ЭФФЕКТИВНОСТЬ РАБОТЫ БАНКА, ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКА
В данной статье мы рассмотрим основные показатели деятельности банка, которые повышают эффективность работы банка или как их еще называют показатели эффективности банка.
Показатели эффективности банка
Известно, что эффективность работы банка в первую очередь определяется рентабельностью тех операций, которые им проводятся, а так же его возможностью увеличить прибыль при учете необходимых уровней рисков. Рентабельность наглядно показывает положительный суммарный результат всей деятельности банка.
Прибыль — это основной показатель, отражающий результативность деятельности банка. Разность, которая получается между расходами и доходами банка коммерческого типа составляет банковскую валовую прибыль. В свою очередь, показатель валовой прибыли, который не учитывает уплату налогов и распределение остаточной прибыли, представляет четкую характеристику эффективной работы банка.
6 ключевых показателей бизнеса при кредитовании в банке
Потребность в максимальном увеличении прибыли от деятельности самого банка диктуется острой необходимостью покрытия всех имеющихся у банка издержек. В число подобных издержек входят и убытки от невозврата активов банка, и расходы на создание собственного капитала, и будущие дивиденды акционеров.
Кроме этого, прибыльная банковская деятельность, в свою очередь, является показателем успешной эффективной работы банка и может служить основополагающим фактором, формирующим банковскую репутацию, укрепляющем доверие к банку среди клиентов и привлекающем новых акционеров.
Другие показатели деятельности банка
Результаты работы банка за прошедший период можно оценить по счету прибылей и убытков, в котором учитываются все расходы и полученная прибыль. Этот документ позволит исследовать общую структуру, провести анализ отдельных пунктов доходов и расходов организации и определить эффективность деятельности банка.
В самой доходной части выделяются три основных группы статей.
- Полученные доходы от процессов деятельности банка операционного типа. Сюда входят доходы от всех межбанковских операций, проведенных операций с клиентами, с ценными бумагами, а так же лизинговых операций.
- Доходы, которые получены от побочной банковской деятельности. Это прибыль от сдачи в аренду офисных и служебных помещений, оборудования, которое временно оказалось свободным, а так же предоставлению клиентам услуг небанковского типа.
- Доходы, которые находят отражение в ряде статей. Это могут быть не заработанные доходы банком, а так же использованные резервы.
Приведенная группировка операций с денежными средствами банка часто не является только единственной, хотя она наглядно позволяет делать вывод о методе получения прибыли банка, а так же о возможных перспективах и результатах сохранения рентабельности банковской деятельности.
Какие фин. показатели отслеживать в первую очередь?
В статье мы рассмотрели некоторые основные показатели эффективности банка. Как правило, воздействуя на различные показатели деятельности банка, если работать с ними комплексно и улучшать каждый из них, в результате можно повысить эффективность работы банка в разы.
Источник: www.kpisuite.com
21. Показатели эффективности управления банковской деятельностью.
Показатели рентабельности характеризуют финансовые результаты и эффективность деятельности кредитной организации и представляют собой результаты соотношения прибыли и используемых на ее получение средств.
Рентабельность кредитной организации следует рассматривать во взаимосвязи с показателями ликвидности и структурой актива и пассива баланса. Для успешного функционирования кредитной организации необходимо обеспечить оптимальное соотношение прибыльности и ликвидности, соотнесенное с рисками банковской деятельности и с качеством кредитного портфеля.
Коэффициент доходности капитала (K1) исчисляется как отношение чистой прибыли к собственному капиталу.
Следующий показатель рентабельности – коэффициент прибыльности активов (K2) характеризует объем прибыли, полученный на каждый рубль активов. Этот показатель характеризует степень прибыльности всех имеющихся активов, чрезмерно высокое значение которого может говорить о рискованной политике кредитной организации при размещении своих активов.
Другой важный показатель — это мультипликатор чистой стоимости собственного капитала (K3), который определяется отношением средней величины активов к средней величине собственного капитала. Этот показатель показывает структуру источников формирования ресурсной базы кредитной организации.
Для того чтобы оценить эффективность деятельности банка, используют в частности рентабельность активов и рентабельность капитала.
Коэффициент рентабельности капитала рассчитывается по следующей формуле:
ROE (return on equity) = (NI/E) * (360/t) * 100, где:
NI – балансовая прибыль (net income),
Е – капитал банка,
t – период наблюдения (дней) с начала года.
Бизнес-план для банка: как гарантированно получить кредит
Требуется бизнес-план для банка – это одна из самых распространенных задач, которую ставят заказчики перед командой наших специалистов.
Проектное финансирование (кредитование под открытие или развитие бизнеса) в российских банках не регламентировано и не структурировано и поэтому является процедурой длительной и серьезной, в большинстве случаев носящий стрессовый характер для заявителя. Стоит допустить ошибки в бизнес-плане или недостаточно убедительно обосновать свою бизнес-модель и отказ в предоставлении кредита гарантирован. Если вы не хотите подобного развития событий, читайте далее нашу статью о том, что должен содержать успешный бизнес-план для банка и как гарантированно получить кредит для своего бизнеса.
Содержание статьи
1.Бизнес-план для банка — критерии успеха
2.Какие показатели в бизнес-плане интересуют банк больше всего — надо знать
3.Вы 100%-но получите кредит в банке на свой бизнес-проект, если
4.Документы, необходимые для запроса бизнес-кредита
5.Бизнес-план для банка — примерный состав
6.Гарантии, необходимые для получения кредита
Бизнес-план для банка — критерии успеха
Наличие качественного бизнес-плана является обязательным критерием в пакете документов на предоставление кредитной линии банку.
Некоторые банки установили собственные стандарты такого документа, как бизнес-план для банка. Мы знаем их требования досконально и выполняем бизнес-планы по методикам:
— Сбербанка;
— Россельхозбанка;
— Росагролизинга.
Успешный бизнес-план для банка должен отвечать следующим условиям:
- обосновывать компетентность и наличие сильной управленческой команды проекта;
- доказать, что прогнозируемый денежный поток способен перекрыть кредит и платежи по нему;
- не должен содержать так называемые «стоп-факторы» (данные для обоснования размера рынка и наличия спроса «притянуты за уши», наличие ляпов с точки зрения технической составляющей проекта, неисполнимые сроки, недостаточный объем ресурсов проекта и т.д.)
- бизнес-план содержит детальные расчеты по методике банка, не содержит так называемой «воды»;
- структура собственности проекта «прозрачна»;
- у инициатора имеется сильная мотивация при участии в проекте, он вкладывает собственные средства в проект, в идеале не менее 20% от его стоимости;
- финансовая модель выполнена корректно
- источники финансирования структурированы и применены в полной мере. Например, рассмотрена возможность лизинга, не только банковского кредитования
- бизнес-план содержит грамотное и четкое резюме
Остановимся на отличиях лизинга и кредита чуть подробнее.
Отличие кредита от лизинга – простыми словами
Лизинг и кредит являются похожими понятиями, так как и первый, и второй позволяют приобрести имущество при недостатке денежной суммы. Бизнес-план для банка обязательно должен учитывать возможность финансирования и по схеме лизинга, если это возможно. Это их главное и, пожалуй, единственное весомое сходство.
Теперь о различиях:
1. Лизинг – это получение имущества, в то время, как кредитование – это получение денег на это самое имущество. Хотя, существует кредитование, которое позволяет получить вещь сразу, без денег. Но такой способ давно ушёл на второй план.
2. Кредитование занимаются банки, а лизингом – специальные лизинговые компании.
3. Лизинговые компании покупают необходимое имущество, чтобы передать его владельцу на время. Если быть точнее, компании дают в долгосрочную аренду своё имущество. При кредите вещь, по факту, покупается, только частями. И после выплаты кредита имущество возвращать не нужно.
Лизинг имеет ряд преимуществ.
Как уже говорилось, выдачей кредитов занимаются банки. А значит всё от рассмотрения до последней выплаты производится по чётким инструкциям Центрального банка. Банки не имеют право отступить от этих инструкций, из-за чего получение кредита может занять очень много времени и сил.
В отличие от них, лизинговые компании не подчиняются определённым стандартам. Они сами создают для себя инструкции и правила, которыми сами могут пренебречь, в пользу клиента. Так, для получения кредита потребуется потерять от 2 часов до 2 недель времени. Лизинговые компании могут одобрить заказ всего за 15 минут.
Есть различия и в процентной ставки. Лизинг требует от 4 до 7%. Банки (кредиты) минимум 11%. Связанно это с тем, что финансирование многих банков занимается государство, а лизинговые компании сами себе составляют расходы и доходы. Из-за чего у таких компаний более гибкий бюджет, а значит и график выплаты.
Кредитование облагается налогом, в то время как лизинг только НДС. А если лизингом воспользовалось юридическое лицо – то НДС будет ниже.
Для бизнеса.
Многие лизинговые компании делают льготы начинающим предпринимателям + гибкий график выплаты делает такой способ идеальным для мелкого бизнеса.
Итак, плюсы и минусы лизинга:
+ возможно приобрести б/у имущества
+ срок выдачи имущества от 5 до 10 лет.
+ гибкий график
+ более низкая процентная ставка
+ очень быстрое рассмотрение заявки
— при лизинге лицо становится арендатором, а не обладателем. А значит, распоряжаться имуществом оно не может.
Какие показатели в бизнес-плане интересуют банк больше всего
Помимо структурированности и содержательности такого ответственного документа, как бизнес-план, банк обращает особенно пристальное внимание на такие показатели бизнес-плана, как ставка дисконтирования, показатель DSCR (коэффициент покрытия долга), NPV, IRR.
Бизнес-план также должен содержать перечень ликвидных активов инициатора проекта (заемщика), которые банк мог бы оставить в качестве залога. Нужно помнить о том, что оценены данные активы будут несколько ниже рыночной стоимости.
Для одобрения кредита могут также потребоваться поручители по нему.
Банк обращает также внимание на показатели оборачиваемости товаров, суммарную долговую нагрузку и т.д.
Помимо этого банк обращает внимание на то, к какой отрасли относится бизнес инициатора проекта, знакома ли эта отрасль банку.
Если инвесторам более важны показатели эффективности, то банк обращает внимание на показатели надежности инициатора проекта.
Немаловажное внимание банк уделяет маркетинговой стратегии проекта, расчету рисков. Каждый показатель должен быть обоснован, каждое аналитическое утверждение – тоже должно подтверждаться соответствующими статистическими данными, данными отраслевых экспертов, аналитиков, соответствующей документацией.
Например, хорошим обоснованием спроса является наличие предварительных договоров у юридических лиц (договоров намерений), наличие подтвержденного спроса у физических лиц (знакомая отрасль для банка, где он понимает, что спрос имеет место быть).
Вы 100%-но получите кредит в банке на свой бизнес-проект, если:
- вы являетесь крупным холдингом или федеральным игроком и решили взять кредит под развитие еще одного сопоставимого по масштабам вашей деятельности направления;
- вы небольшая компания, но весьма надежный заемщик по критериям банка. Эту надежность вам будет необходимо, разумеется, доказать (наличие хорошей кредитной истории обязательно);
- помимо этого наблюдается юридическая прозрачность вашей компании
- наличие подтвержденного сбыта (наличие предварительных договоров либо прошлый положительный опыт инициатора проекта в данной сфере бизнеса)
- обоснованность затрат. Для особо крупных проектов банк попросит нанять независимого аудитора или финансового аналитика, который сможет проконтролировать ваши расходы по проекту;
- ваша отрасль понятна банку. Банк любит финансировать проекты отрасль которых ему досконально известна. Если ваша компания торгует, и вы решили открыть собственное производство продукции, которой ранее успешно торговали – успех вам обеспечен;
- проект ваш рассчитан не по льготной ставке кредита, на который вы возможно претендуете, а по рыночной ставке. Времена меняются, могут измениться и условия кредитования вашего проекта, соответственно может измениться его доходность
- вы учитываете человеческий фактор. Вы активно звоните и напоминаете менеджерам по вашему проекту о его существовании. Как было сказано ранее, банки длительно рассматривают и оценивают возможность финансирования инвестиционных проектов (по нашему опыту, от 3 месяцев и до полугода), поэтому ответственные лица банковских работников могут смениться, и ваш проект попадет в долгий ящик.
Документы, необходимые для запроса бизнес-кредита
Каждая кредитная программа требует от заемщика ряда конкретных документов, которые необходимо предоставить вместе с заявлением.
В большинстве случаев банкам нужна одна и та же информация о заемщике, даже если кредиты разные. Ниже перечислена основная документация, которая должна быть у вас под рукой, если вы хотите подать заявку на бизнес-кредит:
1. Личная информация: Скорее всего, если вы подаете заявку на кредит, вам необходимо предоставить некоторую личную информацию, соответствующую предыдущим адресам, сведениям о судимости, сведениям об образовании и т. д.
2. Опыт работы в вашем бизнесе: Кроме того, наиболее логичным является то, что прежде чем предоставлять вам кредит, банки поинтересуются вашим опытом работы в качестве бизнесмена. Вам будет предложено приложить к документам свое резюме, вместе с заявкой на кредит. Обычно это происходит, когда кредиты предоставляются предпринимателям, которые собираются начать новый бизнес.
3. Бизнес-план: Абсолютно для всех программ, которые вы подаете на получение кредита, требуется бизнес-план или план маркетинга, который должен быть включен в заявку. В первую очередь, вам нужно будет указать приблизительную стоимость каждого действия в вашем бизнесе и сделать прогноз результатов.
Бизнес-план, составляемый детально на 2-4 года, выполняет три основные функции.
1. Позволяет выработать концепцию, стратегию своего дела.
2. Позволяет определить сумму денежных средств, необходимых для реализации бизнес-идеи (в том числе и кредитных ресурсов).
3. Документ является инструментом управления текущей деятельностью фирмы, помогая удостовериться в реализации запланированного, выявить нерешенные проблемы и наметить меры по их устранению.
4 .Отчет о кредитоспособности вашего предприятия: Если ваша компания находится в процессе разработки, проанализируйте отчет о её кредитоспособности до начала процесса подачи заявки на кредит. Кроме того, вы также должны иметь свой личный кредитный отчет.
5. Налоговая декларация: многие кредитные программы требуют, чтобы соискатели предоставляли кредитной организации свои личные и деловые налоговые декларации за последние три года.
6. Финансовые отчеты: Большинство кредитных программ требуют, чтобы владельцы, имеющие более 20% акций в бизнесе, предоставляли личные финансовые отчеты. При этом банки хотят знать, действительно ли вам нужны эти деньги для финансирования малого бизнеса.
Банковские выписки: Многие кредитные программы требуют предоставление коммерческих банковских выписок, которые должны быть оформлены, как часть кредитного пакета.
7. Личный кредитный отчет: Если вы собираетесь подать заявку на кредит вместе с формой заявления, вы также должны подать в банк личный кредитный отчет. Прежде чем запрашивать займ, попытайтесь решить с основными агентствами кредитного рейтинга любые отрицательные моменты в вашей кредитной истории. Любая ошибка в вашем отчете о предыдущих займах может повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредита.
8. Юридические документы: Убедитесь, что у вас есть юридические документы, которые кредитор может запросить у вас. Это — лицензии и записи, необходимые для ведения бизнеса, копии ваших договоров с третьими лицами, соглашения о франшизе, коммерческий лизинг.
Бизнес-план для банка — примерный состав
Гарантии, необходимые для получения кредита
В некоторых случаях финансовые учреждения требуют гарантий для предоставления кредита. После того, как у вас есть приблизительное представление о цели кредита, вы должны выбрать финансовое учреждение и искать информацию о кредитных линиях, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям. Затем вам нужно будет проанализировать факторы ограничения и гарантии, необходимые для одобрения кредита. Наконец, вы должны представить свой бизнес-план в финансовое учреждение, чтобы сделать запрос на финансирование.
Чтобы минимизировать риски, финансовые учреждения проводят кредитный анализ вашего предприятия. Такие аспекты, как надежность, платежеспособность и экономические условия принимаются во внимание во время предоставления денег вашей компании иначе ваш бизнес-план для банка не получит одобрения.
Среди видов гарантий можно выделить следующие:
1. Компания выпускает векселя с гарантией для банка.
2. Компания передает в залог банку имущество, чтобы гарантировать, что она оплатит долг. В случае неплатежеспособности по истечении оговоренного срока имущество может быть передано финансовому субъекту.
3. Эмбарго.
4. Страхование: Когда компания не может предоставить другой вид гарантии, она должна оформить страховку, чтобы гарантировать выплату долга перед банком. В этом случае, помимо задолженности перед финансовым учреждением, компания должна оплатить стоимость страховки.
Основные виды рисков для банков
На момент предоставления кредита банки обычно учитывают четыре основных вида рисков. Ваш бизнес-план для банка также должен их учитывать и предусматривать:
1. Клиентский риск: Демонстрирует долг клиента.
2. Проектный риск: Указывает на предполагаемые проблемы клиента, которые могут возникнуть позже.
3. Риск предложения: Охватывает объект, цель, срок кредита в период его адаптации.
4. Взвешивание гарантий: Включает в себя качество (стоимость и ликвидность кредита).
Таким образом, получение кредита для бизнеса – дело ответственное, требующее времени и полного комплекта документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
Мы поможем вам в этом нелегком деле и составим качественный бизнес-план для банка, который получит финансирование.
3 факта о нашей компании:
- составляем успешные бизнес-планы для банка с 2007 года
- знаем современные фишки и нюансы банковского кредитования и ожидания от бизнес-плана специалистов кредитного комитета
- постоянно повышаем свою квалификацию, что является 100% гарантией вашей безопасности при выборе нашей компании в качестве исполнителя бизнес-плана
В разделе Отзывы можно ознакомиться в некоторыми рекомендациями от довольных клиентов нашей компании.
Только до конца месяца в нашей компании действует специальный бонус при заказе бизнес-плана для банка — презентация в подарок!
Таким образом, у вас есть возможность потратить много личного времени на написание бизнес-плана самому с риском возврата данного документа от кредитного комитета с резолюцией ОТКАЗАНО, либо поручить его написание опытным специалистам нашей компании, которые доведут ваш проект до его успешного финансирования.
Источник: bis-plan.ru