Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.
Кто платит долги?
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
Опытные юристы- Долги умершего родственника, как быть?
Переход кредита по наследству
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.
Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.
Долги по наследству переходят в следующих случаях:
- правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;
- покойный заемщик не оформлял страховку жизни;
- наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.
Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.
Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?
Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.
Как оплатить долги по унаследованному кредиту?
Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.
Передаются ли кредиты и долги по наследству
Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника.
Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.
Как выплачивать застрахованные кредиты?
Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.
Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
- Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
- Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
- Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?
- Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
- Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
- Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
- Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
- При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Источник: www.mbk.ru
Долги переходят по наследству?
Согласно ГК РФ (Гражданский кодекс Российской Федерации) кредитные задолженности умершего человека передаются в общей массе наследуемого имущества. Она включает в себя все движимое и недвижимое имущество, а также права и обязанности наследодателя. Как принять наследство с долгами, и возможно ли совсем избежать выплат? Отвечаем в нашей статье.
Как принять наследство с долгами?
Дата открытия наследства — это дата смерти наследодателя. С этого момента можно заявить о своих правах на наследство. В течение 6 месяцев с даты открытия, необходимо обратиться к нотариусу. Он определит наследственную массу и долю долгов умершего в ней. Если вы приняли наследство с долгами, то они перейдут, как и имущество умершего, через 6 месяцев с даты открытия наследства.
Вам не придется выплачивать долг, если это:
- Алименты,
- Возмещение вреда;
- Штрафы.
- Кредит в банке,
- Заем в микрофинансовой организации,
- Долг по коммунальным платежам,
- Долг по налогам.
Вместе с основным долгом нужно выплатить проценты и штрафы, которые кредитор начисляет к моменту смерти. Размер этих санкций должен быть зафиксирован на день смерти наследодателя и после этого дня не увеличиваться. После того как вы вступите в наследство, кредитор может начислить новые штрафы, но как санкции за уже ваше бездействие.
Если наследников несколько, то и долги будут распределены на всех участников в соответствии с долями в наследстве. Стоит договориться о том, в каком порядке и объеме каждый будет выплачивать свою часть долга. Соглашение можно заверить у нотариуса.
Наследники не должны платить по кредиту больше суммы, которую они унаследовали. Если долг равен 500 000 рублей, а вы получили в наследство 250 000 рублей, то оплатить вам нужно только 250 000 рублей.
Если от умершего остались только долги, но никакого имущества, то выплачивать вам ничего не придется.
Чтобы долг не оказался больше, чем стоимость имущества, необходимо провести оценку рыночной стоимости. Для этого нужно выбрать лицензированную компанию-оценщика. Можно также использовать кадастровую стоимость, ее можно запросить в Росреестре. Но стоит понимать, что она не учитывает состояние квартиры и того, что в ней находится.
Оценку имущества проводят и фиксируют до вступления в наследство, документ с результатом нужно передать нотариусу. Если вы получили в наследство квартиру, стоимость которой 5 миллионов рублей, значит, вы будете выплачивать долг в пределах этой суммы. Даже если позже рыночная стоимость недвижимости увеличится до 7 миллионов рублей, выплаты останутся прежними.
Как снизить выплаты по долгам наследодателя?
Пока банк не получит свидетельство о смерти, он будет начислять проценты и штрафы. Но рассчитать сумму долга кредитор сможет со дня, когда вы вступили в наследство. Как только появится возможность, проинформируйте банк о смерти заемщика и напишите заявление, чтобы остановить начисление процентов.
Отказаться выплачивать проценты совсем невозможно. Но от штрафов за просрочку платежей до вступления в наследство можно законно отказаться. Если банк их уже начислил — напишите заявление на перерасчет. Если банк не снизит сумму, придется обратиться в суд.
Когда можно не платить по долгам наследодателя?
Не выплачивать долги по наследству можно в двух случаях:
- Вы полностью отказываетесь от наследства.
Стоит принять такое решение, если сумма долга превышает стоимость имущества. В таком случае кредитор потребует у государства забрать имущество в счет долга.
2. Умерший оформил страхование жизни.
В этом случае наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти в банк и страховую компанию. Последняя выплатит кредитору сумму задолженности, штрафы и проценты.
Если вы не знаете, был ли у наследодателя страховой договор, то обратитесь в банк.
Страховая компания может отказать выплачивать долг, если:
- Вы нарушили срок, когда можете обратиться;
- Причину смерти страхователя не установили;
- Причина смерти не является страховым случаем (например, суицид или наркотическая интоксикация).
Если вы уже внесли платежи по кредиту со страхованием, то деньги можно вернуть через суд.
Как отказаться от наследства с долгами?
Если наследственное дело открывали не вы, можете не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Нельзя совершать с ним какие-либо действия: оплачивать долги по ЖКХ за квартиру или отдавать в ремонт его машину. Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.
Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.
Что делать, если долг перешел, а платить возможности нет?
Выходом из такой ситуации может стать банкротство умершего должника. Эта процедура почти не отличается от банкротства физического лица при жизни.
Разница заключается в том, что больше времени уходит на объяснения с банками. Кредиторы связаны законами и не вправе раскрывать персональную информацию о заемщиках. Государственные реестры также не стремятся разглашать информацию об имуществе покойного человека.
Процедура занимает не мало времени, но она того стоит: выплачивать чужой долг или проходить процедуру банкротства самому не придется. Чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только имущество умершего, а вещи наследников не тронут.
Источник: kuleshina.ru
Банкротство мертвого. Отец троих детей из Свердловской области получил в наследство от бывшей жены 2,5 млн долга и массу проблем
— Это был ужасный год. Всё свалилось: похороны, долги, одно, другое. Еще нужно было как-то объяснять старшим детям, что происходит, не показывать эмоций, заниматься младшим ребенком, домом, зарабатывать.
Житель Каменска-Уральского Свердловской области после смерти бывшей жены пошел к нотариусу, чтобы оформить в наследство ее долю в квартире, купленной во время брака. Юридически ситуация вполне обычная. Но вместе с долей в квартире, в которой он прожил много лет и которую считал своей, мужчина и его дети неожиданно получили в наследство огромный долг в два с половиной миллиона рублей. Об этом — в материале наших коллеги из E1.RU.
Сергей (имена и некоторые личные детали изменены по просьбе героя публикации) расстался с Ириной после долгих лет совместного брака. О причинах говорит коротко, не вдаваясь в подробности: так получилось, решили жить отдельно. При этом разъехались вполне цивилизованно: без скандалов и ссор. Жена вместе с пятилетним младшим сыном уехала жить в Екатеринбург.
Там снимала квартиру, работала. У нее была своя фирма по оказанию финансовых услуг: вела бухгалтерию фирмам, проводила аудит, рассчитывала налоги. По договоренности старшие дети-подростки (сын и дочь) остались жить с Сергеем. Они сами выбрали, что будут с отцом.
Официально развод так и не оформили. Сергей говорит, что для него это было не принципиально. Для жены, видимо, тоже — создавать новые семьи никто из них не собирался. Просто жили отдельно, своей жизнью, общались нечасто.
Через четыре года после расставания Ирина умерла от ковидной пневмонии. Сергей вспоминает, что до этого она жаловалась на плохое самочувствие: постоянные простуды, ОРВИ, кашель, температуру. Причину такого внезапного падения иммунитета так и не выяснили.
При очередном обострении ОРВИ стало настолько плохо, что Ирину положили в больницу.
— Выяснилось: пневмония. Вылечили, выписали, но она снова почти сразу заболела, опять пневмонией. Во второй раз, только она вышла из больницы, подхватила ковид. Снова больница, осложнение в виде пневмонии. В этот раз не спасли, — рассказывает Сергей.
После всех печальных хлопот, связанных с похоронами, он пошел к нотариусу. Их жилье было куплено в браке и считалось совместно нажитым имуществом. Это трехкомнатная квартира в старом пятиэтажном доме. Сергей когда-то сам купил ее для семьи, продав квартиру, которая досталась ему от родителей. Юридически он был единственным титульным собственником.
После расставания Ирина на свою долю не претендовала, раздела-размена не требовала, ведь там жили их дети — но после смерти от ее желания уже ничего не зависело: половина жилья, купленного в браке, по умолчанию принадлежала ей.
В общем-то, ничего особенного в этой ситуации с юридической точки зрения не было. Доля умершего супруга просто входит в состав наследства и переходит к наследникам. Сергей думал, что это просто формальная процедура: пойти к нотариусу и вступить с детьми в наследство.
Правда, кроме доли в общей квартире у Ирины также осталась машина. Когда-то супруги, еще живя вместе, взяли ее в кредит. Ирина при расставании забрала машину себе и продолжила платить за нее.
Итак, нотариус открыл наследственное дело. Процедура принятия наследства идет в течение полугода. За это время нотариусы делают запросы в банки и другие учреждения, выясняют, были ли открыты вклады, есть ли у умершего непогашенные долги и другое имущество.
Сначала выяснилось, что автомобиль по решению суда изымается банком из-за задолженности по кредиту. Но Сергей по этому поводу не переживал, ведь ему не нужна была машина бывшей жены.
Но дальше его ждали настоящие потрясения. Спустя какое-то время Сергей узнал, что вместе с долей в квартире ему достается в наследство еще и огромный долг. Оказалось, что у Ирины было несколько задолженностей по потребительским кредитам. Банки вышли с исками в суды. Видимо, из-за частых болезней и госпитализаций женщина уже не могла работать в полную силу, начались просрочки.
— В последний год старший сын переехал жить к бывшей жене. Ирина тогда с утра до вечера работала и попросила старшего по возможности помочь с младшим братом. Сын согласился, я тоже был не против, — вспоминает Сергей. — И вот он рассказал мне всё, что знал о последних событиях.
Ирина в конце года должна была получить крупную сумму за работу — свою зарплату от фирм и компаний, которым она оказывала услуги. На эти деньги собиралась погасить долги по кредитам. Просрочки на тот момент были, возможно, еще некритичные. Но не успела. Всё это я знаю только со слов сына; никаких договоров и документов я не нашел.
Никто из компаний, на кого она работала, на меня сам так и не выходил.
Отказаться от наследства — значит потерять квартиру?
Кроме кредитных долгов на мужчину свалился гражданский иск более чем на миллион — он тоже достался от Ирины.
— Сын рассказал, что у жены возник конфликт с каким-то ИП. Якобы, она переводила деньги куда-то не туда, присвоила их, они обратились в полицию с заявлением о мошенничестве. Сама Ирина объясняла, что ипэшники не расплатились с ней за услуги и хотят свести счеты, подведя ее под уголовную статью. Что было на самом деле, не знаю, — объясняет Сергей.
Уголовное дело в итоге было прекращено в связи со смертью подозреваемой. Тогда заявители подали судебный иск к Сергею как к правопреемнику, требуя вернуть им миллион двести тысяч, которые якобы должна им его бывшая жена. В суде мужчина не понимал, в чем суть дела.
А истец, представитель ИП, предлагала в суде ошеломленному ответчику оценить и продать квартиру, чтобы погасить долг. Общая сумма по всем искам, объединенным в одно производство, оказалась около двух с половиной миллионов рублей.
Сергей работал охранником, подрабатывал водителем. Старшим детям только исполнилось 18 лет, они заканчивали школу. Выплачивать с 50 тысяч рублей долг и жить на остатки с тремя детьми было нереально. По закону приставы могут удерживать до 50 процентов дохода.
— Я не знал, что делать. — вспоминает Сергей. — Отказываться от наследства? Но я не хотел, боялся потерять нашу единственную квартиру.
Поясним: по закону, если наследников нет или все отказываются от наследства, имущество переходит в государственную или городскую собственность.
— Я подумал, что пришлось бы нашу половину тоже продавать, не жить же с чужими людьми. Покупать какую-то комнату или съемное жилье, — объясняет отец семейства. — Тупиковая ситуация. Если бы мне в наследство досталась какая-то другая квартира в придачу с долгами, я бы отказался не раздумывая. Но тут я терял свою — и я вступил в наследство, не зная, что делать с долгами.
В какой-то момент появилась надежда, что можно закрыть хотя бы часть долга. Выяснилось, что Ирина купила земельный участок под Екатеринбургом. Сергей стал планировать, что продаст его. Но и тут всё было неладно. Как оказалось, земля была куплена в рассрочку. После смерти бывшей жены стала копиться задолженность.
По договору купли-продажи, если в течение полгода не вносится плата за землю, бывший владелец вправе забрать ее обратно. Так и получилось.
Сергей говорит, что ему не нужна была никакая земля — он просто хотел спокойно жить в своей квартире, как раньше, воспитывать детей.
Последним штрихом в этой запутанной истории о наследстве стало вот что.
Старший сын и дочь к тому времени заканчивали школу, собирались учиться дальше. Сергей рассчитывал: если они не пройдут на бюджет, то учебу можно будет оплатить материнским капиталом. Сертификат на федеральную выплату был у него, а вот областной документ он найти не смог. Ничего страшного в этой ситуации не было, в случае утери можно сделать дубликат.
Но тут выяснилось, что маткапитал на детей уже использован. Бывшая жена, не сказав ему ничего, вложила сертификаты в строительство загородного дома. На том самом земельном участке, который она купила в рассрочку — и его вот-вот должны были отобрать за долги и нарушение договора. Видимо, Ирина обратилась в Пенсионный фонд с заявлением об утере документов, и ей как раз сделали дубликаты.
Но никакого намека на дом на том участке не было. Стали выяснять. Оказалось, что маткапитал был перечислен некой строительной компании еще пару лет назад, но те за два года лишь разровняли участок. На этом стройка закончилась, даже ямы под фундамент не было.
Что делать? Где искать этих застройщиков? Как отчитываться перед Пенсионным фондом за нецелевое использование денег?
— Это был ужасный год. Всё свалилось: похороны, долги, одно, другое. Еще нужно было как-то объяснять старшим детям, что происходит, не показывать эмоций и паники, заниматься младшим ребенком, домом, бытом, зарабатывать.