Что такое овердрайв для ИП в банке

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита — овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») — это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Что такое режим «OD» (OverDrive)? А зачем режимы 3-2-1 или «L» ? Разбираемся.

Здесь можно прочитать про то, что значит слово «овердрафт» в переводе на русский язык.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта — это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно « овердрафт кредит » или « овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.
Принцип работы такого счета известен — вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.
Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то — есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.
Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.
Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.
Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.
Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется — лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.
Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.
Заемные средства учитываются на Вашем — же счете, но как — бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.
При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Что такое режим овердрайв ( overdrive ) в автомате ( АКПП ). Коробка автомат — режим овердрайв. o/d

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта.

сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

заявка на кредит овердрафт,
анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
паспорт Гражданина РФ
второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита — овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Росбанк — от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.
Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
Альфа–Банк — 30% от ежемесячного дохода клиента.

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету.

Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

Читайте также: Можно ли ИП нанимать ИП

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования — ухудшению кредитной истории заёмщика.

Источник: bankirsha.com

Овердрафт: особенности, преимущества, просрочка. Как пользоваться овердрафтом

Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.

Овердрафт: особенности продукта

Овердрафт бывает нескольких видов:

стандартный;
авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
технический (несанкционированный, не одобренный банком).

Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты. Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафта чаще всего приравнивается к периоду действия карты.

Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).

Преимущества и недостатки овердрафта

К недостаткам данного продукта можно отнести:

необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.

Основными преимуществами овердрафта являются:

отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
нет необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».

Как осуществляется платеж по овердрафту

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:

списывается размер основного долга;
взимаются проценты за пользование услугой;
остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.

Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.

Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту

Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:

снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.

Что происходит с овердрафтом при аресте счета

Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).

При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.

Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.

Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту

Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:

уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
увеличение базовой процентной ставки;
применение штрафов, пени;
внесение информации о просрочке в кредитную историю;
отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.

Советы клиентам

Если вам не интересен овердрафт, который автоматически устанавливается по зарплатной карте, вы можете от него отказаться. Для этого необходимо написать в банк соответствующее заявление.
Если вы пользовались овердрафтом по зарплатной карточке, при увольнении с данного предприятия услуга будет отключена.
Осуществляя платежи вовремя, вы сможете пользоваться овердрафтом неограниченное число раз. При этом не нужно постоянно проходить проверку службы безопасности и подавать заявку на кредит.
Одной из особенностей предоставления овердрафта является то, что его лимит может периодически меняться. Он зависит от размера среднемесячных поступлений на счет клиента за последние 1–6 месяцев. Чем больше денег поступает на карту, тем больше будет сумма, допустимая для снятия в кредит.
Если вы временно не пользуетесь картой, напишите в банке отказ от смс-информирования. Если этого не сделать, при отсутствии положительного остатка на счету деньги будут списываться в кредит.

Что такое овердрафт?
Овердрафт — быстрый займ
Просрочка по ипотеке и автомобильным кредитам продолжает расти
Как пользоваться системой «Сбербанк Онлайн»? Подробная инструкция
Мобильные приложения «Сбербанк Онлайн». Как устанавливать и пользоваться?

Источник: cbkg.ru

Что такое овердрафт и как он работает?

Хотели сделать покупку и не хватило нескольких рублей? Не осталось денег до зарплаты? В этих случаях, и во многих подобных, овердрафт станет отличным выходом из ситуации. Не нужно занимать у друзей или коллег, банк в любой момент вам предоставит небольшую сумму в долг. Разберем подробнее, что такое овердрафт, его плюсы, минусы и способы получения.

Содержание скрыть

Суть овердрафта

Овердрафт – это кредитование расчетного счета клиента банка, наступающее, когда на нем не хватает средств для совершения платежа или покупки. Буквально слово овердрафт означает перерасход. По своей сути, это возможность выхода в минус для обычных дебетовых карт.

Неприятно, когда неожиданно заканчиваются деньги. Без овердрафта, имея дебетовую карту, вы можете рассчитывать только на те средства, которые у вас есть. А с подключенной этой услугой вы дополнительно сможете потратить определенную фиксированную сумму. Этот перерасход банк оплачивает за вас, а возврат средств идет сразу же, как на карте снова появляются деньги.

Конечно, это делается не бесплатно, возвращать их придется уже с процентами. Но фактически овердрафт – это самый простой способ взять ссуду.

Как работает овердрафт

На счете с подключенным овердрафтом отображаются не только ваши деньги, но и доступный лимит займа. Когда средства заканчиваются, вы можете по необходимости потратить часть заемных. После этого на карте останется минусовая сумма.

Как только на карту поступят средства, они автоматически направятся на погашение долга. Обычно за каждый день минусового счета списывается комиссия. Сроки возврата займа и штрафы за просрочку у разных банков отличаются.

Клиенту не обязательно пользоваться услугой. Можно подключить овердрафт и просто знать, что он есть, и в критической ситуации у вас неожиданно не закончатся деньги. Это обеспечивает подстраховку и придает уверенности в себе.

Пока баланс на счете не уйдет в минус, никакой оплаты овердрафт не требует.

Чаще всего такая система используется на зарплатных картах. В этом случае человек точно знает, когда и сколько ему придет денег на карту. Очень удобно иногда немного занять до зарплаты. Не нужно просить соседей, друзей или родственников, а можно без проблем занимать у банка. И финансовые организации охотно на это идут, так как риски невозврата минимальны, а выгода очевидна.

Виды овердрафта

В основном овердрафт делят на:

разрешенный – кредит, на который клиент сам подает заявку и банк ее одобряет;
технический – случайный перерасчет средств, не разрешенный пользователем карты, обычно возникает при изменении курса валют, неучтенной комиссии или списывании платы за обслуживание.

Финансовая организация может выдавать овердрафт как физическим, так и юридическим лицам. Выделяют еще несколько видов такого кредитования, в зависимости от его целей и методов расчета.

Овердрафт для физических лиц

Предоставляется кредит-овердрафт чаще всего физическим лицам, у которых в данном банке есть расчетный счет с привязанной к нему дебетовой картой. Имейте в виду, что эту услугу предоставляют не все банки.

Прежде, чем подключать овердрафт, прочитайте договор и уточните размер комиссии за использование займа и штрафа за несвоевременное его погашение.

Очень часто карту с овердрафтом оформляют как зарплатную для корпоративных клиентов банка. В таком случае компания выступает гарантом для своих работников.

А в некоторых банках есть возможность открыть вклад и привязать к нему карту овердрафт. В этом случае можно ненадолго воспользоваться деньгами, не потеряв положенные проценты по вашему депозиту.

Овердрафт для юридических лиц

Принцип овердрафта для компаний такой же, как и для обычных людей. Изменяются в основном условия предоставления такого займа. Организациям получить его сложнее, но им и предоставляются более крупные суммы на более длительный срок. Однако проценты обычно ниже, чем при кредитовании частных лиц. Но взамен очень часто требуют обеспечение такого займа имуществом фирмы.

В кризисных ситуациях эта услуга может спасти компанию. Однако заемные средства нельзя обналичивать, тратить на погашение других кредитов или переводить на иные счета. Компания может потратить их только непосредственно на свой бизнес: на зарплаты, закупки, выплату аренды или налогов.

Отличия овердрафта от кредита

Конечно, овердрафт – это тоже кредит, но от обычного кредитования такая услуга заметно отличается.

Период использования. Кредит выдается на более длительный срок, до нескольких лет, в то время, как овердрафт обычно нужно погасить в течении 2-3 месяцев.
Способ погашения. Платежи по обычному займу вы специально вносите на нужный счет, а долг по овердрафту списывается автоматически, как только на счету появляются деньги.
Размер доступных средств. Сумма по овердрафту, как правило, сильно ограничена и чаще всего не превышает 70% от средних месячных поступлений на счет. Взяв обычный кредит, можно стать обладателем гораздо более крупной суммы.
Подключается как услуга. То есть овердрафт можно включить один раз и пользоваться постоянно. Не нужно одобрять каждый заем или приходить с пакетом документов, как при стандартном кредитовании. Можно сказать, что у вас будет одобренная кредитная линия в рамках суммы овердрафта.

Плюсы и минусы овердрафта

Главный плюс, конечно, в удобстве. Не нужно открывать отдельную кредитную карту, а достаточно подключить услугу к дебетовому счету и пользоваться небольшими кредитами по потребностям. До того момента, как средства на счету закончатся, этой банковской картой вы пользуетесь точно также, как и обычной дебетовой.

Не нужно тратить время на выплаты по кредитам, деньги в счет долга спишутся с карты сами при любом поступлении на нее. Проценты будут начисляться только на ту сумму, которую вы реально потратите, а не на весь лимит доступных средств.

При такой системе неудобно жить в долг, как при использовании обычной кредитной карты. Чаще всего у овердрафта нет льготного беспроцентного периода, то есть за заем вы все-равно будете платить проценты. Он выступает не как средство решить крупные проблемы, а как подстраховка в экстренных ситуациях, например, если задержали зарплату или просто неожиданно кончились деньги на счету.

Также к минусам можно отнести высокую процентную ставку и большие штрафы за просрочку. Если у обычного кредита процентная ставка может составлять от 15 до 23%, то в случае овердрафта она достигает 30%.

Как получить овердрафт?

Получить эту услугу можно не во всех банках. Для оформления обычно нужно посетить отделение. В некоторых организациях есть возможность включить овердрафт через приложение или сайт. Вся процедура в большинстве случаев не занимает много времени.

Перед подключением овердрафта обязательно уточните все условия его предоставления.

Следует обратить внимание на:

процент, снимаемый за использование заемных денег;
сроки, отведенные на возврат средств;
размер штрафа, за просрочку погашения долга;
наличие или отсутствие льготного периода;
лимит и возможности по его увеличению.

Если вы постоянный клиент банка или получаете на счет в нем зарплату, то с вас вообще могут ничего не потребовать для подключения этой услуги. В иных случаях есть некоторые общие, стандартные требования, предъявляемые к заемщику, для предоставления овердрафта:

постоянная регистрация в зоне обслуживания банка;
основное место работы на этой территории;
непрерывный трудовой стаж (необходимый срок каждый банк устанавливает сам);
отсутствие просроченных кредитных задолженностей.

Величина овердрафта устанавливается индивидуально. Для каждого клиента она своя. Зависит от среднемесячной зарплаты человека и от формулы, по которой она рассчитывается в конкретной финансовой организации. Часто устанавливается лимит на максимально возможную сумму.

Юридическим лицам, чтобы получить овердрафт, тоже нужно соответствовать некоторым условиям:

не менее года работать в основной сфере деятельности компании;
пользоваться расчетно-кассовым обслуживанием;
вносить инкассированные средства;
не иметь долгов.

Размер кредита зависит от репутации компании и доверия к ней банка.

Необходимые документы

Каждый банк устанавливает свой порядок получения овердрафта. А в некоторых организациях он вообще не предусмотрен для дебетовых карт. Для получения услуги важны: наличие гражданства и регистрации, официальный заработок и чистая кредитная история. Перечень необходимых для его оформления документов обычно схож во всех финансовых организациях:

заявка на получение овердрафта;
анкета ссудополучателя;
паспорт;
другой документ удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС или полис);
документ, подтверждающий доходы за несколько месяцев (требуется не всегда).

Возможно, потребуются еще справки, свидетельствующие об отсутствие у вас задолженностей, из финансовых организаций, где вы ранее обслуживались. Или документы на собственность, в случае оформления овердрафта с обеспечением.

Юридическим лицам требуется более расширенный пакет документов, он может включать учредительные и финансовые документы, паспорта руководителей предприятия и свидетельства, обеспечивающие залог, если это необходимо.

Заключение

Овердрафт достаточно полезная услуга, но с ним нужно обходиться осторожно, так как проценты начинают взиматься с первых же дней, а просрочка возврата грозит штрафом. Отлично подходит для краткосрочных займов. Используйте овердрафт для того, для чего его придумали, не стоит уходить в минус, если нет перспектив быстро вернуть средства на счет или использовать эту подстраховку постоянно. Если есть такая потребность, лучше заведите обычную кредитную карту.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Источник: mokka.ru