В 2022 году число самозанятых в России увеличилось на 67%. На данный момент таким статусом обладает около 6 млн человек. Многие из них имеют стабильный заработок и стремятся повышать уровень жизни — приобретать транспорт и жилье. Могут ли самозанятые рассчитывать на получение кредита? Как им подтверждать свои доходы?
Давайте разбираться!
Запретов на выдачу кредитов самозанятым не существует
: эта категория граждан имеет право пользоваться банковскими продуктами на тех же условиях, что и все остальные. Тем не менее ряд кредитных организаций делают самозанятым менее выгодные предложения, нежели тем, кто имеет запись в трудовой книжке и получает стабильную белую зарплату. Напомним, что на окончательное решение банка выдавать либо не выдавать кредит влияет не только информация о профессиональной деятельности потенциального заёмщика. Большое значение имеют также:
- записи в кредитной истории клиента;
- наличие других непогашенных займов;
- наличие имущества, на которое впоследствии гипотетически может быть обращено взыскание и т.п.
Почему банки неохотно выдают кредиты самозанятым?
Как мы говорили вначале, кредиторы относятся с недоверием к тем, кто не может подтвердить доход. Иными словами опасаются, что сейчас у потенциального заёмщика действительно есть стабильный заработок, однако через какое-то время ситуация изменится. Финансовое учреждение стремится минимизировать риски, поэтому тщательно рассматривает все «преимущества» и «недостатки» перед оформлением займа.
Кредит для самозанятых в Сбербанке. Одобряют ли банки?
Кстати, повышенное внимание доходам клиентов банки уделяют не всегда: это важно лишь при обращении за крупными суммами. К примеру, кредитные карты с небольшими лимитами нередко выдаются без подтверждения дохода. Довольно часто кредиторы устанавливают для самозанятых более высокий процент либо требует внести первоначальный взнос.
Могут ли самозанятые пользоваться льготными программами кредитования?
Да, им доступны многие льготные программы кредитования. Так, на общих основаниях самозанятые могут оформлять «Семейную ипотеку», «Дальневосточную ипотеку» и другие. Единственное различие с теми, кто может предоставить справку от работодателя, — повышенный первоначальный взнос. Если официально трудоустроенный гражданин должен внести 15%, то платящий налог на профессиональный доход — 30%.
С 2020 года самозанятые имеют право брать льготные кредиты на развитие бизнеса. Список программ с подробным описанием актуальных условий есть на сайте Мойбизнес.рф
Как самозанятому получить кредит?
На официальных сайтах многих крупных российских банков есть инструкции по оформлению кредитов без справки о доходах от работодателя.
Дальнейший план действий прост: соберите все необходимые документы, подайте заявку (сделать это можно онлайн — на сайте или через приложение) и дождитесь решения банка.
Что делать, если банк требует подтверждения дохода?
Фактически самозанятый может подтвердить доход несколькими способами. Самый простой способ — заказать соответствующую справку в приложении «Мой налог». Второй вариант — запросить документ через личный кабинет на сайте ФНС. Полученные таким образом справки имеют законную силу, однако всерьез рассматривают их не все банки.
Как самозанятому повысить шанс на получение кредита?
В целом, здесь работают те же способы, что и для других категорий заёмщиков:
- Улучшить кредитную историю либо создать её (оформить кредитную карту, взять небольшой кредит специально для того, чтобы ответственно его выплатить).
- Погасить все задолженности (в том числе по коммунальным платежам, оплатить налоги и т.п.);
- наличие имущества, на которое впоследствии гипотетически может быть обращено взыскание и т.п.
- Подать заявление в банк, где открыт счёт, на который поступает основная часть дохода. Такой кредитор может отслеживать заработок заёмщика, располагает информацией о нем.
- Подготовить выписку со счета за последние 3-6 месяцев. Сотрудники банка изучат документ и проанализируют регулярность поступлений.
- Внести большой первоначальный взнос: не 15%, а 30%-40% (благодаря этому кредитор станет меньше сомневаться в финансовом благополучии потенциального заёмщика).
- Взять кредит под залог имущества (автомобиля либо недвижимости).
- Привлечь созаемщиков либо поручителей.
Источник: fgramota.ru
Как и где получить кредит самозанятым
Самозанятыми представлены лица, которые не устроены на работу официально, но зарегистрировались в специальном мобильном приложении, поэтому платят налоги на основании полученного дохода. В 2019 году зарегистрировалось больше 15 млн. граждан, к которым относятся репетиторы, няни, фрилансеры, мастера по ремонту бытовой техники и другие специалисты.
Они не могут получить справку 2-НДФЛ о размере заработка, поэтому у них возникают сложности с оформлением займов. Но некоторые банки предлагают кредиты самозанятым.
Кто считается самозанятым
Они представлены лицами, которые трудятся на себя, поэтому у них отсутствует официальное трудоустройство и руководитель. Они не нуждаются в посредниках, поэтому самостоятельно занимаются поиском заказчиков.
В 2019 году только 4 региона участвовало в эксперименте, но сейчас значительно увеличилось количество городов, в которых граждане могут стать самозанятыми.
В рамках эксперимента специальный режим будет вводиться до 2028 года, причем сейчас все зарегистрированные граждане платят 4% от общего размера дохода, полученного от оказания услуг или продажи товаров.
Даже ИП могут зарегистрироваться в приложении в качестве самозанятых, но для них увеличивается ставка до 6%. Даже частные лица платят 6%, если их доход в год превышает 2,4 млн. руб.
Почему возникают сложности с получением кредита
Трудности с оформлением займов обусловлены тем, что самозанятые граждане не могут официальными документами доказать размер своего дохода. Они часто оказываются без работы и проектов, поэтому банки сомневаются в надежности и платежеспособности таких клиентов.
У человека отсутствует постоянный доход, а также он не может передать справку 2-НДФЛ. Поэтому в большинстве случае граждане могут получить только микрокредиты с минимальным количеством документов.
Сейчас регистрация в качестве самозанятого разрешена в 23 регионах страны, а в остальных городах еще не были внесены поправки в местное законодательство.
Дадут ли самозанятому льготный кредит? Смотрите видео:
При отсутствии записи в трудовой книжке и справки о доходах даже успешные фрилансеры, зарабатывающие ежемесячно значительный доход, выступают в качестве ненадежного клиента для банковских учреждений. Поэтому граждане часто получают отказ в оформлении крупных кредитов.
Повысить вероятность одобрения можно путем обращения в банковское учреждение, в котором открыт счет. На него должны регулярно приходить деньги от клиентов, которые подтверждают платежеспособность гражданина.
Работники банка легко смогут проанализировать оборот по карте, оценив доход клиента. Но обычно все равно требуется залоговое имущество и поручители.
Как подтверждать доход
Обычные наемные работники передают в банк справку о доходах, полученную от работодателя, но у самозанятых отсутствует такая возможность.
Поэтому для подтверждения своего заработка они пользуются другими возможностями:
- выписка из мобильного приложения, используемого для расчета налога, причем здесь содержится размер дохода гражданина за любой период времени;
- справка из банка, где открыт счет, причем документ содержит сведения о движениях денежных средств по счету за любой срок;
- арендный договор, если гражданин сдает имущество в аренду;
- проекты и заказы от клиентов, содержащие данные о размере платы.
Как получать доход ничего не делая? Подробности тут.
Чем больше документов соберет человек, тем выше вероятность получения одобрения на заявку, поэтому желательно собрать как можно больше бумаг, подтверждающих наличие доходов.
Выдают ли банки кредиты самозанятым
Не предлагаются какие-либо особенные условия для получения кредита самозанятым. Граждане часто оформляют кредиты, но обычно им предоставляются небольшие суммы под высокие проценты. Обычно люди предпочитают обращаться в МФО.
Но с течением времени банки начинают более лояльно относиться к лицам, которые являются самозанятыми. Они требуют привлечения поручителей или передачи имущества в залог, что позволяет выдавать крупные суммы.
Кроме кредита, граждане могут оформить кредитку, причем лимит по ней постоянно повышаются при отсутствии просрочек или иных проблем. Желательно обращаться за кредитом в банки, которые постоянно участвуют в государственных программах.
Где можно взять кредит
Потребительские кредиты выдаются многими банковскими учреждениями.
Обычно самозанятые обращаются в следующие учреждения:
- Тинькофф выдает кредит наличными без использования залогового имущества, причем ставка начинается от 12%;
- в Промсвязьбанке предлагается потребительский кредит по ставке 9,9%;
- банк Русский Стандарт выдает наличными кредиты даже без справки о доходах, но под высокий процент, который начинается от 19,9%;
- в Ренессанс Кредит предлагается займ по ставке от 9,9%, но для получения таких условий требуется подготовить много документов, подтверждающих платежеспособность заявителя.
В некоторых финансовых организациях предлагаются кредиты под залог автомобиля или недвижимости.
При использовании залогового имущества значительно повышается вероятность получения крупной суммы. Дополнительное обеспечение не только позволяет увеличить получаемую сумму, но и снизить ставку процента.
Кредитные карты
Так как самозанятые часто сталкиваются с отказом в получении кредитов, то они заказывают кредитные карты. Пластик выдается оперативно и без подтверждения платежеспособности.
Кредитные карты могут обладать разными лимитами, а также по ним предлагаются различные условия, поэтому рекомендуется предварительно тщательно изучить нюансы сотрудничества.
Оформить кредитку можно в разных организациях:
- Альфа-Банк предлагает карту «Classic 100 дней», по которой уплачиваются проценты в размере 11,99%, а также предлагается лимит до 500 тыс. руб. с беспроцентным периодом до 100 дней;
- в Тинькоффе предлагается карта «Платинум», по которой предлагается лимит до 700 тыс. руб. с грейс-периодом до 120 дней под 12%;
- Росбанк предлагает кредитку «#120подНОЛЬ», по которой предлагается до 1 млн. руб. с беспроцентным периодом в 120 дней;
- в Хоум Кредит Банке выдается карта рассрочки «Свобода», по которой лимит достигает 300 тыс. руб., а при этом все потраченные деньги распределяются на три месяца или больший период времени в зависимости от цели покупки.
Как открыть вклад под 20% годовых? Узнаете здесь.
Перед оформлением кредитки рекомендуется тщательно изучить предлагаемые проценты и сроки беспроцентного периода.
Оформление ипотеки
Даже самозанятые нуждаются в качественном жилье, поэтому иногда пытаются оформить ипотеку в банке. Этот крупный займ выдается исключительно платежеспособным заемщикам, которые обладают значительной суммой в качестве первоначального взноса, а также могут подтвердить свой доход.
Одобрение можно получить только при использовании официально трудоустроенного созаемщика с высоким размером зарплаты. При этом требуется крупная сумма в качестве первоначального платежа.
Для повышения вероятности одобрения ипотеки используются разные методы:
- передается имеющееся имущество под залог;
- привлекаются поручители и созаемщики, обладающие официальной зарплатой и не имеющие других кредитов;
- используется крупный первоначальный взнос;
- подготавливаются документы, доказывающие наличие дополнительного дохода заемщика, представленного в виде арендной платы, процентов от вкладов или прибылью от акций.
Как получить ипотеку самозанятому? Ответ в видео:
Чем больше документов сможет подготовить потенциальный ипотечный заемщик, тем выше вероятность получения крупного кредита. При этом выбирается недвижимость, которая соответствует требованиям банка.
Выбранный объект может находиться на первичном или вторичном рынке, но не допускается расположение квартиры в аварийном доме.
Самозанятые могут оформлять разные кредиты или кредитки, но для них предлагаются не слишком выгодные условия, так как они не могут подтвердить размер своего дохода с помощью официальных документов.
Поэтому приходится выбирать такие программы, по которым не требуется подготавливать справку 2-НДФЛ. Обычно по таким банковским предложениям начисляются крупные проценты. Ипотека выдается только при наличии поручителей, созаемщиков или залогового имущества.
Источник: fbm.ru
