Суть страхового предпринимательства заключается в том, что предприниматель гарантирует клиенту возмещение ущерба в соответствии с условиями, прописанными в договоре, не противоречащем действующему законодательству, в случае непрогнозируемых обстоятельств потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других потерь за определенную сумму при заключении договора страхования. Прибыль страхового предпринимательства составляют страховые взносы за вычетом выплат страховки при определенных обстоятельствах. Как правило, вероятность появления форс-мажорных обстоятельств невелика и существенная часть страховых взносов образует предпринимательский доход.
Несмотря на то, что страховое предпринимательство не производит никаких товаров, оно все равно остается одним из самых рискованных видов деятельности. Страхователи (организации, предприятия, физические лица), наоборот, за определенную плату могут получить компенсацию при наступлении случаев, прописанных в договоре. Несмотря на то, что такой вид предпринимательства набирает обороты, уровень доверия потенциальной клиентуры остается очень низким. Предпринимателям приходится прибегать к определенным уловкам и тратиться на широкомасштабные рекламные кампании.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ РАБОТЫ СТРАХОВЫМ АГЕНТОМ
Каждый клиент в соответствии с договором платит страховые взносы, которые образуют страховой фонд. Он используется для выплат страховок. Однако ведение страховой деятельности возможно только при существовании законодательных документов, инструкций и методических материалов, необходимых для формирования страховых отношений, которые в совокупности образуют страховое законодательство.
Основы страхового законодательства в России закладывались еще в 1987 г. принятием Закона «О кооперации». Закон «О страховании» рассматривался в 1992 г., а вступил в действие реально лишь в 1995 г. вместе с Гражданским кодексом РФ, в котором целая глава посвящена страхованию, и множеством других нормативных актов.
Страховое законодательство освещает все отрасли и виды страхования, операции по перестрахованию; не регулируются лишь правоотношения по государственному социальному обеспечению.
17 января 2004 г. вступил в силу Закон «Об организации страхового дела в РФ». В нем подробно освещаются вопросы взаимодействия страховых компаний между собой, говорится также и о принципах государственного регулирования страхового предпринимательства. Кроме того, произошли изменения в размере уставного капитала (он увеличился), повысились расчетные коэффициенты, упрощен вход иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Этот документ является самым важным и авторитетным.
Задачи, выполнение которых необходимо для развития страхования:
1) формирование строгой законодательной базы страховой деятельности, не допускающей различных толкований;
2) развитие обязательного и добровольного страхования;
3) создание эффективного контролирующего страховую деятельность органа;
4) совместная работа национальной системы страхования с иностранными страховыми рынками.
БИЗНЕС-ПЛАН СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
Правовая сущность страхового предпринимательства состоит в установлении правовых отношений по защите имущественных интересов клиента за счет страховых выплат в соответствии с заключенным договором. Имущественный интерес страхователя является условием сотрудничества со страховщиком, без него страховая деятельность невозможна.
Страховое предпринимательство отличается от коммерческого страхования и всевозможных видов государственной поддержки. Страхование в данном случае является лишь видом деятельности с целью получения прибыли и страховые фонды выплат формируются отдельно у каждой компании. Основные принципы страхования, нашедшие отображение в российском законодательстве, формулируются так:
1) наличие имущественного интереса;
2) предоставление полной и достоверной информации о риске;
3) возмещение пропорционально страховому взносу;
4) наличие причинно-следственной связи между случаем, обговоренным в страховом договоре, и ущербом, нанесенным объекту страхования.
Все правовые отношения в страховом предпринимательстве делятся на две группы:
1) правоотношения, принадлежащие непосредственно страхованию;
2) все процессы организации страхового предпринимательства.
Вопросы первой группы регулируются непосредственно страховым законодательством, а к решению задач второй могут подключаться уголовное и гражданское право.
В обязанности страховщика входят:
1) осмотр и оценка объектов, подлежащих страхованию;
2) информирование клиента о правилах страхования;
3) подсчет и прием страховых взносов;
4) подтверждение совершения наступления страхового события и его причин, составление страхового документа;
5) определение размера компенсации;
6) страховая выплата.
У страхователя также есть обязательства:
1) своевременная уплата страховых взносов;
2) передача страховой компании всей необходимой информации для заключения страхового договора;
3) оповещение страховщика о наступлении страхового события в установленные сроки;
4) предоставление данных об обстоятельствах и причине страхового события, размере ущерба.
Добровольное страхование заключается в составлении договора с предоставлением письменного или устного заявления страхователя и выдачей страхового свидетельства (полиса). Это относится лишь к страхователю, поскольку страховая компания не имеет права отказывать клиенту. Главная особенность договоров страхования состоит в том, что формально они считаются двусторонними, а по факту оказываются трехсторонними или многосторонними. Страховые взносы не возмещаются, исключение составляют случаи, прописанные в договоре, когда сумма внесенных страховых взносов приравнивается к размеру возмещения.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
Страховые организации: определение, структура
Часто ли человек задумывается о том, что ждет его в дальнейшей жизни? Что станет с его здоровьем и имуществом? Ведь существуют риски, от которых никто не застрахован. Именно об этом и заботятся страховые организации, чья основная деятельность направлена на защиту человеческих ценностей.
Что представляют собой страховые субъекты
Страховые организации — это разнообразные виды самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые работают в общегосударственной экономической системе.
- Учреждениями (СУ).
- Предприятиями (СП).
- Компаниями (СП).
- Акционерными обществами (САО).
- Финансовыми группами на региональном уровне.
- Международными группами финансов.
- Компаниями, представляющими российско-зарубежные отношения, и другими товариществами, частными фирмами и государственными компаниями.
Законодательством Российской Федерации закреплено, что страховые организации — это обособленные структуры общественно-правовых форм.
Род деятельности страховых компаний
На территории РФ они осуществляют следующие виды деятельности:
- заключают договора страхования;
- образуют фонды и резервы, в которых формируются денежные средства на страхование;
- занимаются инвестированием временно свободных финансов в объекты, которые приносят прибыль;
- вкладывают инвестиции в ценные бумаги и облигации;
- занимаются кредитованием некоторых сфер деятельности человека;
- другие функции.
Страховые организации осуществляют свою деятельность отдельно от общей государственной системы. Поэтому они признаны самостоятельными субъектами и распоряжаются своими ресурсами и оборотными средствами на свое усмотрение.
Отношения с другими страховщиками выстраиваются на основании перестрахования или сострахования. Благодаря этому объект (физическое или юридическое лицо) страхования может быть застрахован сразу у нескольких страховщиков на основании договора.
Штат страховой компании
Независимо от формы собственности, страховые организации в условиях современного рынка сами решают, на каких трудовых отношениях будет основываться их деятельность. Они самостоятельно утверждают свою организационную структуру и оплату труда.
Специфика их работы вынуждает использовать труд двух категорий наемных работников:
- штатные специалисты, обладающие необходимым опытом работы и квалификацией, которые занимаются управлением, осуществляют экономическую и консультационную деятельность;
- внештатные работники, отвечающие за сбор и выплату денежных средств.
Более детально среди штатных работников выделяют:
- президента страхового субъекта;
- специалиста по экономическим вопросам (главный экономист или вице-президент);
- генеральный директор;
- менеджер (исполнительный директор);
- работники отдела по бухгалтерскому учету;
- главные специалисты с классными чинами первого, второго и третьего класса;
- эксперты в области страхования;
- заведующие отделами и их сотрудники;
- инспекторы;
- работники вычислительного центра;
- обслуживающий персонал.
Их деятельность направлена на поддержание авторитета страховых учреждений в целом. Главная их цель направлена на устойчивую платежеспособность компании, поддержание ее на высоком уровне среди конкурентов, а также повышение ее рентабельности.
В число нештатных сотрудников входят брокеры, медицинские эксперты, страховые агенты и другие.
Чем занимаются внештатные работники компании
Страховые компании относятся к организациям, деятельность которых направлена на следующее:
- внештатные работники занимаются пропагандой и агитацией своей компании среди различного рода деятельности организаций, а также населения для привлечения их в страхование;
- они заключают или возобновляют договора на страховку имущества, жизни, здоровья и других моментов;
- контролируют своевременную оплату страхователей по взносам, а также выплаты от самой страховой компании при наступлении страхового случая.
Можно сказать, что деятельность работников за штатом направлена на продвижение услуг от страхователя к страховщику и обратно.
Деление СК на организационные структуры
Страховые организации относятся к категории огранизаций, которые подразделяются на две структуры:
- по управлению или менеджменту;
- по сфере деятельности.
Чем же отличны эти структуры?
Организационная структура по управлению
Она получила более широкое распространение. Ее принципы заключаются в следующем:
- все производственные вопросы не решаются в одностороннем порядке;
- работники компании не только непосредственно подчиняются начальству и исполняют все распоряжения, но и разрабатывают свои планы действия для решения поставленных задач;
- начальство не несет ответственность за ошибки своих подчиненных, только если определенная проблема произошла от не предпринятых действий сверху.
Организационная структура устроена таким образом, что каждый работник на своем уровне отвечает за свои ошибки. На каждом уровне имеются свои принципы работы и принимаемых решений, но то распоряжение, которое может принять начальник, низший уровень в карьерной лестнице принять не может.
Организационная структура по сферам деятельности
Ее особенность состоит в том, что должностные обязанности предписываются работникам не по их способностям, а по характеру структуры организации.
Выделяют следующие особенности этой структуры:
- на каждом уровне имеются специалисты, которые обладают более высоким уровнем знаний и способностями, чем требуется для должности, которую они занимают;
- наряду с ними работают и специалисты, знаний которых не хватает для занимаемой ими должности.
Сюда относят общества взаимного страхования и акционерные страховые общества.
Государственное страхование
Страховые организации относятся к категории государственной системы в двух случаях:
- если они учреждаются государством;
- если имущество акционерного страхового общества было передано в государственную собственность.
Обычно эти организации занимаются теми видами страхования, от которых отказались частные страховые компании, но при этом покрытие данных рисков имеет общегосударственное значение.
Как страховые компании относятся к банковской системе
В процессе своей деятельности банки часто пользуются услугами страховых компаний, ведь их род деятельности также связан с риском имущественных потерь.
Банки страхуют материальные активы и денежные средства как самой финансово-кредитной организации, так и вкладчиков.
Страхование рисков здесь направлено на защиту от неправомерных действий персонала или третьих лиц, которые могут привести к убыткам.
Банк выступает как страхователь, а страховщиками выступают компании, имеющие на это лицензии.
Особой популярностью пользуется депозитное страхование. Оно является важным звеном в системе всего банковского страхования. Тем самым банки оберегают себя от претензий вкладчиков при потере ими своих денежных средств.
Также особое внимание банки уделяют кредитованию. В настоящее время проблема с неплательщиками по этим договорам находится под ведомственностью страховых компаний.
Финансово-кредитные организации активно застраховывают свое оборудование и защищаются страхованием относительно использования пластиковых банковских карт.
Источник: fb.ru
Научная статья «Страховые компании и их роль в рыночной экономике. Страховой бизнес в РФ»
Во всех развитых странах страхование выступает стратегически важной отраслью экономики, которая обеспечивает подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Рассмотрим страховой бизнес в России. Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по-разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.
Цель научной статьи – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.