«Секрет» выяснил, как вести себя, если контрагент отказывается платить по счетам, и сохранить с ним добрые отношения.
«Секрет» выяснил, как правильно вести себя, если контрагент отказывается платить по счетам.
Убедитесь, что процесс банкротства и ликвидации не запущен
Даже если задолжал ваш давний партнёр и вы не прочь дать ему отсрочку, необходимо проверить состояние фирмы-контрагента: посмотреть, не меняются ли управляющие лица или адрес, не находится ли она в процессе реорганизации, ликвидации или банкротства, не подали ли на неё в суд другие контрагенты. Для этого можно воспользоваться открытыми источниками — базой данных СПАРК, картотекой Высшего арбитражного суда или сайтом ФНС — nalog.ru. «В случае если любое из этих событий происходит с компанией вашего контрагента, необходимо добиваться скорейшего погашения долга», — уверен управляющий партнёр юридической компании «ЮрПартнёрЪ» Антон Толмачёв. Если поводов для беспокойства нет и вы можете себе позволить подождать, лучше приступить к досудебному урегулированию конфликта и договориться об отсрочке.
Договорённость об отсрочке — не повод расслабляться
Партнёр звонит и просит подождать месяц, пока у него не решатся проблемы? Предлагайте встретиться и дать отсрочку не на словах, а закрепить договорённости документально. Если партнёр действительно рассчитывает справиться за то время, которое озвучивает, это не станет для него проблемой.
В том случае, если долг не будет выплачен, появятся дополнительные основания для судебного иска — подписанные бумаги помогут получить большую компенсацию. Чтобы мотивировать партнёра, не требуйте с него неустойку за погашение долга. Даже после достижения договорённости об отсрочке надо не забыть про постоянный контроль за состоянием должника — не банкротится ли он, не поменялся ли директор и учредители.
Привлекайте юристов сразу после просрочки
Лучше подключать юристов не позже чем через 10 дней после того, как появилась просрочка: уже тогда клиенту должно быть направлено первое письмо с претензией от юристов. А на этапе предоставления отсрочки следует привлекать не корпоративных, а профильных юристов, специализирующихся на возврате долгов. Они одновременно займутся и составлением документа об отсрочке, и досудебной подготовкой — вдруг идти в суд всё же придётся.
Ведите переговоры только с первыми лицами
Не ведите переговоры о выплате долга с менеджерами компании-контрагента. Даже если вы давно сотрудничаете с ними лично, стоит сразу же договариваться о встрече с генеральным директором компании-должника. «У нас нередко бывали случаи, когда руководитель компании-контрагента был даже не в курсе, что у компании есть долг. А важно, чтобы должник подтвердил всю сумму долга и осознал ответственность именно в лице генерального или финансового директора», — рассказывает генеральный директор курьерской службы TopDelivery Кирилл Ягодкин. Подтвердить серьёзность ситуации поможет пакет документов со счетами, выписками, бухгалтерскими актами сверки.
Важно дать понять, что вы не первый раз сталкиваетесь с подобной ситуацией и умеете её решать. «Если контрагент увидит, что вы ведете себя как эксперт, желание не выплачивать долг намеренно или злоупотреблять форс-мажорными условиями пропадёт», — объясняет Антон Толмачёв.
Не прекращайте работать с клиентом
Чтобы сохранить добрые отношения с партнёром, не обязательно приостанавливать работу с ним на то время, что он выплачивает долг. Если контрагент не злостный неплательщик, можно пойти на уступки, которые будут выгодны обеим сторонам. «Когда клиент должен нам, к примеру, миллион рублей, но хочет получить ещё отгрузку, мы предлагаем простую схему: контрагент возвращает нам 100 000 рублей, мы отгружаем товар на 50 000 рублей, он возвращает нам ещё 100 000 рублей, мы отгружаем товар на 50 000 рублей и так далее. Сумма долга постоянно уменьшается, но мы не перестаём работать с клиентом», — делится опытом управляющий партнёр компании «220 вольт» Алексей Фёдоров.
В условиях кризиса при такой схеме работы может возникнуть проблема с суммой долга. Курс доллара и евро меняется: товар может быть отгружен по одной цене, через неделю она станет совсем другой, но сумма долга не поменяется. В таком случае можно отгружать товар на ответственное хранение. Тогда товар останется в собственности компании-поставщика, а когда клиент захочет воспользоваться товаром, он должен будет уведомить поставщика и получить товар в собственность по актуальной цене, хотя фактически товар будет лежать на складе клиента.
Идите в суд, но не сразу
Поход в суд — это крайняя мера, всегда выгоднее погасить долг без судебного разбирательства. Прежде всего это поможет сохранить с партнёром деловые отношения. Возвращение денег через суд может затянуться надолго. Исполнительный лист (документ, который выдаётся на руки взыскателю) можно получить за три месяца, но на работу судебных приставов, которые продадут имущество должника и зачислят деньги на ваш счёт, может уйти до года и более.
Обращаться в суд стоит, когда долги не выплачиваются систематически — больше трёх раз. Тогда и поможет вся досудебная подготовка, которую провели ваши юристы, фиксируя все задолженности и договорённости об отсрочках. Если вести себя профессионально, есть вероятность продолжить отношения с контрагентом даже после судебного взыскания.
Максим Захаренко Генеральный директор компании «Облакотека»
Мы предоставляем облачные услуги с ежемесячной оплатой. В ситуации с должниками внутри постоянно борются две мысли: с одной стороны — желание получить долг и не испортить отношения, с другой — ощущение, что партнёр просто пользуется твоим доверием, но ничего не возвращает и не собирается.
Где эта грань, когда надо переходить к жёстким действиям, я точно не знаю, это зависит от очень многих факторов: от значимости суммы, от регулярности просрочек, от поведения клиента. Однозначно, если партнёр просрочил в первый раз, надо его простить, сейчас не те времена, когда надо проявлять сиюминутную жесткость.
Мы в редких случаях даём возможность работы в кредит до 2–3 месяцев, потому что наши клиенты — это долгоиграющие партнёры и нам важны отношения с ними. Но если задержки длятся полгода, то надо что-то менять, например переводить клиента на предоплату.
Достаточно эффективное жёсткое средство, которое мы применяем далеко не сразу, это отключение сервисов, необходимых для функционирования бизнеса клиента. К сожалению, из-за общей зарегулированности и невысокой конкуренции, у нас плохо работает понятие репутации. На конкурентных рынках утрата репутации ведёт к реальным потерям в бизнесе, поэтому, где это работает, в качестве аргумента при общении с должником мы обещаем донести до других участников рынка сложившуюся ситуацию. Иногда эффективно грозить обратиться в коллекторское агентство. У меня была ситуация, когда это сработало без обращения: должник понял, что с холодными юристами разговор будет не так эффективен, и пошёл на конкретные шаги по погашению долга.
Алексей Фёдоров Управляющий партнёр ГК «220 вольт»
У нас много примеров из реальной практики — порядка 200–300 выигранных судов. В большинстве случаев мы возвращаем свои деньги по исполнительным листам, но есть в нашей практике и негативные моменты — когда исполнительный лист есть, а компании-должника уже нет и претензии предъявлять некому. Этот опыт заставил нас ужесточить правила работы с новыми контрагентами: мы уменьшили сроки отсрочки, стараемся отгружать товар меньшими партиями, проверяем контрагентов. Даже если контрагент обладает всеми формальными признаками платёжеспособности, такими как склады, магазины, красивый офис, проверка лишней не будет. Не стоит лениться, нужно нанять для этого отдельного сотрудника, желательно бывшего сотрудника органов безопасности.
Обычно мы довольно спокойно относимся к тому, что у партнёра возникают проблемы, — всякое бывает. Единственное, мы просим партнёров оповещать нас о проблемах. Самая большая беда российских бизнесменов заключается в том, что они не любят звонить и, как они считают, унижаться и просить о том, чтобы мы как поставщик вошли в их положение.
Нет, российские бизнесмены предпочитают молчать, а мы потом видим постфактум, что деньги не пришли. На первый раз мы обычно прощаем и в течение месяца не предпринимаем никаких особых действий, ждём, периодически звоним и спрашиваем, как обстоят дела, мониторим информацию о платёжеспособности в открытых источниках.
Если клиент в течение месяца не возвращает нам долг, мы отправляем ему претензию, после чего обращаемся в арбитражный суд. Затем мы довольно быстро получаем решение суда и исполнительный лист, который передаём приставам, и дальше с должником разбираются уже они. Суд не всегда означает конец деловых отношений. У нас есть клиент, который три раза был в суде, мы три раза выигрывали дело, он три раза платил по исполнительному листу, и мы снова начинали с ним работать. Он каждый раз приезжал, извинялся, и мы продолжали сотрудничество, потому что в этом нет ничего необычного, у всех бывают проблемы.
Сергей Денисов Технический директор «Лестэр ИТ»
С ситуацией, в которой возникла необходимость урегулировать долги, за 20 лет работы на IT-рынке мы столкнулись единожды. Это был крупный проект внедрения IT-системы в транспортной компании. Первый этап автоматизации был успешно завершён, оплата получена, клиент был доволен результатами. К сожалению, на втором этапе начались сложности.
Мы разработали проектную документацию второго этапа, но её согласование затянулось. В это время у клиента уволился один из директоров, который был основным функциональным заказчиком. В итоге возникла спорная ситуация: с нашей стороны мы завершили работу, но принять её оказалось некому. И у клиента пропала мотивация платить даже при наличии договора, поскольку он лишился основного заинтересованного в результатах второго этапа лица, того, кто будет двигать проект дальше.
Урегулировать долг помог успех первого этапа автоматизации. Путём переговоров мы нашли приемлемое для всех решение: долг был оплачен за счёт заказа дополнительных работ по развитию первого этапа проекта по цене, увеличенной на соответствующую сумму. Вывод, который мы для себя сделали: в любой ситуации нужно поддерживать партнёрские отношения с клиентами. Это обеспечивает успех, даже если клиент по каким-то причинам стал должником, и становится проще не только договориться о погашении долга, но и получить новые заказы.
Источник: secretmag.ru
Как я потеряла бизнес и осталась должна несколько миллионов: 3 мои ошибки, которые уже не исправить
Есть мнение, что ошибаются и попадают на миллионные долги неопытные предприниматели, а бизнесмены с опытом без труда могут все решить. Однако успешный и процветающий бизнес, который существует несколько лет — напротив, может усыпить бдительность основателя.
Сегодня на моем канале история Марии — она выходит вне конкурса «Хочу и Буду», так как финансовые трудности героини еще не решены. Более того — она только в начале своего пути. Как такое могло произойти и о какой изнанке производственного бизнеса с доставкой из Китая нужно знать. Свою историю Мария расскажет от первого лица.
Начало конца. С чего все начиналось и почему так вышло
Меня зовут Мария, я живу с семьёй в Санкт-Петербурге. Около 2 месяцев назад я потеряла действующий прибыльный бизнес, вместо этого получила долг 6 000 000 и абсолютное непонимание куда дальше двигаться, на что жить, чем закрывать долги и как подниматься заново.
У меня было два вида производства, скажу сразу, что это не одежда и не продукты. Вообще я в бизнесе примерно 15 лет, из них около трех лет занимаюсь производством и дальнейшей продажей непродовольственных товаров. Для производства мы закупали комплектующие в Китае, так как цена там в разы ниже аналогичной продукции в России, и это, естественно, сказывается на итоговой стоимости товара.
Начинали мы с небольших партий комплектующих, так как каналы сбыта на этапе становления данного бизнеса не были еще налажены. По мере роста увеличивались закупы для производства и росли суммы закупок.
Бизнес шел хорошо, и я начала искать инвестиции для его расширения
Примерно через полгода существования нашего производства мне удалось привлечь инвестора, для более динамичного развития, роста прибыли и расширения производства. Не буду вдаваться в подробности, где я нашла финансирование, могу сказать, что через знакомых по длинной цепочке связей. Мы обсудили с ним все стороны нашего сотрудничества и пришли к такому решению: он вносит определённую сумму под поставку из Китая, мы отдаем в производство эту поставку, получаем продукцию, сбываем ее и возвращаем ему деньги по ставке 10% в месяц.
В планах было поводить всю эту операцию с момента заказа товара в Поднебесной до получения денег от контрагентов за поставленную продукцию за 2 месяца. Это достаточно сжатые сроки, но в связи с такой процентной ставкой за использование денежных средств не было возможности увеличивать время. В начале сотрудничества мы оформляли нашу сделку с инвестором (или как теперь его называют – кредитором) распиской, какая сумма взята, когда будет возвращена и в каком размере. Позже мы сдружились с инвестором, и как-то оформление расписки сошло на нет, но наша договорённость продолжала исправно выполнятся с обеих сторон.
Мне не было страшно залезать в долги, я была уверена в своем бизнесе
Были разные суммы –от 700 000 до нескольких миллионов. Все работало как часы, была небольшая накладка со сроками поставки в китайский новый год, но мы как-то выгребли из данной ситуации. Доставку товаров из Китая еще до начала производственной деятельности и знакомства с инвестором осуществляли люди, которые имели своих там закупщиков, у них были очень хорошие отзывы, и всегда все доставляли без проблем. Это по факту было карго-доставка, и я пользовалась услугами этих людей более 5 лет. В первую поставку я получила от них договор-оферту (это по факту, филькина грамота, и она была сроком на год).
Сколько раз оплачивала им за выкуп товара, ни разу не получала на руки никакого документа об оплате. Но как бы работала с ними тоже по рекомендациям и сильно не переживала. И вот весной в последнюю поставку карго-компании была оплачена очень значительная сумма под большую партию товара. На продукцию, которую мы собирались произвести, уже были заказы от контрагентов. Следует уточнить, что деньги вложенные в данную поставку, были от инвестора и моей подруги, которая также хотела заработать как и все мы, дала денег под процент.
И в один момент все планы рухнули, как карточный домик
В один не очень для меня прекрасный день, мне написали мои перевозчики, что груз мой задерживается на таможне, сейчас там надо разрулить кое-какие вопросы и товар поедет дальше.
Но ни сегодня, ни завтра, ни через неделю наш товар никуда не поехал – его конфисковали на таможне, всю поставку полностью. Оказалось, что партнеры использовали серые схемы для экономии на перевозке — и все это накрылось медным тазом. Передать мое состояние в тот момент невозможно: я стойкий человек, но это было сильнее меня…
Не буду описывать подробности, все можно прочитать у меня на канале. Но итог этой ситуации такой: я в данный момент должна 6 000 000 людям, вложившимся в поставку, у меня опечатано производственное помещение, заблокирован расчетный счет, люди не получили зарплату. В итоге была продана квартира мамы и 2 наших машины, чтобы частично покрыть долг.
Почему так вышло, мои три ошибки
Сейчас, когда я могу адекватно уже реагировать на данную ситуацию, я вижу 3 основные ошибки, которые привели меня к такому финалу:
1. Работа исключительно на заемные средства в погоне за большими деньгами;
2. Отсутствие нормальных договоров к кредиторам-инвесторам и карго-доставкой;
3. Отсутствие финансовой подушки безопасности, которая помогла бы частично нейтрализовать данную ситуацию.
Что планирую делать дальше, чтобы выбраться из ямы?
В данный момент у меня есть время до Нового года для возврата заемных денежных средств. При отсутствии дохода как такового, данные сроки кажутся мне и моим близким нереальными. Но я сделаю все для возвращения денежных средств к январю 2022: начинаю новые направления в бизнесе, использую все свои знания, поднимаю связи для возможности дальнейшей работы и поиска дополнительных источников доходов. Дорогу осилит идущий.
Все подробности о моей текущей ситуации и шаги по ее преодолению, а также более полное повествование о каждом этапе последних двух месяцев, вы можете прочитать на моем канале » Новая жизнь с долгом в 6 млн».
Послесловие от автора блога Валентины
Я не смогла пройти мимо этой истории, и мне захотелось помочь этой девушке. Мария долго не могла поверить в то, что я готова опубликовать ее историю со ссылкой на ее канал бесплатно. Но по мне так помогать людям в трудной жизненной ситуации — это совершенно естественно.
Не так давно я тоже переживала трудный период расставания с бизнесом — и пусть я не потеряла тогда заемных средств (только большую часть накоплений) — я знаю, как это больно, когда рушатся мечты и планы, с ним связанные. Надеюсь, что данная история правдива (как и другие истории на канале Марии) — и если это так, то я желаю ей удачи, а именно — побыстрее выбраться из трудной ситуации, сделать нужные выводы и не допускать таких фатальных ошибок в будущем. Собраться и не сдаваться))
Поделитесь в комментариях — попадали ли вы в трудные ситуации, связанные с бизнесом, долгами и финансами? Как преодолевали их? Что можете посоветовать Марии в текущей ситуации? Слова поддержки также автору истории также приветствуются ))
Если вам понравилась моя статья, ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ , чтобы не пропустить новые публикации!
Источник: dzen.ru
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре. Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».
Когда пора начинать беспокоиться
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.
Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.
Непопулярные меры
- Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
- Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
- Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
- Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
- Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.
- кредитование
- оплата долгов
- рефинансирование кредита
- долговое обязательство
Источник: www.klerk.ru
