Что такое депозит в банке ИП

Депозитный счёт – это такой вклад, с которого невозможно на протяжении некоторого промежутка времени снять денежные средства.

Суть

Для чего используется?

Деньги, которые хранятся на депозите, применяются кредитно-финансовым учреждением в соответствии с его целями и задачами. Когда срок соглашения, заключённого между банком и клиентом, истекает, вкладчик получает назад ту сумму, что была размещена. При этом за хранение суммы делаются процентные начисления.

Примечание 1. Все депозитные счета по закону имеют собственные обозначения. Российское законодательство предусмотрело для этого специальную цифровую маркировку (в некоторых государствах в ней применяют не только цифры, но и буквы).

Исходя их вышесказанного, можно заключить, что депозитный счёт – это:

• во-первых, сам вклад;
• во-вторых, номер вклада, состоящий из 20 цифр.

Но кроме определения важно понять ещё и некоторые специфические моменты в связи с явлением. Об этом – ниже.

Что такое депозитный счёт

Специфика

Как и положено при оформлении деловых отношений, между гражданином и банковской компанией при открытии вклада заключается договор. Главное его условие (как уже упоминалось ранее) – запрет на снятие средств до момента окончания сотрудничества.

Депозитные вклады – обоюдовыгодное явление (для банка и пользователя банковских услуг). Что получает организация? Дополнительные деньги, которые можно использовать в необходимых финансовых операциях. Что получает клиент? Гарантированно безопасное хранение суммы, а также прибыль от процентов.

Что касается процентной ставки, она обычно фиксированная. При этом проценты выплачиваются или ежемесячно, или уже в конце срока действия соглашения – это определяется его положениями сразу.

Важно! Процентная ставка, как правило, превышает актуальный уровень инфляции – данное обстоятельство и делает возможным не только сохранение денег, но и увеличение суммы на счёте.

Примечание 2. Чем депозитный вклад больше, тем выше доход, который получит его владелец.

Невозможность делать переводы и какие-либо расчётные операции компенсируется вознаграждением в виде финальной прибыли.

Виды

Депозитные счета бывают двух видов:

1. Срочные. Клиент не может забрать свои деньги до истечения периода действия вклада.
2. До востребования. Клиент может снять сумму в любой момент или же, наоборот, пополнить баланс. По этой причине процентная ставка редко больше 0,01%.

Каким видом воспользоваться – вопрос, привязанный к контексту. Всё зависит от задач, которые поставил перед собой гражданин.

Значение номера

В состав номера депозитного вклада заложены определённые сведения.

Разберёмся с этой информацией на примере. Для пущей наглядности возьмём комбинацию 111 22 333 4 5555 6666666:

Положить деньги на депозит в банк – самая большая глупость СЕЙЧАС!

• 111 – кто открыл вклад (407 – юрлица, 408 – физлица);
• 22 – с какой целью будет использоваться счёт (например, 40702 означает, что держателем вклада является акционерное общество);
• 333 – денежный знак (рубль – 810, доллар – 840);
• 4 – генерируемое банковской системой на основе остальных цифр контрольное значение (т.н. ключ);
• 55555 – номер банковского отделения (могут стоять нули – тогда это значит, что филиалов нет, и счёт открыт в головном офисе);
• 666666 – собственный номер вклада.

На практике пользователю понимание шифровки может понадобиться только для избегания ошибок в указании данных при денежном переводе.

Открытие

Депозит – весьма специфический банковский продукт, а потому его открытие должно подразумевать наличие особенных целей. В противном случае смысла во всём мероприятии нет.

Цели

Итак, для клиента имеет смысл открывать подобный счёт для таких целей, как:

1. Защита накоплений от влияния инфляции. Процентная ставка на протяжении всех дистанции использования инструмента помогает сохранить реальную стоимость сбережений за счёт превышения инфляционного уровня.
2. Получение доходов от инвестирования. Банк пользуется клиентскими деньгами и платит ему за это.
3. Создание неприкосновенных накоплений. Т.к. деньги на счёте нельзя до определённого момента снять, они гарантированно защищены от растраты.

Инструмент подходит далеко не всем клиентам, ибо большинству всё же необходимо иметь такой счёт, который в любой момент позволяет перемещать денежные средства. Депозит – это про финансовое планирование.

Алгоритм

Как открыть физическому лицу?

Порядок действий очень прост: на сайте учреждения Вы выбираете из доступных предложений подходящее, приходите в отделение, заключаете соглашение.

Закрытие

Закрывается депозит также элементарно.

Вы приходите в банк и пишите два заявления: одно на закрытие вклада, другое – на закрытие счёта.

После этого получаете деньги или на руки, или переводом на имеющиеся карту или счёт.

Примечание 3. Следует проводить эти действия заблаговременно, иначе может произойти пролонгация договора (если такой пункт есть в соглашении).

Характерные нюансы

Характеризуется депозитный счёт лучше всего своими сильными и слабыми сторонами.

К плюсам можно отнести:

• надёжную защиту денег;
• сохранение клиентского покупательского потенциала (благодаря нивелированию инфляции и курсовых колебаний);
• доступность создания вложений для всех категорий граждан.

• отсутствие опции завершения действия соглашения в удобный для клиента момент (если речь не о депозите до востребования);
• опасность неполной компенсации при банкротстве банка (государство может покрыть не более 700 000 рублей);
• низкая прибыльность при небольшой сумме.

Те или иные моменты могут быть важны или нет для отдельно взятого пользователя, так что следует рассматривать свою ситуацию индивидуально.

Заключение

Депозитный счёт – один из наиболее популярных финансовых инструментов в своём классе. Банки дают немало разных предложений по нему для своей аудитории. Однако вне зависимости от условий неизменным остаётся главное назначение реквизита – сохранение клиентских денег.

Источник: fininru.com

Что такое вклад в банке и сколько на нём можно заработать. Объясняем простыми словами

Вклад — передача денег на хранение в банк на оговорённых условиях, наиболее важные из которых — срок и процентная ставка. Подробнее в статье, которую проверил экономист Николай Мрочковский.

Проще говоря, вы передаете свои деньги банку на определённый срок, от нескольких дней до нескольких лет. В течение этого времени банк пользуется вашими деньгами, а после этого возвращает их с процентами.

Если вам потребуется вернуть деньги назад раньше срока, который прописан в договоре, вы сможете это сделать, но, как правило, потеряете часть или все накопленные проценты.

Правильно ли называть вклады депозитами

Часто эти слова используют как синонимы. Хотя это не всегда верно.

Депозит — это общий финансовый термин, который включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий.

Вклад — это разновидность депозита. Он применим только к деньгам физлиц. Передача в банк ценных бумаг, драгоценных металлов, произведений искусства и других ценностей не может называться вкладом: это — депозит.

Три пункта, чтобы не запутаться:

• На вкладах хранят только деньги, на депозитах — любые ценности и деньги тоже.
• Депозиты хранятся в специальных учреждениях — банках и депозитариях, вклады — только в банках.
• Вклады для физических лиц, депозиты — для физических и юридических.

Таким образом, вклады можно называть депозитами, а депозиты называть вкладами будет некорректно — это более широкое понятие. В статье мы будет использовать оба термина: в этом контексте это будет корректно.

Какими бывают вклады в банках

Российские банки предлагают разные виды вкладов. Одни нельзя пополнять или частично снимать с них деньги. В других депозитах доступны одна из этих опций или сразу обе.

Как правило, чем больше гибкости предлагают условия депозита, тем ниже процентная ставка.

Также депозиты бывают валютными, то есть не в рублях. До 2022 года в России были популярных вклады в долларах и евро, однако теперь их почти не встретишь. Вместо них российские банки предлагают депозиты в юанях.

По валютным вкладам процентные ставки ниже, чем по рублёвым. Однако если рубль ослабнет по отношению к валюте депозита, то клиент банка выиграет.

Например, человек мог положить 100 000 рублей на вклад в национальной валюте под 8%. Через год он бы получил 108 000 рублей. Но наш герой выбрал другой вариант: внёс эту же сумму на вклад в юанях под 3%. То есть за это же время ему полагается 103 000 рублей.

Казалось бы, он проиграл. Но представим, в течение этого года рубль ослабел к юаню на 10%. При грубом подсчёте (опустим расходы на конвертацию валют и округлим результат), при таком сценарии человек превратит 100 000 рублей в 113 000 рублей. То есть наш герой остался в выигрыше. А вот если бы, наоборот, рубль укрепился по отношению к юаню на 10%, то за год клиент банка потерял бы 7000 рублей.

• Накопительные вклады (счета). Снять деньги с них можно в любой момент. Ставки обычно ниже, а проценты начисляются ежедневно или раз в месяц. Минус — банк в любой момент может изменить условия по таким счетам.
• «До востребования». Деньги лежат в банке без определенного срока хранения, их можно забрать в любой момент. Минус такого вида депозита — мизерная процентная ставка: около 0,01% или 0,1%.

От чего зависит ставка по вкладу

Возможность снимать и пополнять счёт вклада — не единственный фактор, который влияет на процентную ставку. Также имеют значение:

• Сумма депозита. Чем она больше, тем более выгодная ставка;
• Срок размещения. Чем он дольше, тем выше ставка;
• Капитализация. Это когда начисленные проценты остаются на счете. При пролонгации (то есть когда заканчивается срок вклада и он автоматически продлевается на новый) новые проценты начисляются уже на новую, большую сумму — работает сложный процент.

Также важна ситуация в экономике. Точнее, какая сейчас ключевая ставка Центробанка. Когда её поднимают, проценты по новым вкладам растут. Но когда ставку опускают, то и вознаграждение от банков за пользование деньгами будет скромнее.

На что ещё обратить внимание при открытии вклада

• На периодичность начисления процентов. Они могут начисляться либо в конце каждого месяца (квартала или даже года), либо разово после всего срока.
• Есть ли перевод процентов на банковскую карту. Если вы хотите регулярно получать на свою карту проценты от вклада, то позаботьтесь об этом заранее. Часто банки предлагают создать регулярный перевод на привязанную к депозиту дебетовую карту.
• На комиссии. Бывает, что банки оставляют за собой право удерживать комиссию за снятие или поступление денег.

Как работает страхование банковских вкладов

Что будет, если банк обанкротится или лишится лицензии? Сгорят ли деньги вкладчиков? Раньше так и происходило. Чтобы не допустить этого, в 2005 году власти учредили Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Все банки перечисляют ему каждый квартал по 0,1% от общей суммы депозитов. А если какой-нибудь из них прогорит, то агентство вернёт вкладчикам этого банка деньги.

Но не больше 1,4 млн рублей в одни руки.

Поэтому, если вы хотите разместить на вклады больше этой суммы, имеет смысл разделить её на несколько частей и положить в разные банки — чтобы в каждом лежало не больше 1,4 млн рублей.

Отдельный договор страхования средств оформлять не нужно — всё работает автоматически.

Надо ли платить налоги со вкладов

С 2021 года люди, у которых процентный доход по вкладам за весь год превышает определенный лимит, должны платить подоходный налог.

Как определить этот лимит? Для этого нужно 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ за год.

Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка будет 8%. Значит, можно получить в виде процентов по вкладам 80 000 рублей и не платить налоги (1 000 000 *8% = 80 000). А с каждого следующего рубля нужно будет заплатить 13%.

Разберемся на конкретном примере. Допустим, в 2023 году вы положили на депозит 800 000 рублей под 8%. Процентный доход по депозиту в год составил 64 000 рублей. Это меньше 80 000, поэтому вы ничего не должны платить.

Но если в том же году вы внесли на депозит 1,2 млн под те же 8%, то заработали с процентов уже 96 000 рублей. В таком случае необходимо заплатить налог в 13%. 96000 — 80000 (не забываем, что 80 000 не облагаются налогом) * 13% = 2080. 2080 рублей — такова сумма налога, которую необходимо будет оплатить в 2024 году.

За 2021 и 2022 годы платить не нужно — правительство освободило россиян от такой обязанности.

Плюсы и минусы вкладов

Плюсы:

• Деньги находятся в безопасности. Хранить крупные суммы денег на банковской карте или под подушкой — не лучшая идея. На депозите они в гораздо большей безопасности.
• Вклад частично спасает деньги от инфляции. Обычно ставки по вкладам близки к показателю роста цен, поэтому в какой-то степени депозиты помогут спасти накопления от обесценивания.
• Простота оформления. Необязательно обладать специальными знаниями и навыками, чтобы открыть вклад. Это очень просто сделать при личном посещении банка или через его мобильное приложение.

Минусы:

• При досрочном закрытии депозита или при снятии денег раньше, чем это прописано в договоре, процентная ставка снижается до минимальной.
• Если банк разорится и станет банкротом, то АСВ может выплатить деньги в течении полугода. Это довольно большой срок.
• Заработать на депозитах едва ли получится: найти вклад со ставкой выше инфляции — редкая удача.
• Если сумма вклада скромная, то и проценты будут небольшими (чем больше сумма вклада, тем выше ставки). Необходимо иметь много денег, чтобы процент прибыли стал заметным.

Альтернативы депозитам

• Банковский вклад — простой и традиционный способ сохранить деньги и приумножить капитал. Но существуют и альтернативы. Вот некоторые из них:
• Облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов России. Бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (до 5 лет), долгосрочными (до 30 лет). Приобрести облигации можно через брокера. Инвестор тоже получает проценты, но только в виде купонов. Доходность таких облигаций в среднем выше депозитов на 2–3 процентных пункта.
• Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные пакеты с ценными бумагами, а прибыль от управления портфеля распределяет в соответствии с размерами паев.
• Дивидендные акции. Вы можете купить акции и получать доход как от роста стоимости этой бумаги, так и от дивидендов, которые вам будет платить компания как своим акционерам.
• Недвижимость. Распространённая альтернатива банковскому вкладу. Особенно если сумма накоплений исчисляется миллионами. Недвижимость можно сдавать в аренду или продать потом дороже.

Пример употребления на «Секрете»

«Мисселингом называют недобросовестную практику, когда один финансовый продукт выдают потребителю за другой. Например, клиент приходит в банк для открытия счёта, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует и договоры можно расторгнуть только со штрафами».

(Из материала о том, какие вклады ни в коем случае нельзя открывать.)

Источник: secretmag.ru

Вклады для ИП

Индивидуальные предприниматели являются особой ячейкок малого бизнеса в России: они по большому счёту не привлекают к себе внимания, однако их деятельность не может остаться незамеченной и вносит огромный вклад в развитие экономики страны. Государство со своей стороны оказывает поддержку ИП в виде налоговых льгот и облегчения осуществления ими предпринимательской деятельности.

Но по своей сути индивидуальные предприниматели являются физическими лицами все с теми же проблемами и заботами, что есть и у обычных граждан. Одна из таких проблем – куда вложить свободные денежные средства, полученные в ходе своей деятельности. На помощь ИП приходят банки и управляющие компания, предлагающие размещение денежных средств на самых выгодных условиях. Так кого же выбрать ИП для вложения своих сбережений?

Банки предлагают вклады для ИП на равных основаниях с юридическими лицами. В большинстве случаев это размещение денежных средств в рублях или иностранной валюте, на краткосрочной или среднесрочной основе. Вклады могут быть пополняемыми, с капитализацией или без нее. Досрочный вывод средств с накопительного счёта влечёт за собой потерю процентов по вкладу.

Если говорить о доходности таких депозитов, то она не особа высока – максимальная процентная ставка составляет 11%. При ежегодном росте инфляции и учитывая стремление предпринимателей заработать даже на размещённом капитале, такой процент является невыгодным для ИП.

Страхования вклада индивидуального предпринимателя

В последнее время АСВ рассматривает перспективу страхования банковских вкладов ИП на тех же условиях, что и депозиты физических лиц. Однако такое нововведение еще не принято, поэтому вклады ИП в банках по-прежнему являются незащищёнными от несостоятельности и банкротства кредитных организаций.

Участие ИП в ПИФах и потребительских кооперативах тоже сложно считать выгодным вложением свободных средств. Такие организации не гарантируют доходность вложений, они могут предоставить лишь отчёты о своей деятельности за прошлые периоды. Не стоит забывать и о дополнительных расходах по содержанию ПИФов и ПК, которые ложатся на плечи вкладчиков, собственно, самих ИП.

УК и ИП

Управляющие компании всегда рады таким клиентам, как индивидуальные предприниматели. Такие организации не разграничивают своих клиентов на ранги и уровни; для каждого вкладчика можно подобрать индивидуальную программу размещения денежных средств, которая бы удовлетворяла всем потребностям.

Управляющие компании могут гарантировать высокую доходность своим клиентам, которая обусловлена инвестиционной деятельностью организации в интересах вкладчиков. За свою деятельность УК берут символическое вознаграждение, которое совершенно не влияет на полученный доход. Процентные ставки в таких компаниях значительно выше тех, что могут предложить банки – порядка 16-17% годовых. Таким образом, наиболее выгодным преумножением капитала индивидуального предпринимателя является его размещение в управляющую компанию.

« Вклад Рантье » — оптимальный выбор индивидуального предпринимателя.

Источник: sfc-am.ru