Все больше россиян становятся самозанятыми, чтобы работать на себя. Теперь эта категория заемщиков тоже может получить ипотеку. Как? Рассказывают эксперты.
Большинство банков отказываются выдавать жилищные кредиты самозанятым. Это объясняется нестабильными доходами представителей малого бизнеса. Однако постепенно крупнейшие банки стали вводить ипотечные программы для данной категории граждан. Правда, во многих кредитных организациях в их рамках введен повышенный первоначальный взнос — от 30%. Таким образом, банки застраховывают себя от рисков и убеждаются в финансовой дисциплине заемщиков.
Впрочем, «Сбер» и еще ряд ведущих кредитных организаций (в частности, «ВТБ», «Росбанк», «Совкомбанк», «Открытие») уже отменили это условие и установили стандартный первоначальный взнос. К тому же, самозанятым доступны не только рыночные, но и льготные кредиты. В июне 2023 года аналогичную программу запустил «Альфа-Банк».
Для подтверждения платежеспособности самозанятым требуется предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход. Есть и альтернативные способы. Например, в «Сбере» можно зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» и получать средства на специальную карту. Шансы на успешное оформление ипотеки повышает привлечение созаемщика или поручителя.
Дают ли ипотеку самозанятым?
Кроме того, клиенту следует показать банку наличие дополнительного дохода. В частности, многие самозанятые совмещают бизнес с работой по трудовому договору. Также при расчете максимальной суммы кредита учитываются арендная плата, пенсия, пособия. Важно отметить, что самозанятый, который до получения нового статуса платил НДФЛ или налог на доход по общей системе как ИП, имеет право на вычет на сумму до 650 тысяч рублей.
Дмитрий Голев
Коммерческий директор Optima Development
Владимир Щекин, девелопер авторского жилого кластера RDD, отмечает, что для самозанятых ставки обычно на 1-1,5 процентных пункта выше, чем для физических лиц.
Из специфических требований – продолжительность деятельности самозанятого. Банки выдвигают разные критерии – от минимум трех до двенадцати месяцев. Дальше всё индивидуально: банк учитывает и размер, и стабильность дохода, а также продолжительность работы самозанятого. Чем слабее позиция самозанятого по этим критериям, тем хуже условия предложит банк, если вовсе не откажет в кредитовании.
Также есть шанс, что банк потребует много дополнительных документов, подтверждающих доходы клиента и вообще его платежеспособность. По этой причине самозанятому трудно получить ипотеку по двум документам. Чтобы повысить свои шансы на успех, самозанятому лучше обратиться в банк, в котором он ведет расчет по своей деятельности, привлечь созаемщика, увеличить размер первоначального взноса.
Владимир Щекин
Девелопер авторского жилого кластера RDD
Ипотека для самозанятых
Мария Сорока, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Этажи», добавляет, что ипотека доступна самозанятым со сроком занятости от 3 месяцев. Необходимый доход зависит от стоимости объекта, суммы ипотеки и кредитной нагрузки клиента. Минимального показателя нет. Например, если у клиента ежемесячный платеж 10 000 рублей, и при этом нет других платежей, то доход 40 000 рублей подойдет.
В отличие от предыдущего спикера, Марина уверена — заявление на ипотеку для самозанятого можно подать по двум документам: паспорт, СНИЛС. По ее мнению, подтверждающие документы о доходе, как правило, не просят. Но есть ряд банков, которые могут запросить информацию из личного кабинета самозанятого. После подачи анкеты банк может позвонить клиенту и спросить, чем он занимается. Но ипотечный брокер все эти моменты для клиента разъясняет.
Ипотека для самозанятых доступна во всех крупных банках: сбер, ВТБ, Альфа банк Совкомбанк и др. Самозанятым доступны практически все программы кредитования: новостройка, вторичный рынок, господдержка и семейная ипотека. Первоначальный взнос не отличается от других категорий заемщиков и составляет 15% от стоимости квартиры. Процентная ставка стартует от 5,2% по семейной ипотеки, дополнительных надбавок для самозанятых нет.
Группа компаний «Меридиан», Тюмень
Руководитель ипотечного отдела
Юлия Маркина, ипотечный брокер Городского риэлторского центра Сочи обращает внимание, что самозанятым доступны льготные ипотечные программы со ставками от 7%. Ольга Сереженькина, руководитель Нмаркет.ПРО: Ипотека добавляет, что семейной ипотекой под 5% самозанятые также могут воспользоваться. По ее словам, условия банков по ипотеке для этой категории заемщиков разнятся. Однако можно найти оптимальную с помощью грамотного брокера — с ПВ 10% и приятной ставкой. Для получения лучших условий, нужно быть готовым предоставить все документы, которые запросит банк.
Источник: realtyjournal.pro
Как взять ипотеку если ты самозанятый
Самозанятые оказывают услуги и выплачивают государству налог на профессиональный доход. По сути, это те, кто работает на себя. Стать самозанятым легко, например через приложение «Мой налог». При этом ему гарантируется максимально упрощенный режим налогообложения и низкая налоговая ставка.
Каждый банк сам решает, на каких условиях предоставлять ипотечный кредит самозанятым. Сбер предлагает самозанятым те же ипотечные программы по тем же ставкам, как и для других категорий заемщиков. Например, стандартная программа с минимальной процентной ставкой в 11,5% или Семейная ипотека — от 5,3%. Первоначальный взнос для ипотеки самозанятым от Сбера — от 15% до 30%. Срок ипотеки — 20-30 лет.
ВТБ, Сбербанк, Открытие, Альфа-Банк, Россельхозбанк и др.
Практически все крупные банки России дают ипотеку самозанятым.
Что нужно, чтобы банк одобрил ипотеку самозанятому:
- Статус самозанятого в течение полугода как минимум;
- Регулярные доходы без пропусков;
- Не меньше 4 зачислений дохода на карту, привязанную к сервису «Свое дело» (для клиентов Сбербанка);
- Хорошая кредитная история.
Основная сложность для самозанятого — документальное подтверждение доходов.
Чем пакет документов для самозанятого отличается от обычного
Когда нет возможности взять в бухгалтерии заверенную справку 2НДФЛ, закон предлагает альтернативы:
- Справка о постановке на учет физического лица как плательщика налога на профессиональную деятельность;
- Справка о состоянии расчетов по НПД (налог на профессиональную деятельность) из приложения «Мой налог» или личного кабинета ФНС, за 6-12 мес.;
- Выписка с расчетного счета банка с подписью сотрудника и печатью.
В остальном пакет документов тот же — удостоверение личности, сведения о составе семьи и наличии детей, если клиент хочет участвовать в программе льготной ипотеки.
Для банка нестабильность денежных поступлений означает высокий риск, что заемщик не сможет вовремя вносить платежи.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Банки все еще настороженно относятся к самозанятым, поэтому отказы — не редкость. Шансы на получение ипотеки можно увеличить:
- Зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» и привязать к нему свою карту, на которую идут поступления от клиентов (если вы хотите брать ипотеку в Сбербанке);
- Открыть в нужном банке крупный вклад и указать его в качестве активов, предоставив выписку со счета;
- Получить карту в выбранном для ипотеки банке и сделать ее основной для поступлений клиентов;
- Привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей и высоким официально подтвержденным доходом.
Как таковых льгот для самозанятых нет, но они могут участвовать в льготных ипотечных программах, как и остальные граждане. Например, стать участником программы «Семейная ипотека».
Если вам нужен созаемщик
Узнайте, в каких случаях они нужны и какие к ним требования.
Чем помогут ипотечные брокеры
Далеко не все банки одобряют ипотеку самозанятым: клиент подвергается тщательному анализу и нередко получает невыгодные условия — высокую процентную ставку или требование большого первоначального взноса, а то и вовсе отказ. Поэтому очень важно в самом начале подобрать верную стратегию ипотеки для самозанятого.
Так, к экспертам «Своих метров» обратилась Алина — мастер маникюра на самозанятости. Она открыла самозанятость всего 10 месяцев назад. И даже при этом ипотечные эксперты одобрили ей ипотеку по двум документам в двух банках под 7,5% и 8,2%.
Источник: odobryaem.online
Как взять ипотеку самозанятым в 2022 году: условия для самозанятых, как стать самозанятым и взять ипотеку в Сбербанке. Важная информация сегодня
Как взять ипотеку самозанятым в 2022 году: условия для самозанятых, как стать самозанятым и взять ипотеку в Сбербанке. Важная информация сегодня
Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль.
Что такое ипотека для самозанятых, дают ли ипотеку самозанятым гражданам в 2022 году, какие банки дают, какие условия ипотеки для самозанятых, как стать самозанятым и взять ипотеку в Сбербанке и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажем далее в данной статье.
Как взять ипотеку самозанятым в 2022 году
На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.
Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.
Кто такой самозанятый
С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).
Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.
Чем самозанятый отличается от ИП
И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги.
Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:
должны платить налоги только в том случае, если получают доход;
уплачивают налоги по более низкой ставке, чем предприниматели;
не имеют права привлекать наемных работников;
не должны сдавать отчетность и декларации в ФНС, обязаны только выписывать чеки, подтверждающие оплату услуг;
для создания чеков кассовый аппарат не требуется;
доступ к специальным сервисам от крупнейших российских банков и их партнеров;
доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.
Дают ли ипотеку самозанятым гражданам?
Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.
Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.
На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.
Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:
Наряду с ведением собственного дела гражданин работает по найму.
До получения статуса самозанятого гражданин работал по найму либо был предпринимателем на общей системе налогообложения.
И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.
Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.
Как взять ипотеку самозанятому?
Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:
стабильный ежемесячный доход (размер выплат по ипотеке не должен превышать 40-60% получаемого самозанятым лицом дохода);
качественная кредитная история (у заявителя не должно быть серьезной задолженности по действующим ссудам, «нулевая» кредитная история также не может являться положительной характеристикой потенциального заемщика);
хорошие и длительные взаимоотношения самозанятого лица с банком, в котором планируется получить ипотечный кредит (наличие расчетного счета, активной платежной карты, вкладов, своевременно погашенных займов и т.п.).
Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.
В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).
Какие банки дают ипотеку самозанятым?
В 2022 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.
Банки, в которых самозанятые могут оформить ипотечный кредит
Название Программа Ставка, % годовых Срок, лет Сумма, тысяч рублей Документы для оформления
ВТБ Победа над формальностями от 7,8 до 30 600 – 30 000 Паспорт РФ, СНИЛС или ИНН
СберБанк Приобретение готового / строящегося жилья, Загородная недвижимость от 7,7 до 30 до 85% стоимости приобретаемого жилого помещения Паспорт РФ, второй удостоверяющий личность документ, документы по залогу
Альфа-Банк Строящееся жилье, Готовое жилье от 8,09 до 30 600 – 50 000 Паспорт, электронная выписка из ПФР
Центр-инвест Ипотечный кредит от 8 до 20 300 – 20 000 Паспорт, электронная выписка из ПФР
ФК Открытие Вторичное жилье от 7,9 до 30 500 – 50 000 Паспорт РФ
Условия ипотеки для самозанятых граждан СберБанк в 2022 году
С помощью сервиса ДомКлик от СберБанка можно подобрать подходящую программу кредитования, рассчитать основные параметры, подать онлайн-заявку и выполнить электронную регистрацию сделки.
На данный момент самозанятым гражданам доступны следующие программы ипотечного кредитования:
«Приобретение строящегося жилья»;
Источник: www.9111.ru
