Современное банковское дело — динамичный бизнес. Исторически сложившись как одна из наиболее жестко регулируемых экономических сфер деятельности, , банковское дело постепенно превращается в дерегулируемый бизнес в США, Канаде, Западной Европе, Японии и других развитых странах мира.
Темпы перехода от старых норм к новым значительно отличаются в разных странах. что Дает некоторым банкам явные конкурентные
Дерегулирование мирового финансового рынка
способствовало внедрению новых информационных технологий в банковское дело. Однако технологии обработки и передачи информации изменяются столь стремительно, что даже относительно новые методы быстро устаревают.
Сегодня банки могут выполнять множество операций с помощью быстродействующих компьютеров, находясь от своих клиентов на расстоянии тысяч миль, посредством спутниковой, телефонной, телеграфной и факсовой связи. Этот бизнес переходит от трудоемких технологий к капиталоемким технологиям автоматизации предоставления финансовых услуг. Внедрение значительного количества автоматизированного оборудования вызывает огромные капитальные затраты, покрытие которых банки могут осуществлять за счет роста объемов предоставляемых услуг. Это, в свою очередь, сказывается на размерах банков: для того чтобы сохранить свою эффективность и конкурентоспособность, банки сегодня должны быть намного большими по размерам, чем в прошлом.
Банковское дело | Колледж КМЭПТ
Благодаря технологическим достижениям
географический фактор будет играть все меньшую роль в
осуществлении банковских операций и рынок банковских услуг будет все более расширяться. Сегодня основные конкуренты не обязательно должны находиться в одном городе или даже в одной стране. Из-за роста числа;» конкурентов и ужесточения самой конкуренции маржа ‘ прибыли часто оказывается «тоньше лезвия бритвы».
Прошлому поколению банковское дело казалось значительно более простым и безопасным, чем сегодня.
Регулирование строго ограничивало диапазон решений, принимаемых банковскими менеджерами. В то же время оно стремилось оградить эту отрасль предпринимательства от риска на денежном рынке и отделить один тип финансового учреждения от другого.
Например, в США деятельность ссудно-сберегательных ассоциаций была ограничена в основном их помощью жилищному строительству посредством выдачи займов под залог : недвижимости, им были предоставлены преимущества в привлечении долгосрочных вкладов от населения.’ Кредитные объединения создавались и поддерживались правительством, для того чтобы стимулировать увеличение числа небольших сберегательных вкладов и .мелких потребительских ссуд на относительно льготных условиях. Коммерческим банкам правительство предоставило фактически монопольное право на ведение всех других платежных операций главным образом с частными фирмами; и государственными организациями. Таким образом, охраняемые и отделяемые друг от друга государственными регулирующими нормами финансовые учреждения редко терпели крах. В 50-х и 60-х гг. число обанкротившихся за год банков ограничивалось единицами. Сложилось мнение, что все депозитные учреждения однотипны: их операции фактически идентичны и каждое финансовое учреждение пред-ставляется в равной степени безопасным.
Такой относительно простой банковский мир был сокрушен в результате стремительной инфляции, экономического спада и изменений в мировой экономике. Более того, наступающая технологическая революция в сочетании с государственным дерегулированием банковской сферы в различных странах способствовала развитию более агрессивного банковского менеджмента. В результате обанкротилось множество банков и других финансовых учреждений.
Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной из причин широкого применения современных технологий, в частности электронно-вычислительной техники и сложных коммуникационных систем для переработки и передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-расчетных, депозитных и других операциях.
Первым результатом применения современных технологий в банках стала компьютеризация основных банковских операций: ведения счетов, купли-продажи ценных бумаг, управлении средствами платежа, кадрами и
Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам на базе электронной техники в форме круглосуточного банковского обслуживания на дому.
Использование клиентами персональных компьютеров, подключенных к банку через телефонную сеть, или так называемый домашний банк, дает им возможность дома проверять состояние счета, давать поручения банку на перевод денег, заказ чековой книжки, получать информацию о курсах валют, ценных бумаг и т.д. Кроме того, банковские автоматы круглосуточно работают на улицах, терминалы в магазинах используются для расчетов, в том числе с помощью пластиковых карточек.
Потребители, со своей стороны, становятся все более требовательными к «удобствам» обслуживания. Растущий интерес клиентов к электронным средствам доставки продуктов, обслуживанию через Интернет, виртуальным банкам становится важным побудительным мотивом для внедрения новых технологий.
Отметим также, что использование современных технологий в банках необходимо для принятия решений и менеджмента.
Электроника в банках — не просто техническое перевооружение в период научно-технической революций. Мощные компьютеры, стандартные программы для проведения самых сложных операций, электронные средства связи позволяют банкам участвовать практически в любых сделках, присутствовать все 24 часа на рынке, усиливая зависимость стабильного развития хозяйст-венного комплекса страны, отдельных отраслей ‘ и предприятий от устойчивости и стабильности функционирования кредитно-банковской системы и ее отдельных звеньев.
В этой связи из используемых в мировой практике двух основных видов финансовых систем (англосаксонская и японско-немецкая) предпочтение для развивающихся стран (в том числе и Казахстан) имеет японско-немецкая финансовая система, которая позволяет не только быстро развивать экономику, но и одновременно способствует ее эффективной защите от внешних шоков. Это связано с тем, что при этой финансовой системе упор делается на креди-тование производства, а не развитие фондового рынка. А при кредитовании производства важную роль играют дву-сторонние долгосрочные и доверительные отношения между предприятием и банком, а не спрос на акции предприятия, который во многом подвержен краткосрочным спекулятивным колебаниям.
Это порождает ориентацию і предприятий в условиях японско- немецкой финансовой системы на устойчивый долгосрочный рост производства, а при англоамериканской — на рост
наличием в стране финансово-промышленных групп, куда: вошли многие крупные предприятия. .Такие предприятия являются одновременно акционерами г s и клиентами соответствующих банков; ,¦¦¦¦ д
закрытый характер многих малых- и средних предприятий, способствующий их выживанию в условиях крайне открытой рыночной экономики, иначе они. стали ,бы жертвами крупных зарубежных фирм, за спиной, которых часто стоят мощные транснациональные монополии.^, „т.
: :С другой стороны, для достижения высоких и, устойчивых темпов роста производства нет никакой .необходимости перестраивать используемую страной .-япр^скр- .немецкую финансовую модель. Ее, в. дучщем.г?луц$е, можно лишь дополнить отдельными заре ко м енд о вавщим и себя с .. положительной стороны элементами; англо- американской системы, которые бы усилили ее преимущества, не ослабляя в целом эффективности и ус-тойчивости действующей модели. . . ! ,;
Проведенный анализ, сделанный в данном учебном пособии показал: финансовый сектор страны все больше разворачивается в сторону глобализации. С одной стороны, влияет политика Нацбанка, взявшего курс на стандарты стран ЕС, Казахстан, с другой стороны, стоит на пороге Всемирной торговой организации, и, возможно, скоро Зїрт порог переступит. Воздействие оказывает и тот фактор, что отечественные банки расширяют свой бизнес в соседних странах, например, в России и Киргизии, а при либерализации валютного режима и вовсе оживятся. Так что. финансовый: сектор республики, как никогда раньше.
рассматривается с точки зрения конкурентоспособности. Сегодня он пытается конкурировать с российскими банками, завтра ему придется иметь дело с западными.
Если обратиться к опыту стран Центральной и Восточной Европы, а также Прибалтики, в свое время, также как и Казахстан, получивших инвестиционные рейтинги, то они столкнулись с интенсивным вхождением на их рынки иностранного банковского капитала, влияние которого сильно возросло в последнее время. Казах-станские банки опасаются повторения ситуации.
Несмотря на то, что сегодня они имеют свыше 7 млрд. долл. активов, как подчеркнул Президент Назарбаев, «эти цифры нас хоть и радуют, но они все равно очень скромные». Дальнейшее увеличение иностранной доли на рынке может привести к более сильной зависимости республики от глобальных рынков, большой подвижности капиталов, что подразумевает: в случае ухудшения экономической ситуа-ции эти деньги первыми уйдут из страны.
Распределение сил па казахстанском финансовом рынке может измениться (не в пользу местных банков) через 2-3 года. Нельзя сказать, что наши банки всегда, что называется, варились в собственном соку. Сегодня в Казахстане работает 17 банков с иностранным участием и 10 представительств зарубежных банков.
Только эти банки всегда были специфичны, работая с узким кругом корпоративных клиентов. То есть, как таковая борьба за рынок не завязалась. Будущее может оказаться менее радужным, если в Казахстан придут западные банки, предлагающие универсальный пакет услуг, либо уже присутствующие в стране «иностранцы» начнут усиленно расширять свой спектр бизнеса. Необходимо на каждом этапе развития финансового сектора Казахстана с учетом внутренних и внешних факторов устанавливать предел доли иностранных банков в совокупном банковском капитале
страны, а также предусмотреть возможность господдержки национального банковского сектора.
Президент Н. Назарбаев на III Конгрессе финансистов
одобрительно отозвался о том факте, что за последние три
года объем кредитов банков экономике вырос в 4,5 раза,
при этом качество кредитов остается на хорошем уровне.
Объем всех банковских кредитов составляет сейчас около
15% ВВП, тогда как в развитой рыночной экономике он
должен быть не менее 50%. Динамика роста во многом
зависит от стоимости кредита. По итогам 2002 г.,
средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым
кредитам составляет 14,1%, по валютным -12,3%. При этом
Н.Назарбаев считает, что маржа банков остается
неоправданно высокой. «Я, как глава государства, с первых
дней уделяю большое внимание развитию банковской
системы, и теперь, когда банковский сектор крепко встал
на ноги, будет справедливо требовать от вас отдачи в виде
недорогих кредитов», — сказал он, обращаясь к банкирам.
Если банки будут «упрямиться», то глава государства
пригрозил правом Нацбанка ограничивать ставки по кредитам.
Учитывая, что Казахстан готовится к вступлению в ВТО. банки ВТорого уровня предложили правительству и Нацбанку рассмотреть при разработке механизмов функционирования единых финансовых систем ЕврАзЭС возможность лоббирования вхождения казахстанских банков на финансовые рынки стран — участниц Сообщества. Казахстан сегодня находится на стадии подготовки доклада для рабочей группы, которая будет обсуждать все условия по вступлению в ВТО, предложенные казахстанской стороной. Это можно считать 1′ рсдзак. ко чител ьи ым этапом нашего вступления в эту организацию.
Дальнейшее совершенствование банковской системы
будет связан с гармонизацией налогового режима в рамках ЕврАзЭС и подготовки вступления Казахстана в ВТО. Это означает отмену льгот по веем финансовым инструментам, включая банковские депозиты, корпоративные облигации. ГКО и агентские ценные бумаги.; Бывший министр финансов Зейнулла- Какимжанов предложил в качестве компромиссной:даты 1 января 2007 года, именно к этой дате приурочен переход финансового сектора на стандарты ГС. что само по, себе уже предполагает отсутскше каких- либо налоговых льгот; Отчасти такая фискальная политика ухудшит І-.І; конкурентоспособность : : казахстанского финансовом) рынка. Практически включаться два процесса. Один •- введение полного налогообложения на доходы по. отечественным финансовым инструментам; ¦второй. ~-валютная либерализация, облегчающая операции с капиталом за рубежом. І1е трудно догадаться, в какую сторонумогу.тдвгшуться:,инвестиции с внутреннего рынка
Источник: economics.studio
Банковское дело
Онлайн-курс НИУ ВШЭ дает слушателям представление о том, как устроена деятельность современных коммерческих банков. Почему банки занимают ведущее место на финансовом рынке? Какие операции для банков являются традиционными, а какие сравнительно новыми? Как зарабатывают банки? Как банки оценивают риски и как ими управляют?
Все эти вопросы будут подробно рассмотрены в рамках данного курса.
Дистанционный курс рассчитан на студентов бакалавриата, проходящих обучение по направлению подготовки «Экономика», а также для тех слушателей, которые планируют строить свою карьеру непосредственно в банковском бизнесе. Курс представляет интерес и для широкого круга будущих специалистов неэкономических специальностей, потенциально связанных с сопровождением банковских бизнес-процессов, формированием корпоративной культуры кредитных организаций, юридическим сопровождением банковской деятельности.
- О курсе
- Формат
- Информационные ресурсы
- Требования
- Программа курса
- Результаты обучения
- Направления подготовки
О курсе
Целями курса являются:
— получение знаний об особенностях российской банковской системы и современных тенденциях ее развития;
— понимание основных принципов организации банковской деятельности, методов и этапов формирования банковской политики, моделей построения бизнеса банка и его подразделений;
— умение проводить комплексный анализа различных банковских операций: традиционных активных и пассивных операций, нетрадиционных банковских услуг и новейших банковских продуктов.
В процессе освоения курса в удаленном формате у студентов сформируются определенные практические навыки, по окончании курса слушатели смогут:
— разбираться в финансовой отчетности и анализировать финансовое состояние банка;
— применять методы и модели для оценки основных рисков, которым подвергается банк;
— дистанционно анализировать критические ситуации в операционной деятельности банка и принимать решения для их устранения.
Формат
Курс состоит из 10 недель. Каждая неделя содержит видеолекции, тестовые задания и материалы для самостоятельного изучения. В открытом доступе вы можете ознакомиться с видеолекциями первых двух недель, остальные материалы станут доступны после оплаты курса.
Информационные ресурсы
Основная:
- Горелая Н.В., Карминский А.М. Основы банковского дела: учебное пособие / Н.В. Горелая, А.М. Карминский – М.: ИД «ФОРУМ», ИНФРА-М, 2019. – 272 с.
- Синки, Дж. Ф. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Джозеф Синки-мл.; Пер. с англ. – М.: Альпина Паблишер, 2017.
- Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А.М. Тавасиев. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 647 с.
Дополнительная:
Требования
Для освоения данного курса слушатели должны:
— иметь представление об основах функционирования финансовых рынков, прежде всего, денежных и кредитных рынков;
— понимать сущность финансового посредничества и роль финансовых посредников на рынке;
— обладать навыками расчета показателей и уметь использовать методы финансового анализа
деятельности различных хозяйствующих субъектов (предприятий);
— владеть базовым математическим аппаратом, основными методами математического анализа для решения экономических задач.
Программа курса
1. Общие вопросы организации и функционирования банковских систем
2. Активные и пассивные операции банка
3. Оценка и анализ результатов операционной деятельности банка
4. Организация кредитной деятельности банка
5. Розничное кредитование как бизнес-направление банковской деятельности
6. Корпоративное кредитование как бизнес-направление банковской деятельности
7. Основы управления рисками в банке
8. Управление ликвидностью в банке
9. Управление капиталом банка
10. Платежные системы и организация расчетов в банке
Результаты обучения
ПК-2: Способен на основе типовых методик и действующей нормативно-базы рассчитать экономические показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций, в том числе, уровень ликвидности, достаточности капитала, рентабельности банка
ПК-12: Способен планировать, формировать и интерпретировать систему оценок (ключевых показателей результативности — КПР), используемых в процессе финансового менеджмента банка, оценивать результаты собственной работы
ПК-17: Способен определять и оценивать критические ситуации в текущей деятельности банка и предлагать рекомендации для их решения
Направления подготовки
- Русский язык курса
- 10 недель длительность курса
- около 8 часов в неделю понадобится для освоения
- 5 зачётных единиц для зачета в своем вузе
Источник: openedu.ru
Что такое банковское дело
В самом широком смысле слова «банковское дело» — это бизнес по принятию на себя временной ответственности за сохранность чужих денег («депозитов»), а затем выдаче этих средств (наряду с собственными средствами банкиров) с целью получения процентов на собственный счет банка. Таким образом, банковские фирмы получают прибыль, выступая в качестве «финансовых посредников», которые мобилизуют разрозненные сбережения многих домохозяйств и фирм (предлагая услуги по хранению и выплачивая проценты, по крайней мере, по некоторым видам счетов), а затем предоставляют эти объединенные средства подходящим заемщикам (коммерческим фирмам, которые хотят финансировать предлагаемые инвестиционные проекты, или, возможно, потребителям, которые хотят финансировать крупные товары длительного пользования, такие как автомобили, или, возможно, государственным структурам, чьи политики решили потратить больше денег, чем они получили в виде доходов). Банк закладывает свой капитал (а также покупает внешнее страхование вкладов), чтобы гарантировать, что любой вкладчик сможет получить все свои деньги обратно наличными не позднее определенного договором срока после уведомления о снятии средств. Банк дает эту несколько рискованную гарантию, хотя вполне предсказуемо, что некоторый (надеюсь, небольшой) процент кредитов, которые банкиры выдают на средства вкладчиков, «прогорит» и не будет возвращен заемщиком. Прибыль банка возникает в основном за счет (положительного) спреда между его затратами на обеспечение и обслуживание депозитов и доходами от комиссионных и процентов по выданным кредитам. (Конечно, банки часто стремятся получить дополнительную прибыль, продавая своим клиентам и покупателям и другие финансовые услуги, но бизнес по приему депозитов и выдаче кредитов является определяющим ядром банковского бизнеса).
Не все фирмы, занимающиеся «банковской деятельностью» в этом широком смысле, официально называются «банками». Ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и другие разнообразные кредитные учреждения предоставляют аналогичные услуги под другими названиями. Законы США и большинства других развитых индустриальных стран предусматривают множество типов финансовых посреднических учреждений, официальные «ярлыки» которых обычно зависят от выбранных целей, на которые они предоставляют деньги (бизнес-кредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты на недвижимость и т.д.), максимального срока, на который они предоставляют кредит (2 года? 5 лет? 30 лет?), и видов дополнительных услуг (привилегии при проверке, обмен валюты, управление трастами и имуществом и т.д.), которые они могут предоставлять своим клиентам помимо основного приема депозитов и выдачи кредитов.
С точки зрения данного курса, банки представляют интерес в основном из-за их ключевой роли в определении размера денежной массы. Значительно меньше половины денежной массы США (М1) состоит из физической наличности или валюты (монет и банкнот). Большая часть денежной массы США (или любой другой современной развитой промышленной экономики) находится в форме «простых» бухгалтерских записей, представляющих кредитные остатки банковских вкладчиков на их индивидуальных или корпоративных расчетных счетах. И, как это ни удивительно для непосвященных, это означает, что банки постоянно создают деньги «из воздуха», просто делая бухгалтерские проводки, которые присваивают новые кредиты на расчетных счетах клиентов, когда те берут кредиты в банке.
Конечно, частные банки не могут просто создавать деньги из воздуха без ограничений и при этом рассчитывать остаться в бизнесе. Когда банк зачисляет на счет заемщика сумму его нового кредита, следует ожидать, что заемщик очень скоро захочет потратить часть или все деньги, которые он занял.
После того, как выписанный заемщиком чек будет зачислен на чей-то счет в другом банке, чек вскоре будет предъявлен к инкассации в банк-кредитор, и у него должны быть наличные деньги, чтобы в это время расплатиться с другим банком. Чем больше кредитов на сумму в долларах выдал банк, тем больше наличности он должен иметь в резервах для удовлетворения ежедневного потока погашений. Большинство или все требования погашения чеков, поступающие каждый день, обычно могут быть компенсированы наличными и чеками, выписанными на другие банки, которые вкладчики и заемщики принесли и депонировали или оплатили в этот день, но «несостоятельный» банк, выдающий кредиты безрассудно, рано или поздно обнаружит, что поток чеков, предъявляемых к оплате, значительно превышает поток внешних чеков и наличных денег, поступающих в банк. Как только хранилища банка опустеют, а денежные резервы закончатся, руководство должно быстро (за одну ночь!) либо занять необходимые дополнительные денежные средства в другом месте (вероятно, под высокие проценты), либо продать часть активов банка (из-за спешки, вероятно, по ценам пожарной распродажи). Когда проблемный банк больше не может брать кредиты и у него не остается активов, которые можно продать по первому требованию, он больше не может выполнять свои договорные гарантии по выплате своих обязательств по требованию и, следовательно, выходит из бизнеса, а владельцы и менеджеры банка подвергаются гражданским (и, возможно, уголовным) правовым санкциям (банкротство, иски за нарушение договора, халатность и мошенничество, обвинения в мошенничестве, растрате и т.д.).
«Разумные» банки ограничивают объем выдаваемых ими кредитов так, чтобы они оставались в разумном пропорциональном соотношении с суммой мгновенно ликвидных средств, имеющихся у них в «резервах» (либо в виде валюты в хранилище, либо в виде депозитов до востребования в другом банке, например, в Федеральной резервной системе). Но банкиры сталкиваются с трудным компромиссом. Поток чеков, которые будут предъявлены к оплате, и объем новых вкладов и выплат по кредитам, поступающих каждый день, невозможно предсказать со 100% точностью, поэтому чем большую долю своих общих депозитных обязательств банк держит в резервах, тем более безопасным или «надежным» может считаться банк (и тем более привлекательным он будет казаться вкладчикам и другим потенциальным деловым партнерам). Однако резервы не приносят банку процентного дохода; только те средства, которые связаны в кредиты (платежеспособным) заемщикам, могут прямо и немедленно способствовать прибыльности банка. Чтобы максимизировать свою прибыль, руководство банка должно найти оптимальный способ найти баланс между необходимостью поддерживать «коэффициент резервирования» на достаточно высоком уровне, чтобы ограничить риск стать неплатежеспособным, и противоречивой необходимостью поддерживать максимально возможную долю доступных средств банка, выдаваемых под проценты.
Источник: kartaexpert.ru
