При получении кредита клиентам нередко предлагаются «дополнительные» услуги и комиссии, многие из которых не являются законными. Однако по факту банки удерживают эти суммы, чем нарушают права заемщика. Чтобы вернуть незаконно взятый сбор, необходимо составить письменную претензию в банк. В случае получения отказа гражданин вправе обратиться в суд или другую организацию – Роспотребнадзор, Центральный Банк (ЦБ) и др.
Содержание скрыть
Виды незаконных комиссий
После получения кредита заемщики нередко вынуждены оплачивать не только основной долг и банковские проценты, но и комиссии. Некоторые из них являются незаконными (даже если они упоминаются в тексте кредитного договора), поскольку противоречат ст. 819 ГК. В ней указано, что банк предоставляет кредит на определенный срок. В обязанности клиента входит только возврат этой суммы с начисленными процентами до конкретной даты.
Как ИП и ООО вернуть незаконно списанную комиссию банка. Бизнес и налоги.
Поэтому все остальные комиссии и сборы заемщик оплачивать не обязан, например:
- Выплата за предоставление кредитных средств. Деньги должны предоставляться бесплатно (наличными через кассу или на карту).
- Оплата за обслуживание счета. Клиент не должен оплачивать его открытие и ведение, поскольку эти функции являются обязанностями банка.
- Комиссия за досрочную выплату по кредиту. Незаконным является удержание любого сбора – как за полное, так и за частично досрочное погашение.
- Сбор за внесение средств. Эта комиссия тоже незаконна за исключением случаев, когда заемщик погашает кредит с помощью сервисов других банков (например, внесение через сторонний банкомат).
- Взнос за страхование жизни и здоровья. Страховка приобретается только в добровольном порядке. Однако если заемщик не желает приобретать ее, банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
- Плата за рассмотрение заявки и совершение расчетов – эта услуга также должна предоставляться бесплатно.
- Комиссия за обслуживание кредитной карты. Оспорить незаконность этого сбора довольно трудно – в настоящий момент однозначной судебной практики по подобным делам не сложилось.
- Прочие комиссии: наиболее распространенный вариант – оплата услуги смс-информирования. Оспорить незаконность этого сбора практически невозможно, поэтому лучше просто отключить сервис. К тому же размер ежемесячного платежа небольшой – в среднем 60-70 рублей.
Как вернуть комиссию по кредиту в досудебном порядке
Если клиент обнаружил, что с него удержана незаконная комиссия, он вправе потребовать возврата лишней суммы. Процедура изначально проходит в досудебном порядке. Для этого гражданин обращается в отделение банка и составляет письменную претензию в 2 оригинальных экземпляров (1 из них необходимо оставить у себя).
Порядок действий следующий:
- Заемщик изучает текст кредитного договора и находит пункты о комиссии.
- Выявляет противоречие этой информации с требованиями гражданского законодательства (самостоятельно или с помощью юриста).
- Составляет 2 одинаковых претензии и приносит их в банк.
- Получает письменную отметку на каждом документе, подтверждающую факт принятия заявления в работу.
- Ожидает ответа от банка в установленные сроки (обычно до 30 рабочих дней).
Важно! Заявление составляется в произвольной форме на имя руководителя банка (филиала, конкретного отделения). В тексте нужно описать ситуацию, указать название, номер и дату договора, описать, какие комиссии взимаются незаконно и сослаться на соответствующую норму ГК. К претензии достаточно приложить копию паспорта и кредитного договора (оригиналы этих документов необходимо взять с собой во время визита).
По результату рассмотрения банк должен принять решение и предоставить письменный ответ (лично в руки, представителю по доверенности или на почту). Если решение положительное, незаконно удержанная комиссия должна быть возвращена в полном объеме. Если же решение отрицательное, гражданину следует подать исковое заявление в суд или жалобу в другие инстанции (Роспотребнадзор, ЦБ РФ).
Как вернуть комиссию по кредиту через суд
По статистике в подавляющем большинстве случае заявитель получает отказ от банка. Поэтому ему необходимо добиваться компенсации в суде. Начинать разбирательство целесообразно, если:
- сумма взятой комиссии действительно большая – порядка несколько тысяч/десятков тысяч рублей и более;
- она действительно удержана незаконно;
- есть возможность документально подтвердить все факты, имеющие отношение к делу.
Обратите внимание! Исковое заявление необходимо подать в мировой суд по месту своей регистрации. Если сумма требований превышает 50000 рублей, гражданин обращается в федеральный суд.
Сроки возврата комиссии
Обратиться с требованием возврата незаконного удержанной комиссии заемщик может в любой момент:
- сразу после подписания кредитного договора в банке;
- в процессе выплаты кредита;
- после полного погашения задолженности.
Однако предельный срок, в течение которого можно подать исковое заявление, составляет 3 года. Отсчет начинается с той даты, когда была списана сумма или с того дня. Если указанный срок истек, гражданин также может обратиться в суд, но он должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что он не мог потребовать возврат ранее (например, по причине болезни, длительного отсутствия и т.п.).
Срок возврата комиссии в добровольном порядке или на основании судебного решения четко не определен. Деньги могут прийти на счет спустя несколько недель и даже месяцев. Однако суд может определить предельную дату, до которой банк обязан перевести средства, а также компенсировать издержки, связанные с разбирательством.
Альтернативные варианты решения вопроса
Если банк отказал в компенсации, гражданин может обратиться в другие организации для защиты своих прав:
- Роспотребнадзор: заемщик направляет жалобу в эту организацию и прилагает те же самые документы – копию претензии, ранее поданной в банк с отметкой о принятии в работу, копию паспорта и кредитного договора. Срок рассмотрения может занять до 1 месяца. Преимущество обращения в Роспотребнадзор в том, что эта организация часто встает на сторону клиента – потребителя услуг.
- ЦБ РФ – подать жалобу на банк можно как лично, так и в виде онлайн-обращения. Порядок действий точно такой же.
- Финансовый обмудсмен – эта должность введена в 2018 году. Омбудсмен обязан рассматривать споры между банком и заемщиком, если они связаны с суммами, не превышающими 300 тыс. руб.
Важно понимать, что решение Роспотребнадзора или ЦБ банк может оспорить в суде, и такой сценарий развития является наиболее вероятным. Поэтому фактически разбирательство может затянуться на довольно длительный срок. Однако все документы, полученные от промежуточных инстанций, необходимо сохранить и приложить к исковому заявлению в качестве дополнительных доказательств.
Таким образом, далеко не все комиссии, связанные с получением и обслуживание кредита, удерживаются с заемщиков законно. Если сумма действительно большая, заемщику целесообразно проконсультироваться с юристом и оценить шансы на успех. Затем необходимо обратиться в суд и потребовать взыскания этих сумм.
Источник: banksb.ru
Как вернуть комиссию по кредиту — как вернуть комиссию за выдачу кредита
Кредит сегодня является очень популярной банковской услугой. Далеко не все люди могут позволить себе сразу купить какую-либо дорогостоящую вещь или позволить себе роскошь в виде отдыха за границей. Однако банки стараются как можно больше заработать на заемщиках, в том числе берут с них различные комиссии. Такие действия со стороны банков незаконны, поэтому стоит знать, как вернуть комиссию по кредиту, чтобы не платить лишнего.
Казалось бы, стоимость кредита складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее. Однако это не так: в кредитном договоре почти всегда есть условия об оплате банку различных комиссий, единоразовых или же еже ежемесячных. В договор могут быть включены следующие виды комиссии:
- комиссия за открытие счета;
- комиссия за обслуживание счета;
- комиссия за предоставление кредита;
- иные виды комиссий.
Почему банковские комиссии незаконны
Когда вы получаете кредит, вам открывают ссудный счет, на который впоследствии вы вносите платежи по кредиту, и откуда ежемесячно списываются деньги. Порядок заключения договора кредита, договора банковского счета определен Гражданским кодексом РФ.
Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика- возвратить полученное и уплатить проценты.
Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе по уплате комиссий.
Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг — потому что вы в них не нуждаетесь.
Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита — прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.
Когда возвращать комиссию
Если до заключения кредитного договора вы обмолвитесь о незаконности взимания комиссий, то вряд ли получите кредит. Поэтому целесообразно вернуть комиссии уже после заключения кредитного договора.
Вернуть излишне уплаченное и предотвратить такие выплаты в дальнейшем вы можете в любой момент: сразу после получения кредита, в процессе выплаты кредита, или вообще после погашения всей суммы кредита.
Скорее всего, придется обращаться в суд. Общий срок давности по подобным искам составляет три года. Соответственно, и вернуть вы сможете только те комиссии,которые платили последние три года. Поэтому, если срок кредита большой, лучше позаботиться о возврате комиссий пораньше.
Каков порядок возврата комиссии
Таким образом, по поводу возврата комиссий закон полностью на вашей стороне. Существует несколько способов того, как вернуть комиссию по кредиту.
Обращаемся с претензией в банк
Претензия будет достаточно краткой. В ней вы сначала указываете, что между вами и банком был заключен кредитный договор и указываете реквизиты договора. Далее приводите пункт договора, который предусматривает комиссии. После этого должна быть ссылка на статью 819 ГК РФ, на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Первое требование в претензии должно быть сформулировано как признание недействительным того пункта договора, который предусматривает уплату комиссии. Второе требование — это возврат уплаченных комиссий.
Если после уплаты комиссии прошло некоторое время, то следует также попросить банк возместить процента за пользование чужими деньгами. Проценты рассчитать достаточно просто, но порядок расчета будет разный для того случая, если комиссии были уплачены единоразово, и для того, когда комиссии уплачивались каждый месяц.
В первом случае все просто: за сумму долга берется вся сума уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки — все время, которое прошло с момента уплаты по день предъявления претензии. Во втором случае нужно будет суммировать проценты по периодам. То есть, сначала взять первую дату уплаты комиссий, и количество дней просрочки, прошедшее с этой даты по настоящее время. Исходя из этого рассчитать первую сумму процентов. Далее это стоит повторить для каждой уплаченной суммы (количество дней просрочки будет уменьшаться).
В любом случае проценты на какую-либо сумму начисляются со дня, который следует за днем оплаты комиссии.
Формула расчета процентов проста: Уплаченная сумма комиссии х Ставка рефинансирования ЦБ РФ х Количество дней просрочки / 360 х 100%
Кроме того, следует указать, что в случае невыполнения ваших законных требований в разумный срок (лучше установить конкретный срок, например, 10 дней) вы обратитесь в суд, и банку придется возместить вам также расходы на госпошлину, расходы на юридическую помощь, выплатить вам компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.
К претензии приложите копию кредитного договора и копии документов, подверждающих оплату комиссии.
Обращаемся в общество защиты прав потребителей
Подобные организации, как правило, существуют везде. Помощь они оказывают бесплатно. Там вам придется написать заявление и приложить копии тех же документов, что и к претензии. Специалисты такой организации займутся вашим вопросом — сами напишут претензию в банк, и при необходимости обратятся в суд.
Обращаемся в суд
Ничто не лишает вас права обратиться в суд самостоятельно. Сделать это нужно после того, как претензия банком проигнорирована.
Исковое заявление должно содержать примерно то же самое, что и претензия. Копии документов такие же. От уплаты госпошлины вы будете освобождены, так как обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.
Не бойтесь — закон на вашей стороне!
Предлагаем ознакомиться с видеороликом по теме.
Источник: refinedrp.ru
Возврат комиссии за кредит: способы, правила и советы
Редактор: Инга Кайсина
14 января 2018 3 633
Банки часто включают в кредитный договор плату за комиссию. Но заемщики могут потребовать возврат этой суммы, если комиссия была взыскана неправомерно или не согласно договору. В данной статье мы рассмотрим основные правила возврата комиссии по кредиту, подскажем наиболее эффективные способы и дадим полезные советы.
Изучение условий договора
Прежде всего, тщательно изучите условия вашего кредитного договора. В нем должны быть указаны размер комиссии, порядок ее уплаты и сроки. Если вы обнаружите, что комиссия взимается неправомерно или размер ее завышен, вы можете потребовать возврата суммы.
Обращение в банк
Если вы нашли нарушения в кредитном договоре, первым делом обратитесь в банк с претензией. В письменной форме изложите свои доводы, указав на конкретные пункты договора и прилагая доказательства. Банк обязан рассмотреть ваше обращение и принять меры для урегулирования ситуации.
Подача жалобы в Центральный банк или надзорные органы
Если банк отказывается вернуть комиссию или игнорирует ваше обращение, вы можете подать жалобу в Центральный банк или другие регулирующие органы. Они проведут проверку и, при наличии нарушений, могут обязать банк вернуть вам комиссию.
Обращение к юристу
Если ситуация не разрешается, вам может понадобиться помощь юриста, специализирующегося на кредитных вопросах. Он подскажет вам, как правильно составить претензию, какие доказательства нужны и какие действия следует предпринять. Кроме того, юрист поможет защитить ваши интересы в суде, если потребуется.
Судебный процесс
Если все предыдущие шаги не привели к результату, вы можете обратиться в суд. Ваш юрист поможет подготовить исковое заявление и собрать необходимые доказательства. Если суд признает вашу правоту, банк будет обязан вернуть комиссию.
Возврат комиссии за страхование
Отдельно стоит упомянуть о возможности возврата комиссии за страхование кредита. Если страхование было навязано банком или условия страхования были неясными, вы также имеете право требовать возврата суммы.
Сроки возврата комиссии
Сроки возврата комиссии зависят от конкретной ситуации и способов, которые вы выбрали. Важно не пропустить исковую давность, которая составляет обычно три года с момента возникновения спорной ситуации.
Советы по возврату комиссии
- Старайтесь держать все документы, касающиеся кредита, в порядке. Это упростит процесс возврата комиссии и сэкономит ваше время.
- Будьте настойчивыми в своих требованиях, но в то же время корректными в общении с банком и другими организациями.
- Не бойтесь обращаться за помощью к профессионалам. Юристы и консультанты могут дать вам ценные советы и помочь разобраться в сложных ситуациях.
Возврат комиссии по кредиту может быть осуществлен с помощью различных способов, и не всегда потребуется обращение в суд. Главное – внимательно изучить условия кредитного договора и своевременно предпринять действия. Следуйте нашим советам и методам, и вы сможете вернуть деньги за комиссию, сэкономив свои финансовые ресурсы.
Источник: fintrends.ru
