Денежные переводы как современный инструмент розничного банковского бизнеса

Если рассмотреть платежные системы, работающие в России, можно весьма удивиться, так как в реестре Банка России находятся 56 ПС, которые работают или когда-либо работали на территории Российской Федерации. И в 2022 году список актуальных систем заметно поредел.

31.05.22 32459 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Какие платежные системы представлены в России. Рассмотрим актуальные системы, обслуживающие российские банковские карты, системы денежных переводов. Как сейчас ведется работа этих платежных систем, кто ушел с рынка. Обзор — на Бробанк.ру.

Платежные системы для банковских карт

Услышав термин “платежная система”, россиянин в первую очередь вспоминает о банковских картах. На любом пластике нанесена информация о том, какая ПС его обслуживает. И от этого напрямую зависит функционал карты, особенно если речь идет об использовании ее вне РФ.

Ниже рассмотрим платежные системы России, которые в 2022 остались на местном рынке и ушли из него.

Денежные переводы

Visa

Начнем обзор платежных систем РФ с международной компании Виза, которая одной из первых появилась на местном финансовом рынке. В реестре ПС России Visa находится на 11-й строчке из 56 — компании добавляются в реестр поочередно.

Visa была занесена в реестр платежных систем России 18 декабря 2012 года. Организационная форма — ООО Виза. Карты этой платежной системы стали одними из самых востребованных на рынке, так как принимались повсеместно, в любых торговых точках и банкоматах.

Visa — американская международная компания, обслуживающая миллионы дебетовых и кредитных карт практически по всему миру. Год основания фирмы — 1958, изначально ПС носила название Bank of America.

Компания Visa работает в 200 странах, в перечень ее партнеров входят более 15000 банков и иных финансовых организаций всего мира.

До марта 2022 года банковские карты платежной системы Виза бесперебойно функционировали в России и других странах. Но после всем известных событий иностранные компании начали уходить с российского рынка, последовала этому примеру и американская Visa.

В итоге российские банки продолжили выпускать такие карты, но пользоваться ими можно только внутри России, так как операции обрабатываются российским процессинговым центром.

выпускаются российскими банками на прежних условиях;
многие банки РФ сделали бессрочными карты Виза, которые уже находятся на руках у граждан;
бесперебойно работают в России, подходят для любых операций;
выпущенные российскими банками карты Виза не работают в других странах;
карточки Visa иностранных банков не работают в РФ.

18 марта 2022 года Банк России исключил компанию Виза их списка платежных систем РФ.

Mastercard

Платежные системы Виза и Мастеркард всегда параллельно развивались в России. Компания Mastercard внесена в реестр ПС Банка России под номером 18, попала она туда в тот же период, что и Виза, — 29 декабря 2022 года.

Банки. Как работает банковский перевод | Скучно, но важно

Банковские карточки Мастеркард выдаются практически всеми банками РФ, они работают во всех банкоматах, магазинах, в интернете. Mastercard — также американская международная платежная система, работающая практически по всему миру.

Карты Mastercard работают в 220 странах мира. Свое развитие компания начала в 1966 году, когда группа калифорнийских банков создала систему Interbank Card Association, которая в 1979 году начала работать под брендом MasterCard.

Доля карт Мастеркард, выданных в России, — 35% от общего оборота. Но в марте 2022 года Mastercard ушла из РФ. Ситуация с карточками Мастеркард российских банков — как и у Виза: выпускаются, но работают только внутри России.

МИР

23 апреля 2014 года создана Национальная платежная система, которая была названа МИР. Необходимость создания собственной ПС России возникла после событий 2014 года, которые повлекли санкции и угрозу отключения Виза и Мастеркард. Было принято решение как можно быстрее создать банковские карты, которым не страшны внешние обстоятельства.

Через год, в конце 2015 года был объявлен запуск выпуска карт МИР. Вскоре было принято решение переводить пенсии, пособия и зарплату сотрудникам бюджетных организаций именно на российский пластик МИР.

На сегодня карты МИР — самые распространенные на российском рынке. На конец 2021 их доля присутствия на рынке составляла 25%. После ухода Виза и Мастеркард пластик МИР стали выдавать еще чаще, сейчас он выбился в лидеры.

Платежная система МИР ориентирована на работу внутри России, ее карты работают в стране везде без исключения. За границей МИР ведет сотрудничество с некоторыми банками и ПС в следующих странах: Турция, Абхазия, Вьетнам, Казахстан, Узбекистан, Таджикистан, Белоруссия, Южная Осетия, Киргизия, Армения.

American Express

И снова американская платежная система, карты которой выпускаются во многих странах мира. В России Американ Экспресс была зарегистрирована в 2013 году. С 2015 года единственным банком-эмитентом стал Русский Стандарт.

Широкого распространения карты Американ Экспресс в РФ не получили. Точек приема практически нет, кроме банкоматов Русского Стандарта снять наличные было нельзя. А 29 марта 2022 года платежная система был исключена из реестра Банка России. American Express покинула финансовый рынок РФ вместе с другими иностранными компаниями.

JCB

Это уже японская платежная система, которая также носит статус международной и занимает третье место по количеству точек приема банковских карт. В большей степени JCB присутствует в азиатских странах. Также с 1989 года пластик JCB выпускается банками США, а с 1990 года — банками Европы.

В России платежная система появилась в конце 2014 года. Банками-партнерами стали Альфа-Банк и Газпромбанк. После к ним присоединились Сбербанк, Русский Стандарт, Россельхозбанк, Почта Банк и некоторые другие, менее масштабные банки.

1 апреля 2022 года JCB была исключена из списка платежных систем, работающих в России. Компания JCB покинула рынок РФ также из-за событий на Украине.

UnionPay

Китайская платежная система, которая также представлена на российском рынке, сотрудничает с некоторыми местными банками. И после ухода платежных систем Виза и Мастеркард пластик UnionPay стал особо востребован среди граждан РФ. Он стал единственным международным платежным инструментом, который можно использовать и в России, и в других странах.

В России платежная система ЮнионПэй была зарегистрирована в сентябре 2013 года. Сама же компания UnionPay по сравнению с другими международными ПС относительно новая — была создана в Китае в 2002 году. А на конец 2015 года доля карт UnionPay на международном рынке составила 45%.

По состоянию на середину 2022 года система UnionPay присутствует в 157 странах мира. Повсеместно — в Китае и Азиатских странах, в остальных — точечно. В России ЮнионПэй ведет сотрудничество с 10 банками, самые крупные из них — Промсвязьбанк, Газпромбанк, Санкт Петербург, Почта Банк, Зенит.

Карты ЮнионПэй не особо распространены в России, но из-за международного статуса спрос на них в 2022 году оказался очень высоким.

Какую платежную систему в России можно назвать лучшей

Виза — работают только внутри РФ, иностранные карты Visa в России не принимаются;
Мастеркард — точно также, как и Виза;
МИР — идеальная карта для использования внутри России, плюс ею можно пользоваться еще в 10 странах (список будет расширяться). Но если говорить объективно, полноценно картами МИР за границей невозможно пользоваться даже в партнерских странах;
ЮнионПэй — карта, которая в текущий момент лучше всего подходит для заграничных поездок, но внутри РФ ей пользоваться проблематично.

Как видно, идеального и универсального платежного средства сейчас просто нет. Некоторые банки, зная это, наладили выпуск кобейджинговых карт МИР/Юнионпей. Они обслуживаются сразу двумя ПС.

Другие платежные системы России

Юнистрим;
ПНК Платежный центр;
Золотая Корона;
ПС ВТБ;
ПС Сбербанк;
ПС Газпромбанк;
ПС Россельхозбанк;
Контакт.

Исключены из реестр платежных систем РФ: Вестерн Юнион, МИГОМ, Лидер, Рапида, Юнион Кард, Анелик, Близко. В апреле 2022 года в реестр платежных систем ЦБ РФ был добавлен “новичок” — ПС ХЕЛЛО.

Частые вопросы

Какой платежной системой лучше пользоваться в России?

Идеально для этого подходит МИР. Но если у вас есть на руках Виза или Мастеркард, смысла оформлять МИР нет, так как она имеет точно такой же функционал. Но смысл появляется, если вам интересны программы кэшбэка по картами МИР, например, для путешествий или на летние детские лагеря.

Источник: brobank.ru

Что такое денежный перевод

Денежный перевод – это отправление денег из одной точки в другую с использованием банков или иных финансовых организаций, у которых есть лицензия на осуществление такого рода деятельности. Существуют переводы в рамках одной организации, одной страны и международные. Наиболее сложными считаются валютные международные переводы, так как они требуют использование дополнительного участника, который будет гарантировать безопасность совершения операции. Стоит подробнее рассмотреть особенности отправки денежных средств физ лицами и юридическими лицами.

Виды денежных переводов

Есть несколько видов денежных переводов, которые выполняют банки и иные финансовые организации:

межбанковский;
межфилиальный;
внутренний;
международный или межгосударственный.

Стоит более подробно рассмотреть особенности совершения банковских переводов.

Какими способами можно перевести денежные средства

Денежный перевод не всегда требует от клиента наличие счета в финансово-кредитной организации. Вот как можно перевести деньги:

на произвольные реквизиты после заполнения платежного поручения;
в соответствии с заключенным договором в пользу юридического лица;
через системы денежных переводов типа Western Union, Юнистрим, MoneyGram, Золотая Корона и другие;
по номеру электронного кошелька в таких системах, как Webmoney, Qiwi, Юмани и так далее;
почтовым переводом через отделение Почты России.

Каждый сам выбирает, как удобнее перевести деньги, исходя из удобства, но необходимо учитывать скорость осуществления транзакции и размер комиссии.

Банк

Исходя из вида банковского перевода, деньги зачисляются мгновенно или в течение 3‑5 дней. Отправка денег осуществляется следующими способами:

по номеру телефона;
по номеру банковской карты;
по реквизитам получателя.

Получателем может быть физическое или юридическое лицо. В большинстве случаев деньги зачисляются мгновенно, но если физическим или юридическим лицом используется платежное поручение для перевода на счет другого банка, то задействуется корсчет. В этом случае транзакция обрабатывается в течение 3‑5 дней.

Международные переводы с системой SWIFT наиболее долгие. Они предполагают валютные переводы в евро или в долларах, также может использоваться другая валюта. Их можно выполнять в интернет-банке, но они обрабатываются сроком до 7 дней.

Как переводятся деньги с помощью банка

Процесс перевода денежных средств в рамках межбанковского перевода стандартный. Все происходит следующим образом:

Списание денег со счета клиента на основании платежного поручения.
Отправление запроса в банк получателя, чтобы проверить, что такой клиент на самом деле есть.
Отправка денег на корреспондентский счет.
Выполнение проверки законности платежа.
Выполнение транзакции и зачисление денег на счет получателя.

Переведенные деньги становятся доступны мгновенно или через несколько дней. Банк имеет право заблокировать транзакцию, если есть подозрения на нарушение ФЗ‑115. В этом случае у клиента запрашивают дополнительные документы, которые подтвердят законность происхождения денег.

Межгосударственные переводы

Это переводы между банками, которые находятся в разных странах. Здесь задействован валютный контроль. Если сумма большая или периодически совершаются платежи в пользу одного и того же получателя, то это может вызывать вопросы.

Для использования SWIFT требуется предоставить следующие сведения:

паспортные реквизиты отправителя (или наименование организации);
номер счета получателя;
цель осуществления перевода;
SWIFT‑код;
город/страна получателя и банка корреспондента;
IBAN‑код, если деньги отправляются в страны Евросоюза.

Вот как все происходит:

Средства списываются со счета плательщика.
Деньги переводятся на корреспондентский счет банка-посредника, который отвечает за совершение транзакции.
Зачисление денег на корреспондентский счет банка получателя.
Перевод средств на счет получателя.

Банк-корреспондент берет комиссию за свои услуги в соответствии с внутренними тарифами.

Если перевод осуществляется между юридическими лицами, то отправитель должен предоставить специалистам валютного контроля документы, подтверждающие законность перевода. Это могут быть инвойс, упаковочный лист, договор поставки и другие документы.

Финансовые специалисты банка «Пойдём!» готовы получать необходимые документы в режиме онлайн. Их можно предоставить по электронной почте.

Система быстрых платежей СБП

Это относительно новая система денежных переводов в России, которая позволяет отправлять без комиссии деньги на сумму до 100 000 рублей в месяц. Клиенту не нужно знать реквизиты счета получателя, чтобы отправить деньги. Оператор платежной системы позволяет выполнить финансовую операцию по номеру мобильного телефона при условии, что этот номер привязан к личному кабинету в банке. Если у получателя этот номер используется в нескольких банках, то можно выбрать, куда именно отправить средства.

Вот как происходит перевод:

Подключение системы СБП.
Ввод номера телефона получателя.
Выбор необходимого банка.
Ввод суммы и подтверждение совершения транзакции.

Деньги поступают мгновенно. Также возможно оплачивать покупки через QR-коды.

Электронный кошелек

Это популярная альтернатива банковским переводам. Согласно действующему законодательству, возможно использовать только верифицированные электронные кошельки. Сегодня существует много систем, позволяющих переводить деньги таким способом: Webmoney, Qiwi, PayPal, Юмани и так далее.

Система работает аналогично банку, но здесь менее тщательная проверка, что позволяет быстрее совершать платеж. Комиссия за предоставляемые услуги выше, необходимо читать тарифы взимаемой компании.

Почта России

Переводы через Почту России действуют, как в случае с системами денежных переводов, только оператором является почта. Популярность этого способа обусловлена большим количеством отделений почтовой связи и низкой комиссией. Для выполнения финансовой операции необходимо заполнить платежное поручение. Выдача денег происходит при предъявлении паспорта.

Переводы без открытия счета

Это особенно актуально для лиц, у которых по каким‑то причинам заблокированы счета в банке. Также этим способом пользуются лица для отправки денег за границу в течение нескольких минут или часов. Необходимо использовать системы денежных переводов типа Western Union, Юнистрим, MoneyGram, Золотая Корона. Оператору потребуются паспорт отправителя и данные получателя. Отправлять деньги можно почти в любой валюте мира.

Как отправить деньги за границу физическому лицу

Есть несколько способов это сделать. Требуется использовать:

электронный кошелек (международные платформы типа Paypal будут идеальными, так как в этом случае условия осуществления транзакции наиболее выгодные);
банковский перевод через систему SWIFT или ее аналог;
систему денежных переводов.

Если необходимо срочно отправить деньги, то стоит использовать электронный кошелек или систему денежных переводов. Средства становятся доступными почти мгновенно. Второй способ позволяет получить деньги наличными.

От чего зависит комиссия за денежный перевод

Ее размер зависит от валюты перевода, срочности и суммы. Чем больше сумма, тем меньше размер комиссии. За срочность банки иногда берут до 30% от размера перевода.

Как отследить перевод денежных средств

В случае с банком статус платежа можно отследить через личный кабинет. Есть статусы:

исполнено;
в обработке (процессинге);
отклонено.

В случае отмены транзакции присылается комментарий с причиной. Необходимо устранить проблему и отправить деньги повторно.

Сегодня клиентам предлагается много способов совершать финансовые операции внутри страны и за ее пределами, поэтому каждый может выбрать наиболее приемлемый вариант отправки денег.

Источник: www.poidem.ru

Совершенствование трансграничных денежных переводов в розничном банковском бизнесе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Умаров Зафар Абсаматович, Джураев Ойбек Салиевич

В данной статье рассматривается сущность и значение трансграничных денежных переводов , оценён и спрогнозирован поток денежных переводов в регионы с низким и средним уровнем дохода. Денежные переводы , являясь одним из видов платежных услуг, обеспечивают быстрый и безопасный перевод средств, как внутри страны, так и между странами. Обеспечение доступности и безопасности денежных переводов является залогом совершенствования данных платёжных услуг .

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Совершенствование трансграничных денежных переводов в розничном банковском бизнесе»

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ТРАНСГРАНИЧНЫХ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В РОЗНИЧНОМ БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ

Умаров Зафар Абсаматович

Заведующий кафедрой «Банковский учёт и аудит» Ташкентского финансового института, к.э.н., профессор.

Джураев Ойбек Салиевич

Ташкентского финансового института

В данной статье рассматривается сущность и значение трансграничных денежных переводов, оценён и спрогнозирован поток денежных переводов в регионы с низким и средним уровнем дохода. Денежные переводы, являясь одним из видов платежных услуг, обеспечивают быстрый и безопасный перевод средств, как внутри страны, так и между странами. Обеспечение доступности и безопасности денежных переводов является залогом совершенствования данных платёжных услуг.

Ключевые слова: денежный перевод, трансграничный денежный перевод, платёжные услуги, мигранты, коммерческий банк, платёжные системы.

Наиболее эффективным способом для поддержания конкурентоспособности коммерческих банков, является завоевание доверия клиентов и создание для них всех удобств, а также повышение качества и скорости обслуживания. Банки в больше ощущают потребность во внедрении современных банковских услуг и использовании новых технологий для обеспечения конкурентоспособности.

В результате повышения уровня жизни населения и приобретения современных знаний растет их спрос на новые финансовые услуги. Скорость, качество, точность, безопасность и надежность услуг коммерческих банков являются требованиями клиентов банка. Одним из таких услуг является трансграничные денежные переводы.

Рост мобильности трудовых ресурсов влечёт увеличению международных финансовых потоков. Трансграничные денежные переводы, сгенерированные мигрантами, стали играть весомую долю в розничных банковских услугах Узбекистана.

Трансграничные переводы физических лиц занимают все более значимое место в формировании глобальных финансовых потоков для стран с большими объемами трудовой миграции[7].

Денежные переводы мигрантов являются важным инструментом решения многих задач экономического и социального характера, причем от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос, а значит и темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе.

Разработавшая правила передачи и приема денежных средств, обеспечивающая передачу информаций и программных обеспечений с помощью электронных коммуникаций, а также обладающая лицензией Центробанка на осуществление переводов и имеющая свой логотип, вот эта организационная структура и называется системой денежных переводов[6].

Приём и осуществление переводов денежных средств через системы денежных переводов относится к платежным услугам[1].

Таким образом, достижение устойчивого социально-экономического развития требует постоянного расширения видов и повышения качества денежных переводов, предоставляемых банками населению с учетом запросов различных социальных и возрастных групп, а также специфики

условий оплаты за товары, услуги через современные приложения. Таблица 1.

Оценки и прогнозы потоков денежных переводов в регионы с низким и средним уровнем дохода [1]

млрд долларов 2009 2015 2016 201? 2018 2019 2020 р 2021 и 2022 п

Низкий и средини доход 303 454 448 4S6 533 559 54S 590 606

Восточная Азия в Тихни 80 128 128 134 143 148 136 131 131

кроме Китая 39 64 67 70 76 79 77 78 81

Еврова и Средвяя Азия 34 48 49 59 66 70 64 67 70

Латинская Америка и 55 69 74 S2 90 97 103 126 131

Ближний Восток в 31 50 49 52 53 55 56 62 64

Южная Азия 75 118 111 117 132 140 147 159 162

Африка к югу от Сахары 28 41 37 42 49 49 42 45 48

По всему миру 433 602 597 640 695 722 706 751 774

Денежные переводы в страны с низким и средним уровнем дохода выросли на 7,3 процента и достигли 589 миллиардов долларов в 2021 году, по сравнению с потоками в 2020 году, когда денежные переводы сократились всего на 1,7 процента, несмотря на серьезную глобальную рецессию из-за COVID-19.

Развитие розничных банковских услуг в сфере денежных переводов требует от коммерческих банков внедрения инноваций в банковской деятельности. В частности, в Стратегии развития Нового Узбекистана на 2022 — 2026 годы, особое значение отводится определению развития цифровой экономики в качестве основного «драйвера» с обеспечением увеличения ее объема как минимум в 2,5 раза[2].

Предостовление физическим лицам финансовых услуг качественно и доступно, позволяет им получать услуги в необходимых и выгодных условиях[5].

Виды трансграничных перевод физических лиц развивались по мере развития цифровых технологий, появление международных платёжных систем таких как — Paypal, Visa, MasterCard, «Мир», Qiwi, Alipay и многих других, расширивших возможности от простого перевода средств (Р2Р) между клиентами до оплаты через интернет магазины товаров и услуг.

В Узбекистане действуют множество систем международных денежных переводов, наиболее известны из которых: Золотая Корона, MoneyGram, Анелик, Western Union, Unistream, Contact, Быстрая почта, Migom, Азия Экспресс и другие системы. А также мобильные приложения коммерческих банков которые позволяют свободно переводить денежные переводы.

Для помощи странам, которые хотят улучшить рынок денежных переводов Всемирный Банк и Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов определили основные принципы оказания услуг по денежным переводам. Основными принципами является: 1) прозрачность рынка и защита прав пользователей платежных услуг; 2) инфраструктура для осуществления денежных переводов; 3) нормативно-правовая база; 4) структура рынка и конкуренция между участниками; 5) руководство и управления рисками. Эти принципы должны быть направлены на формирование государственной политики в целях достижения безопасности и эффективности услуг международных денежных переводов.

Лидерами в плане банковских инноваций в цифровой экономике являются Германия, Япония, США, Южная Корея и Великобритания. Обратной стороной данного процесса является рост интернет-мошенничества, что является одним из основных современных банковских рисков[8].

Рис. 1. Крупнейшие получатели денежных переводов в Европе и Центральной Азии [2], млрд. долларов США, 2021 г.

По оценкам, в 2021 году Украина, крупнейший получатель денежных переводов в регионе, получила около 16,3 млрд долларов США, следующая страна Российская Федерация получила 10,4 млрд. долларов США, Узбекистан на четвёртом месте получив 7,6 млрд. долларов США. На фоне пандемии COVID-19 денежные переводы сократились. Но это падение было намного меньше, чем первоначально ожидалось, отчасти из-за денег, отправленных транзитными трудовыми мигрантами, оставшимися за пределами европейских стран из-за карантина.

Рис. 2. Крупнейшие получатели денежных переводов в Европе и Центральной Азии по доле ВВП в процентах [3], 2021 г.

В доле ВВП поступления денежных переводов в Кыргызской Республике и Таджикистане лидируют среди региональных экономик, около 30 процентов каждая. По данным Всемирного банка в 2021 году объём денежных переводов трудовых мигрантов в Узбекистан достиг 7,6 млрд долларов. Эти деньги компенсировали часть оттока валюты, затрачиваемой на импортные товары и услуги. Кроме того, рост поступлений от мигрантов позволил сдержать девальвацию сума. Переводы мигрантов Узбекистана заняли долю в 11,6% в структуре ВВП страны.

Денежные средства мигрантов стали стимулом в денежной помощи в поддержку семей, испытывающих экономические трудности во время кризиса, вызванного пандемией COVID-19.

Создание более благоприятных условий для отправки денежных переводов в целях смягчения напряжённого финансового положения домохозяйств должно быть одной из главных составляющих государственной политики, направленной на восстановление мировой экономики после пандемии.

Одним из главных требований остается поддержание потоков денежных переводов, особенно через цифровые каналы, и предоставление мигрантам и компаниям, оказывающим услуги по переводу денег, доступа к банковским счетам. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Уровень рисков и угроз в целом зависит от степени и качества структуры регулирования и надзора, равно как и имплементации риск-ориентированных контрольных механизмов и мер минимизации рисков, принимаемых каждым провайдером услуг по переводам денежных средств и ценностей[3]. Из ходя из этого можно констатировать что система денежных переводов должна быть надёжной, финансово-устойчивой и легальной.

Учитывая финансовую обстановку и санкции против государств, следует учитывать эти нюансы в каждой стране. Банки и платёжные системы должны принять необходимые меры для бесперебойной работы систем переводов, принимая во внимание важность поступающих из-за рубежа средств для населения.

Для обеспечения стабильности переводов следует воспользоваться альтернативными системами, например, аналогами SWIFT — СПФС (Система передачи финансовых сообщений), SEPA (Single Euro Payments Area, Единая зона платежей в евро).

Исходя из анализа текущего экономического состояния и в целях хеджирования валютных рисков платёжных системах, можно сделать следующие выводы.

Для сохранения объёма переводов следует расширить возможности клиентам банков для проведения надёжных и быстрых переводов в разных валютах.

Коммерческие банки должны обеспечить прозрачность целей и процедуры использования финансовых документов согласно требованиям требований ПОД/ПФТ. Всем резидентам и нерезидентам должно быть ясно, на каких условиях может быть приостановлена операция или могут быть изъяты, заблокированы или конфискованы средства.

Для увеличения эффективности осуществления денежных переводов нужно учитывать финансовую грамотность населения, уровень доступности финансовых услуг, развития информационно-коммуникационных технологий, спрос данных услуг.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» № ЗРУ-578 от 1 ноября

2. Указ Президента Республики Узбекистан №УП- 60 от 28 января 2022 года «О Стратегии развития Нового Узбекистана на 2022 — 2026 годы».

3. FATF (2016 ), Guidance for a RiskBased Approach for Money or Value Transfer Services http://www.fatf-gaf i.o rg/publications/fatf recommendations/ documents/rba-money-or-value-transfer.html

5. Umarov Z.A., Pardayeva Sh.A. «O’zbekiston respublikasida chakana bank xizmatlari va uni rivojlantirish istiqbollari. «Ик;тисодиётда инновация»3.3 (2020).

6. Муругова И.А., Бабаева Г.Я. Платежная система и банковская безопасность. — Т.: Иктисод-молия 2019 г.-164 с

7. Навой А.В., Шалунова Л.И. Статистика трансграничных переводов физических лиц. методологические подходы и аналитические возможности // Деньги и кредит № 12, 2017.

8. Щербаков С. С. Банковские инновации в цифровой экономике и оценка инновационного потенциала российских банков // Белгород: ООО Агентство перспективных научных исследований (АПНИ), 2020. С. 30-34. URL: https://apni.ru/article/1089-bankovskie-innovatsii-v-tsifrovoj-ekonomike.

[1] Состалено автором по данным [4]

[2] Состалено автором по данным [4]

[3] Состалено автором по данным [4]

Источник: cyberleninka.ru