Многим предпринимателям известны такие понятия, как аренда, лизинг, банковский кредит. Некоторым из них приходилось сталкиваться не только с понятиями, но и с процедурами, которые они подразумевают. Однако далеко не всем известна такая услуга, как банковская гарантия, даже при том, что она является очень полезной для представителей бизнеса.
Многим предпринимателям известны такие понятия, как аренда, лизинг, банковский кредит. Некоторым из них приходилось сталкиваться не только с понятиями, но и с процедурами, которые они подразумевают. Однако далеко не всем известна такая услуга, как банковская гарантия, даже при том, что она является очень полезной для представителей бизнеса.
Что такое договор банковской гарантии
Банковскую гарантию нередко понимают как особую форму кредита или страхования, что вполне логично, потому что она обладает схожими чертами с данными услугами. Однако помимо схожих черт, она также имеет и некоторые отличия, которые выделяют ее среди других финансовых процедур.
Банковские гарантии — Бизнес Просто от Валерия Овечкина
Банковская гарантия представляет собой выплату за клиента долга в случае нарушения им своих финансовых обязательств (условий договора) перед третьей стороной. Иными словами, банковская гарантия это своего рода поручительство за должника. Поручителем в данном случае выступает банк, страховая компания или кредитная организация. Первый становится поручителем чаще всего.
Для получения банковской гарантии заключается специальный договор. Обычно его заключение осуществляется при следующих условиях:
- Исполнитель обращается в банк для получения надежного поручительства.
- Заказчик выражает согласие на банковское поручительство.
- Сделка между исполнителем и заказчиком представлена в письменном виде.
- Сделка подкрепляется конкретной денежной суммой (предоплата, стоимость услуги/товара и др.)
Кто принимает участие в банковской гарантии
В процедуре банковской гарантии прямое или косвенное участие принимают три стороны. Каждая из них обладает определенными функциями и имеет определенную роль. Следует также отметить, что у каждой из сторон данной процедуры есть специальное название, которое важно знать при заключении договора:
- Гарант – банк, который исполняет обязательства должника, в случае невыполнения им условий договор.
Гарантом может стать только надежная компания, которая уже долгое время осуществляет свою деятельность. Каждая кредитная или банковская организация, предоставляющая услуги гарантии, отражена в перечне гарантов на официальном сайте Минфина. - Принципал – должник, или исполнитель договора, который обязуется выполнить условия договора.
Именно принципал обращается в банковскую или иную организацию для получения услуги гарантии. Банк в обязательном порядке проводит проверку статуса принципала и его платежеспособности. Заключение договора осуществляется после того, как принципал вносит платеж за услугу.
Если была осуществлена выплата по договору банковской гарантии, принципал должен оплатить полную стоимость услуги, то есть вернуть банку выплаченные за него средства. - Бенефициар – заказчик, претендующий на получение товара (или услуги), отраженного в договоре с исполнителем.
Бенефициар является тем, чьи интересы будет защищать банковский договор. Если принципал не исполнит свои обязательства, банк в полном объеме возместит ущерб, нанесенный бенефициару. Однако, если бенефициар нарушит какие-либо условия договора, банк вправе отказаться от исполнения обязательств.
Бенефициар фактически не участвует в заключении договора, его присутствие считается необходимым только в том случае, если необходимо предоставить дополнительное обеспечение. В остальном бенефициар никак не контактирует с банком.
Разговор с брокером по БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ // Анализ рынка // Видео с объекта
Чем отличается банковская гарантия от других финансовых услуг
Принципиальным отличием гарантии от кредита будет то, что принципал не должен ничего возвращать банку, если тому не пришлось выполнять обязательства перед бенефициаром за должника. Это в свою очередь наталкивает на мысль, что гарантия то же самое, что страхование. Но и это будет неверным.
При получении страховки выгодоприобретателем является лицо, которое заключило сделку с банком. При получении гарантии выгодоприобретателем становится третье лицо, которое не принимало участие в сделке. К тому же банк выплачивает оговоренную в договоре сумму на не безвозмездной основе – принципал обязан покрыть ее в течение какого-то времени.
Зачем нужна банковская гарантия
Банки и кредитные компании, которые много лет существуют на финансовом рынке, должны внушать безусловное доверие клиентам. Маститая организация заручилась этим доверием давно, а потому те, кто сотрудничают с ней, получают прямую и косвенную поддержку в своей деятельности. Так, представители бизнеса, кто заручился поддержкой банка – получил услугу банковской гарантии, обладают серьезными преимуществами перед конкурентами.
- Заключая сделку с принципалом, заказчик понимает, что перед ним компания, которая в любом случае исполнит свои обязательства.
- Компания, заручившаяся поддержкой банка, выглядит более надежной и солидной, чем те, что осуществляют свою деятельность без нее.
Второе преимущество тесно связано с требованиями к принципалу, без соответствия которым банк не заключит с ним договор.
Какие требования предъявляются принципалу
- Бизнес принципала должен быть прозрачным, то есть все формальные документы, отчетность и пр. должно быть составлено в установленном порядке, без неточностей и ошибок.
- Принципал должен быть платежеспособным и надежным, что подтверждается его официальными документами и постоянными доходами.
- Все финансовые обязательства (налоги, кредиты и др.) принципала должны выплачиваться (и быть выплаченными) вовремя.
- Репутация бизнеса и принципала должна быть безупречной. Она не должна быть запятнана ссорами с контрагентами, невыполненными обязательствами и т. д.
- Требования принципала к контракту должны быть понятными и легко анализируемыми. Суть, изложенная им, должна быть доступна для сотрудников банка.
Преимущества банковской гарантии для принципала
- Принципал значительно расширяет круг потенциальных и реальных клиентов, потому как выглядит более надежным партнером на рынке.
- Принципал получает возможность принять участие в торгах и получить государственный контракт. Это возможность возникает потому, что одним из требований участия является внесение залога или предоставление договора банковской гарантии.
- Принципалу дается удобный для него срок для выплаты денежных средств банк, который за него выполнил финансовые обязательства. Такой возможности может не быть при возникновении задолженности перед заказчиком, который вправе обратиться в суд за несвоевременную выплату оговоренной суммы.
Источник: dzen.ru
Банковская гарантия востребована частным бизнесом как никогда
Руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК ГРУПП Андрей Тюрин поговорил с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко о том, что такое банковская гарантия и почему в последнее время такая услуга набирает популярность, в рамках программы «Цели и средства».
— Здравствуйте, в эфире программа «Цели и средства». Я — Петр Косенко. И сегодня гость студии «Коммерсантъ FM» Андрей Тюрин, руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК ГРУПП. Здравствуйте, Андрей.
— Итак, тема нашей сегодняшней беседы: «Трудности на пути банковской гарантии, или банковская гарантия как инструмент развития бизнеса». Действительно ли обращение за банковской гарантией является на сегодняшний день достаточно востребованным интересом со стороны представителей разного рода бизнеса?
— Сейчас частным российским бизнесом как никогда востребован этот инструмент. Последние два года у нас в стране идет затяжной кризис, и, конечно же, компании ищут способ дополнительного заработка, стали обращать свое внимание на сектор госзаказа. И чтобы работать в этом секторе по 44 Федеральному закону, требуется предоставление банковских гарантий.
— А что такое банковская гарантия? Я как простой обыватель представляю себе схему, когда предприниматель идет в банк за кредитом под какой-то проект. А банковская гарантия — это что такое? Это деньги банка, или это потенциальные деньги банка?
— Это можно назвать виртуальными деньгами банка. Банк гарантирует выполнение обязательств, которые на себя берет наш потенциальный клиент в случае какого-то форс-мажора, и если банковская гарантия будет истребована заказчиком — это называется раскрытие банковской гарантии, — тогда уже клиент становится должен денег банку, как при классическом кредите.
— Иными словами, это такой косвенный, может быть, способ прокредитоваться для бизнесмена?
— Это можно назвать одной из форм финансирования.
— Кто на сегодняшний день в каких областях бизнеса чаще всего прибегает к такому виду получения финансирования или получения гарантий под финансирование?
— Деятельности очень различны — это и строительство, и торговля, и поставка оборудования. Заказов достаточно много, на всех хватает, поэтому для всех, кто заинтересован в развитии своего бизнеса, в увеличении выручки, прибыли, это будет актуально.
— Как правильно выбрать банк-партнер? Потому что очевидно совершенно, что условия будут у разных банков разные. И, соответственно, в качестве некоего залога нужно будет предпринимателю оставлять разного рода свои гарантии, имущество и так далее.
— Самое основное, с чего нужно начать, — это подобрать надежный банк-партнер. Потому что мы видим, каждую неделю в СМИ фигурируют новости, что у того или иного банка отозвана лицензия. Нет совершенно никаких гарантий, что если банк крупный, то лицензия отозвана не будет, потому что уже отзывались лицензии у банка в топ-100, топ-50.
Поэтому для клиента важно понимать, насколько надежный банк. Конечно, клиент, который является профессионалом в своей области, не может быть профессионалом в какой-то другой, где он не работает. Для этого и существуют консультанты, которые постоянно мониторят рынок, изучают его, глядят за динамикой, которая происходит по банкам.
В частности, в КСК ГРУПП у нас есть мощный аналитический центр, который постоянно мониторит наши банки-партнеры. К нам заходят банки с предложениями о сотрудничестве. Мы изначально смотрим условия, которые они предлагают, но после этого обязательно уже их досконально проверяем. Если банк неблагонадежен, то мы от работы с таким банком отказываемся. По такому принципу мы подбираем банки-партнеры.
Что касается условий, присутствие консультантов для клиента должно быть обосновано. Поэтому для клиента мы решаем различные задачи. Можем делать условия эксклюзивные, что-то предлагать, где-то ниже ставку, где-то лояльность в части обеспечения и так далее. Сейчас банки, чтобы прикрыть свои риски, просят с клиентов обеспечение. Как правило, это депозит, это живые деньги.
Но в моем понимании экономический смысл этого теряется, потому что если бы у клиента были деньги, он в принципе гарантировал свои обязательства своими живыми деньгами. Тогда заказчик бы не переживал. Это логично.
— Не имело бы смысла, условно говоря, идти и обращаться за банковской гарантией?
— И платить еще за это деньги, потому что это не бесплатно. Поэтому для наших клиентов мы, привлекая банковские гарантии, помимо того, что выбираем надежный банк-партнер, также предлагаем им эксклюзивные условия. Все наши клиенты, которые к нам обращаются, получают банковские гарантии без обеспечения, без залога. Возможно, в иной какой-то тяжелой ситуации обеспечение может быть, но оно незначительно, буквально 10-15% по рынку.
— А обращаются за банковскими гарантиями на какие суммы?
— Суммы абсолютно разные. КСК ГРУПП по целевому клиенту ориентируется на суммы где-то от 50 млн руб. Но это не значит, что если придет какой-то клиент, и на данный момент ему не нужна будет такая большая сумма, но он захочет поработать в лимитах, и эти лимиты предусматривают суммы меньше, 3, 5, 10 млн руб., мы с ними не будем работать. Мы, конечно же, зайдем в этот проект и будем его реализовывать.
— Очень часто представители бизнеса жалуются на то, что чтобы получить, например, банковский кредит, нужно потратить очень много времени помимо сил. А сколько по времени занимает заключить договор банковской гарантии?
— Сроки, конечно же, значительно меньше, чем при кредите, но, тем не менее, присутствуют. Обычно в среднем банки берут где-то до двух недель, чтобы эту сделку закрыть. В КСК ГРУПП наши сделки идут намного динамичнее, мы реально закрываем вопрос за три-пять дней.
— Это какие-то совершенно невероятные цифры даже с учетом того, что клиент постоянный, банк-партнер. Все равно это очень быстро. За счет чего достигается такая эффективность?
— Это уже долгий опыт работы с данными банками, налаженные процессы, взаимопонимание. Поэтому еще один из тех пунктов, которые мы предлагаем нашим клиентам, — это оперативность в принятии каких-то решений, достижении каких-то задач.
— Ваша компания работает с суммами начиная от 50 млн руб., вы помогаете получить банковские гарантии. А много ли бывает случаев, когда вашим клиентам по каким-то обстоятельствам не удается выполнить все свои обязательства, и что происходит в этом случае?
— Такие случаи достаточно часты, потому что у банков достаточно жесткие требования к заемщикам, особенно сейчас. Поэтому, когда возникают какие-то нестандартные ситуации, найти какое-то взаимопонимание с банком уже затруднительно. Для этого и нужны консультанты, профессионалы, которые в этой области, поверьте, в основном и сталкиваются с нестандартными ситуациями и их решают.
— Есть некий, насколько я понимаю, черный список — это те компании, те бизнесмены, которые когда-то нарушили условия по банковским гарантиям или по кредитам. Есть шансы исправить свою подмоченную репутацию у них? И, опять же, вы помогаете в этом?
— В черный список компании попадают тогда, когда они перед заказчиком не исполняют обязательств. Они попадают в черный список на два года. Вылезти из этого списка уже нереально, поэтому максимум, что можно сделать, — это сразу правильно подходить к вопросу и получать банковскую гарантию своевременно.
По регламенту ФЗ 44 есть определенное количество дней, которые положены на предоставление данного финансового продукта. Чтобы не допустить попадания в черный список, нужно оперативно этим заниматься. В этом помогают консультанты.
— Как долго ваша компания работает в этой области, и можно ли сейчас уже проследить некую динамику спроса на этот продукт на рынке за последние годы? И некий прогноз на будущее: эта область будет развиваться?
— Работаем уже с 2008 года, но по банковским гарантиям такую положительную динамику, всплеск интереса со стороны частного бизнеса, мы наблюдаем последние два года. Мое видение в том, что этот рынок будет расти.
— Я прошу прощения, а с чем это связано? Вот в эти последние два года почему рост пошел?
— Мне кажется, из-за того, что кризисная ситуация, которая в стране произошла, и очень много компаний банкротилось, очень много было неблагонадежных заказчиков. Конечно же, частный бизнес начал смотреть и анализировать, где можно найти выход. И в моем понимании, все-таки к государству у нас доверие есть, они понимают, что все-таки государство заплатит.
Но для того, чтобы использовать эти блага, нужно пользоваться данными инструментами. В моем понимании спрос и дальше будет расти за счет этого, и объем в этом сегменте будет только увеличиваться. Потенциал роста очень большой.
— Это вы связываете с тем, что будут развиваться именно государственные проекты?
— Государственные проекты на государственном уровне.
— Как много предложений, связанных именно с частным бизнесом — с какими-то крупными проектами или зарубежными партнерами?
— Нет, есть частные проекты от российских компаний, они также организовывают тендеры, конкурсы, для этого тоже нужны банковские гарантии, потому что заказчик также хочет себя обезопасить. Единственное отличие у них в том, что они могут ограничить, как посчитают нужным, перечень банков, от которых они примут банковские гарантии.
В основном это крупнейшие банки, госбанки, банки с госучастием. От них они принимают банковские гарантии. Это, конечно, усложняет работу, потому что крупные банки предъявляют очень сильные требования к заемщику. Там может быть и депозит иногда до 100%, и какие-то еще ковенанты, которые клиент не в состоянии выполнить, но, безусловно, они компенсируют это ставкой. Например, у того же Сбербанка одни из самых низких ставок на рынке, но эти ставки надо получить.
— Если не секрет, сколько стоят ваши услуги, если говорить не в реальных цифрах, а в процентах от стоимости той же самой сделки или контракта?
— Все зависит от того, с чем нам приходится работать, с какой проблематикой. Потому что для начала мы анализируем проект, смотрим его слабые места, понимаем, как мы их будем решать, согласовываем это постоянно с клиентом. У нас есть так называемый дневник, который мы ведем, и постоянно находимся на связи с клиентом, и, объяснив ему, за что будут браться те или иные деньги, мы уже предъявляем ему сумму комиссии. Она у нас от 1% и дальше уже индивидуально.
— Но не с потолка в любом случае, есть четкие совершенно расчеты и пояснение, почему именно такая сумма?
— Четкие расчеты, за счет чего это достигается. И, помимо всего прочего, рассчитывается ROI (коэффициент возврата инвестиций. — «Ъ FM») — это то, что на вложенное клиент получит отдачу, это также клиенту, чтобы он понимал, за что платит.
— Андрей, вы можете привести пример некоего нестандартного подхода к решению вопроса, связанного с банковскими гарантиями?
— Да, конечно. В КСК ГРУПП не так давно обратился клиент, который занимается проектированием. Он участвовал в контракте на 300 млн руб., и ему была необходима банковская гарантия на 60 млн руб. на 10 месяцев.
Ситуация осложнялась тем, что данный контракт должен был реализовываться в Республике Крым, во-вторых, этот клиент выступал в этом контракте как субподрядчик, и были очень сжатые сроки. Клиент сам пробовал получить банковскую гарантию в банках, но постоянно получал отказ по этим критериям.
Наши консультанты этим проектом занялись, проанализировали, подобрали нужный банк-партнер, успели в те сроки, которые нужны были клиенту, предоставить ему данную услугу. За это клиент заплатил КСК ГРУПП 2%, и с учетом еще банковской гарантии по банку всего клиент заплатил 2,946 млн руб. Но при этом его прибыль по контракту составила 45 млн руб. ROI для клиента составил 1527%.
— Есть уже постоянные клиенты, для которых действуют какие-то привилегии?
— Безусловно, есть. КСК ГРУПП всегда настроена исключительно на долгосрочные бизнес-отношения. Конечно же, для клиентов, которые постоянно с нами, лояльность в части работы, в части ставок присутствует.
Источник: kskgroup.ru
Банковские гарантии на цифровые рельсы
Автоматизация, а точнее, цифровизация бизнес-процессов, — одно из основных финтех-направлений, в которых заинтересованы российские банки, тем более если оно имеет непосредственное отношение к предоставлению услуг малому и среднему бизнесу. Поэтому резиденты «Сколково», которые специализируются на цифровизации и оптимизации бизнес-процессов в кредитных организациях, сегодня успешны на рынке. Расскажем об одном из лидеров — компании «Феникс»
Александра Крылова
Обозреватель Банковское обозрение
Проверенный партнер для банков
Рекордный рост кредитования малого и среднего бизнеса (суммарная выдача кредитов выросла по итогам 2021 года на 40%) был обеспечен банками из топ-30, на долю которых пришлось более 80% всех выданных МСП кредитов. Привлекательность этих организаций для компаний МСБ имеет простое объяснение.
Благодаря высокому уровню автоматизации процессов сбора и рассмотрения заявок крупные банки быстро принимают решения. За счет эффекта масштаба они могут себе позволить кредитование МСП по сниженным ставкам, а наличие дополнительных сервисов дает им возможность обслуживать их владельцев на специальных условиях.
Оставшиеся 20% кредитов пришлось на долю множества менее крупных банков, в том числе региональных, также заинтересованных в клиентах из числа предприятий малого и среднего бизнеса, но опасающихся вступать в конкурентную борьбу с кредитно-финансовыми организациями из топ-30.
Еще более привлекательный бизнес для кредитных организаций — выдача банковских гарантий. В 2022 году ожидается рекордное увеличение объема госзакупок, которое повлечет за собой рост гарантийного рынка. Согласно прогнозу аналитиков «Эксперт РА», по итогам 2022 года рынок гарантий вырастет на 9% и достигнет 8,2 трлн рублей.
Благодаря мерам господдержки в большую сторону в общем объеме закупок изменится доля предприятий МСБ. По данным корпорации МСП, к концу первого квартала этого года она уже составляла 38%. За этот период только договоры в рамках закупок компаний с госучастием по 223-ФЗ заключили более 49 тыс. предприятий МСБ. Их общая сумма — 899 млрд рублей. Как следствие наблюдается обострение конкурентной борьбы между банками в сегменте банковских гарантий.
Между тем конкуренция может быть для небольших банков вполне успешной, если обслуживание малых и средних предприятий они сразу поставят на цифровые рельсы. Для этого они могут вступить в партнерство с «Фениксом», провайдером таких сервисов на онлайн-платформе. Подключившиеся к ней, кредитно-финансовые организации довольно быстро догоняют и перегоняют конкурентов по уровню автоматизации услуг выдачи банковских гарантий малому и среднему бизнесу без существенных временных затрат и капиталовложений.
Разработанная резидентом «Сколково» универсальная финансово-технологическая платформа представляет собой сервис автоматизации выдачи банковских гарантий и кредитов. Опыт сотрудничества провайдера платформы с банками, как крупными, так и небольшими, показывает, что работа на ней открывает возможность в короткие сроки существенно нарастить количество и объем предоставляемых банковских гарантий для МСП в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ.
Одним из триггеров данного эффекта является гибкий интеллектуальный скоринг заявок малых и средних компаний. В его основу положена математическая модель, построенная по результатам анализа методик принятия решений банками.
Налаженные процессы сбора данных, в том числе со всех известных федеральных (закупочных) площадок и многих других сервисов, алгоритмы машинного обучения легли в основу рекомендательного сервиса «ФениксPro». С помощью технологий data science он позволяет довольно точно прогнозировать результаты тендерных процедур и привлекает больше потенциальных участников в госзакупки.
Именно эти технологии позволили компании «Феникс» на протяжении двух лет улучшать свои финансовые результаты. Так, несмотря на осложнение геополитической ситуации в конце февраля, за первое полугодие 2022 года на финансово-технологической платформе «Феникс» малым и средним предприятиям было выдано 50 тыс. банковских гарантий, что в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Суммарно финтех-компания помогла субъектам малого и среднего бизнеса получить финансовое обеспечение для государственных или коммерческих контрактов на 55 млрд рублей.
По данным Минфина, в 2020 году банки выдали участникам закупок 814 тыс. банковских гарантий (на 6% меньше показателя 2019 года) на общую сумму более 1,5 трлн рублей (на 15% больше показателя 2019 года). По итогам 2021 года объем закупок в РФ крупнейших компаний с госучастием по Федеральному закону № 223-ФЗ составил 9,3 трлн рублей, показав рост на 15% к показателю годом ранее.
В 2021 году по Закону № 44-ФЗ было проведено 2,1 млн процедур (плюс 5% к 2020 году) на сумму 9,4 трлн рублей, что на 11% превосходит показатель 2020 года.
В свою очередь, кредитно-финансовые организации — партнеры благодаря платформе «Феникс» приобрели проверенных и платежеспособных клиентов в сегменте МСП, часто заинтересованных в долгосрочном сотрудничестве.
Павел Новиков, директор Skolkovo FinTech Hub
«Феникс» — резидент «Сколково» с 2020 года. За это время молодая финтех-компания добилась серьезных результатов в своей отрасли. Сегмент банковских гарантий стал одним из самых успешных на рынке за счет высокого спроса и низкой дефолтности.
«Феникс» создает новые тренды в автоматизации решений для российских банков.
Профессиональная команда не только оптимизирует существующие продукты, но и регулярно выводит новые — например, комплексное решение для блока МСБ банка любого размера.
Еще одно интересное направление, которое только набирает обороты и будет крайне востребовано в ближайшее время: на платформе «Феникс» банки могут предлагать своим ключевым клиентам расширенное банковское сопровождение. В состав услуги входят мониторинг расчетов с исполнителем, контроль целевого расходования денежных средств, а также проверка соответствия производимых расходов условиям контракта.
Такое сотрудничество с банком выгодно прежде всего госзаказчикам, которым оно обеспечивает:
- контроль использования бюджетных и инвестиционных средств;
- контроль сроков исполнения обязательств по контрактам;
- снижение рисков неплатежей;
- проверку добросовестности исполнителей.
Кроме того, на платформе «Феникс» при расширенном банковском сопровождении бизнесу открываются расчетные счета и тут же в автоматическом режиме размещаются депозиты.
Перспективы
Функционал платформы «Феникс» постоянно дополняется. Над решением задачи — создать на онлайн-площадке максимально широкую линейку продуктов для банков-партнеров — по методологии передовых практик менеджмента работает сразу несколько команд разработчиков.
А развитием совместного с кредитно-финансовыми организациями бизнеса занимается многопрофильная команда, объединяющая специалистов с глубокой финтех-экспертизой и сотрудников с брокерским опытом.
До конца этого года создатели платформы «Феникс» планируют подняться еще выше и стать частью цифровой инфраструктуры малого и среднего бизнеса в банках России.
Источник: bosfera.ru