Корпоративный кредит – это один из видов банковского кредитования, при котором банк, сотрудничающий с какой-либо компанией, предоставляет сотрудникам этой компании кредитные продукты на более выгодных условиях. Поскольку компания-партнер банка предоставляет банку гарантии платежеспособности своих сотрудников, банк не обременяет себя оценкой кредитоспособности таких клиентов и априори считает их добросовестными заемщиками.
Каждая организация для проведения расчетов со своими контрагентами использует расчетно-кассовые услуги того или иного банка. В этот же банк организация обращается за кредитованием для развития бизнеса, использует другие банковские продукты. Таким образом, между юридическим лицом и банком налаживается взаимовыгодное сотрудничество.
Предприятие, заботящееся о своих сотрудниках, заключает с банком-партнером договор о корпоративном кредитовании, в рамках которого сотрудники предприятия могут обращаться в этот банк за кредитами на выгодных условиях.
Так как сотрудник добросовестно выполняет свои рабочие обязанности и получает за это стабильную зарплату, предприятие предоставляет гарантии банку, что этот сотрудник платежеспособен и, скорее всего, выплатит полученный кредит.
Основные виды кредитов для юридических лиц (Goldfinch Academy, Module 4)
Такое сотрудничество выгодно всем. Сотрудник может взять кредит и при добросовестной работе на этом предприятии в дальнейшем его успешно выплатить. Предприятие получает уверенность в лояльности своих подчиненных: возможность легко и быстро взять выгодный кредит достаточно хорошо мотивирует человека работать на этом предприятии. А те, кто уже воспользовался корпоративным кредитованием, дополнительно получают стимул работать на этом предприятии, по крайней мере, до полного погашения этого кредита.
Банк получает поток платежеспособных клиентов, гарантированно исполняющих свои кредитные обязательства. Таким образом, кредитное учреждение значительно снижает риски невозврата кредита.
Несомненно, корпоративное кредитование предусматривает определенные рамки, которые организация и банк устанавливают для своих сотрудников. Например, ограничивают максимально возможный размер кредита, предоставляемый в рамках корпоративного кредитования. Или устанавливают определенный срок, который вновь поступивший работник должен отработать, прежде чем сможет воспользоваться преимуществами корпоративного кредитования.
Сотруднику для того, чтобы получить корпоративный кредит, необходимо заранее договориться с руководством организации о поручительстве по кредиту. Кроме того, он должен иметь гражданство Российской Федерации, постоянную регистрацию и находится в трудоспособном возрасте на момент окончания срока кредита (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Отдельные банки могут устанавливать свои возрастные рамки для корпоративных клиентов. Например, многие банки видят своих заемщиков по корпоративным кредитам в возрасте не менее 21 года.
Некоторые банки могут требовать от соискателей корпоративных кредитов копии трудовой книжки, заверенной работодателем, справки о доходах или поручительного письма от руководства предприятия. Все зависит от кредитной политики каждого конкретного банка.
Корпоративный кредит и обычная ипотека: различия (видео 31) | Акции и облигации | Экономика
Целями корпоративного кредитования чаще всего бывают личные нужды заемщика. Хотя крупные корпорации нередко договариваются с банками-партнерами о предоставлении своим сотрудникам автокредитов и ипотечных кредитов в рамках корпоративного соглашения о кредитовании.
Источник: dzen.ru
Кредитование корпоративных клиентов коммерческого банка
Кредитование корпоративных клиентов коммерческого банка — это предоставление кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Каждое банковское учреждение формулирует собственные принципы, которые ложатся в основу взаимоотношений с корпоративными клиентами. Однако общими особенностями подхода банков в вопросе корпоративного кредитования являются всесторонний анализ деятельности корпоративного клиента и оценка рисков, связанных с ней.
Следовательно, одним из основных аспектов работы коммерческого банка с хозяйствующими субъектами является изучение их инвестиционной привлекательности. На её показатель оказывают влияние ряд факторов и условий (как внутренней, так и внешней среды) функционирования клиента. Всё это находит отражение в стоимости бизнеса корпоративного клиента, которая говорит о его текущих и будущих денежных потоках.
Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!
Организация работы коммерческого банка с корпоративными клиентами
Клиентоориентированность банка (или ориентация банка на клиента), то есть характер его партнёрских отношений с клиентами и степень детальности подхода к процессу их обслуживания, является тем показателем, на основе значений которых корпоративные клиенты могут выбрать то кредитное учреждение, с которым лучше всего вступить во взаимоотношения. В рамках данного вопроса рассматриваются и оцениваются устойчивость банка, внутренние организационные процессы его управления, широта продуктового ряда банковских услуг и ценовая конкуренция. Об уровне ориентации коммерческого банка на клиентов (в частности, на корпоративных) свидетельствует ряд факторов, которые особо актуальны на современном этапе развития банковского дела:
- подробность проработки и сегментация клиентской базы, специальные технологии работы с различными группами клиентов;
- наличие клиентской политики, включающей чётко сформулированные цели и приоритеты в формировании нужной для банка клиентской базы, а также организационное и ресурсное обеспечение этих мероприятий;
- наличие совокупности утверждённых правил, законов, технологий поведения сотрудника с клиентами, что создаёт сильное «клиентское поле» банка;
- соблюдение во всех актах взаимодействия требуемого уровня отношения и обслуживания клиентов;
- развитие коммуникаций с клиентами (включая как личные встречи, так и удалённое взаимодействие);
- создание кодекса прав клиента и соблюдение их;
- квалификация банковских работников, работающих с клиентами;
- уровень применения современных информационных технологий в работе с клиентами;
- мониторинг качества обслуживания клиентов, включая подсчёт индекса удовлетворённости клиентов банка.
«Кредитование корпоративных клиентов коммерческого банка»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Банки, которые можно назвать ориентированными на корпоративных клиентов, взяли себе на вооружение практику их индивидуального обслуживания. Она заключается в разделении всех корпоративных клиентов на целевые группы, отличающееся разными степенями индивидуализации обслуживания:
- I группа – это клиенты, обладающие низкой значимостью для банка и получающие индивидуальный подход при обслуживании только в исключительных случаях;
- II группа – это клиенты, обладающие средней значимостью, для которых могут быть разработаны и предложены индивидуальные тарифные планы;
- III группа – это клиенты, обладающие высокой значимостью для банка и наделённые банком индивидуальным менеджером;
- IV группа – это особо значимые клиенты, которые требуют разработки стратегии взаимного содействия и имеют возможность (в исключительных случаях) участвовать в коллегиальных органах банка.
Коммерческие банки разрабатывают для корпоративных клиентов банковские кредитные продукты, которые учитывают особенности той или иной отрасли их деятельности. Для быстроразвивающихся отраслей могут быть сформулированы эксклюзивные предложения по предоставлению кредитов. Таким образом, кроме стандартного пакета услуг требуется несколько его альтернативных вариантов, которые учитывают предпочтения различных клиентов.
Разновидности и формы кредитования корпоративных клиентов
Кредитование корпоративных клиентов в настоящее время может приобретать различные формы. Наиболее значимыми из них являются следующие банковские продукты и услуги:
- краткосрочное кредитование – это предоставление кредитов клиентам, которые испытывают потребность в краткосрочном финансировании (например, при недостатке средств на расчётном счете, разрыве платёжного баланса, необходимости ускорения оборота активов предприятий и т.д.);
- кредитование расчётного (текущего) счета (овердрафт) – это предоставление краткосрочного кредита на текущий счёт клиента, что позволяет ему тратить с текущего счета больше, чем есть в наличии;
- предоставление долгосрочных кредитов – это предоставление кредитов на срок свыше одного года, которые, как правило, используются для инвестирования в те или иные объекты;
- организация проектного финансирования – это долгосрочное кредитование, которое имеет чётко сформулированное целевое назначение, но и при этом характеризуется высоким уровнем риска;
- организация синдицированного кредитования – это предоставление одному клиенту крупного (по объёмам денежных ресурсов) кредита объединением нескольких банков, что позволяет равномерно распределить между ними риски и финансовые обязательства;
- лизинговые операции – это предоставление во временное пользование имущества, которое приобретается исключительно с целью данной передачи;
- ипотечное кредитование – это предоставление кредитов, обеспечением которых выступает залог недвижимости;
- факторинг – это комплекс финансовых услуг, которые оказываются оптовым поставщикам товаров и услуг в виде их финансирования под уступку права денежного требования;
- предоставление банковских гарантий – это безотзывное обязательство банка выплатить определённую денежную сумму в том случае, если условия контракта не выполняются стороной, за которую банк даёт гарантию;
- авалирование векселей третьих лиц – это предоставление банком гарантии платежа по векселю.
Источник: spravochnick.ru
Корпоративное кредитование в пандемию: первые итоги
Пандемия показала реальную составляющую бизнес-моделей компаний. Те, у кого она была устойчивая, а клиентская база стабильная, успешно преодолели последствия ограничений, а многие из них даже расширили свой бизнес. Для тех же собственников, которые свой бизнес могли сравнить с чемоданом без ручки — продолжать работу дорого и тяжело, а бросить жалко, — пандемия все расставила на свои места. Для ряда новых направлений она дала принципиально новые возможности: удаленная логистика, возможность работы через партнеров и многое другое. Конечно, мы не говорим про те компании, чей бизнес просто не мог временно функционировать из-за ограничений.
Корпоративный кредитный портфель АТБ вполне успешно прошел через испытание пандемией. Во многом это связано с тем, что санация позволила очистить кредитный портфель от старых проблем, а формирование нового портфеля происходило с большей осторожностью.
На сегодняшний день мы принимаем новые решения о кредитовании юридических лиц, обращая внимание на устойчивость бизнес-модели компании, стабильность финансового положения, репутацию собственников и прохождение стресс-тестов по нашей внутренней методике. И сегодня мы видим, что выбранный подход дает возможность гармоничного прироста кредитного портфеля, стабильного даже в определенной турбулентности.
Хорошо отработала технология EWS — система раннего предупреждения о проблемах у заемщиков, то есть процедуры мониторинга кредитного портфеля. По определенным признакам мы определяем ряд организаций, которые демонстрируют показатели нестабильности, в том числе по финансовым метрикам, выполнению ковенант, внешним данным. По итогам анализа сигналов EWS наши кредитные аналитики имеют возможность предложить определенную стратегию работы в той или иной ситуации, обговаривая детали ситуации с клиентом.
Например, по итогам прошлого года мы выявили ряд отраслей, в которых кредитование в новом году будет производиться только с учетом ужесточений, то есть специальных стресс-тестов. Это, например, строительство бизнес-центров или оптовая торговля нефтепродуктами.
Интересная практика была наработана в реструктуризации задолженности. Раньше у банка не было такой активной практики реструктуризации, в прошлом году мы запустили программы как для юридических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей и физических лиц.
В момент принятия решения о реструктуризации важно понимать, за счет чего клиент планирует восстанавливать платежи по завершении периода реструктуризации. Мы видели на рынке примеры того, как банки реструктурировали задолженность, не исходя из критерия возможности восстановления платежеспособности после льготного периода, а для того, чтобы не показывать просрочку на своем балансе. Благодаря послаблениям со стороны Банка России в части резервирования такая практика могла иметь место. В этом году послабления Банка России заканчиваются, и мы вместе увидим реальный эффект на банковскую систему от пандемии. Цыплят по осени считают, и резервы по кредитам — тоже.
В прошлом году мы увидели, что многие наши клиенты значительно улучшили свои финансовые показатели. Поскольку АТБ — опорный банк Дальнего Востока, то в нашем кредитном портфеле достаточно много компаний, специализирующихся на добыче золота. Благодаря росту цен на металл мы видим не только улучшение рентабельности и операционных показателей, но и рост инвестиций в эту отрасль. Совместно с нашей лизинговой компанией мы еще обеспечиваем лизинг оборудования для поддержки развития данного направления.
Новые возможности
Забегая вперед, скажу сразу, что не всем 2020 год «подложил крысу». Однозначно, у многих наших клиентов случилось резкое падение доходов, возникли кассовые разрывы и другие сопутствующие тому неприятности. Однако большое количество компаний благодаря пандемии неожиданно оказалось в выигрыше — например, недропользователи, которые вели добычу драгоценных металлов. Например, золото возросло в цене за 2020 год на 46%.
Кто не рискует, тот…
наверное, точно понимает, как сложно выстроена структура бизнеса, если мы говорим о корпоративном кредитовании. В нашем случае банк оценивает не только компанию, но и все связующие звенья, которые помогают бизнесу работать как часы. И риск любого корпоративного кредитования заключается в том, что что многие наши клиенты напрямую зависят от подрядчиков и поставщиков из сегмента малого бизнеса, которые еще больше пострадали от пандемии.
Важно, что…
в настоящее время, естественно, наблюдается рост отчислений в резервы, так как многие клиенты в той или иной степени имеют негативные тенденции, в ряде случаев способные повлиять на финансовую устойчивость в перспективе.
В чем это выражается? Конечно, это негативная динамика или значительное снижение величины чистых активов. Многие компании не могут без банковской реструктуризации или дополнительного финансирования погасить долг, что влечет за собой существенное увеличение кредиторской задолженности, зависимости от компаний-дебиторов и прочих факторов.
Долг платежом красен
Наверное, сейчас мы подошли к самому интересному. Например, банк готов поддержать бизнес, но возникает вопрос: готов ли бизнес оформить кредит, чтобы потом обеспечить полный возврат средств?
В период пандемии мы приложили максимум усилий, чтобы сохранить и поддержать региональный бизнес. Мы оформляли беспроцентные кредиты на выплату заработной платы сотрудникам заемщика, предоставляли льготный период по обслуживанию долга, реструктурировали кредиты и принимали другие меры поддержки. Значительное количество действующих корпоративных клиентов банка воспользовались предоставленной помощью в том или ином формате.
Тем не менее в банке были разработаны программы по реструктуризации кредитов клиентов, попавших в список предприятий (отраслей), пострадавших от карантина. Мы ежедневно мониторим ситуацию и получаем информацию о проведении реструктуризаций по каждому «проблемному» клиенту. Мы прилагаем максимум сил, чтобы каждый клиент мог выйти из этой непростой ситуации. И сегодня, спустя год после начала пандемии, видим положительный эффект от мер поддержки. Практически все клиенты вернулись в стандартный график платежей.
Отвечая на свой же вопрос «Риск — благородное дело?», однозначно скажу: да. Но в нашем случае дело не столько в благородстве, сколько в реальной возможности помочь и сохранить взаимоотношения с хорошими клиентами.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru