Банковские кредиты, как самый доступный вариант получения крупных денежных средств, пользуются стабильным спросом, несмотря на существенные процентные ставки. Каждый заемщик при подписании кредитного договора полностью уверен в том, что он вовремя будет вносить ежемесячные платежи и погасит долг полностью в указанный срок. Большинству кредитополучателей удаётся справиться с кредитными обязательствами без просрочек, но у некоторых время от времени возникают обстоятельства, при которых выплата ежемесячной суммы, в соответствии с графиком платежей, становится невозможной. В этих случаях у кредитополучателя появляется кредитная задолженность, которая влечет за собой выплату пени, штрафов и процентов за просрочку и тем самым увеличивает размер общего долга .
Если клиенту банка не удается в короткие сроки выправить ситуацию и вернуться в нормальный режим выплат, то кредитору приходиться принимать меры для возврата задолженности. Закон в этом случае позволяет пользоваться тремя методами взыскания:
Как закрыть долги | Что делать в безвыходной ситуации | Маргулан Сейсембай
- досудебное;
- судебное;
- внесудебное.
Каждый метод имеет свои достоинства и недостатки как для кредитора, так и для заемщика. Банковские служащие в силу своей деятельности отлично разбираются в данном вопросе и могут выбрать, в случае необходимости, наиболее благоприятный способ возврата средств. Кредитополучателя такие подробности интересуют лишь в самом крайнем случае, когда он становится должником. Каковы же нюансы законных методов взыскания задолженности?
Досудебное взыскание задолженностии
Как для банка, так и для должника этот метод наиболее выгоден по времени и затратам . Он позволяет в короткие сроки вернуть задолженность без использования дополнительных денежных средств.
Чаще всего банк сам предлагает проблемному клиенту пути выхода из создавшейся ситуации: изменить график платежей, предоставить кредитные каникулы или отсрочку по платежам, увеличить срок кредитования, — все это так называемая реструктуризация долга. При необходимости банк может предложить рефинансировать заём, то есть погасить проблемный кредит новым, с другими, более удобными для заемщика, условиями.
В случае обоюдного согласия с внесением изменений в кредитный договор, стороны получают удовлетворительный результат решения проблемы . Банк обретает гарантии возврата задолженности, должник избегает неприятной участи ответчика по судебному процессу.
Судебное взыскание задолженности
Взыскание задолженности по решению суда – процесс не быстрый и требующий дополнительных материальных затрат от обеих сторон: банку придется оплатить инициирование судебного разбирательства, а должнику – оплатить судебные издержки, проценты, штрафы и пени по просроченным платежам.
Что делать предпринимателю, если он погряз в долгах
Банкротство (несостоятельность) — это неспособность должника рассчитаться по своим обязательствам, подтверждённая Арбитражным судом (ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). После признания должника несостоятельным суд начинает процедуру банкротства, чтобы погасить требования кредиторов.
Как быстро избавиться от ДОЛГОВ и КРЕДИТОВ! Метод Бодо Шефера
Подать заявление на банкротство может сам должник или его кредитор. Должнику нужно только доказать, что он не может выплатить долги. Чтобы процедуру банкротства начали по заявлению кредитора, должник должен соответствовать критериям:
- физлица и ИП — иметь долги на сумму от 500 000 рублей с просрочкой от трёх месяцев;
- организации — иметь долги на сумму от 300 000 рублей с просрочкой от трёх месяцев.
Если организация должна поставщикам, банкам и налоговой, но никто не обратился в суд с заявлением о банкротстве, то она не считается банкротом.
Что делать, если контрагент должен денег, но ещё не банкрот
С 3 апреля 2021 года ввели мораторий на банкротство предприятий (ст. 5 Федерального закона от 01.04.2020 № 98-ФЗ). Под мораторием инициировать банкротство может только сам должник.
По заявлениям кредиторов Правительство постановило продлить мораторий до 7 января 2021 года. Право на его продление получат ИП и компании, работающие в пострадавших от COVID-19 отраслях экономики. Полный и актуальный перечень с кодами ОКВЭД размещён на сайте ФНС.
Мораторий не даёт пострадавшей компании выплачивать прибыль и дивиденды, поэтому должник может отказаться от моратория. Для этого он публикует сообщение на сайте ЕФРСБ. Отказ снимет все ограничения, но даст кредиторам возможность подать заявление о банкротстве (ст. 3 Федерального закона от 24.04.2020 № 149-ФЗ).
Вот что вы можете сделать для взыскания долга в период пандемии.
Договориться с должником
Узнайте у контрагента, почему он допустил просрочку. Может быть, это временные трудности или он забыл о платеже. Рассмотрите варианты: продлить срок для уплаты долга, сменить валюту, снизить начисляемые за просрочку проценты, дать должнику отсрочку на пару месяцев или предложить погашать долг частями.
Есть шанс убедить должника самостоятельно инициировать банкротство. А дальше действовать так, как описано выше. Единственный минус — это привлечёт других кредиторов.
Попытка договориться — риск. Должник может пойти вам навстречу и отдать долг, пренебрегая требованиями других кредиторов. Но если дело в течение полугода дойдёт до банкротства, у вас могут забрать полученные деньги или имущество (ст. 61.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
Это называется оспаривание сделки и связано с тем, что должник оказал вам предпочтение перед другими кредиторами. Оспорить сделку могут кредиторы или управляющий (ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
Обратиться в суд с заявлением о взыскании долга
Мораторий на банкротство не запрещает обратиться в суд с заявлением о возврате долга. До моратория с решением суда можно было бы возбудить исполнительное производство, но сейчас ФССП не проводит процедуры взыскания. С исполнительным листом можно:
- наложить арест или обеспечительные меры на имущество должника;
- взыскать деньги после снятия моратория;
- инициировать банкротство должника, если мораторий на него не действует.
Чтобы мораторий перестал действовать, нужно дождаться его окончания или убедить должника отказаться от него. Кредитор-заявитель находится в выигрышном положении, так как имеет право выбрать арбитражного управляющего, что даёт ему контроль над процедурой.
Что делать, если контрагент банкротится
Банкротство должника грозит кредиторам тем, что они потеряют часть своих денег. По данным Федресурса, в I квартале 2021 года кредиторы получили всего 4,4 % от своих требований.
Чтобы забрать долг, выполните три шага.
Шаг 1. Проверьте информацию о банкротстве контрагента
Есть два достоверных источника: Картотека арбитражных дел (КАД) и Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
В КАД информация появляется раньше. Введите ИНН, ФИО должника или название компании контрагента. Картотека покажет все дела, в которых он участвует. Ищите дело с пометкой в виде красной буквы «Б» — банкротное.
В карточке найдите решение суда о признании должника банкротом. В нём указано:
- Лицо, подавшее заявление.
- Основание банкротства.
- Данные арбитражного управляющего.
- Дата следующего заседания.
В своём решении Арбитражный суд назначает управляющего, который будет вести процедуру, — составлять реестр требований кредиторов и проводить собрания, оспаривать сделки, инвентаризировать и оценивать имущество, проводить торги.
Если решения ещё нет, следите за ходом дела. Суд может в скором времени признать должника банкротом и начать процедуру банкротства или отказать подавшему заявление кредитору.
Шаг 2. Подайте заявление о включении в реестр требований кредиторов
После публикации решения суда о признании должника банкротом составьте список его долгов перед вами с подтверждающими документами. Приложите этот набор к заявлению о включении в реестр требований кредиторов и направьте весь пакет в Арбитражный суд.
В реестр можно включить только требования, которые возникли до начала процедуры банкротства (ст. Федерального закона от 26.12.2002 № 127-ФЗ).
Как оформить заявление
Заявление можно составить в произвольной форме. Проверьте, чтобы оно соответствовало требованиям:
- Указан Арбитражный суд, который рассматривает дело.
- Указан номер банкротного дела.
- Требование чётко сформулировано, и из него понятно, по какой причине образовался долг.
- Указаны реквизиты заявителя.
- Указаны реквизиты должника.
- Приложены подтверждающие документы: накладная, счёт, договор и так далее.
- Приложены копии почтовых квитанций, подтверждающих, что копии заявления были направлены арбитражному управляющему и должнику.
- В конце требования стоит подпись кредитора.
Сроки подачи заявления
Отсчёт срока начинается со дня публикации сообщения о начале процедуры банкротства в издании «Коммерсантъ». Время, отведённое на включение в реестр, зависит от начатой процедуры:
- процедура наблюдения — 30 календарных дней с даты публикации объявления о старте наблюдения;
- процедура конкурсного производства — два месяца с даты публикации объявления о начале конкурсного производства.
Опоздать в наблюдении не страшно, вы ничего не потеряете. В этой процедуре кредиторы решают судьбу должника — реструктуризировать его долги или продать всё имущество.
Конкурсное производство — последний шанс попасть в реестр. На этом этапе продают имущество должника и погашают требования кредиторов. Если вы не успеете подать заявление, попадёте в список зареестровых кредиторов и практически утратите шанс получить свои деньги.
Старайтесь включиться в реестр в числе первых. Иначе другие кредиторы могут вам препятствовать — затягивать судебные заседания, требовать больше доказательств и т.д. Им не выгодно ваше присутствие, потому что деньги, полученные от продажи имущества должника, распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям. Если вам должны 700 тысяч, а второму кредитору 300 тысяч, то вам выдадут 70 % вырученных средств, а ему — 30 %, но не больше суммы заявленных требований.
Шаг 3. Дождитесь продажи имущества и выплаты долга
После формирования реестра ждите, когда реализуют имущество должника. Управляющий проведёт инвентаризацию имущества, оценит его и разработает положение о порядке продажи. Это займёт минимум три месяца.
Арбитражные управляющие иногда пытаются заработать, продавая имущество своим людям. Например, продают микроавтобус за 1 млн рублей при розничной цене в 5 млн, а в условиях продажи указывают: «Договор купли-продажи заключается с лицом, первым подавшим заявку». Автобус выкупает человек арбитражника, прибыль они делят поровну, а кредиторы получают в пять раз меньше денег.
Запросите у управляющего банковскую выписку должника за три года. Посмотрите, какие суммы и кому он перечислял. Так вы сможете найти сомнительные сделки, которые можно оспорить.
Перед банкротством должники стараются выводить имущество и деньги. Имущество продают по ценам ниже рыночных. А для вывода денег покупают товары и услуги по завышенным ценам. Обычно такие сделки заключают с аффилированными лицами.
Деньги, полученные от продажи имущества, распределяются на текущие расходы и требования кредиторов в порядке очереди:
- Внеочередные требования — оплата специалистов, которых привлёк управляющий, коммунальные платежи, аренда, вознаграждение арбитражного управляющего. Траты на услуги ограничены (п. 3 ст. 20.7 Федерального закона от 26.12.2002 № 127-ФЗ). Чтобы увеличить лимит, управляющий просит суд выделить больше денег. Для обоснования запрошенной суммы управляющие просматривают сайты объявлений и выбирают самых дорогих специалистов. Проверьте реальную стоимость услуг, которые нужны управляющему, чтобы не тратить деньги кредиторов зря.
- Реестровые кредиторы в следующем порядке: возмещение вреда здоровью и жизни, расчёты по зарплате и пособиям, расчёты с другими кредиторами.
Рекомендуем привлечь профессионального юриста. Он напишет заявление о включении в реестр, защитит ваши сделки с должником, проследит за работой арбитражного управляющего и поможет вернуть максимальную сумму денег.
Источник: blogomir.ru
«Когда бизнес начал приносить доход, я стал сорить деньгами.
И погряз в долгах»
Учиться на чужих ошибках гораздо приятнее, чем на своих. Особенно когда цена ошибки в бизнесе высока. Правда, далеко не каждый успешный человек готов открыто рассказывать о своих просчетах.
А вот Патрик Бет-Девид не боится публично признавать собственные ошибки — от неумения просить совета до постоянных вечеринок. Мы посмотрели его видео о 12 промахах в бизнесе и пересказываем главное.
Немного о Патрике Бет-Девиде
К 30 годам Патрик основал страховую фирму PHP. На сегодняшний день это одна из самых быстрорастущих компаний в финансовой отрасли. Но знаменитым он стал благодаря видеоблогу, в котором рассказывает о своем опыте в бизнесе.
Цель Патрика — разрушать шаблоны и побуждать предпринимателей выходить за рамки привычного. Его YouTube-канал Valuetainment считается одним из лучших для предпринимателей, на него подписано более 1 млн человек, а отдельные видео собирают 4-5 млн просмотров.
#1: Почти сдался
Самая глупая ошибка, которую можно допустить в течение первого года в роли предпринимателя, — бросить всю эту затею.
Вам может казаться, что вы не справляетесь, что бизнес — это не ваше. Вполне возможно, что вокруг вас окажется много «доброжелателей», которые будут поддерживать вашу неуверенность в себе.
Весь бизнес-контент в удобном формате. Интервью, кейсы, лайфхаки корп. мира — в нашем телеграм-канале. Присоединяйтесь!
Патрик был готов сдаться в первый же год, и сегодня уверен, что это стало бы самым глупым решением в его жизни.
#2. Попытался стать CEO слишком рано
Цукерберг, Безос, Маск — все они в первую очередь продавцы.
Если вы создаете бизнес, ваша главная задача — продажи, продажи и еще раз продажи. Прежде чем стать CEO, вам надо продавать.
Патрик признает, что его ошибка как предпринимателя заключалась в том, что он стремился быть «собственником бизнеса», вместо того, чтобы учиться продавать и зарабатывать деньги.
#3: Много советовался не с теми людьми
Все любят давать советы — от воспитания детей до ведения бизнеса.
Что бы вам ни рекомендовали, все идеи будут основываться на опыте и мировоззрении советчиков. Это не значит, что их рекомендации ошибочны. Но точно так же не значит, что они верны.
Советы — всего лишь субъективное мнение.
Проблемы появляются тогда, когда вы начинаете прислушиваться одновременно ко многим. Патрик допустил именно эту ошибку. У него голова шла кругом от количества противоречивых идей.
И все-таки советоваться может быть очень полезно. Но для этого вам нужно найти несколько человек, чьи взгляды на жизнь в целом не противоречат вашим, и которые успешны в том, что они делают.
И важно задавать им правильные вопросы: не о секретах успеха в целом, а о том, что они делали на том этапе развития, на котором сейчас находится ваш бизнес.
#4: Требовал, а не вдохновлял
Патрик признает, что в течение первого года слишком многого хотел от клиентов и сотрудников. Ему казалось, что без давления не будет успеха.
Вместо того, чтобы вдохновлять и вести команду за собой, он пытался действовать силой и давлением. И это стало еще одной п ричиной его неудач в бизнесе в самом начале.
#5: Стал сорить деньгами
Еще одна ошибка начинающих предпринимателей — уверенность в том, что они быстро заработают много денег.
Когда бизнес начал приносить доход, Патрик сразу купил в кредит дорогую машину. Он платил за всех в барах, устраивал вечеринки и кутил в Лас-Вегасе. Он тратил деньги и ожидал, что будет и дальше отлично зарабатывать.
Но в один момент потерял все, погряз в жутких долгах и отбивался от коллекторов. Этого можно было избежать, если бы он не стал сорить деньгами.
Ведь первое правило бизнеса — оставаться в бизнесе. В первую очередь надо вкладывать в развитие дела. Мотовство может сильно отбросить вас назад.
#6: Чуть не сменил сферу деятельности
Рынок постоянно меняется, и может появиться большой соблазн бросить начатое и заняться чем-то новым. В погоне за трендами можно бесконечно перескакивать с одного на другое и в итоге не добиться успеха ни в чем.
10 сентября 2001 года Патрик основал финансово-страховую компанию. 11 сентября мир изменился. Это было определенно худшее время для старта бизнеса, особенно в финансовой отрасли.
Вскоре внезапно взлетела сфера ипотечного кредитования. Многие кинулись в эту отрасль — она приносила огромную прибыль.
Патрику предлагали диверсифицировать бизнес, заняться ипотекой, кредитованием и другими финансовыми продуктами. Он почти поддался соблазну, но все же решил сохранить изначальный вектор — страхование. И его стратегия оказалась успешной.
Если вы выбрали отрасль и продукт, работайте над ним. Развивайте то, что у вас есть, не распыляйтесь на множество проектов. К сожалению, это частая ошибка в бизнесе, которую допускают новички.
#7: Думал, что все знает
Патрик начал свой бизнес в 21 год. Как и все, кто молод и амбициозен, он был уверен, что знает все. Но в какой-то момент все полетело к чертям. И Патрик уверен, что этот провал — лучшее, что с ним могло произойти.
По мнению Патрика, каждый должен пройти через два больших испытания: разбитое сердце и серьезный провал на начальном этапе бизнеса.
Сократ говорил: я знаю только то, что ничего не знаю. Если величайшие умы не стесняются это признать, то кто мы такие, чтобы знать все?
Для успеха в любой сфере важно уметь учиться и перенимать опыт.
#8: Слишком много гулял
Патрик признается, что в молодости он практически каждую ночь проводил на вечеринках. Он смотрел фильмы вроде «Волк с Уолл-стрит» и думал, что именно так выглядит жизнь успешного предпринимателя.
Эти бесконечные вечеринки чуть не стоили ему бизнеса. Когда ты ночь за ночью пьешь и гуляешь, у тебя не остается сил на ведение дел. Даже после нескольких энергетиков голова не будет работать ясно.
В какой-то момент (когда его чуть не посадили за пьяную драку) Патрик осознал, что это того не стоит. Реальные достижения и успех дают гораздо больше ярких ощущений, чем тусовки.
#9: Пытался быть боссом, а не сотрудником
Многие молодые предприниматели считают, что раз уж они начали свой бизнес, то могут делать все, что захотят, никто им больше не указ.
Но именно отсутствие начальника может обернуться проблемой. У вас не будет того, кто следит, когда вы приходите на работу, сколько часов проводите в офисе, насколько вы эффективны. Никто не будет говорить вам, что делать.
Теперь вы должны быть одновременно и боссом, и сотрудником — ставить перед собой задачи и выполнять их. И если у вас не было опыта руководства, внезапная свобода может оказаться ловушкой.
Многие предприниматели терпят неудачи, потому что никто не помогает им в управлении и не учит принципам руководства.
#10: Не придерживался рабочего графика
Очень важно создать для себя расписание и четко его придерживаться. В начале у Патрика не было графика. Он появлялся в офисе, когда хотел. Это было большой ошибкой.
Если вы собственник, это не значит, что вы можете приходить и уходить, когда захотите. И, кстати, весьма вероятно, что ваш рабочий день будет не с 9.00 до 17.00, а с 7.00 до 22.00.
#11: Не осознавал ценность бизнес-плана
В самом начале Патрик не имел ни малейшего понятия, что такое бизнес-план. Тем более, как его писать. И в те времена еще нельзя было просто погуглить, что это такое.
Для первого года в предпринимательстве бизнес-план в традиционном понимании не является чем-то обязательным.
Однако у вас должен быть план, содержащий перечень конкретных действий, например:
- сделать 250 звонков за день
- раздать сегодня 50 визиток
- связаться с 50 людьми в социальных сетях
- читать час в день.
Все эти простые действия, направленные на развития бизнеса, стоит тщательно планировать и фиксировать.
От всего не убережешься. Даже если вы будете следовать всем этим советам, факапов не избежать. Мир всегда держит наготове пару сюрпризов, так что скучно не будет. Но никогда не сдавайтесь, советуйтесь с правильными людьми, учитесь, вдохновляйте и не пускайтесь во все тяжкие.
Источник: l-a-b-a.com
