФНС ИП

Кто ответит за долги ИП