Начиная собственное дело, очень важно правильно составить бизнес-план, в котором предусматриваются и возможные риски потери прибыли. Разумеется, мало кто задумывается о том, что дело всей жизни может рухнуть в одночасье, поэтому подобная подушка безопасности чрезвычайно важна для начинающих и уже успешных предпринимателей. Страхование бизнеса поможет уберечь себя от материальных потерь, компенсировать возможные убытки и при необходимости, начать производство сначала.
Что собой представляет страхование бизнеса
Предложение страховой компании по защите вашего бизнеса стоит рассматривать не как дополнительные затраты, а в качестве гаранта финансовой безопасности. При этом различают разные типы рисков, в зависимости от которых и составляется договор страхования, прописывается возможный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Предпринимательские риски можно разделить на две большие категории: внешние (не зависящие от владельца) и внутренние, когда угроза потери прибыли вызвана ошибками планирования, задержкой поставок и другими рабочими моментами. Кто предоставляет услуги страхования бизнеса? Обычно это крупные страховые компании, не первый год работающие в этом сегменте.
Бизнес. Уверенно | Страхование бизнеса
Какие преимущества
Страхование бизнеса от рисков не является абсолютной гарантией от банкротства, не поможет волшебным образом сделать бизнес процветающим, но имеет много несомненных достоинств.
Страховая защита поможет:
- Минимизировать риски убытков на ранних этапах запуска своего дела. В начале работы небольшую компанию может «потопить» даже один оптовый заказчик, вовремя не рассчитавшийся за партию товара. Оформление страховки позволит получить необходимую материальную помощь в таких случаях, чтобы хотя бы восстановить активы.
- Удержаться на плаву в непредвиденных ситуациях. Кражи, пожары, стихийные бедствия — все это моментально погубит небольшой бизнес, ведь средств на восстановление уйдет немало. Страховка в таких случаях просто незаменима, позволит быстро восстановить утраченное имущество, отстроить и наладить производство.
- Защита персонала позволяет не только работодателю чувствовать себя уверенней, но и повышает престиж фирмы, ценность работников и помощь в экстренных ситуациях.
Нередко компании терпят крах от совершенно непредвиденных причин. Например, после появления инновационных технологий, нового продукта или ускорения/удешевления производства за счет обновления материально – технической базы конкурентов. Это в одночасье выводит компанию из строя, делает ее аутсайдером в борьбе за клиента. Подобные случаи нередки, а предотвратить их очень сложно. При оформлении страховки подобные инновационные риски обязательно учитываются, поэтому компенсация позволит переналадить производство, либо уйти в другую сферу услуг.
Есть ли недостатки
Ключевым «минусом» подобных страховых услуг является неосведомленность предпринимателей, а также ограниченный пакет услуг в этом секторе. Специфика работы на отечественном рынке — недальновидность многих предпринимателей, которые рассчитывают исключительно на быстрое получение прибыли, не задумываясь о возможных угрозах. Кроме того, страхование имущества, персонала и предпринимательских рисков обычно считается ненужной статьей расходов, а не важной составляющей успешного бизнеса.
Сейчас появляется хорошая тенденция, когда открытие даже небольших компаний или торговых точек предусматривает обязательное оформление страхового полиса. Подобный настрой дает надежду на развитие страховых услуг в стране, стабильность малого и среднего бизнеса.
От каких рисков можно защититься
Виды страхования чрезвычайно разнообразны и купить сразу защиту «от всего» просто невозможно. Страхование бизнеса относится к имущественному страхованию, но для успешного взаимодействия важно правильно подобрать необходимый пакет услуг.
Какие риски могут возникнуть:
- Производственный, когда сбои в работе оборудования, задержка сроков поставки, ставят дальнейшую деятельность под удар.
- Коммерческий, при котором проблемы наблюдаются при расчетных операциях, в частности — реализации продукции или услуг.
- Инновационный, например, появлении нового продукта или услуги дают преимущество конкурентам.
- Финансовый, связанный с невыполнением обязательств другими участниками деятельности предприятия/компании.
- Имущественный, когда потеря или поломка оборудования, повреждения зданий и даже кража оргтехники влечет за собой необходимость дополнительных расходов.
В любой момент в стране может измениться политическая или экономическая ситуация, регламент международных отношений, произойти техногенные или экологические катастрофы. О подобном никто не думает, поэтому такие случаи быстро приводят к краху бизнеса. При составлении договора эти и другие ситуации рассматриваются, что позволит выжить компании при наступлении страхового случая.
Виды страхования
Выбирая, какие виды страхования бизнеса обеспечат максимальную помощь, обязательно необходимо учитывать несколько основных направлений. В зависимости от сферы деятельности, объема производства и других факторов, выбирается подходящий пакет услуг.
Страхование рисков проводится в следующих сферах:
- Страхование имущества. Подразумевает оформление страховки на движимые и недвижимые активы, производственное оборудование, автотранспорт, произведенную продукцию.
- Страхование от производственного перерыва. Невозможно организовать бесперебойную работу производства без учета возможных потерь и простоев. Поломка, замена или переналадка оборудования, недобор персонала, ремонтные работы при отказе инженерных коммуникаций — все это приведет к потере планируемой прибыли.
- Страхование персонала. Защитить своих работников и себя можно при оформлении страхового полиса. Помимо финансового обеспечения это еще и поможет поднять статус фирмы, удержать квалифицированных кадров социальной защитой.
- Страхование ответственности. Подобная услуга поможет предупредить материальные претензии недовольного или пострадавшего клиента.
Каждый пункт необходимо тщательно проанализировать, а также изучить возможные страховые случаи, ситуации, когда в страховке будет отказано. Страхование бизнеса не обеспечивает защиту от всех угроз, но позволяет снизить материальную нагрузку на предпринимателя.
Страхование малого и среднего бизнеса
Деятельность среднего и малого бизнеса имеет ключевое отличие — финансирование в основном происходит за счет оборотных средств. Стабильной финансовой «подушки» у предпринимателя зачастую просто нет, поэтому даже незначительный перебой в поставках или невыполнение договорных обязательств клиента влечет за собой чувствительные денежные потери. Предупредить этот риск можно при помощи страхования малого бизнеса.
- Страхование имущества.
- Ответственности бизнеса.
- Производственного перерыва.
Страхование малого и среднего бизнеса позволит покрыть убытки, причиненные мошенническими действиями, при краже или порче имущества, сбоях в работе поставщиков или производства. Важный момент: при открытии кредита наличие страховки будет приоритетным и обязательным условием для рассмотрения заявки. Разумеется, никто не даст кредит заведомо убыточному бизнесу, а оформление страхового договора подразумевает финансовую проверку предприятия, ознакомление и согласование бизнес – плана и дальнейшего развития компании.
Сколько стоит
Стоимость услуг по страхования бизнеса рассчитывается индивидуально.
При расчете учитываются следующие факторы:
- Сферы деятельности компании.
- Объем оборота, наличие постоянных рынков сбыта и поставщиков.
- Проводится оценка всех рисков, «жизнеспособность» компании.
- Оформление дополнительной страховки.
Несмотря на то, что страхование бизнеса не является обязательным для предприятий в РФ, этот спектр услуг стремительно развивается, обеспечивая стабильность работы в быстро изменяющихся экономических условиях.
Какие страховые компании предлагают услуги страхования бизнеса
Страхование бизнеса — относительно новый вид услуг, поэтому далеко не все компании предоставят квалифицированную помощь в оценке рисков. При выборе страховщика важно учитывать репутацию компании, срок работы в вашем регионе, положительный опыт сотрудничества с реальными клиентами. Разумно сэкономить можно, сравнив программы нескольких компаний, но важно учитывать, все ли факторы риска застрахованы, либо в стоимость услуг входит только минимальный набор.
Открыть свое дело с каждым годом становится все проще, но вот удержаться на плаву и занять в своей сфере лидирующие позиции, всегда было гораздо сложней. При составлении бизнес – плана необходимо учитывать не только возможную выгоду, но и предусмотреть финансовые потери и риски. Хорошей защитой от денежных потерь при наступлении критической ситуации станет страховка бизнеса. Этот вид страховых услуг еще находится на стадии развития, но уже доказал свою эффективность и помог возобновить деятельность многих компаний.
При составлении договора важно четко знать условия предоставления компенсации, а также запомнить правильный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Все это и еще многие другие немаловажные нюансы по страхованию малого и среднего бизнеса вы найдете в приведенной информации.
Источник: vneriskov.ru
Зачем страховать малый бизнес
К малым предприятиям закон относит небольшие предприятия, не входящие в другие объединения, имеющие в штате до 100 работников и получающие годовой доход до 800 миллионов рублей. Субъекты малого бизнеса должны быть включены в государственные реестры:
- юридических лиц (для коммерческих организаций и потребительских кооперативов);
- индивидуальных предпринимателей (для ИП без образования юр. лица, фермерских (крестьянских) хозяйств).
К субъектам микро бизнеса относят предприятия с численностью до 15 человек и годовым доходом до 120 миллионов рублей.
Владельцев малого бизнеса в процессе деятельности поджидает немало опасностей, а предугадать их, особенно в начале работы, достаточно сложно. Возможные риски принято делить на внутренние и внешние.
Внутренние риски связаны с деятельностью малого предприятия, поэтому есть возможность их предотвратить. К ним относятся риски:
- производственные, например, остановка производства из-за поломок оборудования;
- коммерческие (утрата или порча товара во время транспортировки);
- ошибки персонала;
- финансовые, например невыполненные обязательства перед кредитными организациями или контрагентами.
К внешним рискам, на которые не может повлиять предприниматель, можно отнести:
- ухудшение экономической ситуации;
- усиление конкуренции;
- природные и техногенные катастрофы;
- изменение законодательства;
- социальные и политические обстоятельства.
В последние годы множество малых предприятий потерпели крах во время первой волны пандемии, то есть по не зависящим от их руководства внешним обстоятельствам. Статистика малого бизнеса, потерявшего свои доходы, показательна. Многие из них устояли бы, если бы вовремя оформили полис страхования малого бизнеса. Понесенный ущерб тогда взяли бы на себя страховые компании.
3 совета по страхованию малого бизнеса
Владельцу малого бизнеса из разных сфер деятельности могут угрожать различные риски. Перед заключением договора страхования своего бизнеса необходимо произвести следующие действия:
- проанализировать возможные риски, их вероятность и возможные последствия;
- проконсультироваться со специалистами, какую компанию и программу лучше выбрать для покрытия вероятных рисков;
- не жалеть денег на страхование.
Жалеть средств на страхование не стоит по трем причинам:
- многократно окупаются при наступлении неблагоприятных событий;
- дают уверенность и свободу при ведении бизнеса;
- они снижают налогооблагаемую базу.
Проанализировать риски, выбрать подходящую страховую компанию и страховые программы, оформить договор помогут профессионалы – страховые брокеры.
Варианты страхования малого бизнеса
Страховые компании, работающие на рынке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предлагают страховать малый бизнес в 2 вариантах:
- предлагая выбрать нужные из разных видов страхования;
- предлагая готовые комплексные программы, покрывающие основные риски, которые могут угрожать малому предприятию.
В обоих случаях следует внимательно отнестись и к набору страховых полисов, и к перечню страховых рисков в комплексной программе. Для этого следует задать себе вопросы:
- о возможных рисках;
- об их последствиях;
- о вероятности их наступления.
Большинство крупнейших федеральных компаний занимаются страхованием малого бизнеса, предлагая и специальные программы, и набор отдельных страховок, покрывающих риски, характерные для малых предприятий.
Сбербанк Страхование
СК «Сберербанк Страхование» приводит статистику за 2019 год: малому бизнесу было выплачено более 160 миллионов рублей. В базовый пакет страхования малого бизнеса входит 3 основных вида и несколько дополнительных. Обязательно в пакет включено страхование:
- имущества,
- ответственности,
- предпринимательских рисков.
Страхование имущества предполагает защиту от стандартных рисков:
- противоправных действий,
- стихийных бедствий,
- затоплений,
- пожаров.
Понятие имущества распространяется на следующие объекты:
- все виды транспорта;
- оборудование;
- недвижимость;
- наличные деньги;
- товары в обороте;
- сельскохозяйственную продукцию;
- грузы в процессе транспортировки;
- гражданскую ответственность арендаторов.
При страховании последней опции страховая защита распространяется на арендованные помещения и ущерб здоровью посетителей.
Страхование ответственности, как второй вид страхования из трех базовых, включает в себя защиту на случаи:
- неисполнения договорных обязательств (перед клиентами или банками);
- профессиональной ответственности за ошибки сотрудников, нанесших ущерб малому бизнесу;
- ДТП по вине ТС, принадлежащего или арендованного страхователем (ОСАГО).
Третьим видом из базового пакета является страхование предпринимательского риска, по которому страховым событием признается недополучение доходов по сравнению с прогнозируемым уровнем, которое может возникнуть из-за негативных обстоятельств:
- перерывов в производстве;
- банкротства;
- нарушения обязательств по договору контрагентом.
Последние два фактора являются дополнительными. Предпринимательские риски страхуются только при страховании оборудования и недвижимости. Предпочитая такой тип страхования, клиент сам выбирает опции внутри каждого вида страхования и набор дополнительных видов.
К пакету можно добавить личное страхование работников. К рекомендуемому набору можно отнести страхование:
- ДМС (добровольное медицинское);
- от несчастных случаев на производстве;
- накопительное корпоративное страхование, при котором работодатель ежемесячно переводит на счет сотрудника некую сумму, а по завершении договора накопленные деньги получает работник.
Кроме личного страхования дополнительно можно выбрать программы:
- «Защита ваших успехов»,
- «зеленый зонтик»,
- КАСКО для залоговых автомобилей.
По «Защите успехов» оказывается консультативная помощь в случае блокировки счета; компенсируются потерянные доходы из-за простоев, поднятия арендной платы, несчастных случаев; выдается аванс на покрытие текущих расходов; оказывается юридическая помощь, в том числе в суде.
«Зеленый зонтик» помогает компенсировать затраты до 15 миллионов рублей, произведенные для ликвидации последствий ущерба, нанесенного экологии.
СК «Сбербанк Страхование» предлагает и готовую комплексную программу страхования малого и среднего бизнеса «Сбереги бизнес», которую можно оформить в офисе или онлайн по цене от 3 тысяч рублей. Программа распространяется на любой вид бизнеса. Риски и размер покрытия выбирает страхователь. Без осмотра объектов при оформлении онлайн страховая сумма может достигать 100 миллионов рублей. Страховщик гарантирует выплату в течение трех дней.
Фактически по комплексной программе страхуется только ответственность за вред третьим лицам и имущество:
- движимое (мебель, оргтехника, компьютеры, оборудование, товары, проводка, трубы, кондиционеры);
- недвижимое (конструктивные элементы помещения, внутренняя отделка).
Имущество страхуется от стандартного набора рисков:
- поджогов, возгораний;
- пожаров из-за замыкания проводки;
- краж;
- вандализма;
- затопления по вине других или из-за прорыва трубы в помещении страхователя;
- стихийных бедствий;
- боя витрин.
СК обеспечивает круглосуточную поддержку и персонального менеджера.
АльфаСтрахование
СК «АльфаСтрахование» предлагает предпринимателям выбирать нужное почти из десятка программ и видов страхования:
- «АльфаРент» (страхования ответственности перед арендодателем при эксплуатации арендованных помещений);
- имущества предприятий;
- гражданской ответственности;
- грузов;
- ответственности владельцев опасных объектов;
- строительно-монтажных работ;
- ГО членов СРО малого бизнеса ;
- спецтехники;
- ДМС для сотрудников.
АльфаСтрахование предполагает, что руководители малых предприятий сами выберут набор видов страхования для своей защиты в зависимости от их вида деятельности.
РЕСО-Гарантия
Для защиты малого бизнеса СК «РЕСО-Гарантия» предлагает готовые страховые продукты:
- «РЕСО-Предприниматель»,
- «РЕСО-Офис»,
- «РЕСО-Индустрия».
«РЕСО-Предприниматель» – пакетный продукт с постоянным комплектом рисков и дополнительными предложениями. Продукт предназначен для непроизводственного сектора – сферы торговли и обслуживания:
- кафе,
- магазинов,
- ресторанов,
- театров,
- парикмахерских,
- ремонтных мастерских,
- фотосалонов и пр.
Стоимость полиса начинается от 6 тысяч рублей. По программе «РЕСО-Предприниматель» можно застраховать:
- движимое и недвижимое имущество;
- товары (на складе и в зале);
- ГО при эксплуатации застрахованного имущества;
- наличные в кассовом аппарате и сейфе;
- витринные и оконные стекла;
- убытки, вызванные перерывом в деятельности;
- арендуемую недвижимость.
Полис защищает от удара молнии, взрыва, пожара, повреждения водой, стихийных бедствий, противоправных действий, ударов, столкновений; от расходов, связанных с уменьшением ущерба и расчисткой территории после страхового события. Дополнительно можно включить защиту от диверсии, терроризма, краж со взломом наличных из сейфа или кассового аппарата, боя стекол, порчи товаров в холодильных установках, аварий электронного оборудования.
Программа «РЕСО-Индустрия» подходит и для перечисленных в предыдущей программе объектов сферы торговли и обслуживания, и для более крупных предприятий, включая производство. По максимально широкому набору рисков страхуются объекты:
- сооружения;
- здания;
- подъездные пути и другие элементы территории;
- оборудование (производственное, складское, офисное и пр.);
- запасы сырья, товаров, готовой продукции;
- мебель, хозяйственный инвентарь.
Программа «РЕСО-Офис» является пакетным продуктом, по которому страхуется ответственность и имущество по минимальному, самому актуальному набору рисков, которые угрожают нормальному функционированию офиса. Стоимость продукта начинается от 6 тысяч рублей, за которые владелец или арендатор получает комплексную защиту.
СОГАЗ
СК «СОГАЗ» в плане страхования малого бизнеса пошла по пути разработки программы страхования лизингового и залогового имущества. Продукт полностью отвечает требованиям лизинговых и кредитных организаций. Одним договором можно застраховать от повреждения или утраты находящееся в залоге или лизинге имущество:
- здания (производственные, общественные, административные);
- склады и торговые помещения;
- оборудование (производственное или торговое);
- земельные участки;
- запасы сырья, материалов, готовой продукции).
В комплексе можно обеспечить страховой защитой сотрудников страхуемой организации, добавить другие виды страхования: имущества предприятий, гражданской ответственности и другие.
Комментарии редакции
Перечисленные компании и их продукты не являются рекомендацией, мы показали какие предложение существуют на рынке сегодня, а каждому виду бизнеса характерен свой набор рисков. Выбор всегда остается за вами.
Просто о главном на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!
Источник: calmins.com
Как застраховать коммерческую недвижимость: подводные камни и советы эксперта
Страхование офисов, складов, производственных и торговых помещений, в основном, касается трёх групп рисков. В первую очередь, это возникновение типичных непредвиденных событий (пожара, взрыва, затопления, стихийного бедствия и т.п.). Стоит отметить, что среди всех перечисленных случаев наиболее частым является пожар, в связи с чем почти сто процентов договоров включает в себя такой риск, как «утрата и повреждение имущества в результате пожара».
Также коммерческая недвижимость страхуется от убытков, возникших по причине вынужденной остановки деятельности организации. Это мера, к которой компании прибегают в тех случаях, когда свое дальнейшее функционирование обеспечить невозможно – например, вследствие технических, организационных или иных причин. До возникновения нынешней пандемии далеко не все договоры страхования включали в себя подобное покрытие, однако теперь стоит ожидать, что такое требование со стороны клиентов станет достаточно распространенным. При этом, не факт, что российский страховой рынок готов покрывать подобные риски в обозримом будущем.
Наконец, коммерческая недвижимость страхуется на случай наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам. Объектом страхования в таких случаях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение физического и/или имущественного ущерба. Такое страхование особенно актуально для владельцев опасных объектов, например, при эксплуатации объектов с использованием атомной энергии, а также при проведении строительно-монтажных работ на объектах.
При страховании коммерческой недвижимости возможны случаи мошенничества или недобросовестных действий со стороны страхователей. Например, в нашей практике был пример, связанный со страхованием торгового центра в Перми от катастрофических событий, связанных с опасными природными явлениями. Сумма возмещения составляла порядка 200 млн рублей.
Иск подал владелец ТЦ в связи с тем, что у здания произошло нарушение целостности несущей конструкции. Был заявлен убыток и необходимость полной перестройки здания. Однако, как мы выяснили, разрушение ТЦ было связано не с природными явлениями типа землетрясения или наводнения, а с тем, что неподалеку проводились строительные работы, то есть, имел место человеческий фактор. Страховщик доказывал, что этот риск не был застрахован, так как были исключены техногенные причины повреждения здания.
Другой пример связан с пожаром на складе медицинского оборудования. Страховщика и экспертов ввели в заблуждение касательно помещения, в котором произошло страховое событие. Склады находились в промзоне и в описании говорилось, что пожар произошел в шестом корпусе, хотя на самом деле он произошел в восьмом.
Факт недобросовестности страхователя нам удалось доказать только в арбитражном суде, уже после того, как были завершены все осмотры. Сначала мы добились изменения формулировок в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела. Этим нам удалось доказать, что имущество находилось в другом месте, которое не являлось местом страхования, в связи с чем страховщик не был обязан возмещать ущерб.
Бывают пограничные случаи, когда объект недвижимости зарегистрирован на гражданина, но фактически используется им для предпринимательской деятельности. Споры по таким случаям бывают непростые и в силу субъектного состава, и в силу того, что попадают для разбирательства в суды общей юрисдикции, к судьям, которые порой не обладают достаточной компетенцией для вынесения объективного решения. В таких случаях страховщикам очень сложно доказывать обстоятельства, которые подтверждают недобросовестность клиента.
Чтобы избежать подобных сценариев, необходимо помнить о нескольких важных моментах. Сформулирую их кратко:
1. Еще до заключения договора проведите комплекс проверок в отношении объекта
Это могут быть инженерные экспертизы, оценка объекта для определения его стоимости, проверка документов и истории. Предельно важно для страховщика получить сведения о порядке и системе складского учета товаров в случае, если страхуются объекты, находящиеся в помещении.
2. Внимательно отнеситесь к заключению договора страхования
Этот пункт выглядит достаточно очевидным, однако проблемы появляются уже на этом этапе. Несмотря на то, что внесение корректировок в договор по требованию страхователя является нормальной и даже желательной практикой, у страховщика тоже есть лицензионные ограничения, по которым часть рисков в договор он может и не включать.
3. Установите все причины наступления страхового события
В случае возникновения страхового события стандартных экспертиз объекта страхования может быть недостаточно. Нужен комплексный подход, предусматривающий работу с правоохранителями, установление всех обстоятельств и причин возникновения события.
4. Активная работа в суде
Суд часто встает на сторону страхователя, вследствие чего страховщику приходится бороться и доказывать свою позицию. Делать это необходимо – особенно если есть подозрения в мошенничестве или введение в заблуждение.
Конечно, на каждом из этих этапов важна комплексная работа всех юридических служб компании. В случае, если обеспечить такую работу невозможно, стоит обратиться к сторонним юридическим организациям, и здесь крайне важно не упустить момент, когда, к примеру, установить точные причины страхового случая будет невозможно. Согласованность действий, внимательность до и после наступления страхового события и грамотно составленный договор – вот то, что даст возможность справиться с проблемными ситуациями даже в случае их видимой сложности.
Источник: zakon.ru
