Кредит для юридических лиц — денежная ссуда, выдаваемая юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Практически все банки предоставляют весь стандартный набор кредитных продуктов юридическим лицам: — «Овердрафт» — кредит, предоставляемый Заемщику при отсутствии денежных средств на банковском счёте. — Возобновляемая кредитная линия.
Банк предоставляет лимит задолженности, в рамках которого организация может пользоваться кредитными средствами. При погашении очередной части кредита (транша) лимит восстанавливается, и организация получает возможность воспользоваться этими средствами вновь. — Невозобновляемая кредитная линия. Клиенту устанавливается в банке лимит выдачи.
Заемщик погашает кредит, но при этом лимит не восстанавливается, организация больше не может воспользоваться погашенной суммой. — Простой кредит. Организация получает фиксированную сумму кредитных средств и погашает кредит согласно условиям кредитного договора. — Вексельный кредит.
Кредит на развитие бизнеса в Сбербанке
Приобретение векселей и их использование для расчетов и платежей. — Банковская гарантия. Предоставляемое банком обязательство в письменном виде уплатить контрагенту определенную сумму. Гарантирует выполнение условий договора, возврат аванса, гарантии в пользу налоговых и таможенных органов.
Но на сегодняшний день чаще всего банки предлагают краткосрочные (до 1 года) или среднесрочные (от 1 до 2-х лет) кредиты. Для оценки правоспособности и кредитоспособности организации, обратившейся с кредитной заявкой, банк требует предоставления очень внушительного пакета документов.
В перечень обязательных для предоставления документов входит: бухгалтерская и управленческая отчетность, справки из банков, справки из налоговой, расшифровки к основным балансовым статьям, договора с крупными кредиторами и дебиторами и др. Одно из общих условий предоставления кредитов юридическим лицам является необходимость предоставления залога.
Безусловно, это уменьшает возможные риски банка, но одновременно увеличивает расходы клиента на оценку и страховку предмета залога. Некоторые банки проводят оценку залога самостоятельно. Однако при оформлении кредитов в больших размерах, банки, скорее всего, потребуют предоставить обеспечение в виде ликвидного залога, а иногда и оформить поручительство собственников бизнеса.
Классификация кредитов по сроку: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до двух лет), долгосрочные (больше двух лет). По способу предоставления кредита: Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена Другое определение Это — единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.
Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита . Овердрафт — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах.
У миллионера много кредитов? #мышлениемиллионера #деньги #бизнес #ипотека #кредиты #игорьрыбаков
Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании. Классификация, в зависимости от цели кредита: Кредит на развитие бизнеса — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется.
Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании. Кредит на покупку основных средств. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями.
Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года. Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом.
Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной. Инвестиционный кредит. Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет.Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.
Документы, необходимые для получения бизнес-кредита -заявление (подлинник), -устав коммерческой деятельности (копия), — бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия), -учредительный договор (копия), -лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия). Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей.
Оценка заемщика Есть два основных вида оценки : Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система -оценки выделяет следующие главные аспекты: — качество менеджмента в компании; — состояние отрасли заемщика; — рыночная позиция продуктов и услуг заемщика; — достоверность, качество финансовой отчетности клиента.
Риски кредитования коммерческих предприятий Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования]: кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы; принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита; кредитование в больших объемах связанных лиц. Кредитование малого бизнеса В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса.
При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами: — доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу; — снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства; — сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены; — возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций. — необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.
К принципам кредитования относятся: — возвратность и срочность кредитования; — дифференцированность кредитования; — обеспеченность кредита; — платность банковских ссуд. — целевой характер кредита; Рассмотрим подробнее каждый из принципов. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.
Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.
Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.
Поэтому золотое банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.
Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.
Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды.
В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту. В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.
Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.
Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные. Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п.
Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п. В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала.
В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.
По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до востребования) и срочными. Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов.
Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты. — По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на кредиты, носящие компенсационный и платежный характер.
Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов. Сущность платежного кредита состоит в том, что заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступающие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов. — По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки.
Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. Таким образом, в кредитной системе выделяют 3 базовых элемента, которые определяют лицо кредитной сделки, ее эффективность. К таким элементам относятся субъекты, объекты и обеспечение кредита.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: — ставка рефинансирования ЦБ РФ; — средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); — структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); — спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); — срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; — стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).. При кредитовании юридического лица — малого предприятия обязательно предоставление поручительств учредителя (учредителей) заемщика, владеющего контрольным пакетом заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности).
Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту. Понятие «кредитоспособность» является неоднозначной экономической категорией.
В наиболее широком толковании оценка кредитоспособности учитывает: 1) правоспособность и дееспособность юридического лица, позволяющие заемщику осуществлять деятельность на рынке; 2) назначение, условия и экономическую эффективность кредитования; 3)финансовое состояние заемщика (платежеспособность, финансовую устойчивость, эффективность использования основных и оборотных средств); 4) наличие и качество обеспечения исполнения обязательств по кредиту, наличие собственного имущества; 5) характер и репутацию заемщика; 6)организационно-коммерческие предпосылки (активную производственно-финансовую деятельность, качество управления, коммерческую среду, уровень конкуренции, деловую и коммерческую активность, организацию бухгалтерского учета и планирования, порядок хранения и реализации продукции и пр.). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
Главное, чем определяется кредитоспособность — это текущее финансовое положение предприятия, а также возможные перспективы его изменения. Так, например, если у предприятия падает рентабельность, оно становится менее кредитоспособным.
В данном случае объектом кредитования, к примеру, может быть, временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Это могу быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия, различных налогов в федеральный или местный бюджеты, по взносам по страхованию имущества и т.д Объектами кредитования могут быть также затраты, связанные с хозяйственной деятельностью заёмщика.
В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару, Залог недвижимости (ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.
Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залогодержателя. Он наиболее предпочтителен для банка, поскольку тот может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав и твердый залог.
Последний предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или заемщика, но под замком и под охраной. Ценности, принимаемые в качестве залога, должны быть легкореализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги.
В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав, товарных знаков, ноу-хау, патентов и др.). Страхование предмета залога осуществляет та сторона, у которой остается предмет залога.
Страхование производится на полную стоимость залога за счет залогодателя. Право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, при истечении права, составляющего предмет займа.
В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово-устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами: банки, реже — сами предприятия-заемщики. В России используются только в соответствии с Гражданским кодексом банковские гарантии, всегда выдаваемые только на определенный срок.
Их действие начинается с момента возникновения обязательств по кредитному договору. Выдача гарантий носит возмездный характер. Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется при взаимоотношениях банка с юридическими и физическими лицами и всегда оформляется письменным договором.
При несоблюдении письменной формы поручительства договор недействителен. 
В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Предлагаемые меры по совершенствованию системы кредитования клиентов – юридических лиц Росбанка России, содержит в основном организационно-информационные методы, а именно: 1), Росбанк должен придерживаться приоритетов в кредитовании определённой группы юридических лиц, действующих в устойчивых к кризису сферах экономики и подходить к оценке их кредитоспособности не только на основании данных бухгалтерской отчётности, но и анализируя другую информацию о заёмщике, что позволит существенно увеличить размер кредитного портфеля банка; 2) необходимо выйти с предложением о внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» по вопросам установления административной ответственности должностных лиц кредитных организаций за неполное представление сведений о кредитных историях заёмщиков, давших на это согласие, 4) модернизировать схему информационного обеспечения системы оценки кредитоспособности заёмщиков в Росбанке, внедрив в неё элементы взаимодействия со сторонними банками данных, содержащих сведения о заёмщиках.
Ограничение
Для продолжения скачивания необходимо пройти капчу:
Источник: studfile.net
Что такое бизнес-кредитование
Бизнес-кредитование — наиболее перспективное направление в кредитовании. Это услуга для предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, занятых в сфере производства, предоставления услуг, в торговле.
Статьи по теме:
- Что такое бизнес-кредитование
- Что такое POS-кредитование
- На чем зарабатывают коммерческие банки
Инструкция
Одним из основных аспектов в бизнес-кредитовании является его цель. Банки и иные кредитные организации предоставляют кредиты на открытие и развитие бизнеса, приобретение оборотных средств, оборудования, транспорта, иного движимого и недвижимого имущества, диверсификацию производства.
Кредитование может осуществляться посредством выдачи кредита, кредитной линии или овердрафта. Кредит представляет собой единовременное зачисление суммы на счет заемщика. Он наиболее удобен в том случае, если заранее известно направление расходования средств, например, приобретение технологического оборудования.
В отличие от кредита, кредитная линия предоставляется траншами, т.е. частями. Здесь в процессе бизнес-кредитования основными аспектами являются сумма и срок действия линии, а также лимит выдачи и лимит задолженности. Кредитная линия наиболее удобный вариант для тех предприятий, которые нуждаются в дополнительном расходовании средств в течение некоторого промежутка времени. Овердрафт – это такая форма кредитования расчетного счета, при которой заемщик получает на него денежные средства до наступления определенного лимита.
В процессе бизнес-кредитования предприятиям и индивидуальным предпринимателям предоставляются долгосрочные и краткосрочные кредиты. Долгосрочные кредиты – это кредиты, предоставляемы не срок свыше 5 лет и направленные на приобретение или строительство недвижимости, дорогостоящего оборудования и техники. Краткосрочные кредиты – это кредиты на покупку оборотных средств, транспорта, машин. Они предоставляются на срок менее 5 лет. Некоторые кредитные организации к краткосрочным кредитам относят только те, которые предоставляются на срок до 1 года, а кредиты на срок 2-5 лет считают среднесрочными.
Бизнес-кредитование – довольно перспективное направление деятельности банков. Ведь суммы кредитов на порядок выше тех, которые предоставляются физическим лицам. Однако и риск, связанный с подобными сделками высок. Поэтому банки, как правило, предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие собственного капитала и стабильно развивающегося бизнеса.
Источник: www.kakprosto.ru
Кредитование
Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
Кредитование, как явление возникло вместе с развитием товарно-денежных отношений не только в России, но и во всех других странах. Разница состоит только в наименованиях сторон кредитования (ростовщик, кооператив, ломбард, банк) и в формальностях, которые сопровождают процедуру кредитования.
Принципы кредитования
Кредитование осуществляется по следующим принципам:
1) Принцип платности.
За предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенную плату в виде процента от суммы ссуды.
2) Принцип обеспеченности.
Подразумевает гарантии, которые должны убедить кредитора в том, что заемщик выполнит всех условия кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает поручительство третьего лица, которое доказало свою платежеспособность или взятие под залог какого-либо ценного имущества заемщика.
3) Принцип срочности.
Обусловленный в кредитном договоре определенный срок, по истечению которого надо вернуть сумму займа вместе с процентами, и который должен строго соблюдаться заемщиком.
4) Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора.
Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика — их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:
— суммы кредита,
— срока пользования,
— обеспечения кредита,
— платы за пользование кредитом.
5) Принцип перераспределения.
Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.
6) Принцип регулирования.
Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.
7) Принцип стимулирования.
В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.
Субъекты в процессе кредитования
Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:
1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть:
— Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
— Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
— Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
— Государство и регионы в лице соответствующих организаций.
2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.
3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.
Кредитные отношения между юридическими лицами
Оценка кредитоспособности контрагента
Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.
Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.
Кредитные лимиты
Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.
Устранение отговорок
Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:
- номер заказа покупателя,
- ставка НДС поставщика,
- адрес доставки.
Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.
Скидка за быструю оплату
Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.
Напоминание об оплате
На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.
- Последующие телефонные звонки
Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.
Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.
Банковский кредит
Займы в банковском учреждении – один из распространенных видов кредитования, который характеризуется четырьмя составляющими: денежная форма, срочность, платность, цель.
То есть:
1) Банковские учреждения предоставляют ссуды исключительно в денежной форме – национальной или иностранной валюте.
2) Обязательства по кредитному договору имеют заранее обусловленный срок на протяжении которого клиент обязан погасить всю сумму задолженности вместе с процентами. В противном случае заемщик переходит в статус должника. Также принцип срочности предполагает, что денежные средства выдаются во временное пользование, а не в собственность.
3) Деньги, которые клиент возвратит банку по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это плата банку за использование его активов.
4) Сумма кредита зависит от целей, которых клиент не может достичь за счёт собственных финансовых средств. В банке предпринимают меры, чтобы заемные деньги использовались строго по назначению, если это не потребительский кредит.
Классификация банковских кредитов
Кредит – это один из банковских продуктов, следовательно, их различают по видам.
В зависимости от основной группы заемщиков:
- предприятиям и организациям;
- банкам;
- физическим лицам.
В зависимости от назначения:
- производственные кредиты – предоставляются предприятиям на развитие бизнеса;
- сельскохозяйственные кредиты – предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности;
- торговые кредиты – для посреднических операций. Чаще всего используются в связи с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают предприятия;
- инвестиционные займы;
- потребительские кредиты;
- ипотечные кредиты – выдаются с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.
По срокам пользования:
- кредиты до востребования;
- срочные кредиты: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
По обеспечению:
- необеспеченные кредиты (доверительные, возможно страхование за счёт заёмщика);
- обеспеченные кредиты (залоговые, гарантированные другими лицами – поручителями и застрахованные).
По способу выдачи:
- компенсационные кредиты (возмещение заемщику его собственных средств, вложенных в затраты);
- платежные кредиты (перевод банком денег на счет продавца в качестве оплаты по расчетно-денежным документам, предъявленных заемщику).
По способам погашения:
- банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями);
- банковские ссуды, погашаемые одним платежом (на определенную дату).
По видам процентных ставок:
Кредиты с фиксированной процентной ставкой – когда установленная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, вне зависимости от изменений на рынке капиталов.
Кредиты с плавающей процентной ставкой – когда размер процентной ставки периодически пересматривается. В таком случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
Источник: www.e-xecutive.ru