Взять кредит – возможность, доступная каждому дееспособному человеку. Разница заключается лишь в условиях выдачи займа. Банки более благосклонно относятся к наемным сотрудникам в связи с тем, что их доход гарантирован. Поэтому платежи по кредиту также не вызывают сомнений. В случае с самозанятыми — финансовые учреждения не могут быть уверены в благонадежности лица и стабильности получаемого им дохода.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Развитие цифровых технологий приводит к непрерывному увеличению числа работающих на себя. Да и законодательные изменения расширяют число желающих стать официальными самозанятыми. Как известно, в 2019 году проводится эксперимент в 4 регионах: Москва, Московская область, Калужская область и Татарстан. Там предоставлялись налоговые льготы при постановке самозанятых на учет. С 2020 года эксперимент расширяют еще на 19 регионов, а к середине 2020 года планируют составить четкий список профессий, представители которых могут оформляться самозанятыми.
Ипотека для самозанятых и ИП. #ипотека #ип #самозанятый #квартира #недвижимость #купитьквартиру
Однако при обращении в банк за крупным займом у таких работников могут возникнуть проблемы. Для финансовых организаций они являются источником повышенного риска. Их платежеспособность не гарантирована, что создает препятствия на пути к возврату выданных кредитов. Представители банков тщательно изучают самозанятого гражданина на предмет объема поступающих на его счет средств, наличия собственного имущества, семейного положения и пр. Например, наличие супруги или супруга, которые официально оформлены и получают зарплату, сможет сыграть в плюс, расположив банк к такому потенциальному заемщику.
Ипотечный займ считается наиболее дорогостоящим и длительным по срокам. Вот почему условия его выдачи самые строгие. Основным требованием является наличие стабильного дохода, который понадобится подтвердить документальным образом. Доказательство собственной состоятельности и платежеспособности – главная задача для работающего на себя при оформлении жилищного займа.
В результате, ипотека самозанятым выдается на худших условиях:
- процентная ставка выше, чем у физлиц на зарплате, что выливается в ежемесячную переплату;
- они могут претендовать на меньшую сумму ипотечного кредита, а значит, недостающую часть необходимо будет покрывать за счет первоначального взноса;
- для улучшения своего кредитного профиля необходимо привлечь поручителей;
- банк может потребовать оформления дополнительных видов страхования, что приведет к увеличению первоначальных затрат.
Условия получения
Финансовые учреждения с неохотой выдают займы на покупку жилья гражданам, работающим на себя. Причина проста – такие люди считаются находящимися в зоне риска. Никто не знает, будет ли обеспечен заявленный в настоящее время доход. Да и тот факт, что государство еще не до конца определилось с оформлением самозанятых, а пока проводит лишь пилотные проекты, не добавляет банкам уверенности в будущем подобных клиентов.
Однако получить ипотеку для самозанятых вполне реально при соблюдении следующих условий:
- документальное подтверждение уровня дохода;
- наличие официально подтвержденной дополнительной прибыли;
- предоставлении поручителей с официальным трудоустройством;
- вступление в ипотеку с созаемщиком со стабильным официальным доходом.
Также благоприятным образом повлиять на исход дела могут следующие факторы:
- наличие вклада в банковском учреждении, куда подается заявка;
- имеющиеся счета в банке, на которые поступают гонорары за оказанные услуги, для подтверждения дохода;
- бОльшая сумма первоначального взноса;
- хорошая кредитная история в этом или в других финансовых учреждениях.
Шансы на успех повышаются, если обратиться в банковскую организацию лично, а не посредством оформления онлайн-заявки. При беседе в офисе можно прояснить подробности ситуации и добиться положительного решения. Кроме того, можно обратиться к услугам ипотечного брокера, — подобные компании точно знают, какие банки максимально лояльны к самозанятым гражданам и могут сэкономить время и силы на обращении в другие финансовые учреждения.
Как оформить
Схема оформления ипотечного займа стандартна:
- Подача заявки. К заявлению установленного образца прилагается комплект документов.
- Подписание договора с продавцом.
- Внесение суммы первоначального взноса.
- Заключение кредитного соглашения.
- Поступление средств за объект недвижимости на счет продавца.
- Регистрация права собственности.
Подтвердить доходы самозанятый гражданин может путем обращения в налоговую службу – здесь оформляется справка о самостоятельной занятости. Выполнить аналогичную процедуру можно через личный кабинет с помощью приложения «Мой налог».
На сегодняшний момент самозанятым гражданам вполне реально получить ипотеку на следующих условиях:
- Ставка процента 10,5-12% — точный размер зависит от конкретной программы и финансового учреждения. Однако следует помнить, что к заявленным на сайте того или иного финансового учреждения минимальным ставкам самозанятым необходимо добавить как минимум 2-2,5%.
- Срок предоставления ссуды на покупку жилья составляет не более 20 лет, в то время как наемные работники могут рассчитывать на срок 25-30 лет.
- Сумма первоначального взноса доходит до 20% вместо стандартных 10%.
Как поступить при отказе
Даже наличие высокого уровня дохода не является гарантией получения ипотеки. В таком случае можно добиться положительного решения путем следующих действий:
- Выбор иного объекта недвижимости. Обратив внимание на квартиру либо дом в более подходящей по мнению банка зоне, можно значительно повысить шансы на успех.
- Улучшение кредитной истории. Самым простым способом становится оформить займ и своевременно погасить его. После этого можно обращаться за ипотечным кредитом.
- Воспользоваться помощью профессионалов. Кредитный брокер поможет решить самую сложную задачу и найти выход в сложившейся ситуации. Самозанятый избавляется от лишних хлопот – брокер берет на себя подбор подходящих банков, содействие в оформлении ипотеки.
- Оформление потребительских кредитов в разных банковских организациях. Если оформить ипотечный займ нет возможности, к более мелким продуктам финансовые учреждения относятся лояльнее. Негативным моментом является увеличенная процентная ставка.
Получить ипотеку самозанятому гражданину не так просто. Предварительно понадобится подготовить документы и правильно выбрать жилье, позаботиться о поручителях и пр.
Источник: ipotekalive.ru
Дают ли ипотеку самозанятым гражданам в 2022 году?
Самозанятость — это относительно новый налоговый режим. Был введен в 2019 году в нескольких регионах России. После того, как эксперимент посчитали удачным его распространили на всю территорию РФ. Это позволяет людям, которые работают на себя легализовать свой доход и платить налоги. Но может ли самозанятый взять ипотеку в 2021 году?
Давайте разбираться.
Кто такие самозанятые?
Примеры самозанятых или плательщиков налога на профессиональный доход:
- фрилансеры (дизайнеры, фотографы, таргетологи, маркетологи, копирайтеры);
- репетиторы иностранных языков, школьных предметов, подготовки к экзаменам;
- блогеры, которые проводят онлайн личностному росту, инвестициям, фейсфитнесу, похудению и т.п.;
- няни и домработницы;
- люди, сдающие свое жилье за деньги.
Самозанятый — это переходный статус между физлицом и ИП. Номинально вы остаетесь физлицом, но работаете официально, показываете доходы и платите налоги. Можно стать самозанятым, если сами оказываете услуги и продаете свои товары. Учет ведется в специальном мобильном приложении. Не надо составлять декларации и другие бумаги.
Всё в приложении: удобно и автоматически.
- доход от самостоятельного ведения деятельности без работодателя;
- отсутствие наемных работников;
- годовой доход до 2,4 млн рублей. Если превысил, то нужно регистрировать ИП или ООО;
- налог — 4%, если продаете свои услуги физлицам, 6% — если получаете деньги от юрлиц и ИП. Налог считать не надо, приложение само все считает;
- можно получить вычет — 10 000 рублей;
- можно не платить пенсионные взносы;
- не нужно отчитываться и подавать налоговые декларации;
- вид деятельности не попадает в список исключений, указанных в законодательстве.
Преимущество, которое дает самозанятость — можно получить официальное подтверждение своих доходов для различных целей, например взять кредит в банке, в том числе ипотечный. Рассмотрим подробнее, дадут ли ипотеку самозанятым.
Как быстро получить одобрение по ипотеке без лишнего вложения времени и средств?
Севис LENDO сотрудничает с ведущими и проверенными банками, выдающими ипотечные займы. Вы можете подать заявку через сервис сразу в несколько или даже во все банки, заполнив анкету всего один раз. Зарегистрироваться и стать обладателем своего жилья можно здесь
Какие документы понадобятся для оформления ипотечного займа самозанятому
Для получения ипотеки нужно предоставить документы в соответствиями с требованиями конкретного банка. В общем случае это могут быть:
- анкета по форме банка,
- паспорт гражданина РФ,
- подтверждение доходов справкой из сервиса “Мой налог”,
- пенсионное страховое свидетельство СНИЛС,
- банк может запросить другие документы по своему списку и в зависимости от вида ипотечного кредита.
Главное отличие в ипотеке самозанятым — это подтверждение своей платежеспособности, своего дохода. В обычном случае с физическим лицом для этого подходит справка по форме 2 НДФЛ, реже справка по форме банка. Но в случае с самозанятыми нужна специальная справка из сервиса “Мой налог”.
Самозанятый должен зарегистрироваться в приложении “Мой налог”, это занимает несколько минут. Регистрация происходит дистанционно и очень просто. Бумажных заявлений заполнять не требуется. Варианты:
- вы фотографируете себя самостоятельно на свой телефон, отправляете в приложение, а также сканируете паспорт;
- если у вас уже есть регистрация на сайте налоговой, то можно войти по вашему ИНН и паролю;
- также можно воспользоваться учетной записью Единого портала государственных и муниципальных услуг.
Самозанятый должен формировать чек от по каждому своему доходу. Если расчеты безналичные, чек формируется автоматически. Если имеют место наличные платежи, то нужно каждый раз формировать чек с помощью функции в мобильном приложении.
На основании этих данных получается справка о доходах самозанятого, которую можно предоставить в банк и взять ипотеку. Справку можно сформировать самостоятельно в приложении в разделе “Справки” с указанием нужного периода.
Что повысит шансы на получение ипотеки самозанятому
Большинство банков предвзято относятся к работе с самозанятыми. Поэтому для повышения вероятности положительного решения по вопросу выдачи ипотечного займа рекомендуется подготовиться:
- Внести 50% в качестве первоначального взноса.
- Обеспечить хорошую кредитную историю. Если вы никогда не брали кредит, можно попробовать взять на небольшую сумму и аккуратно вернуть, тем самым создать себе успешную историю. Это всегда лучше, чем ее отсутствие.
- Иметь созаемщика или поручителя с доходом, который можно подтвердить по справке формы 2 НДФЛ, то есть который официально трудоустроен.
- Благоприятно, если с банком, в котором вы собираетесь взять ипотеку уже были ранее какие-то отношения. Например, вы брали кредит и вернули его без нареканий. Или у вас есть депозитный вклад в этом банке, накопительный счет, дебетовая карта с приличным остатком. Это может подчеркнуть вашу надежность и способствовать положительному решению относительно ипотеки.
- Справка об иных доходах и поступлениях не от вашей деятельности.
- Залог недвижимости.
Другими словами, нужно всеми возможными способами стремиться доказать банку свою платежеспособность и надежность. Можно спросить в самом банке, что им подойдет и стараться это сделать. Тут нужно запастись терпением и готовностью идти до конца, так как получить одобрение на ипотеку самозанятому не просто. Посмотрим, могут ли реально самозанятые взять ипотеку.
Почему могут отказать?
Самозанятые изначально рассматриваются как менее надежные заемщики. Заработок может сегодня быть, а завтра нет в силу разных причин. Например, болезнь, не позволяющая работать, сезонность деятельности, эпидемиологическая обстановка, кризис в стране и другое. Поэтому банк вдвойне сомневается в платежеспособности данной категории лиц.
Не знаете в каком банке рефинансирование ипотеки выгоднее?
Зарегистрируйтесь на сервисе LENDO и подберите самое выгодное рефинансирование, выбрав один из топовых банков, или подав анкету во все, которые понравились вам. Подобрать банк для рефинансирования ипотеки можно здесь
Зачастую люди долго собирают необходимые документы, заполняют бесконечное число похожих таблиц, подписывают кучу заявлений и форм. И затем получают отказ или предложение ипотеки под существенно больший процент плюс различные страховки. Это теряет весь смысл такого кредита и уже отказывается сам самозанятый.
Некоторые причины отказа:
- Без объяснения причин — это право банка.
- Неблагополучная кредитная история, задержки, просрочки.
- Различные финансовые обязательства, которые стали неактуальными и вы о них забыли, но служба безопасности их выявила.
- Отсутствие кредитной истории — тут банк не знает, как оценить ваше кредитное поведение. Лучший вариант — ранее был кредит и он отдан в срок без нареканий.
- Маленький первоначальный взнос.
- Отсутствие поручителя или созаемщика.
- Сомнительный вид деятельности, приносящей вам доход, сезонность, риски закрытия, неактуальности, субъективные причины.
- Неподходящий залог.
Что делать если отказали? Какие есть альтернативы?
При получении отказа от банка можно рассмотреть другие подходы к тому, как самозанятому взять ипотеку или как решить свои вопросы другими способами:
- Предложить банку увеличить первоначальный взнос, в таких случаях банк часто идет навстречу. Это может быть 50% от суммы и даже больше.
- Попробовать взять ипотеку в другом банке, заполнив и предоставив необходимые документы еще раз.
- Найти дешевый не ипотечный кредит, например в негосударственном банке по другим условиям.
- Продолжать снимать жилье, а не брать на него ипотеку.
- Инвестировать и тем самым без кредитов сократить время накопления.
Законодательно закреплено право самозанятых на получение ипотечного кредита, и банки дают ипотеку самозанятым гражданам. Нет никакой разницы с обычными случаем, когда человек работает по трудовому договору, если доход официально подтвержден. Процедура получения ипотечного кредита не отличается. Но зачастую практика с теорией различаются и люди, работающие на себя, имеют большие сложности.
Видеообзор
Автор финансового блога, эксперт в области инвестиций
Источник: ecofinans.ru
Ипотека для самозанятого: на каких условиях ее можно получить?
Почему самозанятым сложнее получить ипотечный кредит? Как кредитные организации относятся к таким заемщикам? Ответы на эти и другие вопросы читайте в новом материале.
Банки считают, что самозанятые – менее надежные заемщики, нежели граждане со стабильной официальной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ. Доход самозанятых сложнее определить, поэтому организации чаще вынуждены отказывать данной категории людей.
Процесс кредитования самозанятых новый для российских банков, так как эта категория граждан появилась не так давно. Пока лишь некоторые банки выдают такие кредиты.
«Пакет документов стандартный: паспорт, анкета, документы, подтверждающие доход, например выписка по счёту либо документы из налоговой из приложения «Мой налог». Самозанятым, как и любым другим заёмщикам, доступны льготные программы в тех банках, где они есть, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса и субсидирование ставки от застройщика», – поясняет Иван Зинченко, директор по продажам «Ипотека.Центр».
В каких банках могут выдать ипотеку самозанятому?
«Например, в Россельхозбанке подобное кредитование не предусмотрено. Есть предложения в Росбанк Дом и Райффайзен Банке, но необходимо подтверждать доход. Доход в таком случае обычно подтверждается заключенными контрактами, которые должны покрывать минимум 6 месяцев. В Сбербанке, например, есть возможность доход и текущую занятость не подтверждать, тогда на самозанятого распространяются условия займа «по двум документам», которые не требуют справки о подтверждении дохода», – комментирует Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser.
Однако банки с осторожностью выдают ипотечные кредиты таким заемщикам.
«Подобный подход практикуют также ВТБ, Альфа-банк, «Центр-Инвест», ФК «Открытие». Но и условия ипотечного кредитования в ситуации повышенного риска для банков становятся более жесткими: первоначальный взнос повышается минимум до 30%, а базовая ставка доходит до 9-10%», – добавляет эксперт.
Что важно учитывать при кредитовании самозанятого, либо самому самозанятому, который собирается взять ипотечный кредит?
– Во-первых, ограниченный круг банков: не все организации рассматривают таких заемщиков.
– Во-вторых, самозанятых банки будут рассматривать как собственников бизнеса с соответствующими надбавками к процентной ставке либо увеличением первоначального взноса. При этом ряд банков кредитует самозанятых по стандартным условиям, то есть, без надбавки по ставке и первоначальному взносу.
«Как правило, это те банки, которые и так хорошо работают собственниками бизнеса. Среди них «Совкомбанк», «Абсолют Банк», «Ипотека 24» и «Райффайзенбанк». В остальных банках надбавка к ставке будет варьироваться от 0,5% до 0,75% и первоначальный взнос в среднем 20%, в ряде банков до 10 либо до 15% от стоимости жилья», – поясняет Иван Зинченко.
«Для Сбербанка обязательное условие – заёмщик должен быть подключен к сервису «Своё дело» и получать профессиональный доход на дебетовую карту ПАО «Сбербанк». Кредитование в рамках программ господдержки и «Семейной ипотеки» невозможно», – объясняет Вадим Бутин, руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость.
Важно! Наиболее частая причина отказа – невыполнение минимальных требований банка. А именно, когда заемщик не указывает достоверные доходы и расходы. Рекомендуем предоставлять только правильные данные. Значительный первоначальный взнос, дополнительные активы также станут преимуществом.
А также читайте:
Источник: pronovostroy.ru