Закрытие бизнеса не ведет к отмене кредитов, взятых на развитие ИП, платить всё равно нужно. Мы собрали пять законных способов закрыть кредит. Надеемся, вам они не пригодятся.
Способ 1. Воспользоваться кредитными каникулами
До 31 декабря индивидуальный предприниматель может получить кредитные каникулы на полгода. Эту возможность ввел Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ.Этот способ подойдет, если платить по кредиту прямо сейчас нечем, но есть шансы восстановить доход в течение ближайшего полугода и условия по кредиту в целом устраивают.Для получения каникул требуется попадать под 4 условия:
- за месяц до подачи в банк требования о кредитных каникулах доходы заемщика снизились на 30%,
- сумма кредита не превышает установленный лимит в 300 тыс. руб.,
- заемщик не находится на ипотечных каникулах,
- кредит взят до 3 апреля.
Если все условия выполнены, то банк обязан предоставить кредитные каникулы, во время которых по кредиту можно будет не платить. Мы уже писали подробную статью, как ИП уйти на кредитные каникулы, прочитайте, там есть нюансы.
КАК ЗАКРЫТЬ ИП С ДОЛГАМИ
После завершения кредитных каникул банк предоставит заемщику новый график платежей, где добавит сумму начисленных за время отсрочки процентов к основному долгу. Срок кредита увеличится на время каникул.
Лучше брать кредитные каникулы на максимальный срок — полгода, т.к. взять отсрочку можно только раз, а вот прекратить её действие можно в любое время, оповестив об этом в банк.За время кредитных каникул можно поискать новые источники дохода, помочь в этом может биржа труда. На бирже не только платят пособие, но и помогают найти новую работу или пройти обучение со стипендией.
Подробнее об этом в нашем тексте «Как встать на учёт по безработице».Ещё вариант получить отсрочку — воспользоваться отсрочкой банка. У многих кредитных организаций есть собственные программы кредитных каникул, условия по которым отличаются от условий, регламентированных законом №106-ФЗ. Банку выгоднее сохранить заемщика, который сможет оплачивать кредит через какое-то время, чем потерять его совсем.Важно. При оформлении кредитных каникул уточните у менеджера, является ли опция внутренней программой банка или оформляется по №106-ФЗ, чтобы условия кредита после отсрочки не стали потом неожиданностью.
Способ 2. Реструктурировать или рефинансировать кредит
Если банк отказался предоставить индивидуальному предпринимателю кредитные каникулы или их срок завершился, а оплачивать кредит всё ещё тяжело, то его можно реструктурировать.
Реструктуризация кредита подразумевает изменения условий договора. Основных способа два — продление срока кредита или снижение процентной ставки. Оба они направлены на уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банк соглашается продлить срок кредитного договора. В итоге переплата по кредиту увеличивается, но ежемесячный платеж сокращается, что упрощает для заемщика оплату кредита в текущем моменте.
Как закрыть ИП с долгами? Ликвидация ИП самостоятельно.
Чтобы реструктурировать кредит, необходимо подать в банк заявление, образцы заявлений часто можно скачать прямо на сайте банка.
Также к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит в полном объеме. Такими документами являются:
— справка о доходах за последние 3 месяца,
— лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП,
— справка о постановке на учет в качестве безработного (выдают центры занятости, в некоторых регионах — ещё и Госуслуги),
— свидетельство о смерти созаемщика,
— свидетельство о рождении ребенка,
— документы, подтверждающие нетрудоспособность.
Если у вас есть план по восстановлению заработка, который поможет погасить кредит, озвучьте его менеджеру банка. Ваша задача — показать, что трудности с оплатой кредита временные и через какое-то время вы сможете с ними справиться.
Пример. У индивидуального предпринимателя Надежды была небольшая танцевальная студия. Из-за коронавирусного кризиса и длительных ограничений на работу фитнес-центров, студию пришлось закрыть, а вместе с ней и ИП. Надежда брала кредит на развитие студии в сумме 300 тыс. руб. на четыре года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 827 руб.
Надежда обратилась в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита, приложив к нему справку о доходах за последние 3 месяца и лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП. Также Надежда вспомнила о своем хобби — выпечке тортов.
Тогда она зарегистрировалась как самозанятая и представила банку свой финансовый план по развитию бизнеса домашнего кондитера. Банк пошел ей навстречу и реструктурировал кредит, теперь его срок составляет 6 лет, а ежемесячный платеж уменьшился до 5 787 руб.
Важно. Реструктуризация — право, а не обязанность банка, поэтому банк может отказать в услуге.
Если банк отказался реструктурировать кредит, то предприниматель может попробовать рефинансировать его в другом банке. Этот способ является оптимальным, если у заемщика открыто несколько кредитов, тогда их лучше объединить в один при рефинансировании.
Пакет документов для рефинансирования у каждого банка может отличаться, но в целом стандартный:
Источник: vc.ru
После ликвидации ИП остались долги
Как все началось: один из должников нашего клиента отказался платить на том основании, что он закрыл (ликвидировал) своё ИП, а так как договор был заключен с ИП, которого нет, следовательно и платить никто не будет.
Долги ИП не прекращаются после ликвидации
В обосновании своего нежелания платить бывший ИП привел следующие доводы:
Довод № 1: в статье 23 ГК говорится, что гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
Дата регистрации является существенным моментом для определения момента года человек может легально заниматься бизнесом.
Далее в статье 23 ГК говорится о том, что к предпринимательской деятельности ИП применяются правила гражданского кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.
Из этого посыла законодателя можно сделать вывод, деятельность ИП как правило регулируется по правилам юридических лиц.
Довод № 2: ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения сведений о его прекращении в единый государственный реестр юридических лиц, то есть в статье 63 ГК РФ говорится о том, что дата внесения записи в государственный реестр о прекращении деятельности — ИП признается ликвидированным.
Довод № 3: при этом в статье 419 ГК говорится, что обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора).
ВЫВОД ДОЛЖНИКА: Долги ИП, равно как юридического лица, прекращаются с момента ликвидации.
Подобный ход логических рассуждения (о прекращении долгов ИП после ликвидации) ОШИБОЧЕН.
Ошибочность такого вывода наглядно проиллюстрирована в Апелляционном определение от 23 апреля 2019 г. по делу N 33-3357/2019 (УИД 26RS0002-01-2018-006633-40): «Несмотря на утрату должником статуса индивидуального предпринимателя, указанное лицо продолжает нести ответственность, возникшую из обязательств индивидуального предпринимателя, но только как физическое лицо, долг не прекращается, поскольку возможность его погашения заемщиком не утрачивается…
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
Такого основания прекращения обязательства как прекращение деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, законом и договором поручительства не предусмотрено. Заемщик, а вместе с ним и поручитель продолжают нести имущественную ответственность перед кредиторами, в частности по исполнению обязательств перед ними. Обязательства перед кредиторами после прекращения деятельности предпринимателем и исключения его из государственного реестра удовлетворяются за счет личного имущества предпринимателя.»
Следовательно, даже если ИП ликвидировано по инициативе должника, долги не прощаются.
При этом, важно помнить, что при банкротстве ИП (которое тоже завершается ликвидацией) судьба долгов (обязательств) может быть иной.
Источник: prosto-pravo.ru
Закрыл ИП, остались долги по кредитам — что делать?
Добрый день, я ИП, занимаюсь розничной торговлей (продукты), в связи с введением лицензий на алкоголь и увеличением взносов в ПФР работать нет смысла — 2 торговые точки закрыл. Остались долги по кредитам, оплачивать нечем, а долги растут, перекредитоваться не получилось, в реструктуризации долга отказали. Что делать, пожалуйста подскажите? Спасибо!
Гражданское право | Кредит и займ | Великий Новгород | 2013-02-20 20:06:40 Пожаловаться модератору
Ответы юристов
Евгений Александрович Безбородов ( 20.02.2013 в 20:45:31 )
добрый день! В этом случае выход может быть следующим -объявите себя банкротом через арбитражный суд. Затраты следует оценивать по результатам переговоров с кандидатом в конкурсногонь управляющего, которого Вы вправе предложить суду, чтобы он мог вести Ваш процесс банкротства. После завершения банкротства от долгов Вы освобождаетесь
СУДЫ: Осадчая Ирина Игоревна ( 20.02.2013 в 21:10:06 )
Согласна с коллегой, объявляйте себя банкротом. Но это длительная процедура, к тому же у Вас должен быть «свой» конкурсный управляющий, который будет вести весь процесс банкротства и которому Вы должны будете по закону платить ежемесячное вознаграждение.
Оставьте, пожалуйста, свой отзыв.
С уважением, Ирина.
Ильнур Юсупович ( 21.02.2013 в 11:57:53 )
Здравствуйте ! Только банкротство. Можете подать на себя сами указав в заявлении кандидатуру арбитражного управляющего (своего) о вознаграждении договораиваетесь с арбитражным. Главное чтобы рыночная стоимость вашего имущества было меньше суммы долга иначе не введут процедуру. А единственное жилье не может быть включено в конкурсую массу (перечень реализуемого имущества).
Что возможно переоформите на надежных людей главное на не заинтересованных лиц (близкие родственники). После введения процедуры все аресты приставов снимаются. После завершения процедуры долги считаются погашенными, но по закону в течении года после завершения не имеете права заниматься предпринимательское деятельностью.
Источник: www.yurist-online.net
