Что проверяет банк при открытии расчетного счета ИП

Чаще всего банки отказывают в открытии счета по следующим причинам: отсутствие по месту регистрации, уставный капитал близок к минимальному значению, учредитель, руководитель и бухгалтер — одно лицо, компания зарегистрирована по “адресу массовой регистрации”, срок регистрации компании — менее 6 месяцев.

Согласно ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор на обслуживание с любой обратившейся к нему организацией или ИП. Однако, в связи с усилением контроля налоговых органов и Росфинмониторинга за соблюдением мер, принимаемых банками для противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, отказы в открытии расчетного счета в последние годы участились.

Клиентам в большинстве случаев не сообщают причину отказа, но есть список основных причин, верный для большинства банков. Эти причины делятся на две группы: первая связана с историей предпринимателя, компании или ее участников, регистрационной информацией и хозяйственной деятельностью, вторая — с поведенческими факторами лиц, взаимодействующих с банком.

Таблица 1. Причины отказа в открытии расчетного счета на основании предоставленной информации.

Часто, покупая уже готовую компанию, новый владелец не придает особого значения адресу, впоследствии оказывается, что по нему уже зарегистрировано множество компаний.

Первые пять причин являются основными элементами проверки банками клиентов на фиктивность и не применяются отдельно при обосновании решения об отказе в заключении договора банковского счета.

Примечание. Регламентирующим документом является Письмо Министерства по налогам и сборам № БГ-6-09/1390 от 30.12.2003, в котором определены признаки фиктивности клиента.

Изучение кредитной организацией данной информации имеет целью установить отсутствие признаков фирм-однодневок в деятельности клиента. Если по итогам проверки выяснится, что в деятельности клиента наличествуют указанные факторы, как в совокупности, так и по отдельности, служба внутреннего контроля банка может расценить их как основание для подозрений, и это станет причиной для отказа в открытии расчетного счета.

Таблица 2. Причины отказа в открытии расчетного счета, основанные на поведенческих факторах.1

Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

Почему банк может отказать в открытии расчетного счета ИП и юридического лица

Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.

Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.

Источник: prorko.ru

Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта

Клиент приходит в банк с намерением открыть счёт или вклад и получает отказ. В чём может быть причина? Далее расскажем, почему банк может отказать в обслуживании и что по этому поводу говорит закон.

Поделиться

Банки стали отказывать вдвое реже

В 2019 году число клиентов, которым российские банки отказали в открытии счетов и вкладов, сократилось в два раза. Об этом рассказали в департаменте финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ. Уменьшилось и количество тех, кому хоть и открыли счёт, но внезапно стали отказывать в проведении по нему операций. Показатель снизился на треть.

Почему так происходит, сказать сложно. Политика у каждого банка своя. Возможно, критерии выбора клиента стали мягче.

Но некоторым категориям кредитные организации отказывают с вероятностью 99,9%, независимо от принятой политики. О них поговорим далее.

Причина 1 – сомнительные операции

Часто банки отказывают клиентам, которые замешаны в сомнительных операциях.

К таким относится и необычное поведение клиента, и использование для входа в систему нового устройства, и переводы с непрозрачным пояснением.

В банковской сфере уверены, что из-за неоптимизированного перечня критериев сомнительных операций зачастую приходится практически необоснованно отказывать в обслуживании добросовестным клиентам.

При этом по результатам опроса, проведённого Ассоциацией банков России, больше 40% кредитных организаций, работающих в России, сетуют на отсутствие систематизированных рекомендаций для отказа клиентам проводить операции в соответствии с антиотмывочным законодательством.

Причина 2 – неблагонадёжность клиента

У каждого банка есть свой список неблагонадёжных клиентов. В таких перечнях чаще всего можно встретить злостных должников (которые допускают просрочки), мошенников (которые взяли кредит и не вернули ни копейки), а также конфликтных клиентов. В последнюю категорию попадают, пожалуй, по самым субъективным критериям. Если клиент хамит в разговорах с сотрудниками банка, массово шлёт гневные письма, ведёт себя неадекватно в офисе кредитной организации, его могут занести в чёрный список. Туда можно попасть, даже если ведётся дело по подозрению в кредитном мошенничестве, хотя приговора ещё нет.

Такими списками банки обмениваются. Однако процедура отсева везде разная. Если клиент есть в списке неблагонадёжных клиентов в одной кредитной организации, это совсем не означает, что ему не удастся открыть вклад или счёт в другой. Однако вероятность отказа выше.

Причина 3 – банкротство

Банкротству физлиц посвящена гл. 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.

Существует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Проще говоря, это список должников, признанных банкротами. Информация открытая, в том числе для банков. Можно узнать:

• ФИО должника;
• дату включения в реестр;
• адрес.

По закону в течение 5 лет с даты завершения процедуры признания человека несостоятельным он не вправе заключать кредитные договоры, не сообщая о факте своего банкротства. Не удивительно, что банки не хотят иметь дело даже с бывшими банкротами, ведь клиент на практике показал финансовую несостоятельность.

Причина 4 – судимость

Набор причин для отказа в обслуживании у каждого банка свой. Одно из частых оснований – судимость. С 2017 года кредитные организации получают сведения о судимости напрямую от МВД. Они обмениваются информацией через систему межведомственного электронного взаимодействия.

Справки о судимости непосредственно влияют на оценку платёжеспособности, а значит считаются веской причиной для отказа в предоставлении кредита или открытии счёта. Таким клиентам отказывают в основном крупные банки. Мелкие предпочитают не ставить на них крест, однако проводят более тщательную проверку. Для банка такая категория клиентов считается высокорисковой.

В некоторых кредитных учреждениях судимость – не приговор, если она погашена или не связана с мошенничеством.

Что говорит закон

В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счёта за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами.

Если отказ банка кажется клиенту необоснованным, он вправе обжаловать его в суде.

Законных причин для отказа довольно много. Часть из них содержится в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ. К примеру, счёт или вклад точно не откроют, если клиент не предоставил документы, которые дают возможность его идентифицировать. Отказ также законен, если клиент требует открыть счёт дистанционно, а сам не хочет идти на контакт с банком или направлять своего представителя.

Если у банка возникнут подозрения, что счёт нужен для легализации преступных доходов или финансирования незаконной деятельности, это тоже считается веским основанием для отказа. При этом свой отказ банк обязан мотивировать и направить клиенту официальное извещение.

Почему могут отказать компании или ИП

Банк отказал в открытии расчетного счета: что можно сделать

Вы зарегистрировали ИП (или открыли ООО), испытали на себе все трудности общения с чиновниками и теперь готовы праздновать победу. Остался лишь небольшой штрих – открыть в банке расчётный счёт. Вы подаёте заявление, но неожиданно приходит отказ. Почему это случилось и как теперь быть?

Основные причины отказа

Чтобы разработать план дальнейших действий, нужно понимать, по каким причинам банки отказываются открывать счёт.

Дело в том, что кредитным организациям тоже живётся несладко. В банки регулярно приходят с проверками сотрудники надзирающих органов, цель которых – вовремя выявить «левых» клиентов. Количество обращающихся с различными заявлениями фирм-однодневок, явных мошенников или сторонников теневых схем очень велико. Едва ли не с каждым вторым клиентом что-то нечисто, поэтому банки и пытаются обезопасить себя. На что в первую очередь обращают внимание сотрудники отдела финансового мониторинга?

Неполадки с юридическим адресом

Это основная причина, по которой банки отказывают в открытии расчётного счёта. Если фирма отсутствует по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, отказ практически гарантирован. Банковские служащие очень серьёзно относятся к этому фактору. Служба безопасности всегда проверяет достоверность сведений об адресе и сверяет «де-юре» с «де-факто». Даже появившиеся у неё сомнения относительно места нахождения фирмы (пусть и не подтверждённые железными доказательствами) могут стать поводом для отказа.

По этой причине, кстати, никогда не стоит покупать юридический адрес. Налоговую таким образом ещё можно обмануть, а вот кредитные организации – вряд ли.

Отказать могут и в случае, если по указанному адресу зарегистрированы другие юридические лица. Торговый центр – одно дело, а подозрительный неказистый «офисятник» — другое. Налоговая служба даже составила список адресов массовой регистрации, который регулярно обновляется. Найти этот список можно на официальном сайте ФНС (https://service.nalog.ru/addrfind.do). Если адрес вашей фирмы там есть – вы в зоне риска.

Проблемы с документами

Если предыдущий пункт был актуален только для юридических лиц, то «бумажные неполадки» — вечная проблема как организаций, так и ИП.

1. Во-первых, предприниматели часто забывают приложить к заявлению об открытии счёта тот или иной документ. Обязательных бумаг действительно много – это и учредительные документы, и свидетельство о государственной регистрации, и копии различных актов о внесении изменений…
2. Во-вторых, банк отказывает в открытии расчётного счёта тем ООО (и другим юр. лицам), у представителей которых нет удостоверяющих документов. К таким документам относятся те, которые подтверждают полномочия руководителя на подачу заявления об открытии счёта, на оформление банковской карточки и право распоряжения счётом.
3. Наконец, в бумагах могут быть формальные ошибки, неточности и несоответствия. Мелочь, но досадная.

«Бумажные» проблемы считаются несерьёзными, и банк наверняка сообщит вам, что именно нужно исправить или донести.

Дополнительные причины

Принимая решение об открытии счёта, банк проводит комплексный финансовый мониторинг заявителя. При этом учитываются несколько факторов.

1. Наличие компании в «чёрном списке». Туда попадают юр. лица и предприниматели, которые многократно открывают расчётные счета или проявляют иную подозрительную активность.
2. Связь компании с лицами или организациями, внесёнными в список экстремистов и террористов.
3. Наличие задолженности нерезидентов перед фирмой по международным контрактам, по которым были закрыты паспорта сделок.
4. Наличие решения налогового органа о временном приостановлении операций по счетам клиента, открытым ранее.

Кроме того, Центробанк обращает внимание на четыре фактора, которые считаются основными признаками фирм-однодневок:

• уставной капитал фирмы утверждён в минимально допустимом размере (например, 10 тыс. рублей для ООО);
• организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
• не представляется отчётность в ФНС;
• есть только один учредитель.

В отдельности каждый из этих пунктов не может служить основанием для отказа банка в открытии расчётного счёта юридическому лицу – поводом становится совокупность хотя бы двух из них. Однако некоторые кредитные организации игнорируют этот принцип. Чтобы перестраховаться, они присылают отказ даже при наличии одного из признаков. Это неправомерная практика, но она существует.

Как действовать?

Главная задача предпринимателя – узнать причину отказа. Теоретически служащие должны проинформировать вас по этому поводу, на практике же они делают это не всегда. Нередко приходится выслушивать казённую фразу «банк оставляет за собой право не разглашать подобную информацию».

Выяснять что-то по телефону в таких случаях бесполезно, лучше приехать в отделение лично и потребовать объяснений у старшего менеджера. Просто так он не сдастся, поэтому проявите твёрдость и упорство. Апеллируйте к статье 846 Гражданского кодекса (согласно которому банк обязан заключить договор по требованию клиента), к статье 445 (она указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора), требуйте аудиенции у высшего руководства и вообще ведите себя самым вредным образом. По итогам беседы руководитель должен понять, что вы можете создать ему серьёзные проблемы. Если это до него дойдёт, он в конце концов даст вам ответ.

Узнав причину, вы увидите решение:

• если проблема в некорректном юридическом адресе, можно либо перерегистрироваться по другому адресу, либо просто пойти в другой банк;
• если дело в документах, нужно будет позвонить знакомому юристу и вместе с ним исправить спорные моменты или формальные неточности;
• если у службы безопасности возникли сомнения касательно места нахождения фирмы – можно предоставить договор аренды или взять у собственника помещения гарантийное письмо;
• и т. д.

Вам нужно понять, что делать, дабы избежать повторного отказа в открытии расчётного счёта в этом или другом банке. Это очень важный момент.

Если нарушения незначительны и клерки без проблем объясняют вам, что не так, логично будет исправить все неясности и снова обратиться с заявлением об открытии счёта в ту же кредитную организацию. Если же пришлось добывать информацию с боем, лучше пойти в другой банк. Вы уже будете знать свои прошлые ошибки, и в следующий раз вам вряд ли откажут.

Дополнительные рекомендации

Прежде чем идти в тот же или другой банк, тщательно подготовьтесь. Лучше потратить пару часов на принятие превентивных мер, чем снова получить отказ. Список самых важных действий выглядит примерно так:

• проверьте на сайте ФНС список адресов массовой регистрации и убедитесь, что вашего юр. адреса там нет (а если ваша фирма всё же попала в этот перечень, подготовьте договор аренды, гарантийное письмо и любые другие документальные доказательства);
• позвоните в выбранный вами банк и уточните порядок подачи документов (некоторые кредитные организации устанавливают свой список бумаг и требуют дополнительные акты);
• тщательно проверьте, полный ли комплект документов вы собрали, каждая ли из бумаг актуальна.

В банк лучше всего приходить самому. В крайнем случае можно отправить представителя (снабдив его документами, подтверждающими полномочия на открытие счёта), но не стоит оставлять заявку на сайте банка. Процент подтверждения онлайн-заявок обычно не слишком велик. Разумеется, при заполнении заявления и сопутствующих актов указывайте только достоверные и актуальные данные.

Следуйте этим рекомендациям, и вероятность повторного отказа банка в открытии расчётного счёта существенно уменьшится.

Претензионный порядок и обжалование через суд

Если отдел финансового мониторинга и служба безопасности остаются неумолимы, вы можете подать претензию (жалобу). Отправить её можно по двум направлениям:

• в несговорчивый банк;
• в ЦБ России.

Лучше всего поступить следующим образом. Отправьте сперва жалобу в банк, а затем (спустя 2-3 дня) напишите претензию в ЦБ. В этой претензии пожалуйтесь на преступное бездействие банка и отсутствие с его стороны вменяемой (и вообще какой бы то ни было) реакции на вашу жалобу. Это заставит служащих зашевелиться и что-то предпринять. Претензию в ЦБ, кстати, можно подать через официальный сайт этого ведомства.

Обращение в суд – это крайняя мера. Применять её стоит только в совсем безнадёжных случаях. Если вы обошли уже несколько банков, привели все данные фирмы в соответствие с законом, снова получили отказ, но при этом твёрдо уверены в своей правоте и не числите за собой никаких правовых грехов – подавайте исковое заявление. Отстаивать в суде своё право на открытие счёта муторно и долго, но эта возможность дана законом всем гражданам и юр. лицам.

Исковое заявление следует подавать в арбитражный суд вашего региона. Учтите, что суд вряд ли встанет на вашу сторону. Дело в том, что новые поправки, внесённые в законодательство в 2014 году, дают банкам право отказывать в открытии расчётного счёта «сомнительным» ИП и компаниям.

Право признать лицо «сомнительным» тоже полностью принадлежит банкам, и большинство из них трактует это понятие в самом широком смысле. Но есть шанс, что вам повезёт. Надежда умирает последней.

Бизнесмен против системы

Кредитные организации – это не мелкие контрагенты. Все риски просчитываются в глубинах отдела финансового мониторинга, а решения по заявкам в значительной степени принимаются компьютерными программами. Бороться с этой системой сложно и затратно. Поэтому и действовать следует изначально с учётом рекомендаций, перечисленных выше.

По возможности не позволяйте «банкирам» выдать вам отказ в открытии расчётного счёта без объяснения причин. Всегда выясняйте причины. Если вы не определите, в чём ошибка, добиться своего будет непросто. И ни в коем случае не опускайте руки. Даже если отказ приходит за отказом, подавайте новые заявки, обращайтесь в новые банки.

Рано или поздно всё получится.

Источник: dezhur.com