Бизнес сеть банка это

Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к защите информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль играет необходимость обеспечения безотказной работы, поскольку даже кратковременный сбой в работе может привести к большим убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

Выделяются следующие основные требования к корпоративной сети банка:

§ Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие банку информационные устройства: компьютеры и локальные вычислительные сети, хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, on-line терминалы.

§ Обеспечение надежности функционирования сети благодаря мощным системам защиты информации, т.е. гарантируется безотказная работа системы, как при ошибках персонала, так и в случае несанкционированного доступа.

Бизнес и банки — Илья Чижевский

§ Существование отлаженной системы связи между банковскими отделениями разного уровня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).

§ Наличие специфичных для банка телекоммуникационных решений, таких как: обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и on-line терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов.

Все более существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного web-доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.

Что касается архитектуры банковской сети, то наиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодня для российских банков является топология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

§ Структурой банковских организаций (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой информации).

§ Высокой стоимостью аренды каналов связи. Обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.

§ Недостаточностью развития инфраструктуры телекоммуникаций и связанными с этим трудностями получения банком большого числа каналов связи.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, актуальной становится топология «каждый с каждым». Эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Также могут быть реализованы смешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка (расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой) находятся в разных зданиях.

Серийный грабитель банков рассказывает, как устроен его «бизнес»

Факторы, влияющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. В общем случае корпоративная сеть может быть построена на различных каналах связи: от выделенных линий (аналоговых и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional E1, в том числе и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, X.25, Frame Relay и ATM. Перечислим некоторые полезные для банков технологические возможности телекоммуникационных технологий.

Важная особенность сетей ISDN – это технология Bandwidth-on-Demand («полоса частот по требованию»), а именно предоставление и оплата необходимой полосы пропускания канала связи по мере потребности, что актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операционного дня. Другое приложение ISDN – технология Connection-on-Demand («связь по требованию») применимая для связи с небольшими отделениями или удаленными абонентами, например, в системах «банк-клиент». Она удобна в условиях эпизодического трафика по каналу связи.

Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют актуальность для связи с банкоматами, тем более что банкоматы и on-line терминалы зачастую выпускаются со встроенными портами X.25. Использование этого типа сетей актуально в российских условиях.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Она отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса.

Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг общего пользования.

Системы «банк-клиент»

Существуют три модели оказания банковских услуг «на дому», каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу.

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей программное обеспечение.

2. Посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение.

3. Предоставление услуг на дому с помощью сети Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг, таких, например, как предоставление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк закупает (или разрабатывает) систему, а затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» не является принципиально новой. Основные изменения касаются организационной сферы деятельности.

Система «банк-клиент» позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит все этапы обработки, предусмотренные банковской технологией, как и бумажный документ.

Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» коренным образом меняет стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Основные преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания следующие:

§ клиент может осуществлять платеж, не выходя из дома или офиса, что значительно упрощает процесс платежа. Более того, клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. Появляется возможность выбрать банк, который устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками.

§ Появление у клиента формальной и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет автоматизировать весь документооборот между банком и его клиентами.

Таким образом, почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами.

Существует множество систем телекоммуникаций, пригодных для использования в системе «банк-клиент». Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) – электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) – Всемирная паутина и ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы не простой. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к информации. Однако при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи, что характерно для нашей страны, накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах.

Сейчас применяются различные виды связи. Среди основных технологических решений следует отметить:

§ коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему «Искра-2» и сотовые телефоны);

§ сети Х.25 («Спринт», «Инфотел» и др.);

§ IP-сети (Relcom Internet);

§ спутниковые линии связи (например, Sky Link фирмы Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).

На первый взгляд, банку, имеющему большое число пользователей «банк-клиент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:

§ Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.

§ Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей «Спринт» и «Инфотел» или «Роснет», однако и это не всегда гарантирует надежный доступ для клиента.

§ АБС предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. Поэтому в случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все ее элементы: телефонные линии, компьютеры и телекоммуникационное оборудование, что, естественно, повышает стоимость системы.

Итак, для успешного функционирования системы «банк-клиент» желательно привлечение провайдера, т.е. независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и гарантирует техническую поддержку эксплуатации АБС. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы «банк-клиент», либо сам им является.

Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:

Источник: studopedia.ru

10. Корпоративные банковские сети

Корпоративная сеть (Интранет) — объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании устройства: отдельные компьютеры и локальные вычислительные сети, хост-серверы, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

Наиболее распространенные виды связи, используемые в кредитных организациях:

• проводная аналоговая связь (для связи с внешними организациями и между удаленными офисами, соединение с провайдерами связи),
• проводная цифровая связь (сеть внутри здания на небольшие расстояния),
• оптоволоконная связь (соединение между двумя крупными офисами),
• радиосвязь (соединения в случае, если не возможна прокладка кабеля),
• спутниковая связь (для удаленной связи между офисами).

Для построения корпоративных сетей используются арендованные каналы связи у операторов связи – (специализированное предприятие, которое создает телекоммуникационную сеть для оказания общедоступных услуг, владеет этой сетью и поддерживает ее работу, например: РОСПАК, РОСНЕТ, ИНФОТЕЛ, Relcom, ТрансТелеком). Оператор связи создает для предприятия иллюзию того, что все его отделения и филиалы соединены частной, то есть полностью принадлежащей и управляемой предприятием-клиентом сетью, в то время как на самом деле при этом используется сеть оператора, то есть общедоступная сеть, одновременно передающая данные многих клиентов. Стоимость аренды каналов связи достаточно высока.

Провайдеры специальных корпоративных компьютерных сетей предоставляют следующие услуги для корпоративных клиентов:

• услуги внутренней электронной почты; телефонной связи, телеконференции;
• выход в сети телекса, телетайпа;
• доступ в Интернет;
• услуги международной электронной почты со стандартами Х400;
• большой набор финансовых услуг: доступ к международным и российским платежным системам, клиринговым системам, доступ к международной системе Свифт, доступ к электронным системам перевода средств и т.д.

Требования к корпоративной сети банка

• обеспечение защиты информации;
• обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам.
• высокая скорость и надежность передачи большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

Использование интегрированной передачи данных

Основная тенденция развития банковских сетей, как и корпоративных сетей вообще, — переход к интегрированной передаче данных и речи. Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку.

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных информационных потоков. Различные классы мультиплексоров позволяют интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных.

Дополнительные выгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Это позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

Примером корпоративной банковской сети является единая телекоммуникационная банковская сеть ЦБ РФ (ЕТКБС ЦБ РФ), основная задача которой, управление ресурсами и обеспечение работы платежной системы. Сеть обеспечивает централизованный контроль, управление процессом сбора и обработки банковской информации, высокие оперативность, надежность и безопасность документооборота.

Закрытая мультисервисная телекоммуникационная сеть создавалась с 1997 по 2003 год. В создании ЕТКБС принимали участие «Информсвязь» и «Инкома». Для ее построения использовались современные телекоммуникационные и информационные технологии, оборудование крупнейших мировых производителей. Благодаря ей, 80% расчетов Банка России проходит в электронной форме и практически в режиме реального времени.

Сейчас ЕТКБС является одной из крупнейших корпоративных сетей в стране. Она охватывает 80 регионов России и объединяет 1200 точек доступа. Поль­зо­ва­те­ля­ми сети яв­ля­ют­ся Глав­ный вы­чис­ли­тель­ный центр (ГВЦ) Банка Рос­сии, рас­по­ло­жен­ный в Москве, 78 Глав­ных управ­ле­ний (ГУ) и На­ци­о­наль­ных бан­ков (НБ), рас­по­ло­жен­ных в об­ласт­ных, кра­е­вых и рес­пуб­ли­кан­ских цен­трах стра­ны, и 1096 рас­чет­но-кас­со­вых цен­тров (РКЦ), под­чи­ня­ю­щих­ся ГУ (НБ) и раз­ме­щен­ных в об­ла­стях, краях и рес­пуб­ли­ках РФ.

В 1997 расходы ЦБ РФ на аренду дальних каналов связи и выплаты местным операторам связи составили ~$40 млн, руб., после запуска системы ежегодные расходы снизились до ~$15 млн. руб.

Компонентами ЕТКБС Банка России являются:

• Центр управления ЕТКБС;
• Система спутниковой связи (три самостоятельных фрагмента которой – «Банкир-1», «Банкир-2» и «Банкир-3» — содержат 1000 VSAT-терминалов (спутниковых антенн-тарелок), причем весь российский парк VSAT-терминалов составляет 2500 единиц);
• Наземная первичная сеть связи;
• Магистральная компонента (МК) ЕТКБС – межрегиональная сеть передачи данных с интеграцией услуг (для МЭР);
• Магистральная сеть системы коллективной обработки информации;
• Информационно-телекоммуникационная банковская сеть Московского региона;
• Единая сеть подвижной радиосвязи;
• Внутренние телефонные станции;
• Интегрированные сети передачи информации региональных сегментов (региональные сегменты ЕТКБС (для ВЭР).

Источник: studfile.net

Банковские сети продаж: кто победит в борьбе за клиента. Часть 2

В условиях конкуренции на финансовом рынке обширная сеть продаж является одним из факторов успеха розничных банков, ориентированных на массовые операции. Но если на этапе становление банковского ритейла понятия «сеть продаж» и «филиальная сеть» практически полностью совпадали, то теперь ситуация изменилась. В настоящее время сеть продаж розничного банка можно определить как охватывающую один или несколько регионов инфраструктуру собственных и партнерских каналов предоставления финансовых услуг разной степени стандартизации физическим лицам как конечным потребителям, функционирующую под единым брендом и управляемую в рамках принятой стратегии.

В одном из прошлых номеров «Континента Сибирь» автор уже поднимал эту тему и подробно рассматривал сеть стационарных офисов и дистанционное банковское обслуживание.

Партнерские каналы продаж

Под партнерскими каналами продаж понимается реализация банковских услуг на базе сотрудничества с различными корпоративными структурами. Розничные банки во многом стараются перенять опыт FMCG-компаний, которые ориентированы на максимальную доступность продукта для потребителя.

Поэтому банковские точки продаж появляются в торгово-развлекательных комплексах и других центрах сосредоточения деловой активности. Подобный формат работы называют «удаленным рабочим местом» (УРМ), «микро-офисом», «мобильным офисом», «легкой сетью» или POS. Как правило, он подразумевает одно или несколько рабочих мест и сопутствующую ИТ-инфраструктуру (информационные киоски, терминалы и/или банкоматы). В таком офисе предусмотрены оказание консультационных услуг, оформление кредитов и операции, на которые рассчитаны установленные автоматизированные устройства. Размещаясь на площадках партнеров, банки приобретают доступ к их инфраструктуре, в том числе в части обеспечения клиентопотока.

Взаимодействие ритейлеров и банков получило развитие в In-store банкинге («банк в магазине»), предполагающем интеграцию участников проекта на уровне капиталов. В числе примеров можно привести сотрудничество «Седьмого континента» и банка «Финсервис», а также создание уже упоминавшегося ЗАО «Связной Банк» на базе партнерства сотовой компании «Связной» и АК «Промторгбанк».

Еще одна форма партнерских продаж основана на сотрудничестве с Почтой России, более 40 тыс. отделений которой обслуживают все населенные пункты на территории РФ. В городах и поселках городского типа с населением до 5 тыс. человек и в сельских населенных пунктах с населением не более 100 человек банковские учреждения, как правило, отсутствуют. Таких городов и поселков в России около тысячи, а сельских населенных пунктов — свыше 46 тыс., в них проживает порядка 40 млн человек (почти 30% населения РФ). В связи с этим ранее обсуждалась сделка по созданию Почта-банка, принять участие в которой намеревались Связь-Банк, НОМОС-БАНК и банк «Русский Стандарт». Однако сейчас проект находится под вопросом ввиду высокой стоимости вхождения в бизнес, установленной Почтой России.

Также возможно партнерство банков со страховыми компаниями, обладающими агентскими сетями (данный формат отнесен именно к партнерским каналам продаж, поскольку агенты страховщиков не являются сотрудниками банка), и другими структурами.

Отдельное внимание следует уделить межбанковской программе кредитования, предложенной ООО «КБ «Алтайэнергобанк». Банком разработан коробочный кредитный продукт, в процессе продажи которого задействованы офисы партнеров. Приобрести «коробку» можно в одной из 70 000 партнерских точек продаж в шести федеральных округах РФ (Почта России, продуктовая розничная сеть «Мария-Ра» и др.), а активировать у одобренных банком партнеров, в число которых входят другие кредитные организации и страховые компании, обладающие соответствующим опытом и ответственно выполняющие функции по проверке подлинности документов и оценке благонадежности клиентов.

Партнерские каналы продаж помогают решать задачи по привлечению дополнительного клиентопотока от бизнеса контрагента и оптимизировать расходы за счет использования инфраструктуры партнера. На сегодняшний день это перспективное направление развития сети продаж розничных банковских продуктов. При этом партнерские каналы постоянно расширяются за счет новых форм сотрудничества и включения контрагентов из ранее не участвовавших в процессе финансового посредничества структур.

Сеть «агентов»

Продажи банковских услуг через агентов включают «доставку» услуг конечному потребителю домой, в офис или в другое удобное для него место. По такому принципу работает банк «Тинькофф Кредитные Системы». На сегодня у этой кредитной организации отсутствует сеть стационарных офисов; после звонка по телефону или заполнения заявки на сайте представитель банка выезжает к клиенту для оформления вклада или кредитной карты. Внести средства на депозитный счет или погашать кредит можно с помощью денежного перевода в отделении любого банка или через сеть партнеров: терминалы «Элекснет», отделения Почты России, систему Contact и др. При этом сам банк заявляет, что высокий процент по вкладам обеспечен за счет эффективного управления, в том числе отсутствия затратной филиальной сети и штата сотрудников.

«Ренессанс Кредит» также развивает сеть собственных агентов, определяя их в качестве партнеров банка, которые получают комиссионный доход от продажи банковских продуктов и не привязаны к стационарному рабочему месту. ОТП Банк сотрудничает с агентами, которых по примеру материнской компании в Венгрии называют «мобильными банкирами» (в Венгрии агентская сеть обеспечивает половину продаж кредитных продуктов банка).

Также в последнее время сформировался еще один формат продаж — Bank at work («банк на рабочем месте»), — действующий для сотрудников компаний, с которыми банк сотрудничает по зарплатным проектам. Он включает мобильного агента, присутствующего в офисе обслуживаемой компании в определенное время.

Клиентская модель бизнеса: изменение подходов к продажам

Клиентская модель бизнеса подразумевает, что в фокусе находится клиент, потребности которого в финансовых продуктах стремится удовлетворить банк. Такой подход не может не оказывать влияния на сеть продаж. Отметим, что клиентоориентированные банки не поддерживают формат специализированных офисов, поскольку их подход подразумевает пакетное предложение услуг. По этой же причине на второй план отступает партнерский канал продаж, который, как правило, узкоспециализирован. Особое внимание уделяется сегментированию клиентов и предложению каждому сегменту удобного ему формата обслуживания (в том числе формата офиса), при этом стандартные операции по-прежнему переводятся на дистанционную платформу.

Принципиальным отличием офисов, работающих по клиентской модели, является практика принятия решений — офисы обладают достаточными полномочиями для модификации тарифов или размещения ресурсов. Минимизация согласовательных процедур с вышестоящими структурами позволяет своевременно удовлетворять запросы клиентов.

Резюме

Формат присутствия банка на том или ином рынке определяется исходя из характера продвигаемых услуг, приоритетных форматов взаимодействия с клиентом и ряда других критериев. Создавая сеть продаж на практике, необходимо ответить на следующие вопросы.

— Какие каналы продаж действуют в настоящее время и как они должны трансформироваться в соответствии с бизнес-моделью кредитной организации?

— Какую долю тот или иной канал должен составлять в продажах отдельного продукта/группы продуктов?

— При формировании сети стационарных офисов следует ли открывать универсальные отделения или наряду с ними целесообразно запускать специализированные центры (для обслуживания ипотеки, МСБ и т. д.)?

— Целесообразно ли выстраивание цепочки каналов продаж (например, привлечение клиентов через агентский канал, начало обслуживания в стационарном офисе и последующий перевод на ДБО) или следует дифференцировать каналы по клиентским сегментам?

В целом краеугольного выбора, развивать сеть стационарных офисов или системы ДБО, в настоящее время для банков не стоит. Офисы длительное время будут доминировать как каналы продаж в плане первичного привлечения клиента.

В условиях существования большого числа разнообразных банковских предложений клиенту необходимы личные консультации (особенно по сложным финансовым продуктам), при этом именно качественное обслуживание сотрудниками кредитной организации должно обеспечить переход клиента именно в этот банк. Далее уже целесообразно переводить стандартные операции в электронные каналы, позволяющие экономить время и являющиеся для банка более оптимальными по затратам. Сеть собственных агентов банка, по примеру опыта зарубежных финансовых институтов, может оказаться эффективным инструментом и в российской практике. Не менее перспективным является партнерский канал продаж, включающий предоставление банковских услуг и привлечение клиентов через контрагентов как финансового, так и нефинансового сектора.

Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Источник: ksonline.ru