Все граждане равны, но некоторые равнее. Особенно в части своих доходов и возможностей для их заработка. Несмотря на то, что больше 70 лет СССР строил коммунизм, основным постулатом которого было равенство, к нему мы так и не пришли. Вместо этого мы практически возглавили мировой перечень стран по уровню финансового неравенства среди населения.
Об этом говорят зарубежные исследования, но есть и отечественные. Эксперты Высшей школы экономики и Института исследований и экспертизы подсчитали, что в 2018 году всего лишь на 3% населения приходилось 89% всех финансовых активов, 92% всех срочных вкладов, 89% всех наличных сбережений. В свою очередь, на 20% самого бедного населения приходилось 6%, 4% и 3% соответственно.
Это происходит потому, что богатым гораздо проще заработать ещё больше денег, нежели опуститься вниз, а бедному, наоборот, легче опуститься, чем заработать.
В сети появилась отличная наглядная визуализация того, как это работает. Её назвали воронкой возможностей.
Если ты такой умный, почему у тебя нет денег?! | Петр Осипов. Бизнес Молодость
Почему это работает именно таким образом? Давайте разбираться.
1. «Лишние деньги»
Чем богатый отличается от бедного? Уровнем доходов, скажете Вы. И будете абсолютно правы. Но различие не только в этом. Разница в том, что базовые потребности богатого человека УЖЕ удовлетворены. Богатый человек имеет дом, хорошую еду, машину, и всё, что ему нужно для полноценной здоровой жизни. После уплаты всех налогов, и ежемесячных расходов, у него ещё остаются «лишние» деньги.
Лишние деньги можно назвать накоплениями, а можно назвать инвестиционным капиталом. Их не обязательно вкладывать в акции, облигации. Это деньги, которые потенциально можно использовать для получения дополнительного дохода в будущем. Например, потратить на обучение новой профессии, покупку хорошего ноутбука для удаленной работы, вложение в развитие своего бизнеса.
Вариантов очень много — от хранения на банковском вкладе до покупки нефтяных компаний. У кого на что хватит. Чем богаче человек — тем больше у него денег, за счёт которых он может зарабатывать ещё больше денег.
Бедный человек не имеет инвестиционного капитала. Его накопления не формируются, поскольку все деньги уходят на поддержание нынешнего образа жизни. Даже если накопления есть, то их слишком мало для того, чтобы они могли принести доход. Бедный человек потенциально в заведомо проигрышном положении, поскольку не может наращивать доход за счёт инвестиционного капитала.
Пока богатые зарабатывают за счёт дополнительных денег, в то же самое время бедные топчутся на месте, проедая месяц за месяцем всё заработанное.
2. Базовые потребности растут
С каждым годом базовые потребности растут. Если ещё тридцать лет назад достатком вполне мог считаться деревянный домик в деревне и работа за станком на заводе, то теперь такого человека общество назовёт бедным. Общественные стандарты жизни стали другими. Теперь норма — городская квартира, собственный автомобиль, ежегодный отпуск в Турции или в Египте, гаджеты последней модели, беспроводной интернет и мобильная связь.
Ты слишком «УМНЫЙ» — поэтому БЕДНЫЙ! Разбор с Михаилом Дашкиевым: не усложняй | Бизнес Молодость
Богатому или даже просто обеспеченному человеку довольно легко финансово адаптироваться по двум причинам.
Во-первых, за счет инвестиционного капитала его доходы растут быстро, и он легко может позволить себе увеличить повседневные траты без ущерба для его накоплений. Во-вторых, новые расходы в процентах относительно общего дохода будут совсем невелики. Если, конечно, этот человек не полный транжира.
А вот для бедных это самый настоящий удар по бюджету. В России подливает масла в огонь инфляция с налогами, делая всё недоступнее блага вроде жилья или автомобиля для малообеспеченной группы населения.
3. Бедные покупают в долг то, что не приносит доход
Пока богатый человек свободно наращивает свои доходы, бедному человеку становится жить всё интереснее и веселее. Его базовые потребности ещё не удовлетворены, и он берёт кредит, или микрозайм, что намного хуже. Не важно — на автомобиль, квартиру или на еду. Самое главное здесь в том, что он берет кредит на то, что НЕ принесёт ему доход. Но при этом он будет каждый месяц отдавать банку все те деньги, которые он мог бы накопить и потратить на что-то, что всё-таки принесло бы ему деньги в долгосрочной перспективе.
Одной из главных ловушек для дохода бедных стала массовая выдача ипотеки. Жильё всегда считалось выгодной инвестицией и ценным ликвидным имуществом, которое со временем ещё и растет в цене. Однако ипотека с нынешними процентными ставками перечеркивает возможные выгоды. Даже в тех регионах, где цены на недвижимость росли в последние годы.
Конечная стоимость жилья для покупателя к концу выплат обычно двукратно превышает первоначальную цену. Состояние жилья к моменту окончания выплат оставляет желать лучшего. Ипотека — это способ решить жилищный вопрос, когда негде жить, но это уже давно не то, с помощью чего можно приумножить свой доход.
Можно сказать, что ипотека отнимает то время и те ресурсы, которые человек мог быть вложить во что-то другое, что принесло бы ему за то же самое время куда больший доход, чем стоимость квартиры.
4. Бедному человеку проще потерять всё
Чем ещё богатые отличаются от бедных? У богатого человека есть возможность диверсифицировать свои деньги. Проще говоря, разделить на части и грамотно ими управлять. Из какой-то части денег сделать «подушку безопасности», какую-то часть вложить в покупку менее рискованных ценных бумаг, какую-то часть средств вложить во что-то рискованное, но способное принести более высокий доход.
У бедного человека почти нет накоплений, а если они и есть, то на них не разгуляешься. Принимая какое-то важное финансовое решение, бедный, как правило, рискует всем своим имуществом. Например, если он берет кредит, то в случае невыплаты долга может остаться без заложенной квартиры. Это с одной стороны.
А с другой стороны, страх остаться ни с чем полностью тормозит возможности для развития. Переезд в другой город с лучшими возможностями для трудоустройства, смена работы на более высокооплачиваемую, открытие своего дела — для бедного человека это равноценно шагу в пропасть.
И что делать?
Бизнес-тренеры и коучи, отвечают на подобный вопрос одинаково: начните копить деньги, чтобы создать себе пассивный доход или во что-то инвестировать. На мой взгляд, такой ответ годится лишь для тех, кто уже финансово ни в чем не нуждается и в советах в том числе. Для подавляющего большинства россиян с низким заработками в 15-30 тысяч не доступно инвестирование в акции, ценные бумаги. Даже хранение денег на вкладе едва ли отобьёт инфляцию. Пускаться в проекты с «повышенной доходностью» — тоже глупая затея, если деньги последние.
При низких доходах самое разумное решение — повысить ценность себя как специалиста, обучиться новой профессии, которая предполагает возможность удаленной работы. Это единственная возможность для жителей небольших городов, где нет вакансий.
На данном этапе накапливать и тратить свободные средства стоит только на то, что способно увеличивать собственный доход. Например, пройти курсы и обучиться профессиям, позволяющим работать удаленно, например, на заказчиков из других городов или стран.
Зарубежное образование доступнее, чем кажется, Например, крупные университеты создают полностью бесплатные онлайн курсы по всевозможным образовательным программам, которые открыты для всего мира. О самых крупных и известных проектах можно прочитать в статье: Бесплатные онлайн курсы: 7 ресурсов от иностранных университетов.
И ещё пара слов о неравенстве
В России с годами финансовый разрыв между богатыми и бедными становится всё больше.
С 2013 по 2018 год доля финансовых активов на руках у 3% самого богатого населения выросла с 84,3% до 89,3%, а наличных денег у них на руках было 78%, а стало 89%. А что касается бедного населения, то тут наметилась отрицательная динамика. Доля граждан, которые сберегают (в депозитах, ценных бумагах и наличных), снизилась с 28% в 2013 году до 19% в 2018 году, а те, кто делал сбережения, предпочитали наличные.
Новые бедные: скоро в Москве будут только две категории населения — нищие и супербогатые
В середине июля Financial Times рассказала о буме «магазинов для бедных» — дискаунтеров — в России. Крупные ритейлеры, пишет британская газета, адаптировались к продолжающемуся уже восемь лет падению доходов населения.
С 2013 года реальные доходы россиян упали на 11%, за чертой бедности живут около 20 млн граждан. Но формат жестких дискаунтеров, в которых относительно узкий ассортимент сочетается с доминированием товаров низкого ценового сегмента и разветвленной программой скидок и акций, оказался востребован гораздо большим числом граждан. Более половины граждан России закупаются продуктами и товарами преимущественно по акциям. А так или иначе присматриваются к ним и вовсе 84% потребителей, выяснили социологи ВЦИОМ.
«Чем хуже становится макроэкономическая ситуация или чем больше людей, чьи доходы упали, тем лучше для нас», — признался в интервью FT один из основателей крупнейшей сети непродовольственных дискаунтеров Fix Price миллиардер Сергей Ломакин. Выручка дешевых сетевых магазинов стремительно растет на фоне новой бедности. У Fix Price она выросла на 33% в тяжелом 2020-м.
Экономическая депрессия стала великолепной почвой для процветания других сетей для бедняков. Розничная сеть супермаркетов бросовых цен «Светофор» по итогам 2020 года вошла в семерку крупнейших торговых сетей страны, а ее выручка подскочила на 39% и составила 189 млрд рублей. Когда зимой—весной 2020/21 к падению доходов присоединилась опережающая инфляция на продовольственном рынке, скидочную стратегию стали использовать и другие ритейлеры.
Компания X5 Retail Group, которая владеет торговой сетью «Пятерочка», в октябре 2020-го запустила бюджетные магазины «Чижик». До конца 2021 года планируется открыть не менее 45 магазинов такого формата. «Магнит» назвал свою сеть дискаунтеров «Моя цена». До конца года их будет уже около 200. Свои первые магазины низких цен под вывеской «365+» запускает ритейлер «Лента».
Новые 1990-е наступают незаметно. Нет никакого обвала и катастрофы, как в 1992-м, на улицах нет тысяч нищих, как в «святые девяностые». На этот раз никакого хаоса: растущая бедность уже проанализирована маркетологами и канализирована в мощные коммерческие проекты.
Отличается и лицо этой бедности. Жертвами «революции Гайдара» стали миллионы советских рабочих и служащих, чьи предприятия, НИИ и конструкторские бюро в одночасье становились ненужными, приватизировались и продавались по частям. Особенно пострадали бюджетники, промышленные рабочие и пенсионеры. Они составили ядро российских бедняков.
И многие из них так и не успели выбраться из нищеты за тучные годы путинской стабильности. Но теперь к ним прибавляются социальные дауншифтеры — люди, которые поднялись по социальной лестнице и состоялись профессионально. Они уже успели привыкнуть к стандартам потребления среднего класса, но теперь все большее число из них попадает в ситуацию, когда нужно ждать скидок на овощи, а одежду покупать и вовсе только по акциям. Покупка квартиры или новой машины часто становится невозможной мечтой, а о путешествиях остается только вспоминать.
Тропические россияне
Первыми жертвами кризиса стали, возможно, дауншифтеры. Эта порода людей появилась в сытые нулевые, когда зарплаты росли на 10–15% в год, а цены на аренду жилья — еще быстрее. Выгоравшие менеджеры корпораций и уставшие от постоянной суеты бизнесмены, а еще чаще молодые люди, получившие в наследство бабушкину трешку, бросали все, сдавали недвижимость под серым московским небом и отправлялись в тропические азиатские страны — Таиланд, Индию, Индонезию или Вьетнам жить в бунгало и гулять по пляжу.
Не всем нравились месяцы безделья и йоги на минималках, многие все-таки возвращались на родину. «Человек, который родился и вырос в Москве, через два-три месяца точно захочет движухи», — рассказал один из них. Но в нулевые вернуться было просто — экономика росла, и найти новую работу не было проблемой. В десятые стало гораздо труднее. Хороших рабочих мест создавалось все меньше.
Работодатели становились более придирчивыми, они не спешили брать на работу «ненадежных» людей, склонных к внезапным переездам в тропические страны. «Если однажды заболел этой идеей, заболеешь снова. Три-пять лет посидишь, и как чуть что — хмарь московская ноябрьская — сразу на ретрит. Это легко считывается и такой работник вряд ли кому-то нужен», — говорит основательница HR-проектов Pruffi, «Антирабство» и Careefan Алена Владимирская, работавшая с дауншифтерами-возвращенцами.
Но настоящие проблемы у тропических россиян возникли после фактической девальвации рубля в 2014 году. Доходы от сдачи московской квартиры внаем упали вдвое, если считать в валюте, а вот цены на жилье в Гоа и Таиланде только росли (за десятилетие — на 30–50%, по оценкам экспертов).
Бизнесмены
Катком прошлось последнее десятилетие по тем, кто еще недавно казался представителем класса-гегемона новой эпохи — по бизнесменам. Мелкие и средние предприниматели один за другим пережили несколько тяжелых ударов. Рубль обесценился, и это осложнило жизнь тем, кто вынужден покупать оборудование, сырье или часть своих товаров за границей.
Платежеспособный спрос сокращается уже восемь лет, а ставки аренды в Москве только растут. Не отстает от них и фискальный пресс государства. Значительная часть экономики вынужденно вышла из тени и теперь отягощена налогами, сборами и обязательной отчетностью.
Было и несколько разовых ударов вроде знаменитой «ночи длинных ковшей» в феврале 2016-го, когда власти снесли более ста строений, принадлежавших мелкому бизнесу. Всего за эти годы своих торговых точек, кафе и мастерских лишились тысячи московских мелких предпринимателей. Наконец, последней в хронологическом порядке катастрофой для бизнеса стала пандемия COVID-19, которая опустошила улицы города, подорвала торговлю и сферу услуг и поставила на грань банкротства десятки тысяч бизнесов.
Леонид Развозжаев уже 20 лет занимается изготовлением и торговлей меховыми головными уборами. Первые годы нового века его бизнес процветал.
— В лучшие времена прибыль составляла стабильно около 3 млн за зимний сезон, — рассказывает Развозжаев. — В нашем деле сезон год кормит. Сейчас за эти четыре месяца доход в лучшем случае — 300–400 тысяч. Я в 2001 году купил однокомнатную квартиру, а в 2009-м добавил денег и поменял ее на трехкомнатную.
Но с тех пор не то что на новую квартиру не накопил, но и о машине не могу думать, и вообще ничего, кроме еды и чуть-чуть одежды, нам стало недоступно. Конечно, никаких зарубежных путешествий, никаких серьезных покупок. Даже про одежду задумываемся каждый раз.
Когда-то Леонид торговал на закрывшемся в 2009-м Черкизовском рынке. Теперь у него есть точка в одном из торговых центров. К тому же он пытается развивать интернет-магазин. Но о прежних временах остается только мечтать.
Обрушение рубля в 2014-м стало ударом, от которого оправиться семейный бизнес так и не смог. «У нас торговля частично завязана на покупку сырья за границей, — объясняет Леонид. — А это сразу делает товар недоступным. Даже российские производители поднимают цены, иначе им выгоднее продавать свои изделия в тот же Китай». Второй фактор — это общее обнищание населения, говорит предприниматель. Люди массово отказываются от дорогих головных уборов.
Особых перспектив оживления семейного дела Леонид не видит. «На осень я всерьез настраиваюсь идти работать в такси, — грустно говорит он. — Бизнес приносит свою копеечку, но на нее не проживешь. И сколько ни вкалывай, больше из него не выжмешь. Покупателя нет и не предвидится». Зато трудные времена научили его ориентироваться в бонусных программах сетевых ритейлеров.
— Это оказалось крутой вещью, когда у тебя нет денег! Можно делать деньги из воздуха. Допустим, есть такая программа «Город»: ставишь приложение, регистрируешь ее на свою «Тройку». И пользуешься скидочными программами в разных магазинах. Самые крутые — в «Магните».
Там сканируешь какой-то товар и видишь, что по программе «Город» на него скидка 50%, допустим! А в магазине этот товар тоже может быть уценен. Вот я недавно купил масло: оно стоило 132 рубля, потом скидка магазина и по моей программе еще 40%. И мне это масло обошлось всего в 40 рублей! — увлеченно рассказывает он. — Более того.
Можно найти чужой чек на кассе, просканировать товар в магазине и чек — и тебе на бонусный счет что-то упадет. Может, 250 бонусов с одного чека! Можешь на них тут же купить то, что тебе нужно…
Аналогичный нисходящий трек по потребительской лестнице за последний год проделали многие бизнесмены. Я разговариваю с владельцем московского ресторана, закрывшего свой бизнес в апреле этого года (он попросил не называть его имени):
— Мы пережили коронавирус, мы пережили все, но, к сожалению, наши арендодатели решили, что все хорошо кончилось, и захотели вернуться к прежним ставкам. А в новых реалиях это невозможно. У меня вообще год не было никаких доходов. Ты должен заплатить людям зарплаты, должен сохранить бизнес… Только через полтора месяца после отмены прошлогоднего локдауна начались какие-то доходы.
Да и то слезы одни, только на еду. Кроме убытков и кредитов ничего этот год не принес. Жил в кредит. Полностью изменил образ жизни: никаких отпусков, никакого водителя, ничего такого. Теперь ездишь в «Ашан» раз в две недели, забываешь, что такое «Азбука вкуса», знаешь, сколько стоит морковь и молоко. А они стали стоить дороже за этот год…
Специалисты
Средний класс в России сокращается численно, утверждают британские исследователи. Но еще быстрее падает его доля в национальном богатстве, которое аккумулируется наверху социальной пирамиды. Даже многие из тех, чьи доходы в абсолютных числах не изменились, стали жить хуже. Цены на жилье, образование, медицину, услуги, связанные с воспитанием детей, растут опережающими темпами. Квалифицированному инженеру, журналисту или программисту часто приходится выбирать, например, между рождением ребенка и ипотекой или сохранением привычных стандартов потребления.
Мария работает врачом в коммерческой клинике в Москве. Зарплата сравнительно большая — около двух тысяч долларов. Но в 2010-м она купила квартиру в ипотеку. «Была возможность взять рублевый кредит, но там были совсем уж людоедские проценты, — вспоминает она. — И я сдуру взяла в долларах. Теперь вот мучаюсь». Первые четыре года все шло хорошо, но потом начались «русская весна» и конфликт с Западом, курс рубля упал, похоронив планы Марии завести ребенка.
— У меня тогда зарплата была 100 тысяч, а выплаты увеличились с 55 тысяч до более 90 тысяч в месяц. Я не то что не могла себе позволить съездить в отпуск, стало банально не хватать на еду, — говорит она. — Ходила в банк, плакала, просила о реструктуризации. Они даже реструктуризировали ипотечный заем, растянули на 35 лет. Я нашла новую работу, более оплачиваемую.
Но толку мало: от зарплаты остается тысяч сорок, максимум пятьдесят. И все время ждешь, что курс снова упадет, и все мучения окажутся напрасными. Поэтому я не решилась рожать. Ничего, живут же как-то люди и без детей.
Кроме ребенка Марии пришлось отказаться и от путешествий. «С таким курсом если покупать даже автобусный тур, то можно там и жить оставаться, в автобусе», — грустно шутит она. Зато она увлеченно собирает купоны и следит за акциями в «Пятерочке» под домом. Она знает про новый бренд «Чижик» и с нетерпением ждет, когда такой дешевый магазин откроют в ее районе. Тогда тянуть до своей немаленькой зарплаты станет полегче, говорит она.
Возможно, правы эксперты, которые утверждают, что скоро в стране не останется магазинов для людей среднего достатка. Будут только жесткие дискаунтеры для бедных и немногочисленные дорогие для небольшой элиты. Как в самолете, где нет среднего класса — только бюджетный и первый.
Источник: moskvichmag.ru
«Бедный бизнес», — адвокат Калой Ахильгов об отношениях предпринимателей и силовиков
Нужно было «дождаться» условий кризиса, чтобы глава государства обратил внимания на проблемы взаимоотношений бизнеса и правоохранителей.
Несколько недель назад по поручению Путина была создана рабочая группа во главе с руководителем Администрации Президента Сергеем Ивановым, которая, как я понял , будет разрабатывать концепцию взаимоотношений силовиков с бизнесом. Сразу оговорюсь, что создание такой группы, на мой взгляд, полное признание недееспособности работы правоохранительной системы и, откровенно говоря, позор для нашей исполнительной власти. Если завтра встанет вопрос не о взаимоотношениях с бизнесом, а, скажем, в сфере нарушения силовиками прав человека при проведении предварительного следствия, то придется создать не одну такую рабочую группу.
Но сегодня по понятным объективным причинам актуально говорить о бизнесе.
На повестке дня рабочей группы стоят вопросы о внесении в законодательства таких изменений, как ограничение срока наложения ареста на имущество, возвращения ст. 159.4 в УК РФ, допуска в СИЗО к предпринимателям нотариуса, освобождения от уголовной ответственности за преступления, совершенные предпринимателями (в процессе осуществления своей деятельности) впервые. Надо сказать, что последнее присутствует в УК РФ в сфере налоговых преступлений, и вполне логично, если эта практика распространится и на другие «экономические» статьи Уголовного Закона.
С одной стороны обсуждается вопрос, чтобы не арестовывать бизнесменов, а с другой — допуска нотариуса в СИЗО. Как говорится в старом анекдоте, вы за меня или за медведя. На сегодняшний день вопрос допуска нотариуса в СИЗО разрешается на усмотрение следователя, который делает из этого разрешения предмет торга.
Мы знаем, что бизнесменов обычно «закрывают» по таким статьям, которые предполагают арест его имущества. В таких условиях допуск нотариуса без учета мнения следователя, как раз, может лишить последнего возможности арестовывать имущество, так как такое разрешение подразумевает делегирование полномочий другому лицу, которое может вывести имущество из-под удара. Поэтому я скептически смотрю на такую новеллу, потому как, уверен, она будет обусловлена многими факторами.
Относительно же срока ареста имущества Конституционный Суд РФ разъяснил в двух своих Постановлениях, что «наложение…ареста на имущество, которое находится у лиц, не являющихся подозреваемыми , обвиняемыми… может иметь лишь временный характер» . На практике мы видим, как судьи по ходатайству следователей с закрытыми глазами накладывают аресты на имущества лиц, которые ни в чем не обвиняются, игнорируя формулировки Высшей судебной инстанции. Что уж говорить об имуществе обвиняемых, которое после допуска нотариуса может, словно песок сквозь пальцы, исчезнуть из-под зоркого ока следователя.
Что же касается возвращения ст.159.4 УК РФ, то я уже не раз говорил про это. ГосДума допустила грубейшую ошибку, когда позволила себе оставить без рассмотрения предложения Конституционного суда РФ.
Во время написания этой заметки пришла новость, что на закрытом совещании с бизнесом Путин озвучил мысль о снижении количества структур, проверяющих бизнес. Который год мы об этом слышим, но меньше 29 надзирающих органов так и не становится…
Бедный наш бизнес похож на пасынка, которого мачеха при отце ласкает, а в его отсутствие кошмарит…
Источник: www.dk.ru
