Вопрос рефинансирования кредитов для представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей стоит не менее остро, чем для частных граждан. Подчас обращение к программам перекредитования связана отнюдь не с отсутствием у компании возможности оплачивать свои кредитные обязательства, а со сменой условий кредитования, понижением процентных ставок. Так, еще вчера казавшиеся привлекательными условия займа в настоящий период оказываются невыгодными.
Примечательно, что еще несколько лет назад даже юридическим лицам было сложно получить кредитные инвестиции на развитие бизнес-процессов. Сегодня же банки в погоне за клиентами снижают ставки, предлагают сезонные скидки и более лояльные условия получения займа. На фоне таких изменений на рынке рефинансирование кредитов для ИП приобрело особенную актуальность.
- Целесообразность рефинансирования для компании
- Вопрос оптимальных условий рефинансирования кредитов ИП
- Основные требования к компании и вопросы обеспечения
- Документационное обеспечение и подача заявки на рефинансирование
Целесообразность рефинансирования для компании
Несмотря на кажущуюся привлекательность современных кредитных программ, прежде чем рассматривать для своего бизнеса возможности перекредитования, стоит задуматься о его целесообразности.
Ставка рефинансирования — что это?
На практике сей момент заключается в сравнении финансовых нагрузок на бизнес при кредите действующем и при перекредитовании. При этом важно учесть не месячную нагрузку или размер аннуитетных платежей, а весь объем затрачиваемых на выплату кредитных обязательств средств.
При разработке кредитных программ банки предлагают заемщикам разные периоды возврата средств. Так, большой срок позволяет иметь меньший платеж по кредиту, но определяется повышенной процентной ставкой, что, на первый взгляд, снижает нагрузку по платежам, но при общем расчете сумма переплаты оказывается больше. Меньший срок увеличивает размер взноса, но сокращает процентную ставку и, как итог, общий объем переплат.
Подводя итог сих нехитрых размышлений, можно отметить, что рефинансирование для ИП действительно необходимо, если выплачено не более 20-30% всей задолженности по кредиту. В иных случаях вопрос перекредитования априори нецелесообразен, так как сэкономить в этом случае не получится, а вот срок кредитных обязательств может и увеличиться.
Иначе выглядит целесообразность кредита, если есть необходимость в новых вливаниях в бизнес, а старые обязательства «оттягивают» карман, одновременно являясь преградой для получения нового кредита. Так, в идеале рефинансирование дает возможность получения нового кредита при условии оплаты уже имеющегося. В этом случае сумма запрашивается больше той, что необходима для исполнения финансовых обязательств, а оставшиеся средства будут вновь направлены на развитие бизнеса. Но рабочей такую схему перекредитования можно назвать лишь в том случае, если остаток прежних кредитных обязательств составляет 20-30% долга.
Таким образом, рефинансирование должно решить насущные проблемы компании, а не создавать дополнительных финансовых сложностей.
Вопрос оптимальных условий рефинансирования кредитов ИП
Вопрос оптимальности программы отражает, по сути, выгодность рефинансирования. По-настоящему выгодным можно назвать перекредитование, если оно решает несколько проблем или вопросов компании или ИП:
- Позволяет объединить несколько кредитов в различных кредитно-финансовых учреждениях в один.
- Снизить процентную ставку.
- Увеличить срок кредитования.
- Не устанавливает максимальный «потолок» кредита.
- Не выдается наличными, а погашает имеющиеся обязательства.
Основные требования к компании и вопросы обеспечения
При рассмотрении перекредитования стоит учитывать, что для финансового учреждения или банка это программы «группы риска», а значит, требования к соискателю и компании будут повышенными.
Сегодня на межбанковском рынке в сегменте рефинансирования юридических лиц сложился основной спектр требований, предъявляемых к предприятию и бизнесу:
- Период присутствия компании на рынке должен быть в пределах 6–12 месяцев, многие банки делают акцент на последней цифре.
- Прибыль компании должна соответствовать пределам, установленным банком.
- Компания и ее руководитель должны иметь российское гражданство.
- Стабильность и прибыльность бизнеса, подтверждаемая финансовой отчетностью.
- Хорошая предыдущая история кредитования.
Ряд банков в числе требований обозначает наличие открытого у них расчетного счета.
Одновременно с этим ряд банков заявляет в числе основных условий предоставление залога или поручительства иных юридических лиц. В иных программах предоставление залога или поручительство является дополнением, позволяющим сделать условия перекредитования еще более лояльными.
Документационное обеспечение и подача заявки на рефинансирование
Выбрав банк для партнерства и определившись с программой перекредитования, можно переходить к процедуре подачи заявки, которой предшествует сбор пакета документационного обеспечения:
- Выписка из реестра юр. лиц.
- Анкета руководителя компании и копия его паспорта.
- Анкеты поручителей, если в них есть необходимость, + копии паспортов.
- Информация о лицах компании, обладающих правом подписи.
- Заявление на рефинансирование по форме банка.
Кроме того, предъявляются документы, характеризующие бизнес компании:
- Налоговые декларации по итогам прошлого периода.
- Финансовая отчетность компании и документация, отражающая хозяйственную деятельность.
- Информация о приходно-расходных операциях на счете компании и в целом движении денежных средств.
- Правоустанавливающая документация на предмет залога.
Кроме вышеперечисленных документов, кредитно-финансовая организация вправе затребовать иные документы, подтверждающие прибыли компании, наличие материально-технической базы и иных активов, подтверждающих состоятельность и платежеспособность юридического лица.
К иным документам следует отнести копии имеющегося кредитного договора или нескольких договоров, а также выписки по движениям средств на кредитном счете. Если по имеющимся обязательствам допускались просрочки, то с учетом их числа банк может ответить отказом или предложить рефинансирование под более высокий процент.
Источник: grazhdaninu.com
Что такое рефинансирование кредита и когда его выгодно делать?
Рефинансирование (или перекредитование) – это получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Такая услуга помогает выполнить одну из следующих задач:
- Снизить процентную ставку;
- Продлить срок кредита;
- Улучшить условия выплат;
- Объединить несколько кредитов в один.
На практике рефинансирование кредита выглядит так: клиент обращается в банк с просьбой о рефинансировании и предоставляет необходимые документы. Если такая заявка будет одобрена, банк заключает новый договор, составляет график платежей и досрочно погашает старый кредит.
Обратиться за рефинансированием можно как в банк, где у вас уже есть кредит, так и в любую другую кредитную организацию. Кроме того, некоторые банки соглашаются рефинансировать займы у МФО, имеющих банковскую лицензию.
Важно понимать, что при рефинансировании наличные средства не передаются клиенту на руки, поэтому потратить их на свои нужды не получится. Деньги сразу же перенаправляются на погашение имеющегося долга и процентов по кредиту.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансирование используется для погашения имеющихся потребительских или целевых кредитов, а также задолженностей по кредиткам. К данной услуге выгодно обращаться, если нужно:
- Уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить нагрузку на свой бюджет;
- Продлить срок возврата кредита;
- Перейти в более удобный для вас банк;
- Прекратить рост задолженности по кредитам.
Если клиент не справляется с ежемесячными выплатами, то банку это невыгодно. Продажа залога (автомобиля, недвижимости) может занять много времени. При банкротстве физлица сумма с продажи его имущества делится между всеми кредиторами, а потому может только частично компенсировать убытки банка. Вот почему банки охотно предлагают рефинансирование для облегчения нагрузки на должника. Предложив клиенту более выгодные условия погашения долга, кредитор увеличивает свои шансы на возврат средств и получение прибыли.
Кроме того, при рефинансировании кредитов из других банков, кредитная организация приобретает нового клиента, который в будущем может открыть другие счета, оформить новые карты, получить кредит и т.д. То есть – принести банку прибыль.
В каких случаях рефинансирование невыгодно?
Брать новый кредит для погашения старого выгодно лишь в том случае, если новая процентная ставка будет ниже как минимум на 2% (для ипотечных кредитов как минимум на 1%). Если сумма долга большая, а вы погасили уже более половины кредита, то сниженная ставка не гарантирует экономию.
При рефинансировании ипотеки заемщика могут ждать дополнительные расходы на сбор документов, оценку недвижимости, страхование имущества и жизни, снятие обременения и т.д. Иногда оказывается, что выгоднее было внести эти средства в счет погашения долга, а не на оформление нового ипотечного договора.
Важно! Как правило, краткосрочные кредиты на сумму до 500 тысяч рублей, выданные на 1–2 года, рефинансировать невыгодно.
Если вы снижаете платеж за счет увеличения срока кредита, то переплата по процентам должна быть ниже потенциальной выгоды. Рефинансировать кредит стоит, только если размер платежа для вас непосилен и возможности своевременно погашать задолженность нет.
Что еще важно знать о рефинансировании?
Несколько важных моментов:
- Если вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, срок погашения нового кредита может увеличиться на несколько лет.
- По рефинансированному кредиту можно получить налоговый вычет по процентам.
- Вы можете объединить в один до 5ти кредитов (до 4х, если все они взяты в одном банке). Если долгов больше, то можно провести частичное рефинансирование.
- Небольшие краткосрочные займы (до 500 000 рублей на 1-2 года) рефинансировать невыгодно.
- При желании вы можете сменить валюту кредита.
- Онлайн-калькуляторы на банковских сайтах дают лишь ориентировочные расчеты. Точные условия можно узнать только после рассмотрения банком вашей заявки.
- Если вам нужная профессиональная помощь в выборе подходящего банка, воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Они за дополнительную плату подберут оптимальные условия и помогут подготовить документы для перекредитования.
- Вы можете выбрать любой удобный день для внесения платежей. Например, если у вас зарплата приходит 10го числа, то лучше подстраховаться и выбрать 15е число. Это выручит, если заработную плату вдруг неожиданно задержат.
- У каждого банка свои условия и ограничения. Скорее всего, незначительную сумму в 20 000 рублей рефинансировать не станут, это же касается ипотеки, по которой долг остался менее 500 000 рублей.
- При рефинансировании заемщика могут ожидать дополнительные траты (например, переоформление залога, оценка недвижимости, оплата страховки и т.п.).
- Если вы хотите рефинансировать ипотеку, уточните в своем банке, нет ли у них опции «снижение ставки». Главный плюс в такой услуге – простое и быстрое оформление по сравнению с рефинансированием.
Условия для рефинансирования
Разные банки предъявляют свои требования к заемщикам. Вот стандартный список условий для тех, кто хочет получить новый кредит:
- Возраст – от 21 до 70 лет;
- Российское гражданство;
- Официальное трудоустройство;
- Общий стаж – от 6 месяцев, на последнем месте работы – от 3х месяцев.
Помимо требований к заемщику, банки выставляют требования к рефинансируемым кредитам. Например, «Сбербанк» одобряет заявки при соблюдении следующих условий:
- Платежи по кредитам вносились без просрочек в течение последнего года;
- У заемщика нет текущей задолженности;
- По старому кредиту не было реструктуризации;
- Остаток долга по кредиту превышает сумму в 30 000 рублей и т.д.
Важно! Подробные требования можно узнать на официальном сайте банка либо в отделении кредитной организации.
Список документов также зависит от банка и вида кредитов. В обязательном порядке потребуются:
- Заявление на рефинансирование;
- Оригинал текущего кредитного договора;
- Справка или выписка по кредиту (если кредит был оформлен в другом банке);
- Справка о доходах 2-НДФЛ (обычно требуется, если сумма займа свыше 300 тыс. руб.);
- Согласие на рефинансирование и т.д.
В каких случаях возможен отказ?
Банк может отказать заемщику в следующих случаях:
- Низкий уровень дохода;
- Испорченная кредитная история;
- Неверная информация при подаче заявки;
- Кредит уже был рефинансирован ранее;
- Представлен неполный пакет документов.
Если заявку одобрили, клиента приглашают в банк для заключения кредитного договора. Со следующего месяца заемщик начинает выплачивать уже новый кредит.
Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция?
Итак, если вы намерены объединить несколько кредитов в один, снизить процентную ставку или сумму ежемесячного платежа, действуйте следующим образом:
- Уточните условия по текущим кредитам – найдите кредитные договора и графики платежей и посчитайте оставшуюся сумму долга.
- Найдите подходящий банк – изучите условия рефинансирования в разных банках, узнайте ограничения по срокам и суммам кредитования, посчитайте, как изменятся выплаты и будет ли рефинансирование выгодным для вас.
- Подайте заявку в банк – для этого понадобится стандартные документы (анкета, паспорт, справка НДФЛ и т.п.). Если предложенные банком условия вас устроят, подготовьте необходимые документы и дождитесь одобрения заявки. После этого у вас будет время, чтобы еще раз все как следует обдумать и взвесить.
- Подпишите новый договор и не забудьте внести платеж в установленный срок по новому графику.
Рефинансирование кредита – хороший способ снизить финансовую нагрузку. Если эта услуга поможет вам сэкономить на выплате процентов или снизить размер непосильного платежа, то даже с учетом затраченных средств и времени, эта игра стоит свеч.
Концелидзе Эднарий Эмзариевич Эксперт по юридическим вопросам
Источник: gos-oplata.ru
Информация о ставке рефинансирования ЦБ РФ
Ставка рефинансирования в 2022 году сначала бодро росла, потом стала так же бодро снижаться, а теперь опять ушла в рост. В таблице ниже вы найдете информацию о том, как учетная ставка ЦБ РФ изменялась с 2016 года, а также действующий показатель на сегодня.
Исходя из ставки рефинансирования, размер которой сейчас приравнен к величине ключевой ставки, рассчитываются:
- пени по налогам;
- компенсация за просрочку зарплаты;
- матвыгода от экономии на процентах;
- проценты по ст. 317.1 ГК РФ.
Размеры ставки представлены в нашей таблице.
Дата, с которой установлена ставка
С 28 октября 2019 года
Информация Банка России от 25.10.2019
С 9 сентября 2019 года
Информация Банка России от 06.09.2019
С 29 июля 2019 года
Информация Банка России от 26.07.2019
С 17 июня 2019 года
Информация Банка России от 14.06.2019
С 17 декабря 2018 года
Информация Банка России от 14.12.2018
С 17 сентября 2018 года
Информация Банка России от 14.09.2018
С 26 марта 2018 года
Информация Банка России от 23.03.2018
С 12 февраля 2018 года
Информация Банка России от 09.02.2018
с 18 декабря 2017 года
Информация Банка России от 15.12.2017
с 30 октября 2017 года
Информация Банка России от 27.10.2017
с 18 сентября 2017 года
Информация Банка России от 15.09.2017
с 19 июня 2017 года
Информация Банка России от 16.06.2017
со 2 мая 2017 года
Информация Банка России от 28.04.2017
с 27 марта 2017 года
Информация Банка России от 24.03.2017
с 19 сентября 2016 года
Информация Банка России от 16.09.2016
с 1 июня 2016 года
Информация Банка России от 10.06.2016
c 1 января 2016 года*
Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У
с 14 сентября 2012 года
Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У
с 26 декабря 2011 года
Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У
с 3 мая 2011 года
Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У
с 28 февраля 2011 года
Указание Банка России от 25.02.2011 № 2583-У
с 1 июня 2010 года
Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У
с 30 апреля 2010 года
Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У
с 29 марта 2010 года
Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У
с 24 февраля 2010 года
Указание Банка России от 19.02.2010 № 2399-У
с 28 декабря 2009 года
Указание Банка России от 25.12.2009 № 2369-У
с 25 ноября 2009 года
Указание Банка России от 24.11.2009 № 2336-У
с 30 октября 2009 года
Указание Банка России от 29.10.2009 № 2313-У
с 30 сентября 2009 года
Указание Банка России от 29.09.2009 № 2299-У
с 15 сентября 2009 года
Указание Банка России от 14.09.2009 № 2287-У
с 10 августа 2009 года
Указание Банка России от 07.08.2009 № 2270-У
с 13 июля 2009 года
Указание Банка России от 10.07.2009 № 2259-У
с 5 июня 2009 года
Указание Банка России от 04.06.2009 № 2247-У
с 14 мая 2009 года
Указание Банка России от 13.05.2009 № 2230-У
с 24 апреля 2009 года
Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У
с 1 декабря 2008 года
Указание Банка России от 28.11.2008 № 2135-У
с 12 ноября 2008 года
Указание Банка России от 11.11.2008 № 2123-У
с 14 июля 2008 года
Указание Банка России от 11.07.2008 № 2037-У
с 10 июня 2008 года
Указание Банка России от 09.06.2008 № 2022-У
с 29 апреля 2008 года
Указание Банка России от 28.04.2008 № 1997-У
с 4 февраля 2008 года
Указание Банка России от 01.02.2008 № 1975-У
с 19 июня 2007 года
Телеграмма Банка России от 18.06.2007 № 1839-У
с 29 января 2007 года
Телеграмма Банка России от 26.01.2007 № 1788-У
с 23 октября 2006 года
Телеграмма Банка России от 20.10.2006 № 1734-У
с 26 июня 2006 года
Телеграмма Банка России от 23.06.2006 № 1696-У
с 26 декабря 2005 года
Телеграмма Банка России от 23.12.2005 № 1643-У
с 15 июня 2004 года
Телеграмма Банка России от 11.06.2004 № 1443-У
с 15 января 2004 года
Телеграмма Банка России от 14.01.2004 № 1372-У
* С 14.09.2012 по 31.12.2015 ставка рефинансирования не менялась и составляла 8,25%, поэтому в таблице отдельно ставка рефинансирования 2015, 2014, 2013 годов не приводится.
Отдельно ставку рефинансирования с 2016 года Банк России не устанавливает. Вместо нее применяется ключевая ставка.
Советуем прочитать
Последнее с форума
Ваши вопросы
10 мая 2023 13:45
Какой код в табульке Когда руководитель выдаст премию за труд?
24 июля 2022 12:54
калькулятор начисления пеней за 2020 и 2021 годы
24 июля 2022 12:53
мне нужен калькулятор пеней по коммунальным услугам
22 июня 2022 15:32
Скажите, пени начисляются по последней действующей ставке рефинансирования (весь период долга) или по периодам, в которые входит долг?
Главбух_Елена
22 июня 2022 16:38
Действующая ставка применяется к периодам, в которые начисляются пени. Поясняю на примере, с 4 мая ставка рефинансирования была определена как 14% годовых, с 27 мая — 11%, с 14 июня — 9,5%. Пени считаете по периодам:
1) с 4 мая по 26 мая: пени = сумма недоимки * 1/300 х 14% х 23 дня;
2) с 27 мая по 13 июня: пени = сумма недоимки х 1/300 х 11% х 17 дней;
3) с 14 июня по 22 июня: пени = сумма недоимки х 1/300 х 9,5% х 9 дней.
Затем все три суммы складываете и получаете итоговый результат.
Источник: nalog-nalog.ru
