Вопрос: Банк и ИП заключили договор банковского счета, по условиям которого банк уведомляет клиента об изменениях условий действующих тарифов путем публичного размещения информации на официальном сайте банка в сети Интернет. Банк по результатам проведения мероприятий внутреннего контроля установил, что по счету клиента осуществляются транзитные операции (ежедневные поступления на счет клиента денежных средств со счетов юридических лиц с последующим перечислением данных денежных средств на счета пластиковых карт физических лиц в течение 1 — 2 дней, при этом уплата налогов или обязательных платежей осуществляется в размере, не превышающем 0,9% от дебетового оборота по счету), и запросил у клиента документы, подтверждающие характер операций. В связи с тем что клиент документы банку не представил, банк установил ИП комиссионное вознаграждение в размере 10% от сумм денежных средств, перечисляемых на счета физлиц в соответствии с условиями действующих тарифов, и направил в Росфинмониторинг сообщения о сомнительных операциях клиента. Правомерны ли действия банка?
Что спрашивают банки при открытии расчетного счета
Ответ: Действия банка являются правомерными.
А.В. Крашенинников
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
07.12.2020
Источник: instrukciy.ru
На какие вопросы банка нужно ответить при открытии расчетного счета ООО
Деятельность кредитных организаций регламентируется десятками нормативных актов. Неукоснительное соблюдение федеральных законов является условием сохранения лицензии. Заключая договоры об открытии и обслуживании расчетных счетов, банки обязаны проводить проверки. Уполномоченным представителям ООО задают вопросы о характере бизнеса, оборотах, фактических владельцах, целях сотрудничества. Полученная информация хранится в специальных досье.
Юридический базис
Правила открытия текущих счетов предпринимателям и коммерческим фирмам изложены ЦБ РФ в инструкции № 153-И. Общие положения регламента вменяют в обязанности банка идентификацию клиента. Применительно к юридическим лицам это означает:
- оценку правоспособности и легальности бизнеса (ст. 5 закона 395-1);
- выявление истинных владельцев и контролирующих лиц (статья 6.1 закона 115-ФЗ);
- анализ законности финансовых операций (ст. 7 закона 115-ФЗ).
В целях упрощения процедуры проверки кредитные учреждения разрабатывают анкеты. Образцы заявок публикуют на официальных сайтах вместе с условиями расчетно-кассового обслуживания. Подать заявление в произвольной форме клиент не может. Такой подход исключает возможность сокрытия сведений от банка. Пустующие строки в анкете-заявке – одна из причин отказа от заключения договора.
В большинстве случаев оценка общества проводится автоматически. Данные переносятся специалистом из анкеты в специальную программу. Далее они сопоставляются со сведениями в открытых государственных реестрах. Методика обеспечивает оперативное выявление ограничений и запретов. При наличии специфических черт у компании к проверке подключаются эксперты служб безопасности.
Перечень вопросов банка
Весь спектр данных, запрашиваемых при открытии расчетного счета ООО, можно условно разбить на несколько групп.
Среди распространенных вопросов следует назвать также цель сотрудничества. Заявителю предлагают ответить:
- для чего открывается расчетный счет;
- планирует ли общество платить с него налоги и страховые взносы;
- имеет ли коммерческий проект срок;
- какие контрагенты уже имеются у фирмы;
- будет ли компания пользоваться займами, инвестиционными инструментами и прочими финансовыми продуктами.
У представителей организации обязательно интересуются наличием квалифицированной цифровой подписи, берут данные для подключения к системе дистанционного обслуживания. На этом этапе решают и иные технические вопросы (оформление чековой книжки, корпоративных карт).
Чем грозит предоставление недостоверных сведений
Отказ в раскрытии информации лишает банк возможности заключить договор. Финансовая организация не может идентифицировать клиента, а потому отклоняет заявку (ст. 7 закона 115-ФЗ). Об этом упоминал также ЦБ РФ в письме № 12-1-5/810.
Выявление недостоверности сведений после оформления документов оборачивается блокировкой расчетного счета. Право банка прекратить обслуживание в одностороннем порядке предусмотрено п.5.2 ст. 7 закона 115-ФЗ. Если причиной искажения информации послужила простая ошибка, менеджеры попросят внести правки. Клиенту дадут срок на актуализацию данных, зададут дополнительные вопросы.
Далее обслуживание возобновят.
Предоставление банку недостоверных сведений с целью получения кредитов грозит уголовной ответственностью. В этом случае правоохранительные органы возбудят дело по ст. 159.1 УК РФ в отношении должностных лиц ООО.
В завершение отметим, что при открытии расчетного счета в 2019 году большое значение приобретает беседа с менеджером. Сотрудник кредитной организации вправе делать пометки в анкете. Если на оформление документов явится «руководитель» сомнительной наружности, об этом обязательно узнает служба безопасности. Специалист зафиксирует факт сопровождения заявителя третьим лицом, его неспособность самостоятельно описать бизнес и другие признаки номинального директора. В результате банк откажет в сотрудничестве.
Источник: newfranchise.ru
Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек
Типичные вопросы в банке при оформлении кредита. Вопросы при получении ипотеки. Как правильно отвечать и почему. Чем чреваты неверные ответы.
Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.
Вопросы при выдаче потребительского кредита
Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.
Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.
Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.
Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией.
Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте. И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.
Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям. Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться. А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.
Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.
Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним. Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.
Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки. На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ. Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.
Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание. Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу. Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.
Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное. Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное. Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.
Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.
Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное. Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы. Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.
Вопросы при получении ипотеки
Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15–20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.
Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.
Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу (-а).
Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.
С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.
Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет. Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает. А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.
Как правильно брать ипотеку (видео)
При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.
Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.
Источник: hiterbober.ru