Индивидуальный предприниматель не может быть страховщиком

1. Физические лица – индивидуальные предприниматели – не мо­гут быть страховщиками.

2. Страховщиком не может быть любая коммерческая организация. Им может выступать только коммерческая организация одной из орга­низационно-правовых форм, которые определены ст. 6 Закона «О стра-

ховании». К таким организациям относятся: государственные страхо­вые организации, акционерные страховые общества, общества с огра­ниченной ответственностью, общества с дополнительной ответствен­ностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определенной названным Законом «О страховании».

Гражданский кодекс (см. комментарий к ст. 858) и Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (утверждено Декретом Президента от 28 сентября 2000 г. № 20) установили еще одну органи­зационно-правовую форму страховых организаций – общество взаим­ного страхования.

В заключении и исполнении договора страхования могут принимать участие страховые посредники (страховые агенты и страховые броке­ры). Страховой агент – представитель страховщика, которому он пору­чает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Положение о порядке деятельности страховых агентов в Республике Беларусь ут­верждено постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 сентября 2001 г. № 1427 (Национальный реестр правовых актов Рес­публики Беларусь, 2001 г., № 94, 5/9116; № 103, 5/9281; 2002 г., № 41, 5/10194). Страховой брокер – независимый посредник, осуществляю­щий свою деятельность на основании соглашений со страхователем и страховщиком.

Индивидуальные предприниматели сворачивают бизнес. Почему?

3. Страховые организации, в т. ч. с иностранными инвестициями, и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Минис­терстве финансов в порядке, установленном законодательством о госу­дарственной регистрации юридических лиц и индивидуальных пред­принимателей (см. комментарий к ст. 47 ГК) с учетом особенностей, оп­ределенных п. 21-23 Положения от 28 сентября 2001 г.

4. Страховые организации и страховые брокеры создают филиалы и представительства в Республике Беларусь в порядке, установленном Министерством финансов Республики Беларусь. Создание за предела­ми Республики Беларусь обособленных подразделений, а также участие в создании иностранных страховых организаций или страховых броке­ров-организаций осуществляются с разрешения Министерства финан­сов Республики Беларусь в порядке, предусмотренном законодательст­вом.

5. Страховые организации приобретают право на осуществление страховой (перестраховочной) деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения соответствующей лицен-

зии. На каждый вид добровольного и обязательного страхования и на перестрахование выдается отдельная лицензия.

С т а т ь я 829. Выполнение обязанностей по договору страхо­вания страхователем и выгодоприобретателем

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобож­дает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

4. Индивидуальные предприниматели (ИП)

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, вы­полнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выго­доприобретателем требования о выплате страхового возмещения либо страхового обеспечения. Риск последствий невыполнения или несвоевре­менного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполне­ны ранее, несет выгодоприобретатель.

1. Статья 829 ГК решает вопросы распределения обязанностей меж­ду страхователем и выгодоприобретателем в случае заключения догово­ра в пользу третьего лица.

2. Правило п. 1 ст. 829 ГК является диспозитивным. Договором страхования может быть предрешено, что обязанности страхователя выполняет выгодоприобретатель. Однако часть вторая ст. 210 КТМ со­держит императивное правило, согласно которому в «случае заключе­ния договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по этому договору».

Эти же обязан­ности несет и выгодоприобретатель, но только в случае, когда договор морского страхования заключен по его поручению или без его поруче­ния, но выгодоприобретатель впоследствии выразил свое согласие на страхование (см. комментарий к ст. 860 ГК).

3. Если выгодоприобретатель предъявил требования о выплате стра­хового возмещения либо страхового обеспечения, страховщик не впра­ве требовать от страхователя выполнения лежащих на нем обязаннос­тей, вытекающих из договора страхования в пользу выгодоприобретате­ля. В таком случае невыполнение страхователем обязанности должен выполнить выгодоприобретатель. Он несет риск последствий невыпол­нения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые

должны были быть выполнены ранее страхователем. В частности, в счет выплачиваемых выгодоприобретателю сумм страховщик может зачесть просроченные страхователем страховые взносы. Как указано в п. 2 час­ти второй ст. 210 КТМ решает этот вопрос иначе.

Статья 830. Форма договора страхования

Источник: infopedia.su

Требования к страховщикам

Страховщик является организацией, которая на законных основаниях занимается страхованием, перестрахованием либо страхованием взаимного типа.

Законодательные основы

Закон о страховании определил, что страховщиками могут быть признаны юридические лица, которые были созданы согласно законодательству РФ для реализации страхования, перестрахования, страхования взаимного типа, и получившие в учрежденном законом порядке лицензионное разрешение на осуществление деятельности в области страхования.

Замечание 1

Из такого определения исходит, что страховщик является юридическим лицом.

Юридическое лицо согласно 48 статье ГК РФ является организацией, которая обладает правом владения, хозяйственного ведения или оперативного управления обособленным имуществом, отвечает по собственным обязательствам таким имуществом, а также может от собственного имени приобретать и реализовывать личные неимущественные и имущественные права, нести обязанности, являться истцом и ответчиком в судебном разбирательстве.

Законодательные обязанности страховщика

Закон о страховании определил следующий перечень требований к страховщикам.

Основной разновидностью деятельности страховой организации должна являться страховая деятельность; таким образом, делается вывод, что для страховщиков устанавливается специализированная, ограниченная правоспособность, отличаясь от большей части иных юридических лиц, численность разновидностей деятельности для которых не ограничена. Притом законом установлены некоторые изъятия и из ограниченной правоспособности страховщиков. Так, страховая компания обладает правом:

• являться гарантом в банковской гарантии (368 статьи ГК РФ);
• предоставлять займы страхователю, являющему физическим лицом в пределах резерва страхования, который сформирован по договорам страхования жизни, на срок не меньше пяти лет (5 пункт 26 статьи Закона о страховании);

«Требования к страховщикам»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

Согласно 3 пункту 4.1 статьи Закона о страховании фирменное наименование субъекта страхового дела — юридического лица должно включать:

• указание организационно-правовой формы;
• указание на разновидность деятельности страховой организации при использовании слов или «страхование» и (либо) «перестрахование», или «страхование взаимного типа», а также синонимичных слов и словосочетаний;
• обозначение, которое индивидуализирует страховую организацию.

Закон о страховании установил также требования к уставным капиталам страховщиков: страховщики иметь полностью оплаченный уставный капитал, величина которого не должна не ниже установленной Законом минимальной величины уставного капитала. Минимальная величина уставного капитала страховщика должна определяться на основании базовой величины его уставного капитала, который равен 30 миллионам рублей, специальным коэффициентам.

Уставный капитал страховой организации должен формироваться за счет денежных средств, что должно максимальным образом обеспечивать интересы застрахованных лиц, страхователя, выгодоприобретателя, кредиторов страховой компании. Изменение минимальной величины уставного капитала страховщика может допускаться лишь федеральным законом не чаще 1 раза за два года при обязательном учреждении переходного периода. Внесение в уставный капитал средств займа и имущества, находящегося в залоге, не допускается.

Замечание 2

Страховщик должен обладать лицензией (разрешением) на реализацию страховой деятельности на территории России, которая получена в установленном законодательством порядке.

Страховщики обязуются соблюдать учрежденные Законом о страховании и нормативно-правовыми правовыми актами ФССН, требования финансовой устойчивости в части образования резервов по страхованию, структуры и состава активов, которые принимаются для покрытия резервов по страхованию, квот на перестрахование, нормативного отношения собственных средств страховщика, принятых обязанностей, структуры и состава активов, которые принимаются для покрытия собственных средств страховщика, а также для выдачи банковских гарантий.

Согласно 25 статье Закона о страховании, страховщик может передавать обязательства, которые приняты им по страховым договорам (страховой портфель), одному страховщику либо нескольким страховщикам (замены страховщиков), которые имеют лицензионные разрешения на осуществление тех разновидностей страхования, по которым передается портфель по страхованию, и располагающим достаточным объемом средств, то есть соответствующим требованиям платежной способности при учете вновь принятых обязательств. Передача портфеля по страхованию не может быть осуществлена в случае:

• заключения страховых договоров, которые подлежат передаче, при нарушении российского законодательства;
• несоблюдения страховщиком, который принимает страховой портфель, требований по финансовой устойчивости;
• отсутствия отраженного в письменной форме согласия застрахованных лиц, страхователей на замену страховщика;
• отсутствия в лицензионном разрешении, выданном страховщику, принимающему портфель по страхованию, указания разновидности страхования, по которому заключались страховые договоры;
• отсутствия у страховщика, который передает страховой портфель, активов, которые принимаются для обеспечения резервов по страхованию (исключая случаи несостоятельности (банкротства) страховщика.

Единовременно с передачей портфеля по страхованию реализуется передача активов в величине резервов по страхованию, которые соответствуют передаваемым обязательствам по страхованию.

В случае если правила страхования страховщика, который принимает портфель по страхованию, не отражают соответствия правилам страхования страховщика, который передает портфель по страхованию, изменения условий страховых договоров должны согласовываться со страхователем.

32.1 статья Закона о страховании устанавливает квалификационные требования для руководителей страховых организаций; так, руководители (в их численности единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела — юридического лица либо являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны обладать высшим экономическим или финансовым образованием, подтвержденным документом по высшему экономическому или финансовому образованию, признаваемым в России, а также стаж работы в области страхового дела и (или) финансов не меньше двух лет.

Источник: spravochnick.ru

Страховые брокеры

Страховые брокеры осуществляют свою деятельность как на страховом рынке, так и на перестраховочном рынке, т.е. являются посредниками при заключении договоров страхования и перестрахования.

Взаимоотношения между страховым брокером, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.3.

Рис. 3.3. Взаимоотношения страховой брокер — страховщик — страхователь и страховой брокер — страховщик — страховщик

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя).

Как правило, брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в единый государственный реестр. В большинстве стран деятельность страховых брокеров является лицензируемой, например в России, Великобритании.

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми брокерами могут выступать российские индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. В отличие от института страховых агентов институт страховых брокеров в нашей стране пока еще только начинает развиваться.

В странах Европы и США большая часть страховых договоров заключается при посредничестве страхового брокера. Так, в Великобритании число таких сделок достигает 70%, а в США составляет не менее 80% от всех заключаемых договоров.

Страховой брокер является независимым посредником, который осуществляет предпринимательскую деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несет ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несет ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается договором поручения.

При представлении интересов страхователя основными задачами брокера являются:

• — анализ заявленных к страхованию рисков;
• — определение необходимого объема страховой защиты;
• — поиск наиболее подходящего страховщика с учетом оптимального размещения риска.

По действующей практике европейских стран страховой брокер за свои услуги получает от страхователя вознаграждение, размер и условия выплаты которого закрепляются соглашением между брокером и страхователем.

Оказывая услуги, связанные с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Помимо посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, страховые брокеры могут осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием.

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 3.5.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры не могут осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 3.5. Характеристика деятельности страхового брокера

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя)

• o Анализ страхового риска
• o и подбор наиболее оптимального страховщика
• o Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию
• o Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счет страховщика
• o Предоставление экспертных услуг по оценке риска
• o Организация услуг аварийного комиссара

Страхование и перестрахование

В табл. 3.6 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

• — отсутствие ответственности за действия брокера;
• — возможность привлечения крупных клиентов;
• — отсутствие необходимости развития собственной агентской сети;
• — возможность получения сопутствующих видов услуг;
• — профессиональное осуществление деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

• — возможность контролировать и регулировать деятельность;
• — возможность привлекать клиентов на постоянной основе.

Таблица 3.6. Результаты сравнительного анализа деятельности страховых посредников

Наименование страхового посредника

Источник: studme.org