Человек, которому понадобились деньги, обычно идет в банк. Туда же обращаются граждане, у которых скопились свободные средства. Но банк может и отказать в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории или по какой-то другой причине. Полезно знать, что существуют иные варианты взять в долг или разместить свои средства. Например, кредитные потребительские кооперативы (КПК).
В том, какие плюсы и минусы есть у кредитных кооперативов, а также с какими подводными камнями может столкнуться потребитель при вложении своих сбережений или займе средств в КПК в интервью Анапа.Медиа рассказали эксперты Южного ГУ Банка России.
-Что такое сегодня кредитный потребительский кооператив?
—Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан или компаний для финансовой взаимопомощи друг другу. Например, один член кооператива принес свои сбережения и получил на них процент, а другой же пайщик взял заем, попользовался деньгами и вернул с процентами. Так работает принцип «одного котла».
7 простых шагов, чтобы перейти на АИП. Как легко начать аутоиммунный протокол?
Кооперативы выполняют важную функцию по обеспечению доступности финансовых услуг, особенно в тех населенных пунктах, где нет отделений банков. КПК часто объединяют пайщиков в небольших селах или городах, где кроме как в кооперативе взять заем негде. К примеру, нужны деньги на посев, а у фермера не хватает средств. Вот тут на выручку придут кооперативы.
Объединение пайщиков может быть не только по территориальному, но и профессиональному или социальному принципу. Получить заем в кооперативе пайщикам гораздо проще, чем в банке: может не понадобиться собирать различные справки, но процент часто выше, чем в банке. Кроме того, чтобы взять заем в КПК, обязательно надо быть членом кооператива.
-Как узнать, что кооператив надежный и безопасный?
Есть несколько простых вариантов проверки кооперативов. Первый шаг – посмотрите свидетельство о регистрации в налоговой инспекции. Важно обратить внимание на то, какая указана юридическая форма организации кооператива. В свидетельстве должно быть написано «кредитный потребительский кооператив» – сокращенно КПК.
Все остальные формы: ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. И название, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив» – явный обман.
Второй шаг – проверьте кооператив в реестре Банка России. Нужно зайти на сайт регулятора www . cbr . ru в раздел «Финансовые рынки» и перейти на страницу «Надзор за участниками финансовых рынков», там есть реестр КПК. Он постоянно обновляется и формируется на основе данных налоговой службы. Кроме того, на сайте Банка России публикуются новости о введенных ограничениях и запретах, касающиеся деятельности КПК.
Третий шаг – проверьте, является ли кооператив членом саморегулируемой организации (СРО). Если КПК не является членом СРО, он не вправе привлекать денежные средства своих пайщиков и принимать новых. У каждой саморегулируемой организации есть реестр тех членов, которых они объединяют. На сайте Банка России также есть перечень СРО КПК, через него можно перейти на сайт любой организации. Сверьте данные на странице кооператива и на сайте Банка России – название, ИНН, ОГРН должны совпадать.
АИП – специи. Как внести больше разнообразия в аутоиммунный протокол?
-Какие еще способы проверки кооператива можно посоветовать будущему пайщику?
-Нужно изучить различные отзывы о кооперативе – их можно поискать в интернете, поговорить с другими пайщиками. Можно посмотреть, были ли у кооператива судебные дела, и проверить организацию в службе судебных приставов.
Также следует проверить документы, например, узнать, кому выдаются займы, на каких условиях и на какие цели. Главным документом, который определяет принципы создания и деятельности кооператива, а также права и обязанности органов управления кооператива, является Устав. Его настоятельно рекомендуется изучить.
Есть еще несколько важных факторов, которые должны заставить задуматься о надежности кооператива. Так, если кооператив предлагает доходность по сбережениям выше разрешенной – это нарушение законодательства. Максимальная доходность по сбережениям в КПК на дату заключения договора не должна превышать 1,8 действующей ключевой ставки, то есть в нынешних условиях рынка доходность КПК не может быть выше 13,05% годовых (с 12.08.2019 ключевая ставка Банка России – 7,25% годовых, то есть 1,8х7,25=13,05).
Стоит насторожиться, если вы столкнулись с агрессивной рекламой про «застрахованность вкладов/сбережений» – КПК в государственную систему страхования вкладов не входят. Кроме того, необходимо проявлять особую внимательность, когда организация предлагает деньги или бонусы за активное привлечение новых пайщиков-вкладчиков: вы рискуете стать не участником КПК, а жертвой финансовой пирамиды.
Конечно же, перед вступлением в ряды кооператива, нужно внимательно изучать условия договора.
-Как пайщики могут защитить свои сбережения в кооперативе?
-Как уже было сказано, сбережения пайщиков кооператива не входят в государственную систему страхования вкладов, поэтому стоит выяснить, страхует ли КПК средства в страховых компаниях. Перед тем как стать пайщиком кооператива, нужно обязательно выяснить этот нюанс и желательно проверить указанную страховую компанию: узнать, если ли у нее действующая лицензия. Сделать это можно также на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка».
Еще одним инструментом защиты является компенсационный фонд СРО. Саморегулируемые организации, объединяющие КПК, формируют компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Но надо иметь в виду, что все это не дает стопроцентную гарантию возврата своих сбережений. Поэтому каждый пайщик должен понимать собственные риски и ответственно подходить к принятию решений.
-Чем КПК отличается от банка или микрофинансовой организации?
-Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических или юридических лиц для удовлетворения своих финансовых потребностей. Высшим органом управления КПК является общее собрание пайщиков. Именно пайщики выбирают и наделяют полномочиями органы управления КПК.
Главной особенностью является то, что КПК – некоммерческая организация, это не чей-то бизнес целью которого является извлечение прибыли. Очень важно знать, что пайщики несут ответственность за результат деятельности КПК, при этом они обязаны вносить дополнительные взносы в случае необходимости покрытия убытков кооператива по итогам финансового года. Это называется субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива, и о ней пайщик должен быть извещен перед вступлением в КПК.
Нельзя просто принести и положить деньги, а потом получить свой процент, ничего не делая. Это основное отличие КПК от банка или микрофинансовой компании. Физические лица могут инвестировать в МФК, однако в МФК можно вложить не менее 1,5 миллиона рублей. Ограничений для минимальной суммы размещения своих сбережений в кредитном потребительском кооперативе нет.
-Сколько кредитных кооперативов сейчас работают на Кубани?
-В Краснодарском крае по состоянию на 1 августа текущего года зарегистрировано 95 кредитных потребительских кооперативов, из них 31 – сельскохозяйственный. Но на территории края могут присутствовать подразделения КПК из других регионов, часто соседних. Среди них преобладает территориальный принцип, то есть люди и компании с одной территории объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.
Если у пайщика возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», необходимо обращаться в Банк России:
• через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;
• по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
# НовостиАнапыСегодня #НовостиАнапы #АнапаНовости #СегодняВАнапе #АнапаМедиа # ЮжноеГУБанкаРоссии # КредитныеКооперативы Анапа
Источник: anapa.media
Заем, а не кредит: чем живет кредитный потребительский кооператив и кто такие пайщики
Когда люди к нам обращаются, слишком часто мы начинаем с рассказа о себе: банк мы или не банк, какая разница между кредитом и займом и каким еще пайщиком надо стать. Нам порядком поднадоело такое положение дел, поэтому на примере Нижегородского кредитного союза раскрываем всю суть КПК.
Если попросить вас сейчас представить любую финансовую организацию, о какой подумали?
Только не врите, что об акционерном инвестиционном фонде — вы подумали о банке.
Это понятно, банки появились 2 500 лет назад и давно стали частью нашей жизни. Однако не банками едиными жива экономика, существуют и другие финансовые организации, например:
- Страховые компании
- Валютные биржи
- Ломбарды
А еще кредитные потребительские кооперативы — КПК . О них и речь, но сначала немного истории.
Краткая история денег до появления банков
Без денег не было бы кредитов, а деньги в экономике существовали всегда.
Если вспомнили про допотопные времена бартера, когда один товар менялся на другой — забудьте. Просто деньгами тогда выступали не монеты из золота и серебра, а их аналоги — любые популярные товары.
Даже в теории бартер жутко неудобен, подумайте:
- Часть товаров имеет срок годности и со временем портится — значит, в такой товар свои усилия не вложишь. Уже проблема — менять портящиеся товары.
- Есть непопулярные и никому не нужные товары — их еще проблемней менять.
В итоге, чтобы приобрести необходимый товар, приходилось совершать целый ряд сделок по обмену.
Деньгами выступали: скот, соль, специи, шкуры зверей — любой ценный товар, пока человек не выбрал в качестве денег золото и серебро.
Металл можно делить, сплавлять и переплавлять без потери им ценности.
Появились монеты и особые люди — менялы, можно сказать, предшественники банков.
Сначала менялы, извините за тавтологию, только обменивали монеты за комиссию, но позже спрос родил предложение — деньги стали давать в долг под проценты.
Деньги приобрели новое свойство: из меры стоимости товаров, они сами приобрели свойство товара — деньги начали «сдавать в аренду» за плату.
Так появились банки.
Чем занимаются банки: тогда и сейчас
Основа банковской деятельности — кредитование и прием вкладов, однако со временем банки расширили свои функции:
- Банки кредитуют другие банки, инвестируют в крупный бизнес
- Банки открывают и обслуживают расчетные счета для физических и юридических лиц
- Банки проводят операции с ценными бумагами, акциями, драгоценными металлами
- Банки обменивают валюту
- Банки осуществляют платежи и денежные переводы
Все это имеют право делать исключительно банки, это особый вид финансовой деятельности, требующий специальной лицензии Центрального банка РФ.
Однако получить кредит или открыть вклад можно не только в банке.
Можно, например, в кредитном потребительском кооперативе .
Чем занимается КПК и кто такие пайщики
По сути, КПК выполняет изначальные функции банков: кредиты и вклады.
Единственное, только не смейтесь, в отличии от банков, кредитные кооперативы — это некоммерческие организации. Так что никакой прибыли.
Не будем лукавить, а реальности это не так. Эти понятия сложились исторически с XIX века.
Кооперативы появились как совместные магазины, а потом развились до обществ взаимного кредита — самого популярного типа кредитной организации Российской Империи.
Российская империя распалась, а в СССР финансовая деятельность называлась спекуляцией со всеми вытекающими, так что следующую жизнь кооперация получит только в перестройку.
Сначала возродятся товарные, а потом и кредитные кооперативы.
Суть идеи кооперации — взаимопомощь людей. Одни люди под проценты сберегают в кооперативе деньги, другие под проценты занимают.
Кооператив же выступает регулятором и гарантом процесса, удерживая баланс между займами и сбережениями.
Теперь о разнице между займом и кредитом .
Это юридическая разница, для клиента фактически ее нет.
По закону, кредиты выдают только банки. Мы — кредитный потребительский кооператив.
Что такое кредитный потребительский кооператив и для чего он создается
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – оптимальная форма взаимной финансовой помощи для тех, кто живет в небольших населенных пунктах, где нет банковских отделений, и оформить кредит не представляется возможным.
Рассмотрим, как создается и функционирует КПК и как обезопасить себя от мошенников.
Основные сведения
КПК – кредитные потребительские кооперативы, которые создаются для обеспечения взаимной финансовой помощи. Участники кооператива скидывают деньги в общий фонд, из которого впоследствии выдаются займы под проценты.
При этом сторонние юридические лица тоже могут направлять в КПК денежные средства. Физические лица, не участвующие в КПК, такой возможности не имеют. А оформить займ вправе исключительно члены кооператива.
Займы в КПК оформляются как на развитие собственного дела, так и на потребительские цели. Оформить такой займ просто, однако % по нему немного выше, по сравнению с кредитом. При наличии свободных средств можно вложить деньги в кооператив для получения дохода, который будет больше, чем по депозиту в банке. Однако защита Агентства по страхованию вкладов на подобные вложения не распространяется.
Члены КПК вправе в любой момент перестать участвовать в кооперативе, забрав личные сбережения.
Порядок создания КПК
Для того чтобы сформировать кооператив, необходимо выполнить следующие действия.
1. Найти желающих создать КПК
Необходимо минимум 15 людей или от 5 организаций. Если среди желающих нашлись и люди, и организации, то общее количество участников должно составлять минимум 7 пайщиков.
Впоследствии количество пайщиков допускается увеличить.
2. Выбрать специализацию
Нужно сразу договориться о том, с кем будет сотрудничать кооператив – только с физическими лицами, только с фермерами или только с ИП (также работать можно и сразу со всеми категориями потребителей).
От выбора потребителей зависит то, по каким правилам будет функционировать кооператив. Так, деятельность сельскохозяйственных КПК подпадает под действие закона «О сельскохозяйственной кооперации». Другие типы кооперативов работают по закону «О кредитной кооперации».
3. Составить устав КПК
Устав кооператива определяет:
- процедуру зачисления в КПК;
- права, обязательства и ответственность участников;
- структуру и права управляющих органов.
4. Определиться с СРО
КПК должен состоять в определенной саморегулируемой организации. Ознакомиться с реестром СРО можно на сайте Центробанка РФ.
Если создается сельскохозяйственный кооператив, то он должен быть членом ревизионного союза, входящего в СРО.
5. Привлечь сбережения
Участники КПК перечисляют членские взносы и паи. Взносы покрывают расходы КПК, паи формируют капитал кооператива. При наличии у пайщика свободных средств он может направить их в фонд взаимной финансовой помощи. Деньги из этого фонда впоследствии пойдут на займы другим участникам КПК.
Особенности функционирования кооператива
Кооператив создает паевой фонд наподобие уставного капитала за счет взносов пайщиков. Также он привлекает под % личные средства пайщиков, займы от компаний. Полученные средства идут на создание фонда взаимной финансовой помощи.
Физические лица могут оформлять займы у кооператива на потребительские цели, юридические лица – на развитие предпринимательства.
Можно ли заработать на КПК
Кооперативы формируются не для прибыли, а для взаимной финансовой помощи внутри КПК: одни пайщики предоставляют заемные средства другим, и наоборот. Расходы кооперативов покрываются за счет взносов пайщиков и разницы по % между оформленными займами и полученными средствами.
Если в конце года доходы меньше расходов, то участники кооператива перечисляют членские взносы, чтобы покрыть расходы. Если доходы больше расходов, то прибыль перечисляется в резервный фонд. В будущем при возникновении непредвиденных убытков средства из данного фонда будут использованы для их покрытия.
Кооперативы не оказывают сервис, не предлагают услуги, не производят товар и не занимаются продажами.
Есть ли вероятность потери сбережений
Российская система страхования вкладов не затрагивает кооперативы. Пайщикам необходимо самим отслеживать финансовое положение КПК.
Однако кооперативы отчисляют 0,2% от среднегодовых активов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. СРО запрашивает отчисления на случай возможного банкротства какого-либо КПК. Пайщики обанкротившегося кооператива получат до 5% средств компенсационного фонда в соответствии со своей долей.
Иногда КПК сами страхуют сбережения вкладчиков в обществах взаимного страхования и в страховых компаниях.
Все это уменьшает вероятность потери сбережений, которая тем не менее остается.
Преимущества и недостатки КПК
К преимуществам кооперативов относятся следующие:
- КПК направлены на экономическое развитие регионов и поддержку местных ИП и компаний, которые участвуют в кооперативе. Пайщики, управляющие КПК, заинтересованы в экономическом развитии своего региона, в создании новых рабочих мест.
- Доход по вложениям в КПК выше, чем по вкладам и депозитам в банках. При этом кооперативы принимают любые суммы денег.
- Каждый пайщик вправе получить кредит на личные цели. Если сумма займа небольшая, то оформлять справки о платежеспособности, искать поручителей и предоставлять залоговое имущество нет необходимости. Однако если кредит требуется на крупную сумму, потребуется подготовить некоторые документы. В то же время процедура оформления кредита через КПК значительно упрощена, по сравнению с обращением в банк.
- При возникновении проблем с выплатами можно без проблем обговорить условия реструктуризации займа. Кооперативы не продают долги коллекторским агентствам, а делают все, чтобы помочь пайщикам. Этим они выгодно отличаются от банков и МФО.
Однако у кооперативов есть и недостатки:
- Проценты по займам выше, чем по стандартным кредитам, оформленным в банке.
- Есть риск потери вложенных средств, поскольку система страхования банковских вкладов в РФ не затрагивает сбережения членов кооператива. Страховки и компенсации СРОК не гарантируют возврат всей суммы инвестированного.
- Члены кооператива сами управляют КПК и совместно принимают решение о выдаче займов. Каждый участник КПК ответственен за последствия решений и вероятные убытки. При возникновении убытков они покрываются через дополнительные членские взносы. По этой причине рекомендуется отслеживать новости, изучать отчеты кооператива и посещать собрания.
Как избежать мошенников
При выборе КПК необходимо соблюдать несколько несложных правил. Это позволит избежать финансовых пирамид и мошенников, которые нередко маскируются под кооперативы.
Проверить форму кооператива, расшифровать аббревиатуры
К кооперативам не относятся ООО, ОАО, ЗАО и ИП. Единственные разрешимые формы – СКПК («Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив») или КПК («Кредитный потребительский кооператив»). Наименования наподобие ЗАО «Кредитный потребительский кооператив» свидетельствуют о мошенниках.
Необходимо принимать в учет и расшифровку аббревиатуры. «Продвинутые» мошенники могут использовать наименование «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив».
Найти кооператив в госреестре
Необходимо зайти на сайт Банка России и найти интересующий кооператив, сверив информацию из госреестра с реквизитами конкретного КПК (полное наименование, ОРГН, ИНН).
Также можно зайти на веб-сайт саморегулируемой организации КПК и найти интересующий кооператив.
Изучить рекламу
Если в рекламе утверждается, что государство страхует вклады в КПК или прибыль составляет 50% годовых, то это явно свидетельствует о мошенничестве. Проценты по кооперативам ненамного выше процентов в банках.
Правила СРО устанавливают лимиты по доходности инвестиций: ставка должна составлять не больше 1,8 от текущей основной ставки Центробанка РФ. Так, с 10 февраля 2020 года ставка составляет 6%. Значит, максимальная доходность КПК составляет до 10,8%.
Изучить документы кооператива
Следует внимательно ознакомиться с уставом кооператива, условиями договора. Если условия неясные или документы для изучения предоставлять отказываются, работать с этим КПК не следует.
Обратить внимание на программу лояльности
Один из признаков вероятной финансовой пирамиды – ситуация, при которой сотрудники кооператива предлагают крупную сумму денег за привлечение новых участников. В то же время некоторые кооперативы за приглашение новых пайщиков-вкладчиков могут предлагать бонусы в рамках лояльности.
Таким образом, КПК – оптимальный вариант получения кредита для ИП и местных компаний по выгодным условиям, по сравнению с банками. В то же время необходимо быть осмотрительным, чтобы не попасть в руки к мошенникам.
Источник: zenfinansist.ru
