Ипотека для самозанятых россиян — зачастую недоступный банковский продукт, чтобы воспользоваться которым, им приходится проходить через немалые бюрократические сложности. Самозанятым гражданам непросто получить ипотеку, поскольку для оформления займа необходимо подтвердить доход и стабильность заработной платы, что в отсутствие работодателя и при наличии спорного юридического статуса сделать затруднительно. Более того, финансово-кредитные организации ссылаются на отсутствие каких-либо внятных инструкций по работе с этой категорией налогоплательщиков, чем объясняют частые отказы в ипотечных ссудах.
Одобрят ли ипотеку самозанятым?
Банки настороженно относятся к самозанятым, поскольку этот институт существует в качестве эксперимента всего несколько лет с 2019 года. Сложность в оформлении ипотечной ссуды заключается в том, что закон о самозанятых будет действовать до 2028 года, однако срок ипотеки зачастую превышает 7-8 лет, а потому финучреждения не спешат рисковать с выдачей средств тем, кто в перспективе утратит свой юридический статус.
Доход таких лиц часто носит сезонный, временный или проектный характер, а потому подтвердить его справкой по форме банка или справкой 2-НДФЛ невозможно. Более того, самозанятые не платят обязательные страховые взносы, могут не нанимать работников, не сдают декларацию или отчетность в налоговую. В связи с этим не следует для самозанятых рассчитывать получить ипотеку без первоначального взноса, однако условия кредитования в 2022 году в разных банках отличаются, а значит, не стоит отчаиваться. Самозанятым следует приготовиться к тому, что финансово-кредитные учреждения подготовят для них наименее лояльные условия кредитования:
- более высокая процентная ставка — ставка увеличивается на 0,75 — 1,5 %;
- сокращенный период кредитования — ипотеку дают на период действия закона о самозанятых;
- увеличенный первоначальный взнос — от 35 % и выше.
Ключевым условием одобрения ипотеки является подтверждение дохода самозанятого, для чего может использоваться выписка с банковского счета, налоговая декларация, справка по форме банка. Преимуществом станет наличие пассивного дохода, залогового имущества (недвижимости, ценных бумаг), привлечение платежеспособного и надежного поручителя (созаемщика), наличие дополнительного официального дохода.
Очевидно, что получить ипотеку без квалифицированной помощи сложно, однако если заручиться содействием кредитных брокеров Royal Finance, можно существенно повысить свои шансы на одобрение заявления. Специалисты оценивают ситуацию клиента, разрабатывают стратегию, подбирают банк и ипотечную программу. Чтобы повысить свои шансы на успех, необходимо предоставлять только достоверные сведения без намеренного завышение доходов и занижения расходов.
Банки дающие ипотеку
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечного займа, стоит отдать предпочтение только крупным финансово-кредитным учреждениям. Среди крупнейших банков кредитовать самозанятых готовы в «ВТБ», «Сбербанке», «Росбанке» и «Дом.РФ», другие финучреждения готовы сотрудничать только с индивидуальными предпринимателями. Банки, которые дают ипотеку самозанятым гражданам РФ в Москве и других регионах в 2022 году, обращают внимание на следующие аспекты:
- Срок регистрации самозанятого лица. В приоритете у кредиторов будут заявители, которые были зарегистрированы полгода или год назад. Следует позаботиться о наличии трудового стажа. Как правило, это год-два за последние пять лет.
- Наличие стабильного дохода. Поскольку ипотечный займ нужно оплачивать ежемесячно, банки обращают внимание на стабильный уровень дохода самозанятого. Ни одно финансово-кредитное учреждение не устанавливает точный размер дохода клиента, но требует соблюдения определенной пропорции (на покрытие займа должно уходить не более 40 % ежемесячного дохода).
- Безупречная кредитная история. Крупные задолженности и просрочки по кредиту могут навредить потенциальному держателю ипотечного займа. При этом специалисты компании «Роял Финанс» подчеркивают, что нулевая кредитная история даже хуже плохой. Следовательно, самозанятым следует взять небольшой кредит и вовремя вернуть его, чтобы тем самым улучшить свое положение в глазах банковских работников.
- Договор с банком. Желательно оформить кредитную карту или быть клиентом банка в рамках любого другого продукта. Если самозанятый получает средства через карту выбранного финучреждения, это служит лучшим подтверждением его платежеспособности и уровня доходов.
Не думать о таких условностях, как справка о доходах самозанятого для ипотеки или наличие кредитной карты банка можно в том случае, когда заявитель готов внести 50 % и более первоначального взноса. Для оформления займа с меньшим размером первого платежа потребуется справка, получить которую можно либо в разделе «Настройки» приложения «Мой налог», либо в справочном отделе личного кабинета налогоплательщика НПД.
Рефинансирование ипотеки самозанятым
Самозанятые граждане могут воспользоваться теми же преимуществами программы рефинансирования, что и индивидуальные предприниматели или официально трудоустроенные наемные работники. Процедура оформления перекредитования ничем не отличается, за исключением справки о доходах, которую самозанятому нужно будет получить в личном кабинете НПД или в приложении «Мой налог». Аналогично с тем, как самозанятому можно оформить ипотеку, рефинансировать займ он может с использованием материнского капитала, программы господдержки и иных льготных механизмов, предусмотренных государством или выбранным банком. В отдельных ситуациях для перекредитования может потребоваться дополнительный пакет документов, однако всю эту информацию можно получить у менеджеров банка или кредитных брокеров компании Royal Finance, которые делают все возможное для того, чтобы повысить шансы их клиентов на получение займа.
Источник: www.royalfinance.ru
Льготную ипотеку запустили для самозанятых
С 21 июня Сбербанк разрешил самозанятым получать ипотечный кредит по госпрограммам «Семейная ипотека», «Господдержка» и «Дальневосточная ипотека». Процентные ставки для них будут такими же, что и для заемщиков, которые работают по найму: от 1,5% по «Дальневосточной ипотеке», от 5,7% по «Семейной ипотеке» и от 8,7% по программе «Господдержка». Срок кредитования — до 30 лет, говорится в сообщении кредитной организации. Отличие лишь в размере первоначального взноса: для работающих по найму он составляет от 15% от общей суммы кредита, для самозанятых — от 30%.
Чтобы оформить льготный ипотечный кредит, самозанятым надо зарегистрироваться в сервисе «Сбера» «Свое дело» и получать профессиональный доход на карту соответствующего банка. Также можно подтвердить платежеспособность справкой о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход.
— В России пять миллионов официальных зарегистрированных самозанятых. Это огромная аудитория, и мы рады предоставить нашим самозанятым клиентам уникальную возможность оформить льготную ипотеку по сниженной ставке, — сказал первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.
Источник: gubdaily.ru
Ипотека для самозанятых
Покупка квартиры в ипотеку — сегодня наиболее популярный способ оплаты за приобретение нового жилья. Но могут ли самозанятые взять ипотеку в банке и как вообще самозанятому взять ипотеку?
Ответы на эти вопросы вы получите после ознакомления с материалами данной статьи.
Кто такой самозанятый?
Самозанятый — это человек, который работает дизайнером или няней, фотографом или сиделкой, репетитором или домработницей, парикмахером или кондитером, либо занимается иной деятельностью согласно № 422-ФЗ, уплачивает при этом соответствующий налог (НПД).
Отличие самозанятого от ИП:
Аналогичной деятельностью может заниматься и ИП. Между ними есть существенные различия. Самозанятый:
- обязан платить налог на свою профессиональную деятельность 4% (при работе с физическими лицами), 6% (с юр. лицами), но при условии, что он получает годовую прибыль не больше 2 млн. 400 тыс. руб.;
- не платит, в отличие от ИП, обязательные страховые взносы для Фонда соцстрахования;
- не должен сдавать декларации, отчитываться перед ФНС;
- не вправе использовать труд наёмных работников;
- может не платить налоги за тот период, когда не получал прибыль.
Какие требования предъявляются самозанятым при выдаче ипотеки?
Какие условия ипотеки для самозанятых? Чтобы взять заем в том банке, где его дают, гражданин должен соответствовать ряду требований. Претендент должен работать на одном месте не менее 6 месяцев, иметь общий трудовой стаж 2-3 года. От самозанятого также требуются постоянный доход, стаж работы в этих пределах.
Разные кредитные учреждения устанавливают свои правила для заёмщиков, которые зарегистрированы как самозанятые. Одни из них дают деньги, применяя повышающие коэффициенты, другие – устанавливают ограничения по возрасту, регистрации и гражданству претендентов, а третьи – дают деньги по разным программам, которые действуют для заёмщиков, работающих по найму.
Выбор банка для получения ипотеки самозанятому
С учётом того, что экспериментальные нормы закона о самозанятых гражданах действуют только с начала 2019 года, многие кредитные учреждения пока настороженно относятся к этой категории своих заёмщиков и просто так не дают ипотеку. Поэтому если вы самозанятый и решили оформить кредит, то лучше всего обратитесь в крупный банк.
Таких финансовых учреждений, которые дают деньги, предостаточно в Москве и Московской области, Республике Татарстан, Калужской области. Например, Сбербанк не отказывает самозанятым по таким кредитам, учитывает поступление денег на карточку как доход и принимает во внимание доходы от самозанятости в мобильном приложении Сбербанка. Более мелкие учреждения с опаской относятся к таким операциям, с трудом дают деньги заёмщикам.
Какие документы понадобятся самозанятому для оформления ипотеки?
Оформить ипотеку на жильё самозанятый сможет, подготовив обязательный пакет документов. Сперва нужен будет паспорт, затем справки, иные бумаги (при необходимости подтверждать занятость и полученные доходы). Если ипотека семейная, то придётся ещё добавить свидетельства о рождении детей. Самозанятый, как и иные физические лица, должен подтвердить свои доходы, но сделать ему это будет сложнее. Как доказательство нужно подготовить электронные или бумажные справки 2-НДФЛ, можно предъявить выписку из банковского счёта, на который поступали доходы, налоговую декларацию или же справку, изготовленную согласно требованиям банка по установленной им форме.
Условия, на которых дают ипотеку самозанятым:
Есть планы попасть под программу ипотечного кредитования? Перед тем как обратиться в конкретный банк, где дают деньги, проанализируйте условия и требования, которые нужно будет выполнить.
Сроки регистрации в ФНС
Для ИП шанс взять деньги на строительство или покупку жилья возникает, если удастся подтвердить регистрацию в этом статусе на протяжении 12 или больше месяцев. Если вы получили статус самозанятого 3-4 месяца назад, то, несмотря на большие доходы, получаемые официально, вы не можете рассчитывать на то, что банк будет выдавать вам ипотеку.
Постоянный доход для ипотеки
В начале вашей деятельности вы пару месяцев могли получать прибыль по 20 тысяч, а затем ваш доход увеличился до 50 тысяч. Через полгода ваш доход составлял уже по 15 тысяч, а затем месяцы подряд заработок доходил до 90 тысяч. При такой ситуации банк вряд ли посчитает вас надёжным заёмщиком. Для него важна ваша стабильность и та сумма прибыли, которая будет достаточной для погашения взятых в долг денег.
Вы вряд ли получите от банковского сотрудника точную справку о том, каким должен быть ваш ежемесячный доход. Если вы должны будете каждый месяц погашать по 40 тысяч рублей, то ваш ежемесячный доход должен будет составлять 80-90 тысяч рублей.
Наличие положительной кредитной истории
Если у вас ранее были серьёзные задолженности по выплате ипотеки или даже небольшие, но регулярные просрочки, то стать ипотечным заёмщиком не получится. Если вы ранее брали деньги в долг в нескольких финансовых учреждениях, выполняли все требования, исправно возвращали все суммы вместе с процентами, то вы будете в списках надёжных заёмщиков. При нулевой кредитной истории взять деньги под строительства жилья можно, но не в каждом банке.
Если есть план взять ипотечный заем через 2-3 года после регистрации самозанятым, то следует заранее позаботиться о создании положительной истории. Для этого можно в одном из крупных, надёжных финансовых учреждений взять кредит на бытовые нужды, своевременно его выплатить. Можно ещё оформить на себя кредитную карту и пользоваться деньгами до окончания беспроцентного периода. Это позволит заёмщику без переплаты процентов улучшить свою кредитную историю.
Открытие банковского счёта и получение кредитной карты
Самозанятый, который планирует взять ипотеку, должен открыть в этом же финансовом учреждении счёт и получить карту, на нее будут перечисляться деньги от бизнеса. Сотрудник финансового учреждения будет видеть движение средств, сможет убедиться в платёжеспособности заёмщика без предоставления дополнительных документов/требований, будет готов дать нужную сумму в долг.
Если вы можете внести при получении ипотечного займа 40-60% собственных средств, то потребуют предъявить только паспорт. Выдвигать дополнительные требования и проводить проверку кредитной истории вряд ли будут. Ваша квартира до полной выплаты будет находиться у него в залоге, поэтому у вас будет возможность взять деньги под ипотеку, даже если вы – гражданин с постоянным доходом.
Каким образом самозанятый может подготовить справки о доходах?
Когда заёмщик, готовый оформить ипотеку, готов внести первоначальный взнос в размере больше половины стоимости жилья, ему придётся подтвердить доход. С этой целью можно предъявить специальную справку. Для этого необязательно посещать отделение налогового органа. Можно зарегистрироваться на сайте ФНС (личный кабинет плательщика налога на профессиональный доход) и войти в раздел «Справка о состоянии расчётов». Второй способ получить справку — войти в кабинет налогоплательщика приложения «Мой налог», а затем – раздел «Настройки».
Как самозанятому повысить шансы на получение ипотеки?
Самозанятый клиент может взять деньги в долг под строительство жилья на приемлемых условиях, если изначально будет рассказывать и предоставлять банковским сотрудникам достоверные сведения и выполнит все требования.
Вы получите отказ и не сможете оформить заем, если:
- имеете просрочки по предыдущим кредитным платежам;
- неправильно указали доходы, из-за чего снизили или повысили платёжеспособность;
- выручка частично проходит через банковские счета;
- не можете подтвердить кредитоспособность.
Если указанные требования выполняются, то оформить ипотеку можно в доступном финансовом учреждении.
Получить консультацию по ипотеке для самозанятых
Не нашли ответа на свой вопрос?
Закажите звонок — наши менеджеры с удовольствием вас проконсультируют
Нажимая кнопку «Отправить» вы подтверждаете свое согласие на обработку персональных данных
Вопросы и ответы
Какие банки дают ипотеку самозанятым?
Среди десяти крупнейших ипотечных кредиторов продукты по жилищному кредитованию самозанятых предлагают только четыре: Сбербанк, ВТБ, Росбанк и Совкомбанк. Еще два крупных банка — Альфа-банк и «Дом.РФ» — рассматривают возможность запуска ипотеки для самозанятых.
Сколько нужно быть самозанятым, чтобы оформить ипотеку?
Для получения ипотеки достаточно находиться в статусе самозанятого не менее 6 месяцев, при наличии предыдущего стажа не менее 1 года по найму и/или как собственник бизнеса/ИП. Если предыдущий стаж отсутствует, то необходимо быть в статусе самозанятого не менее 1,5 лет.
Может ли самозанятый получить ипотеку с господдержкой?
Процентные ставки для самозанятых по госпрограммам будут теми же, что и для заемщиков, которые работают по найму: от 1,5% по «Дальневосточной ипотеке», от 5,7% по «Семейной ипотеке» и от 8,7% по программе «Господдержка». Срок кредитования — до 30 лет. Отличается только размер первоначального взноса: для работающих по найму он составляет от 15% от общей суммы кредита, для самозанятых — от 30%.
Источник: darstroy-yug.ru