Чем грозит кредит на ИП

Индивидуальный предприниматель (ИП) имеет точно такое же право получить ссуду в банке, как юридическое или физическое лицо. Тем не менее кредиторы часто отказывают в займе малому бизнеса. Из статьи вы узнаете ответы на вопросы: почему ИП не дают кредит, что делать после отказа в займе и как все-таки получить нужную сумму.

Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям?

ИП часто отказывают в займах.

Банки опасаются выдавать кредиты малодоходным ИП.

Устранять все препятствия для получения ссуды необходимо еще до подачи заявки в банк. Но большинство предпринимателей задумываются об этом уже после отказа в займе. Остается возможность обратится в другую организацию и подать запрос там. Чтобы повысить шансы на кредит в следующий раз, нужно проанализировать ошибки и проделать небольшую работу.

Для начала нужно разобраться, почему банки часто не дают ссуды мелким предпринимателям. Основные причины отказов в кредите:

Кредит для ИП до 100 млн за 1 день

Плохая кредитная история либо ее полное отсутствие. Если заявитель не имеет кредитной истории, банк считает, что у ИП не было раньше материальной возможности брать ссуды. Это дает повод сотрудникам кредитного учреждения сомневаться в благонадежности предпринимателя. Но официально отсутствие кредитной истории не является препятствием к выдаче ссуды. Помимо нее, сотрудники банка обращают внимание на впечатление, которое создает человек. Что же касается негативной кредитной истории, то большая часть кредитных организаций не сотрудничают с такими заемщиками. Неважно зарегистрирован он как ИП, частное или юридическое лицо.
Клиент еще при подаче заявки говорит о досрочном погашении займа. Банки зарабатывают на процентах, поэтому преждевременное закрытие долга для них невыгодно. Поэтому они предпочитают не выдавать кредиты тем, кто желает вернуть деньги раньше срока.
Слишком маленькая доходность предприятия. Если запрашиваемая сумма намного превышает доход, то, скорее всего, ИП не сможет выплачивать кредит своевременно.
Есть незакрытые долги.
Индивидуальный предприниматель начал свою деятельность недавно. Ответственность будущего заемщика часто определяется по тому, сколько он проработал на одном и том же месте. У каждого банка свои требования к трудовому стажу клиентов. Одни требуют, чтобы срок официальной деятельности бизнеса составлял не менее 3 месяцев, другие — год. Для ИП чаще всего сроки больше — от полугода до трех лет. Даже не пытайтесь подавать заявку, если вашему предприятию менее 6 месяцев. Усилить недоверие может еще и отсутствие трудовой книжки.
Возраст — важный критерий оценки будущего заемщика. Если предпринимателю меньше 23 лет, то у него еще слишком мало опыта в бизнесе. Поэтому риски банкротства и последующего закрытия ИП очень высоки. Это может сказаться негативным образом на выплату долга. В среднем банки выставляют возрастные ограничения от 21 года до 70 лет. Но каждый банк предъявляет свои требования к возрасту заемщика.
В заявке указаны ложные сведения.
Обнаружены поддельные или недействительные документы. Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы для кредита. Это не только повлечет отказ в выдаче займа. Такие действия влекут за собой уголовную ответственность. К тем же последствиям может привести сообщение противоречащих друг другу сведений в разные банки.
Судимость. Поводом для отказа может быть любая судимость в прошлом. Даже если это штраф ГИБДД.
Административные правонарушения.
Проблемы с психическим здоровьем предпринимателя.
Нет городского стационарного телефона.
В образовании или деятельности ИП есть что-то подозрительное.
Клиент отказывается указывать цель займа. Также ни в коем случае не сообщайте ложную цель при заполнении заявки. Это легко выяснить еще на этапе собеседования.
Были отказы в других банках. Закрыть ИП намного проще, чем юридическое лицо. Поэтому банки опасаются, что предприниматели прекратят свою деятельность вскоре после получения кредита. Если в других банках уже были отказы, для сотрудника это повод задуматься о благонадежности и платежеспособности бизнесмена.
Предприниматель выглядит странно, неопрятно, что-то скрывает или недоговаривает.
Также не стоит пытаться оформить кредит «номинальным» индивидуальным предпринимателям. Т.е. тем, на чье имя оформлено ИП, но по сути они не принимают участие в деятельности бизнеса. Банковские учреждения ведут базу «номиналов». Поэтому взять кредит таким ИП точно не получиться.

Можно ли узнать причину отказа в кредите?

Если вы уже подавали заявку на кредит и пришел отказ, вы имеете полное право узнать причину. Это поможет устранить имеющиеся недостатки и скорректировать поведение при обращении в другой банк.

Льготный цифровой кредит для малого и среднего бизнеса запустили в Казахстане

Причина отказа считается конфиденциальной информацией, поэтому никто не назовет ее по электронной почте или по телефону. За ответами придется прийти в банк лично. Если вдруг сотрудники учреждения сообщали эти сведения постороннему лицу, вы имеете право подать на них в суд.

Скорее всего, работник банка сообщит вам основание для отказа устно. Если вам нужно документальное подтверждение, придется предоставить справку, зачем вам понадобился письменный отказ.

Как увеличить шансы на получение займа?

Чтобы кредит одобрили, при обращении в банк можно сделать следующее:

подтвердите, что у вас есть стабильный и достаточный для выплат доход;
подтвердите цель ссуды;
будьте инициативны, предложите удобные условия кредитования;
покажите, что готовы сотрудничать с банком продолжительное время;
предоставьте бизнес-план, чтобы доказать состоятельность вашего проекта и необходимость инвестиций;
отработайте в качестве предпринимателя не менее 6 месяцев;
откройте расчетный или текущий счет в этом же банке;
не проявляйте агрессию и возмущение, если сотрудник попросит предоставить залог или огласит другие неподходящие для вас условия;
подтвердите документами, что у вас нет долгов.

Если у индивидуального предпринимателя высокий доход на протяжении долгого времени, то положительный ответ по заявке гарантирован. Стабильность прибыли бизнесмен может показать посредством налоговой декларации. Она представляет собой справку, которая заказывается в налоговой заранее. Документ обычно содержит выписку по отчислениям за последний год.

Вам стоит подтвердить на что вы собираетесь потратить средства. Обычно деньги нужны на расширение и улучшение бизнеса. Вы можете показать работнику банка копию своего проекта, для которого предназначены кредитные деньги.

В некоторых случаях имеет смысл оформить овердрафт, и тогда часть ваших денег (обычно до 50%) будут заемными. Такая ссуда выдается на короткий срок — до 3 месяцев. Можно предложить банку оформить возобновляемый заем. При выполнении всех условий договора сотрудничество с банком будет продлеваться. Если инициатива об оформлении такого вида ссуды будет исходить от вас, это покажет банку, что вы настроены на долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество.

Если вы хотите взять кредит, чтобы купить технику для развития вашего бизнеса, рассмотрите вариант лизинга. Многие кредитные учреждения предлагают очень интересные программы по продаже транспортных средств в лизинг. Особенно любят поддержитвать сельское хозяйство «Россельхозбанк» и «Сбербанк». Выгодно покупать технику российского производства.

Государство даже проводит специальные программы, в которых можно попробовать принять участие и вам. Если вы окажетесь в числе счастливчиков, часть вашего кредита оплатит государство. Стоит учесть, что приобретаемое авто должно быть не старше 1 года и не дороже 750 000 рублей.

Транспорт и технику выгодно покупать в лизинг.

Чтобы получить крупную сумму денег, возможно, понадобится залог. Им может стать жилая или коммерческая недвижимость, сырьевые товары, автомобиль или товары.

Предложения банков

Банковские учреждения предпочитют сотрудничать с теми бизнесменами, которые указывают, на что пойдут кредитные деньги. Принимающие заявки сотрудники считают наиболее обоснованными следующие цели:

увеличение объема оборотных средств — покупка товаров, сырья или материалов;
развитие бизнеса — приобретение оборудования или техники, которые будут приносить доход;
выгодные инвестиции — покупка коммерческой недвижимости.

Предложения банков по кредитованию малого бизнеса:

«Россельхозбанк»

Если ваша цель — участие в выставках, акциях или госпрограммах, вы можете получить кредит в «Россельхозбанке». Ставка от 12% в год, максимальная сумма — 3 миллиона рублей.

Срок небольшой — до 3 месяцев (90 дней). График погашения сумм устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы оформить этот кредит, придется предоставить поручителя или залог. К минусам программы можно отнести необходимость оплаты комиссии.

«Райффайзенбанк»

На развитие бизнеса кредит выдает «Райффайзенбанк». Можно оформить от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей на 4-48 месяцев. Процентная ставка начинается от 16% и выше.

Программа не предусматривает комиссий, но участие поручителя обязательно.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предоставляет инвестиционные займы индивидуальным предпринимателям. Минимальная сумма — 850 тыс. рублей на срок до 10 лет. Ставка сравнительно небольшая — от 14,5%.

Удобно, что существует возможность отсрочить платеж. Банк берет комиссию в размере 0,3% за открытие инвестиционного портфеля.

«Банк Жилищного Финансирования»

В «Банке Жилищного Финансирования» можно получить заем на любые цели. Сумма может быть от 450 тысяч до 8 миллионов рублей. Сроки от 1 до 20 лет, ставка 15,89-19,89%. Для оформления кредита нужно заплатить комиссию и предоставить залог, который необходимо застраховать. При отказе от страховки, процент будет намного выше, чем с ней.

«Анкор Банк Сбережений»

Если вы планируете пополнить оборотные средства, обратитесь за ссудой в «Анкор Банк Сбережений». У них ставки довольно приятные — от 10%. Доступная сумма небольшая — от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок тоже короткий — максимум 1 год. Долг можно погасить досрочно.

Ни залога, ни поручителей не требуется.

Выбирать кредитную программу лучше всего, исходя из вашей цели. Попробуйте принять участие в государственных программах по поддержке бизнеса. Власти РФ стараются финансировать перспективных предпринимателей и тесно сотрудничают в этом деле с банками.

Заключение

Существует немало причин, почему банк может отказать в выдаче ссуды. Но если знать недочеты своего бизнеса и устранить их, можно в разы повысить шансы на одобрение вашей кредитной заявки. Поэтому отказ в займе еще не приговор, а повод разобраться в счетах и общем состоянии предприятия.

Источник: credit101.ru

Чем грозит неуплата кредита?

Действия, которые предпринимают банки — проверка кредитной истории и кандидатуры заемщика, сверка его доходов и требование привлечь поручителей — весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы избежать неуплат по кредиту. Если клиент будет замечен в просрочках, финучреждение начнет действовать немедленно. Рассмотрим, что ожидает заемщика с ростом задолженности.

Наказание за неуплату кредита

Не стоит думать, что за несколько просрочек банк возьмется преследовать заемщика или обратится суд. Работая с должниками, финучреждения действуют постепенно: принимаемые меры ужесточаются соразмерно долгу по кредиту. В числе используемых санкций:

Сперва банк дает предупредительные сигналы — названивает заемщику, отсылает письма и всячески напоминает о задолженности;
Далее следуют реакционные меры — сведения о должнике передаются в БКИ (Бюро кредитным историй) и вносятся в черный список самого банка;
Когда неуплата становится хронической, к делу привлекают коллекторов;
Последним этапов становится судебное разбирательство.

Кредит на любые цели СберБанк, Лиц. № 1481
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку

Взыскивая долг, кредиторы предпочитает экономические рычаги вроде неустоек и пеней, чуть реже — привлекают к имущественной ответственности, когда у заемщика конфискуют недвижимость, авто и проч. Не исключается и уголовная ответственность — штрафы, принудительные работы и лишение свободы.

Если был пропущен платеж

От временных финансовых трудностей не застрахован никто, и в банках об этом знают очень хорошо. Если платеж от заемщика не был внесен вовремя, начнут поступать напоминания:

Телефонные звонки;
SMS-сообщения;
Обычные и электронные письма.

Так банк пытается выяснить, почему клиент задерживает платежи: есть ли на то объективные причины или имеет место недисциплинированность, мошеннические схемы. Если на данном этапе пойти с кредитором на контакт, просрочки не будут иметь серьезных последствий. Более того, часто банки идут навстречу, нечем платить по кредиту: предлагают кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

При продолжительной неуплате

Чем дольше за лицом значится просрочка, тем вероятнее его причислят к «злостным неплательщикам» — категории клиентов, которые не платят по кредиту несколько месяцев и скрываются от банка. Например, игнорируют звонки и письма, меняют место жительства и проч.

Быстрый кредит Банк Синара, Лиц. № 705
ставка в год
до 420 тыс
на срок до 5 лет
Подать заявку

В отношении злостных неплательщиков принимают меры:

Вносят в черный список внутри самого банка. В результате заемщика начинают активно разыскивать, наведываться на работу, чаще звонить и писать письма.
Передают сведения в БКИ, после чего оформить новую ссуду в российском банке будет невозможно.

Единственное, что может спасти репутацию заемщика на данном этапе, — своевременные платежи, закрытие просрочек и уплата всех неустоек.

Действия банка при неуплате кредита

Если сотрудникам банка не удается взыскать долг, к делу привлекут сторонних специалистов — коллекторов. Иногда дело заемщика и вовсе «продают» коллекторской компании. Суть этой меры состоит в том, чтобы максимально повлиять на должника (порой в ключе, нарушающем права человека).

Важно знать, что свои действия коллекторы обязаны подчинять закону. В числе легальных мер:

Телефонные звонки;
SMS-сообщения;
Визиты на дом;
Электронные и обычные письма.

Шантаж, угрозы и запугивания запрещены, как и звонки (визиты) в ночное время и выходные дни. Если коллекторы злоупотребляют полномочиями, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы.

Кредит на любые цели под залог недвижимости Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
ставка в год
на срок до 20 лет
Подать заявку

Если банк подал в суд

Оказывать большее воздействие, чем сотрудники банка и коллекторы, вправе только судебные приставы. В арсенале их мер:

Изъятие водительских прав;
Запрет выезда за рубеж;
Визиты по месту работы и жительства;
Арест банковских аккаунтов должника;
Арест залогового имущества (авто и недвижимости);
Опись иного имущества (бытовой техники, мебели и др);
Запрос в налоговую, чтобы удерживать до 50% от зарплаты.

Действия судебных приставов имеют одну цель — добиться, чтобы заемщик расплатился с банком полностью. А когда финансовые и имущественные рычаги исчерпают себя, суд заведет уголовное дело за неуплату кредита.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовным законодательством страны введена такая мера ответственности за задолженность по ссуде, как лишение свободы (Ст. 177). Распространенной ее назвать нельзя: чтобы угодить за решетку, заемщик должен задолжать банку от 1,5 млн. рублей, а уклонение от платежей — быть злостным.

Однако получить уголовное наказание все-таки реально. В зависимости от размера долга и характера уклонения суд применяет:

Источник: mainfin.ru

Чем грозит невыплата кредита?

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Условия кредитного договора, в основном, говорят о ежемесячных выплатах суммы займа. Сюда входят и проценты за использование этой банковской услуги. Если условия возврата займа не исполняются – вероятны неприятные последствия – задолженность может быть истребована через судебное решение, залоговое имущество может быть отобрано. Возможна даже уголовная ответственность – в определенных законом случаях.

Что будет в случае неуплаты кредита:

Привлечение к финансовой ответственности за кредитную невыплату

Какими будут последствия, если не выплачивать взятый кредит – подробно должно быть описано в кредитном договоре. Иными словами, соответствующий раздел этого документа должен содержать указание на все меры ответственности, которые можно применить к неплательщику.

Законодательство предусматривает следующие виды финансовой ответственности в случае несвоевременного погашения периодических платежей по кредиту:

С заемщика взыскивается неустойка. Неустойка может определяться в процентном отношении ко всей сумме взятых финансовых средств. Также неустойка может быть определенной фиксированной суммой. В определенных случаях договоры говорят о том, что штрафные санкции за кредитную неуплату (будь то неустойка или штрафные санкции) могут налагаться ежедневно – если обязательства по погашению займа не исполняются.
Вариант с досрочной выплатой всей кредитной суммы. Действующее российское законодательство говорит о том, что такую меру банковское учреждение может применить лишь тогда, когда заемщиком допускается нарушение сроков оплаты на два месяца в течение трех месяцев. Кроме всего этого, досрочное погашение долга должно происходить в определенный установленный разумный срок.

Заключение мирового соглашения с банковским учреждением.

Причины, по которым заемщики начинают нарушать платежные графики по кредитам, бывают весьма различными. Самым распространенным вопросом, который бывает у клиента банковской организации (если у него вдруг возникла сложная финансовая ситуация) – что ему делать, если нет достаточной суммы денежных средств для погашения кредита.

Само собой, не стоит скрываться от банка, выдавшего кредит. Не стоит избегать связей с персоналом банковского учреждения. Для кредитных организаций на сегодняшний день выйти на контакт с заемщиком – не проблема. Многими банковскими учреждениями также предусмотрены специально для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов. Подобная система дает возможность избежать штрафных санкций и неустоек, а также позволяет сохранить положительной кредитную историю.

Несмотря на это, стоит тщательно изучать договора на реструктуризацию и рефинансирование – чтобы случайно не согласиться на кабальные условия.

Проведение процедуры взыскания

Задолженность кредитного типа может быть взыскана двумя этапами: возможен вариант с досудебным урегулированием (в данном случае привлекаются коллекторы или же собственная банковская служба), либо же возможно судебное разбирательство (и как итог – принудительное взыскание кредитной задолженности).

Стоит также отметить тот факт, что с 1-го июля 2014-го произошло вступление в силу Закона «О потребительском кредите». Его правовые нормы конкретно регламентируют порядок, которого должны придерживаться заемщик и представители отделов и служб взыскания банковских организаций. Также, они не имеют права заниматься звонками и написанием электронных сообщений заемщику после десяти часов вечера и до восьми часов утра, а также заниматься осуществлением юридических действий по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.

Во всех случаях, когда коллекторские компании угрожают изъять имущество и расправиться лично – это уже злоупотребление полномочий и состав уголовного преступления.

Судебную процедуру взыскания кредитной задолженности проводят следующим образом – банковское учреждение направляет исковое заявление, в котором находится подлежащая взысканию сумма (туда же входят все неустойки и штрафные санкции).

Как правило, эту сумму рассчитывают юристы банковских учреждений по максимальной ставке. Кроме всего этого, чаще всего судебное решение о взыскании кредитной задолженности выносят тогда, когда заемщик отсутствует. В конечном итоге, ответчик обделен возможностью сообщить о своих возражениях касательно исковой суммы. Стоит также отметить, что все вышеобозначенные обстоятельства могут выступать как основания для отмены судебного решения.

Процедура принудительного взыскания

После того, как вынесено судебное решение, происходит направление исполнительного документа в орган принудительного взыскания – подразделение службы судебных приставов. В конечном итоге все, чем грозит невыплата кредитов банковскому учреждению, — это исполнительные действия и меры принудительного исполнения, такие как:

Арестовываются банковские счета и удерживаются денежные средства в них в пользу банковских учреждений.
Арестовывается и реализуется имущество.
Накладывается взыскание на заработную плату, при этом в счет долга возможно перечисление до половины всех ежемесячных доходов.
Ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.
Иные различные меры.

В ситуации, когда по кредитному договору банковскому учреждению в залог было отдано то или иное имущество, организация имеет право на основании судебного решения организовать реализацию этого имущества. Вырученные средств должны быть перечислены в счет имеющегося долга. Чаще всего предметами залога являются автомобильные средства и жилые здания. Стоит отметить, что недобросовестного заемщика также можно выселить из квартиры, если она является заложенным имуществом без предоставления ему другого жилья.

Вопрос рассрочки

Ответчик по иску о взыскании кредитной задолженности обладает правом на обращение в суд – ему может быть предоставлена отсрочка исполнения решения или его рассрочка.

Рассрочку, как и отсрочку, предоставляет суд. Основанием выступает соответствующее исковое заявление. Основания для предоставления могут быть объективными обстоятельствами, повлекшими временные финансовые сложности и ухудшение финансовой ситуации, а также невозможность единовременной выплаты суммы.

Заявление о том, что необходима отсрочка либо рассрочка, должно обладать приложенными документами. Они должны подтверждать обстоятельства, которые выступают основанием для предоставления.

Если есть рассрочка и она соблюдается — применение мер принудительного исполнения по взысканию долга исключено.

Уголовная ответственность

Если заемщик злостно уклоняется и не погашает кредиторскую задолженность, сумму которой составляет более полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
Если займ получен путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.

Чаще всего службы взыскания банков говорят клиентам, допустившим платежную просрочку сразу об уголовной ответственности по статье мошенничество. Но, чтобы привлечь по этой статье, необходимы доказательства того, что займ получен на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.

Неуплата кредита является самым распространенным нарушением заемщиком условий кредитного договора. В спорах с банковским учреждением о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях стоит знать о многих нюансах и коллизиях норм гражданского и гражданского процессуального права. Кроме того, сотрудниками банковского учреждения работа с заемщиками, обладающими просроченной задолженностью, ведется не всегда корректно и законно.

Именно по этой причине, когда разрешаются указанные вопросы, необходима поддержка опытного юриста. Он может помочь в решении следующих вопросов:

Провести переговоры с банком.
Проанализировать программы рефинансирования и реструктуризации и подобрать более выгодную схему.
Заключить мировое соглашение с кредитором.
Представительство в суде.
Подготовить возражения на банковский иск в части неверного расчета суммы иска.
Помочь с отменой судебного решения о взыскании долга.
Подготовить заявление о рассрочке.
Быть представителем в органах ФССП России.

Кроме всего вышеперечисленного, есть возможность воспользоваться бесплатными юридическими консультациями.

Последствия кредитной неуплаты – это определенные денежные потери. При этом не всегда эти денежные суммы забираются законно. Поэтому обращение к грамотному юристу поможет избежать ареста имущества ( воспользуйтесь советами для тех, у кого описывают или арестовывают имущество ) и иных принудительных мер взыскания.

Источник: finexpert24.ru