Банк проверяет деятельность ИП

Федеральный закон «О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА» (далее будем использовать сокращенно – Закон) действует с 2001 г. и является инструментом для финансовых учреждений в пресечении незаконного оборота денежных средств в виде транзита и обналичивания (тему противодействия терроризму здесь не развиваем).

Что запрещает 115-ФЗ?

Обналичивание – операция легальная и стандартная, и заключается в снятии денежных средств со счета физическим либо юридическим лицом.

А незаконной становится, если деньги поступили на расчетный счет в результате нелегальной операции, и это называется «обналом» или «обналичкой» на слэнге коммерсантов, правоохранителей и банкиров.

Основной субъект соблюдения и применения Закона – банки. Также он распространяется на страховые компании, почту, ломбарды, операторов связи, организаторов лотерей, микрофинансовых организаций.

Усиленные проверка счета в банке и налоговая проверка ИП. Бизнес с нуля | Евгений Гришечкин

Органы контроля – Росфинмониторинг и Центральный банк России.

Способы незаконного обналичивания

Самая популярная махинация, для которой используется «обнал» – уклонение от уплаты налогов. Выплачивая зарплату наличными, работодатель экономит более 35% – это сумма, которая перечисляется государству, чтобы работник получил бы свою фиксированную оплату. Так зачем же платить бюджету, если можно не платить?

Для этого коммерсант превращает деньги на счете в деньги в кармане, используя схему:

1. Заключаются договоры на фиктивные услуги со специальной фирмой или ИП («обнальщики»), которые никаких услуг не оказывают, или в значительно меньшем объеме, нежели прописано в договоре;
2. Деньги перечисляются «обнальщикам» на расчетный счет, те, в свою очередь, могут сразу снять деньги со счета и возвратить заказчику, за вычетом «гонорара», либо –
3. Деньги перечисляются еще несколько раз со счета на счет нескольких аналогичных контор для размытия следов операций, а затем конечная фирма возвращают заказчику кэш; Естественно, за свои услуги компании из этой цепочки оставляют себе вознаграждение.

Фирмы, которые используются в цепочке перевода денег (кроме заказчика) называются «транзитерами», а операция перевода – «транзит».

Есть несколько способов обнала, менее уязвимых с точки зрения закона:

• выдача денег доверенному работнику компании «под отчёт», то есть для фиктивной закупки товара или услуги;
• займы собственнику либо работнику на необоснованно длительный срок с минимальной процентной ставкой;
• взыскание денег с фирмы посредством специально сфабрикованного исполнительного листа, судебного приказа либо исполнительной надписи нотариуса в пользу физического лица.

К слову, банки и государство научились бороться и с ними.

Способы, которые позволяют завуалировать обналичку, совершенствуются чуть ли не ежедневно.

Что спрашивают банки при открытии расчетного счета

Поэтому целью силовых органов, Центробанка и Росфинмониторинга является пресечение обналички, чтобы деньги наполняли казну государства, а не карман частного лица.

Ответственность за нарушения 115-ФЗ

Выявив нарушение Закона, подразделение финмониторинга банка уполномочено блокировать цепочки обнала и незаконно переводимые денежные средства. Сведения о каждом участнике обналичивания сразу передаются в Росфинмониторинг и Центробанк. ИНН этих юрлиц, ИП или физлиц включаются в реестр неблагонадежных клиентов. Для этой категории субъектов рынка риск закончить предпринимательскую деятельность стремится к 100%.

С момента публикации Закон дополнялся и менялся более 80 раз.

Самое глобальное новшество – с 01.07.2022 введена система «Знай своего клиента», в быту – «банковский светофор», в которой каждого банковского клиента окрасили в цвета:

• Зеленый – с реальным бизнесом и незапятнанной репутацией, им можно совершать банковские операции без ограничения, таких по статистике около 90%;
• Желтый –которые один-два раза попались на незначительных нарушениях 115-ФЗ. Таким клиентам банки работать дают, но тщательно проверяют каждую операцию, при необходимости блокируя доступ к распоряжению деньгами (9%);
• Красный – неоднократное либо грубое игнорирование Закона. Деньги на счетах мгновенно блокируются, а фирме может грозить принудительная ликвидация (1%).

Кстати, банк сообщает клиенту о его цвете только в последнем случае.

С осени 2022 г. введен еще один уровень риска клиента – «Оранжевый», когда клиенту дают, по сути, последний шанс, но со следующего нарушения Закона он становится «Красным».

Кстати, окрасить клиента может как обслуживающий банк, так и Центробанк.

Тех, кто заказывает обнал, правоохранители привлекают к ответственности по статьям уголовного кодекса за уклонение от уплаты налогов (ст. 199, до шести лет), а исполнителей (обнальщиков) – за «незаконную банковскую деятельность» (ст. 172, до семи лет).

Полномочия банка при нарушении клиентом 115-ФЗ

По Закону, есть две меры, которые может применить банк:

• Отказ в проведении банковской операции!

В случае, если банк оценит операцию как сомнительную, ее проводить не будет и в обязательном порядке запросит у клиента комментарии и документы.

Удастся доказать, что операция прозрачна и экономически обоснована – работай дальше, нет – готовься к блокировке дистанционного банковского обслуживания.

При такой блокировке доступны только платежи в бюджет, выплата зарплаты и погашение своего кредита, причем не через личный кабинет, а только бумажными платежными поручениями через личный приход в банк. Входящие деньги зачисляются без ограничений.

Если банк пару раз отказал клиенту в банковской операции, то счет попросят закрыть, а в другом банке счет 99% не откроют.

Если у фирмы не будет счета в банке – просто не будет бизнеса, тогда придется покупать другую компанию, с другими директором и собственником, потому как все ИНН, привязанные к закрытой фирме, уже занесены в списки неблагонадежных клиентов.

• Отказ в открытии расчетного счета.

Получив заявку ЮЛ или ИП на открытие расчетного счета, банк проверит все данные, и откажет, если увидит, что будущий клиент из «красной» зоны. В таком случае поиск лояльного банка займет долгое время.

ВАЖНО: маркеры сомнительности

Банк примет меры по 115-ФЗ, если по расчетному счету клиента:

• отсутствуют налоговые и бюджетные платежи;
• часто снимаются наличные;
• многократно переводятся денежные средства физическим лицам либо ИП;
• нет выплат зарплаты;
• отсутствуют текущие деловые расходы (аренда, канцтовары и т.д.);
• перечисление только что поступивших денег другой фирме;
• переводы по основаниям, несовпадающим с заявленными ОКВЭД;
• операция с контрагентом красного цвета.

СОВЕТ: если банк прислал запрос

Действия, если банк запросил документы и обоснование по операции:

• корректно отвечаем письмом на каждый пункт запроса (не комментируя действия банка. );
• если есть рекомендованная для заполнения, придерживаемся ее;
• не нарушаем установленные запросом сроки;
• прикладываем те документы, которые запрашиваются, если чего-то недостает, описываем, почему этого нет;
• помните, по Закону банк вправе оценить ответ как ненадлежащий, если актуальны следующие пункты:

• ответ не по всем пунктам;
• не предоставлены все требуемые документы;
• нарушен срок.

Если заинтересовавшие операции – не явный обнал или транзит, банк разберется и позволит работать дальше.

С задачей по данному сценарию справится среднестатистический бухгалтер.

СОВЕТ: если банковское обслуживание заблокировано

Это значит, что банк не принял ваше объяснение (см. выше), признал операции сомнительными и официально уведомил об этом.

Есть три шанса реанимировать отношения с банком.

• Первый: направить через личный кабинет (альтернатива: по форме обратной связи, письмом по почте) претензию с подробным обоснованием прозрачности и законности деятельности фирмы и необоснованности позиции банка. Рекомендуется привлечь к процессу юриста, хотя бы консультативно;
• Второй (если п.1 не сработал): мотивированно обжаловать действия банка в межведомственную комиссию при Центробанке, которая может вернуть статус чистого клиента. Однозначно, будет нужен хороший юрист;
• Третий (если комиссия поддержала банк, а не вас): обжалуем решение банкиров в арбитражный суд. С учетом процессуальных сроков судопроизводства, может растянуться на годы. Без очень хорошего профильного юриста добиться успеха нереально.

Как избежать блокировки?

Если ваш заработок – обналичивание и транзит, то закон вас не защитит!

Если же реальный бизнес – помогут меры должной осмотрительности: каждый раз проверять деловых партнеров: которым вы отправляете деньги, или кто отправляет вам.

Важно понимать: если операция пройдет с «окрашенным» контрагентом (даже случайно) – такой же цвет получит ваша фирма со всеми вытекающими последствиями (см. выше).

Как проверить? Интернет, коммерческие базы данных (СПАРК, Контур, Глобас и т.д.), плюс в каждом банке имеется свой платный сервис проверки контрагентов.

Информация, которую удастся добыть, не будет исчерпывающей, но в целом данных для оценки получите достаточно.

Увы, но сведения из системы «банковского светофора» закрыты для клиентов.

Их можно получить, имея инсайд в банке, либо в Росфинмониторинге. Но компании, специализирующиеся на защите клиентов от претензий банков по 115-ФЗ, имеют возможность достоверно узнать уровень риска обратившегося клиента.

Есть еще один действенный вариант, как усилить ваши клиентские позиции в банке при спорных вопросах, в т.ч. по 115-ФЗ. Но подходит только для тех учреждений, где банковские услуги оказываются в офисах живыми сотрудниками, а не в виртуальном пространстве цифровыми банками.

Речь идет о персональном менеджере, который закрепляется за вами, когда открывается счет и вы начинаете пользоваться банковскими продуктами.

Так вот: чаще общайтесь с этим сотрудником, рассказывайте о своей фирме, консультируйтесь даже по мелким вопросам, постоянно будьте на связи, периодически напоминайте о себе, поздравляйте с праздниками. Менеджер должен быть уверен, что ваша фирма – это реальный бизнес.

Поверьте, банк финансово заинтересован в наличии контактного клиента с деньгами на счету (это же пассивный доход!).

А если у службы финмониторинга по вам возникнут вопросы, первым делом на них может ответить именно персональный менеджер, и тогда его положительная характеристика позволит снять всю проблематику.

Источник: real-result.ru