Российский рынок денежных переводов растет со скоростью снежной лавины. Переводы перестают быть инструментом матпомощи родственникам и становятся средством различных финансовых операций частных и юридических лиц.
Если бы в недрах властных кабинетов вместо удвоения ВВП выдвинули лозунг удвоения денежных переводов, то мы могли бы давно превзойти все мыслимые и немыслимые вехи.
За последние четыре года рынок денежных переводов в России вырос практически в 8 раз. По состоянию на середину 2007 года эксперты оценивают его объем в $18-20 млрд., а темпы ежегодного прироста составляют 60-70%.
«Переводчики» продвигаются
По прогнозу Международной ассоциации систем денежных переводов, к 2008 году объем российского рынка переводов достигнет $21 млрд. и будет расти дальше. «Рынок развивается стремительно, это обусловлено как улучшением общей экономической ситуации в стране, так и ростом доверия людей к банкам и платежным системам», — констатирует Сурен Айриян, генеральный директор системы UNIStream.
Перевод как бизнес | Как открыть бюро переводов? | Советы и лайфхаки | ЛингваКонтакт
Успех демонстрируют практически все участники «переводного» бизнеса. Например, объемы переводов через контролируемую Русславбанком систему Contact в прошлом году выросли примерно в 5 раз и на этот год — такие же внушительные прогнозы. Обороты систем Migom, принадлежащей Европейскому трастовому банку, и UNIStream, созданной Юниаструм Банком, увеличились в 2,5 раза. Внушительный рост оборотов — практически во всех из 15 распространенных систем денежных переводов, действующих в России, — Anelik, InterExpress, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, «STB-Экспресс», Travelex Worldwide Money Ltd, VIP Money Transfer, Western Union, «Быстрая почта», «Лидер», «Блиц», «Гута Спринт», «СтранаЭкспресс».
Сегодня, по данным Ассоциации российских банков (АРБ), перевод денег является самой востребованной услугой банковского рынка после оплаты коммунальных услуг. Ей пользуются около 30% российского населения. Впрочем, некоторые источники ставят эту цифру под сомнение. Например, согласно исследованию, проведенному недавно в Москве компанией «ИМА-консалтинг», денежные переводы отправляют лишь 16% жителей российской столицы. «Скорее всего, рынок растет не за счет увеличения клиентской базы, а за счет роста отправляемых сумм», — считает Дмитрий Афонин, руководитель проектов банковского маркетинга «ИМА-консалтинг». Правда, он оговорил, что исследование не затронуло многочисленных мигрантов, доля которых в армии отправителей переводов в последние годы увеличивается.
Минус на минус дает плюс?
Трансграничные переводы составляют сегодня весьма внушительный кусок в общем пироге трансграничных финансовых операций.
Разница между поступившими и «ушедшими» из России деньгами в минувшем году составила $11,2 млрд. В позапрошлом году эта цифра была почти в два раза меньшей — $6 млрд. И в подобном росте значительную роль сыграли переводы, поскольку в потоках трансграничных финансовых операций физических лиц именно переводы играют одну из первых скрипок, составляя треть от общего объема таких операций. Всего за минувший год из России переведено $6 млрд., в Россию — $1,3 млрд. Причем суммы перечислений постепенно растут: по данным ЦБ, в 2006 году среднестатистический перевод из России «весил» $536 — на $79 больше 2005 года.
Разницу между «переводными» доходами и расходами России иногда используют для того, чтобы бить в набат. Однако жупел увода денег из России, которые время от времени поднимают на щит политики, весьма условен. «То, что сальдо переводов отрицательное, — отрадно для экономики нашей страны, — полагает Николай Гусман, президент-председатель правления Русславбанка, которому принадлежит Contact. — На самом деле эти деньги — очень скромная плата мигрантам за произведенные продукты и услуги. Ведь созданная ими доля ВВП оценивается в $72 млрд., то есть 7-10% от ВВП России».
«Боржомные» войны не при чем
Мигранты, равно как и многочисленные родственные связи, оставшиеся со времен Советского Союза, определили географические приоритеты российского перевода: $5,38 млрд., или 89,8% всех трансграничных денежных переводов. По мнению Айрияна, «миграционные процессы стали одним из основных двигателей развития рынка денежных переводов в России».
Понятно, что подобная ситуация характерна не только для России. «Миграция капиталов неизбежно следует за миграцией труда, — напоминает Денис Хренов, шеф департамента неторговых операций банка «Глобэкс». — Например, США — один из самых больших рынков денежных переводов в мире — активно привлекают трудовых мигрантов из Латинской Америки, в первую очередь — из Мексики. Соответственно, в обратном направлении переводятся заработанные ими деньги».
Тем не менее география российских переводов становится почвой для еще нескольких мифов, старательно вспоминаемых при наличии какой-либо политконъюнктуры, будь то «боржомная война» с Грузией и операция типа «рынки для русских!» Однако и эти мифы весьма зыбки: основными адресатами денежных перечислений из России являются далеко не Грузия и Азербайджан.
Согласно недавно обнародованной статистике Центробанка, в списках получателей российских денег первые строки занимают Украина, Узбекистан и Таджикистан. Специалисты отмечают, что в последнее время активно растут и переводы по направлению, которое давно стало традиционным для большинства развитых стран, — в Китай. Сейчас Поднебесная прочно держит первое место среди стран дальнего зарубежья по объемам «переводных» поступлений из России; ожидается, что в этом году их объем превысит рубеж в $200-250 млн.
Впрочем, справедливости ради надо отметить, что политическая конъюнктура темы денежных переводов характерна не только для России. Напомним, что минувшей осенью мировой лидер «переводного» рынка система Western Union заблокировала перечисления тысяч американских мусульман, оправдывая это их возможной причастностью к финансированию террористов. Тогда демарш Western Union вызвал волну возмущения в США и был вскорости сведен на нет.
Овес нынче дешев
Обилие игроков на «переводном» рынке привело к естественному обострению борьбы за клиента. Основными инструментами этой борьбы стали три фактора — развитость сети, скорость переводов и цена вопроса. И если по первой позиции все примерно равны — большинство российских систем денежных переводов насчитывают от 2 тыс. до 4 тыс. офисов, то по второй и третьей наблюдается гонка за лидером.
Пару лет назад желтую (вернее — желто-синюю) майку лидера надел UNIStream, который первым из российских переводных систем добился знаковой цены за услуги «переводчика» — 1% от суммы. «Проанализировав рынок того времени, мы поняли, что он фактически закрыт для большинства потенциальных клиентов ввиду чрезвычайно высоких тарифов, — рассказывает шеф UNIStream Сурен Айриян. — Мы вошли на рынок, предложив новый подход — установили комиссию в размере 1% от суммы перечисления. Нашему примеру последовали и другие системы второго поколения. Именно этот момент и можно назвать переломным — сегодня изменилась сама философия рынка. Он перестал быть роскошью для богатых и открыл двери для простых людей. Отсюда и рост объемов, и увеличение доверия населения, и снижение тарифов».
Вкупе с развитой сетью и неплохой скоростью перевода (1 час и чуть более) низкая «цена вопроса» позволила UNIStream «оттянуть» на себя значительную часть мигрантов, а затем — и непосредственно российской публики. Но пресловутый «один процент» недолго оставался фирменной фишкой UNIStream: вслед за этой системой к уровню комиссии в размере 1-2% от суммы перевода пришли и многие другие, например, Anelik, Contact, Migom, «STB-Экспресс», «Быстрая почта». В итоге такой конкуренции только за последний год тарифы на услуги по осуществлению денежных переводов упали в среднем на 25-30%. Что касается времени перечисления денег до адресата, то большинство систем благодаря внедрению новых компьютерных технологий укладываются в 20-40 минут.
«В настоящий момент мы наблюдаем «рынок клиента», когда включение в борьбу новых игроков заставляет «грандов» этого бизнеса снижать цены на свои услуги и увеличивать сервисные возможности, предоставляемые своим клиентам», — отмечает Денис Хренов из «Глобэкса».
Казалось бы, подобный конкурентный прессинг должен иметь оборотную сторону: бизнес в сфере переводов должен стать менее привлекательным. «Из-за значительного снижения комиссий время сверхприбылей для систем денежных переводов прошло», — констатирует Дмитрий Афонин. Тем не менее сами участники рынка в его доходности, судя по всему, пока не разочарованы. Вопрос о рентабельности компаний ввергает в приступ застенчивости большинство «переводчиков» в лучших традициях Сашхена из «Двенадцати стульев». Один из топ-менеджеров известной российской системы денежных переводов отметил в интервью «Businessweek Россия», что денежные переводы по-прежнему остаются «чрезвычайно прибыльным инструментом». По его оценке, прибыльность этого бизнеса сравнима с розничным кредитованием и другими наиболее популярными продуктами банковского ритейла.
Прибыльность приводит к тому, что постепенно системы переводов выводятся из банковских структур и приобретают самостоятельный статус. Такой сценарий реализуют большинство участников рынка.
«Системы переводов сами по себе являются своего рода узкоспециализированными банками, — говорит Михаил Смирнов, шеф консалтинговой компании «Финист». — Работа «переводчиков» под крышей традиционного банка не слишком эффективна, поскольку там они будут находиться в рамках той же бюрократической машины, что и основной бизнес. Это порождает проблемы с брендингом, продвижением сети и подключением в нее новых банков-участников». Банкиры с такой оценкой также соглашаются.
«Независимые системы переводов более перспективны, — считает Артем Оболенский, зампредправления СМП Банка. — Они могут идти вперед, имея больше возможностей маневра и вкладывая средства в совершенствование технологий».
Белым по черному
Наблюдатели отмечают, что значительное снижение комиссий дает шанс окончательно «отбелить» российский рынок денежных переводов.
«Одна из основных проблем этого бизнеса — трудности ментального характера, — подчеркивает Оболенский. — Наряду с законными, «официальными» каналами переводов, действуют так называемые «неформальные операторы». Не доверяя банковским и финансовым институтам или не обладая достаточной информацией, часть россиян при необходимости передать кому-либо деньги прибегает к услугам знакомых, проводников поездов дальнего следования, других «курьеров».
Сейчас чаша весов начинает склоняться в пользу легальных инструментов рынка. По оценкам экспертов, если год назад соотношение неорганизованных и организованных переводов на рынке было 60% к 40%, то ныне доля организованных переводов составляет более 65%.
По мнению Юрия Газаряна, консультанта Экспертного управления президента России, это подтверждается тем, что темпы прироста объемов денежных переводов в два раза превышают темпы роста официальных зарплат и свидетельствуют о росте надежности и привлекательности официальных «переводчиков» в глазах россиян.
Перевод на русский
Привлекательность вкупе с высокой доходностью позволяют российским системам денежных переводов успешно развиваться, обеспечивая лояльность новых клиентов. Поэтому внутри России отечественные «переводчики», несмотря на скромность своих сетей, вполне удачно теснят мировых монстров, например, Western Union с его 300 тыс. пунктов в 195 странах мира или MoneyGram, «охватившую» 170 стран. «Отечественные системы и дешевле и легче «подстраиваются» под нужды нашего потребителя, — отмечает Михаил Смирнов, шеф консалтинговой компании «Финист». — Например, Western Union с ее требованием заполнять платежные документы латинскими буквами уже по одной этой причине неудобен многим гастарбайтерам». Смирнов полагает, что российские «переводчики» в скором времени могут составить определенную конкуренцию «грандам» мирового рынка переводов не только в России. Особенно если они начнут объединяться в альянсы или партнерские коалиции.
Подобные процессы уже намечаются. Например, Contact сейчас способен принимать и выплачивать переводы в 79 странах мира, а UNIStream в этом году преобразуется из национальной в международную систему переводов и в качестве первых шагов в этом направлении включил в состав своих акционеров британскую компанию Aurora Russia Ltd (британцы выкупили 26% акций UNIStream) и начал строительство собственной сети на Кипре. По словам Айрияна, UNIStream не скрывает своих «наполеоновских» планов — завоевать 5% на мировом рынке денежных переводов.
To be or not to be
Амбициозным планам «переводчиков» может помешать иная конкуренция — техническая. Принципиально новые инструменты управления финансами, основанные на использовании Интернета и телефонии, могут поставить системы денежных переводов в положение вне игры.
Например, для продвинутых пользователей Интернета серьезную альтернативу переводным системам могут составить виртуальные денежные системы — «электронные кошельки» Web Moneу, «Яндекс-Деньги», E-port и проч., в рамках которых можно переводить деньги с одного интернет-счета на другой. Еще одна возможная альтернатива — перевод с пластиковой карты на карту, который продвигают Visa и MasterCard.
Еще одну потенциальную конкурентную угрозу представляют собой телефонные компании. Первый звонок недавно прозвучал: группа из 19 крупнейших международных сотовых операторов, работающих в 100 странах мира, при поддержке платежной системы MasterCard заявила о намерении сформировать глобальную мировую систему денежных переводов с помощью мобильного телефона. «Мы хотим сделать денежные переводы такими же простыми, как звонок по мобильнику», — отметил Роб Конвей, генеральный директор Ассоциации GSM. По его словам, этот проект будет обкатываться в Италии, а далее к системе поэтапно будут подключаться страны Европы, Среднего Востока, Азии и Южной Африки. И хотя Россию в пространство новой системы в обозримом будущем включать не планируется, можно предположить, что подобная «сотовая» инициатива в перспективе может изменить весь ландшафт рынка «переводчиков».
«Развитие интернет-банкинга, появление возможности отправлять деньги с одной пластиковой карты на другую посредством банкомата или переводы «через телефон» в долгосрочной перспективе могут существенно потеснить платежные системы», — полагает Дмитрий Афонин.
Впрочем, «переводчики», в свою очередь, и сами готовы к экспансии в смежные финансовые сервисы.
Некоторые системы (Contact, например) включают в число своих услуг такие, как оплата коммунальных платежей, мобильных телефонов, банковских кредитов. В частности, «Почта России» начала активно продвигать услуги по погашению ссуд через свою систему переводов. А система «Золотая Корона — Денежные переводы» уже внедрила переводы посредством банковских идентификационных карт. Процедура схожа с оплатой услуг телеоператора в автоматических устройствах: отправитель вставляет карту в устройство самообслуживания, вносит необходимую сумму денег и нажимает «отправить перевод». Менеджеры «Золотой Короны» полагают, что при достаточно развитой сети «переводных» автоматов такая схема «самообслуживания» значительно снизит затраты на сервис и, соответственно, может еще более снизить тарифы.
При участии Юлии Ухановой
Источник: bishelp.ru
Как открыть бизнес денежных переводов онлайн
Во всех штатах, кроме двух, вам нужна лицензия на перевод денег, чтобы открыть бизнес по переводу денег.
Бизнес денежных переводов в основном относится к передаче денег между сторонами без необходимости участвовать в их транзакциях покупки. При денежных переводах от человека к человеку у бизнеса обычно есть партнерские финансовые учреждения в различных местах, которые могут обрабатывать денежные поступления и выплаты от имени бизнеса. Western Union — самая известная компания такого рода. Денежные переводы в Интернете основаны, главным образом, на электронных переводах, осуществляемых с помощью автоматической расчетной палаты Банки должны быть частью онлайн-перевода денег, так как и компании, и ее клиентам необходимо иметь соответствующие банковские счета, но такие компании, как PayPal, предлагают специализированные услуги, которые банки не считают своей основной деятельностью.
Шаг 1
Получить лицензию на передачу денег. Денежный перевод регулируется отдельными государствами. По данным Национальной ассоциации денежных переводчиков, в округе Колумбия и во всех 50 штатах, за исключением Аляски и Южной Каролины, действуют акты о денежных переводах, для которых требуется лицензия на передачу денег в пределах государственных границ. Онлайн-приложение доступно в соответствующем департаменте всех штатов.
Шаг 2
Заполните форму 107 FinCEN в Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) в Министерстве финансов. Агентство классифицирует денежные переводчики, предоставляющие услуги по переводу денег, как бизнес денежных услуг, небанковское финансовое учреждение в соответствии с Законом о банковской тайне. Все предприятия, предоставляющие денежные услуги, должны зарегистрироваться в FinCEN не позднее, чем через 180 дней после учреждения предприятия, предоставляющего денежные услуги. Федеральный надзор предназначен для борьбы с любыми потенциальными незаконными актами по отмыванию денег.
Шаг 3
Настройте транзакционные счета в банках. Чтобы выполнять основные функции бизнеса по переводу денег, транзакционные счета должны иметь две комбинированные функции, которые банки предлагают только для торговых счетов. Счета должны позволять бизнесу по переводу денег как владельцу счета не только отправлять деньги на счета клиентов, но и получать средства со счетов клиентов с их разрешения.
Шаг 4
Создайте онлайн-присутствие для вашего бизнеса денежных переводов. Найдите сайт с дизайном веб-страниц, который соответствует потребностям вашего бизнеса. Имейте в виду, что функции веб-сайта должны включать способность компании получать всю необходимую информацию для списания средств с банковского счета клиента или кредитной карты, чтобы перевести деньги для клиента. Веб-сайт может также побуждать получателей денежных переводов также иметь счет в компании, чтобы средства могли дольше оставаться в системе компании.
Наконечник
Когда бизнес по переводу денег осуществляет свою деятельность в режиме онлайн, правило государственных границ все еще применяется. Обязательно подайте заявку на получение лицензии во всех штатах, где ваш бизнес намеревается привлечь клиентов. Например, PayPal лицензируется в юрисдикциях около 40 штатов.
Предупреждение
Чтобы лучше управлять процессом перевода денег, недостаточно или удобно, если ваша компания получает средства только путем внесения депозита клиентом. Ваша компания должна иметь возможность инициировать любые переводы средств со счета клиента на счет компании.
Источник: ru1.hydrexpestcontrol.com
Открытие пункта приема платежей
Пункт приема платежей является неплохим денежным вложением для того, кто планирует зарабатывать деньги в качестве частного предпринимателя. Открытие данного бизнеса не предполагает внушительных затрат, что делает возможным его достаточно простое и быстрое расширение. Весьма привлекательным для тех, кто хочет открыть пункт приема платежей, будет являться и то, что им не нужно будет в обязательном порядке оформляться как юридическое лицо, так как Центробанк свободно позволяет осуществлять данный вид коммерческой активности индивидуальным предпринимателям.
Законодательством практически не устанавливаются какие-то особые ограничения при ведении подобного дела. В частности, такой бизнес можно осуществлять и как дополнение к основному – пункт приема платежей может быть организован при любом торговом предприятии, даже весьма небольшом. Причем по опыту именно такой вариант оказывается наиболее рентабельным, приносящим достаточно высокий доход, так как большинство потребителей предпочитают оплачивать коммунальные услуги, телефонную связь, телевидение и интернет, а также вносить иные похожие платежи не в специализированных местах, а в шаговой доступности – в ближайшем магазине.
Организация пункта приема платежей: документация и договор с платежной системой
Для того чтобы открыть пункт приема платежей, как и любой другой бизнес, необходимо, в первую очередь, правильно оформить все документы. От индивидуального предпринимателя требуется копия свидетельства о государственной регистрации в едином реестре, ИНН, копия паспорта. Юридическим лицам надлежит иметь бумагу из ЕГРН, ИНН, заверенные предприятием реквизиты, а также копию приказа о назначении директора. Если пункт приема платежей предполагается размещать в отдельном здании или помещении, то оно должно соответствовать всем требованиям СЭС Роспотребнадзора и пожарной безопасности, иметь заверенные разрешения на работу от государственных организаций, которые занимаются данными вопросами.
Важнейшим шагом в открытии пункта должна стать договоренность с одной из платежных систем, которые осуществляют деятельность и официально зарегистрированы на территории Российской Федерации.
Крупнейшими из них являются “КиберПлат”, “Contact”, “E-pay”,”E-port”, “Suntel”, “Empay”. Они стабильно функционируют на рынке уже долгие годы, и им смело можно доверять. На сайтах данных компаний можно подробно изучить, на каких условиях они предлагают организацию приема платежей для заинтересованных лиц. В среднем, предприниматель, заключивший договор, будет получать с одного перевода денежных средств от 3 до 10 %. Данное соглашение предполагает предоставление контрагенту всего необходимого программного и аппаратного обеспечения и всей информации об услугах, которые он будет вправе осуществлять. По желанию, естественно, могут оговариваться и дополнительные детали.
Варианты организации платежного пункта
Существует несколько вариантов того, как непосредственно осуществлять проведение платежей. Самым распространенным является приобретение POS-терминала. Это специальное устройство, которое позволяет осуществлять торговые операции. На российском рынке существует множество фирм, которые занимаются продажей таких терминалов, так что особенных сложностей в его покупке не будет.
Стартовая цена данного агрегата начинается с 18 тысяч рублей. В эту сумму входит его установка в надлежащем месте, его подключение, присоединение всех необходимых комплектующих и стандартная пользовательская настройка.
Фирма-поставщик обычно отвечает за установленный терминал в течение всего срока его работы и осуществляет его проверку и наладку по первому требованию покупателя. Данное устройство подлежит обязательной регистрации. Его изменение вне стандартных технологичных рамок недопустимо, оно может караться согласно российскому законодательству по статье 159 Уголовного Кодекса РФ (“Мошенничество”). Каждая проведенная через терминал операция облагается налоговым сбором по упрощенной схеме.
Открыть пункт приема платежей можно даже при наличии мобильного телефона. На смартфон с возможностью выхода в Интернет (имеющим хотя бы WAP-соединение) устанавливается специальное программное обеспечение, которое позволяет проводить финансовые операции. В договоре с платежной системой будет указан индивидуальный пароль, по которому программа будет идентифицировать конкретную организацию. Схема налогообложения предполагается упрощенная.
Третьим вариантом является организация точки приема платежей. Открыть ее и содержать выйдет несколько дороже, чем два предыдущих. Точка представляет собой небольшое рабочее пространство, где будет установлен стол и компьютер со специальной программой. Нанятый на работу продавец будет осуществлять данную услугу.
Претворять бизнес в жизнь именно в таком виде имеет смысл только в случае полной уверенности в высоком спросе. В противном случае стоит обратить свое внимание на оставшиеся возможности организации платежного пункта.
Окупаемость проекта: начальные денежные вложения, доходность и издержки
Начальный капитал должен составлять примерно 20-30 тысяч рублей. Он пойдет на покупку оборудования, программного обеспечения и рекламу. В случае организации отдельной платежной точки стоимость затрат вырастет до 40-60 тысяч рублей.
Постоянные затраты весьма невысоки – в них будут всегда входить небольшие налоговые отчисления (5-7 тысяч в месяц) и в случае найма продавца – 10-17 тысяч зарплаты. Периодические затраты будут связаны с обслуживанием оборудования и форс-мажорными обстоятельствами. На них стоит выделять примерно 5-10 тысяч рублей в год.
Доходность данного проекта может быть различной. Но по самым минимальным расчетам бизнес будет приносить 15 тысяч ежемесячно. В случае успешности предприятия доходы могут доходить до 20-25 тысяч. Соответственно, пункт приема платежей спокойно окупится за срок 3-5 месяцев.
Источник: gejzer.ru
