При этом в платежной системе вся развернутая иерархия будет видна как одна точка приема платежей, что снижает зависимость терминальной сети от платежной платформы, с которой она исторически работала.
Ещё одним преимуществом платежного предпроцессинга является возможность приема платежей в пользу локальных операторов. Пользователь системы имеет возможность добавления любого количества локальных провайдеров.
Важнейшим свойством предпроцессинга является возможность выбора платежной системы в автоматическом режиме, что повышает отказоустойчивость и надежность работы терминальной сети. В том случае, когда происходит технический сбой на стороне одной платежной платформы, пользователь системы предпроцессинга может в режиме онлайн переключить поток платежей на процессинг другой платежной системы, которая имеет более высокую степень отказоустойчивости. Это дает возможность пользователям предпроцессинга дорабатывать его с учетом собственных потребностей и полностью интегрироваться в бизнес-процессы партнеров.
Выпуск и процессинг кредитных карт (видео 6)| Проценты и займы | Экономика
Создание собственного процессинга
Создание процессинга можно разделить на несколько этапов:
- Получение процессинговой лицензии;
- Закупка и интеграция модулей шифрования;
- Договоренности с банками и другими процессингами;
- Создание и интеграция программного комплекса;
- Организация службы онлайн поддержки пользователей;
- Маркетинг, продвижение продукта на рынке.
Лицензия
В классических оффшорах cредняя официальная составляющая стоимость лицензии колеблется между 100 и 300 тысячами долларов.
«Официальная» составляющая — это меньшая часть фактических затрат. К сожалению, практический опыт показывает, что в действительности по различным причинам (коррупция в комиссиях по финансовому контролю, несовершенство законодательства требующая показывать обороты еще несуществующего бизнеса и прочие неприятности) реальный бюджет этой части мероприятия обычно в 3-5 раз больше.
Модули шифрования
Некоторые могут подумать, что главной целью находящихся в области информационных технологий способы должны способствовать обеспечению транзакционной, защищенной и консистентной передачи финансовых данных. Но это неправда, так как различные коммерческие институты используют многообразный диапазон внутренних стандартов. Они используют как модули аппаратного шифрования «RECALL» стоимостью порядка 700 000 долларов, так и VPN-соединения с авторизацией в MySQL в «черных» процессингах. Это значит, что юрист ведущий переговоры об условиях сотрудничества должен очень хорошо представлять стоимость и технические детали системной интеграции которые предлагает «старший» контрагент.
С чего начать свой бизнес ? Первый шаг. Маргулан Сейсембаев #маргулан #сейсембаев
Переговорный процесс
Главной частью переговорного процесса является торговля по комиссиям, которые также жестко привязаны к взаимным юридическим санкциям и техническим способам их осуществления. Так еще требование постоянно учитывать технические особенности бизнеса усложняет переговоры между провайдерами электронной коммерции.
Программный комплекс
В создание программного комплекса входит:
- создание вебсайта будущей системы;
- разработка бизнес-логики;
- разработка мобильных приложений;
- выбор юрисдикции для серверов;
- реализация биллинговых серверов, их закупка и размещение;
- период бета-тестирования;
- пусконаладочные работы;
- процессы параллельной интеграции с прочими платежными системами и банками.
Техническая поддержка
Техническая поддержка должна быть обязательно, более того наличие такой службы является одним из требований в процессинговых лицензиях разных государств. Техническая поддержка должна работать минимум на английском языке.
Маркетинг
Наиболее затратная часть — это продажа. Если продукт не продать, то траты на его создание уйдут впустую. На сегодняшний день, на всех рынках уже существует несколько крупных игроков, которые вполне удовлетворяют потребности как конечных клиентов, так и продавцов или поставщиков услуг. Место на рынке придется покупать. К счастью прибыльность бизнеса такова, что все инвестиции можно быстро вернуть.
Стоимость и выгода от разработки собственной системы
На стоимость создания платежного процессинга, как и на любой продукт, влияют рыночные факторы. Во всем мире создания собственного процессинг-решения, актуально. Внешних платежных систем (ВПС) на рынке есть всего несколько, они предлагают оплату большого числа операторов и подключение к своей системе процессинга.
Порядка 70% оборота ВПС у крупных операторов берут плату за процессинг, то есть, внутренняя комиссия является отрицательной. Это может быть и не критично для сети до 50 платежных терминалов. С добавлением новых платежных терминалов такие издержки на процессинг, становятся критичными. Поэтому вопрос: «А как увеличить прибыль в такой ситуации?», сам всплывает. Очевидным решением является внедрение собственного процессинга и подключение крупных операторов напрямую.
Обычно платежная система зарабатывает на рекламе. Агенты платежной системы даже стоимости gprs-трафика не могут окупить, ведь на нее все тратится. Наличие собственной системы процессинга позволит вашей сети зарабатывать на рекламе, а не «кормить» ВПС. Абсолютно неприемлемо для банков, то что в ВПС у вас будет интерфейс, навязанный платежной системой, который вы не сможете поменять, так как они обязаны работать со своим клиентом напрямую, без посредников. К тому же, банку требуется интеграция процессинга с АБС для обслуживания своих клиентов: работа с картами, погашение кредитов, пополнение депозитов и т.д.
Так что у собственного процессинга существует неоспоримые преимущества. Давайте рассмотрим теперь возможность разработки собственной системы процессинга и сравним затраты на приобретение готового продукта и с затратами на его разработку собственными силами.
Единственным преимуществом собственной системы процессинга является то, что код написан вашими специалистами. Однако, издержки на разработку существенно перекроют профит от владения исходными кодами. Кроме того, некоторые процессинговые системы можно приобрести вместе с исходными кодами и поручить своим специалистам разобраться в них. Для разработки процессинга с нуля нужно:
- С++ Программист — 150 000 р в мес;
- Технический директор (высококвалифицированный специалист с опытом программирования, системного администрирования, управления проектами) — 250 000 р в мес;
- Специалист по интерфейсам — верстка, графика, java, flash — 80 000 р в мес;
- Веб программист — 80 000 р в мес;
- Специалист по базам данных — 150 000 р в мес.
Итого 710 000 р в месяц без налогов — издержки на зарплату разработчиков. То есть, с учетом налогов — порядка 1 000 000 р в месяц. Добавим офис и накладные расходы 60 000 р в месяц минимум. Получим 1 060 000 р в месяц.
В год получается 1 060 000 * 12 = 12 720 000 р. И это только на разработку базовой версии процессинга с минимумом возможностей.
Итак, вы написали систему процессинга. Дальше ее потребуется поддерживать и совершенствовать тем же составом разработчиков. Ежемесячную стоимость такой поддержки системы процессинга мы посчитали.
Источник: interactive.su
Банковский процессинговый центр
Банковские карты стремительно входят в нашу жизнь, заменяя бумажные банкноты. Увеличивается объем операций по картам, в связи с этим увеличивается спрос на оборудование, нужное для работы с пластиковыми картами. Постоянный рост количества операций по картам послужил основным двигателем для развития банковских систем.
Другой двигатель прогресса – развивающаяся конкуренция между банками, требующая от них выхода на рынок новых видов услуг. А новые продукты, естественно, нуждаются в новом техническом и технологическом обеспечении. Необходимы усовершенствования – быстродействие оборудования, расширение функциональных возможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящие время у банков повышенные требования к банковским системам.
Процессинговые центры
Процессинг — это деятельность, обеспечивающая обработку информации, которая используется при совершении платежных операций. Данную деятельность осуществляют процессинговые центры, или, другое название, провайдеры платежных сервисов. Самое большое распространение в наши дни процессинг- сервисы получили в двух видах отраслях, таких как процессинг электронных платежей и процессинг пластиковых карт.
Основная задача процессингового центра обрабатывать платежи по банковским картам в сфере электронной коммерции.
Основная цель процессингового центра – предоставлять интернет-магазинам возможность принимать платежи по банковским картам. Также, процессинговый центр ведет расчеты между банком, который выпускает карты, банком, который осуществляет авторизацию транзакций, торговой точкой и клиентом (держателем карты).
Процессинговый центр — это юридическое лицо или его структурное подразделение, которое обеспечивает технологическое и информационное взаимодействие между участниками расчётов.
Процессинговый центр — это специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку поступающих от запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций, фиксирующие данные карточек о платежах и выдачи наличных. Для этого центр ведет базу данных, содержащая данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Центр содержит сведения о ограничениях держателей карточек и делает запросы на авторизацию ,когда банк, выпускающий карты, не ведет своей базы.
В другом случае процессинговый центр шлет полученный запрос в банк авторизуемой карточки.
Процессинговый центр осуществляет работу в достаточно жестких условиях, который обрабатывает интенсивный поток транзакций. Для операций с кредитной картой авторизация нужна не во всех случаях, но, к примеру, при получении денег в банкоматах она также происходит всегда.
Большие требования к возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов к концу дня, так как обработке подвергаются протоколы не малой части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов небольшие — пару часов.
Процессинг пластиковых карт
Банки все больше стремятся работать с различными международными платежными системами. Они ставят западные решения по процессингу пластиковых карт.
Определяющим обстоятельством становится то, какое место банк отводит процессингу в своей стратегии развития. Ясно, что карты являются одним из самых эффективных инструментов для продвижения розничного бизнеса, но если банк хочет стать полноправным участником международных платежных систем, то тогда он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового» бизнеса.
Если же банк собирается выпустить не более 4-5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов- это одно, но если речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составляя представление о том, какое большое количество транзакций будет проходить через его систему, какая будет сильная нагрузка, банк может начать приступать к выбору процессинговой системы.
Главный вопрос — будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или же будет пользоваться услугами других банков или компаний.
Если посмотреть с другой стороны, также важно, какие продукты собирается предлагать банк своим клиентам карт. Это может быть предоставление услуг в рамках зарплатных проектов, а также могут быть и кредитные продукты, оплата мобильной связи и коммунальных услуг и т.д.
Исходя из всего этого, банк пишет техническое задание поставщикам программного обеспечения для процессинга, конечно, желая получить максимально удобное для себя обеспение. Но суть пластиковых карт состоит в том, что получение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь при тесном взаимодействии с международными платежными системами.
Внедрение решения по процессингу пластиковых карт
Особые сложности могут возникать при внедрении решений по процессингу пластиковых карт, которые могут привести к трем основным сценариям развития. В первом сценарии — это успешная функционирующая система, которая построенна методом проб и ошибок, но в итоге удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, которые в разы превышают изначально предусмотренный бюджет.
Во многих малых и средних банках развитие идет по второму сценарию: банки отказываются от процессингового центра и пользуются услугами третьего банка. В итоге все это приводит к сложности динамично развивать портфель предлагаемых услуг. В этой ситуации возникает полная технологическая зависимость банка , которая не позволяет ему занять первые позиции на данном сегменте рынка.
И, наконец, в последнем случае банк запускает систему в таком виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карточек и можно сказать останавливает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение не может обеспечить оптимальный технологический процесс. Последующее увеличение объемов будет приводить к уменьшению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться необъяснимым ростом дополнительных затрат.
Здесь нужно понимать, что взаимосвязь с компанией-поставщиком не заканчивается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения приходится всегда. Международные платежные системы три раза в год вносят различные изменения в свои стандарты. Постепенно и банки требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.
Допустим, в некоторый момент банк решит нужным предоставлять через банкоматы код для пополнения кредита мобильного телефона.Клиент может вставить карточку, выбрав «пополнить мобильную связь»; система проверит, имеется ли запрашиваемая сумма, и, если ответ будет положительный, — печатается чек с кодом. Далее следует набрать код на мобильном телефоне, отправить код оператору связи, и кредит пополнится. Или, допустим, банк захочет предоставлять своим держателям карт разные предоплаченные услуги — но не через банкомат, а через мобильную связь. Услуги в банках постоянно увеличивается, что требует включения в систему процессинга изменений или даже новых модулей. Следует, данное решение должно быть достаточно очень гибким и масштабируемым.
Если самостоятельно выпускать банковские карты и в быстрые сроки производить обработку операций по ним, банку нужно наличие собственного процессингового центра. В задачи центра также входят оперативное решение вопросов по обслуживанию карт, осуществление постоянной и круглосуточной поддержки клиентов, контроль безопасности проведения операций, которые осуществляются по пластиковым картам. Если значительно снизить цены по выпуску и обслуживанию банковских карт, то станет понятно, почему все достаточно крупные банки хоят иметь в распоряжении собственный процессинговый центр.
Совершенно очевидно, что выпуск и обслуживание карт связаны с высоким уровнем скрытности. Несанкционированный доступ лиц к конфиденциальной информации может нанести огромный ущерб и финансовые потери, а также нанести удар репутации банка.
Источник: elcomrevue.ru
Как открыть процессинговую компанию по кредитным картам
Рецензент: Джейн Томпсон, бакалавр права, магистр права
Ежегодно с помощью кредитной карты происходит более 100 миллиардов транзакций, поэтому создание компании по обработке кредитных карт может стать отличным способом ежемесячно зарабатывать стабильную сумму денег на остатках. Индустрия кредитных карт сложна, со множеством движущихся частей и множеством возможностей. Тем не менее, вам предстоит еще многое сделать, прежде чем вы сможете присоединиться к отрасли.
Индустрия обработки кредитных карт
Когда вы входите в индустрию обработки кредитных карт, вы устанавливаете отношения с продавцами, банками и разработчиками автоматов для кредитных карт и устройств платежных шлюзов. Затем вы можете взимать комиссию за обработку транзакций по кредитным картам ваших клиентов, включая как процент от транзакции, так и фиксированную комиссию за каждую транзакцию. Это будут ваши остатки — откуда деньги.
Прежде чем заняться этим бизнесом, важно понять, как он работает. К участникам процесса обработки кредитных карт относятся:
- Потребитель: Потребитель — владелец карты, совершающий покупку.
Содействие и коммуникация
Ваша работа будет заключаться в облегчении связи и транзакций между этими организациями. Процесс разбит на авторизацию, расчет и финансирование:
- В потребитель представляет свою карту купец через Платежный шлюз.
Что такое соответствие PCI?
Чтобы быть конкурентоспособным участником этого процесса, вам необходимо понимать соответствие требованиям PCI. Это набор правил, которым вам необходимо следовать, чтобы соответствовать Стандарты безопасности данных индустрии платежных карт, или PCI DSS. Эти стандарты разработаны и соблюдаются Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт, который является ассоциацией, спонсируемой основными брендами кредитных карт.
При сохранении соответствия PCI не согласно закону, это по-прежнему ваша лучшая защита от дорогостоящих и разрушительных утечек данных, а также демонстрирует вашим клиентам, что вы являетесь надежным, безопасным и надежным бизнесом. Как поставщик услуг обработки платежей вы должны предлагать:
- PCI-совместимое обрабатывающее оборудование и программное обеспечение. Сюда входят терминалы, системы точек продаж и другие платежные шлюзы.
Убедитесь, что вы изучаете PCI DSS и готовы предлагать эти услуги своим клиентам.
Сборы и обработка
Вы будете зарабатывать деньги, предлагая эти услуги и оборудование и взимая комиссию за каждую обрабатываемую транзакцию. Чтобы заработать, купите «оптом». торговые ставки обработки (также известный как «курс покупки») и продавайте их своему клиенту по несколько более высокой цене. Например, если вы договорились о ставке покупки 1,77% плюс 21 цент за транзакцию, но продаете свои услуги по цене 2,24% плюс 25 центов за транзакцию, вы получите 0,47% плюс 4 цента за транзакцию. Это ваш остаток.
Если у вас есть клиент, который обрабатывает 20000 долларов в месяц по 300 транзакциям, вы будете получать 106 долларов в месяц в остатках. С пятью такими клиентами вы будете зарабатывать более 6000 долларов в год в виде остатков. По мере роста бизнеса ваших клиентов будут расти и ваши остатки.
Убедитесь, что вы можете предоставить своим клиентам быструю скорость транзакций, высокие показатели времени безотказной работы, справедливую и прозрачную структуру тарифов и доступ к поддержке клиентов. Это поможет вам выделиться среди конкурентов.
Прежде чем ты начнешь
Чтобы начать свой бизнес по обработке кредитных карт, сначала найти нишу это играет на ваших сильных сторонах. Есть много компаний по обработке кредитных карт, и когда вы начнете, вы не сможете конкурировать, например, с крупными компаниями, которые участвуют в крупных государственных контрактах. Вам нужно будет создать клиентскую базу в вашем районе, и у вас будет больше шансов наладить длительные и плодотворные отношения с местными продавцами, если вы понимаете их бизнес и их потребности.
Например, если вы долгое время проработали в сфере общественного питания, возможно, вы сможете установить хорошие отношения с барами и ресторанами как с клиентами. Вы также можете специализироваться на обработке мультивалютных транзакций, обработке для розничных магазинов или обработке для некоммерческих организаций. Используйте свои сильные стороны и опыт.
Изучите рынок
Изучите рынок в своем регионе, чтобы увидеть, какие отрасли процветают или развиваются, посмотрите, сможете ли вы сопоставить свой опыт с перспективным сектором, а затем выясните, какие услуги они используют, если таковые имеются, и насколько они довольны.
Хороший способ сделать это — провести бесплатный опрос спрашивать продавцов, кем они пользуются и насколько они удовлетворены этой услугой по пятибалльной шкале. Затем попросите их адреса электронной почты, чтобы вы могли отправить им результаты опроса. Таким образом, вы получите представление о рынке, а также их контактную информацию.
Start Fresh или франшиза
Следующее решение, которое вам нужно будет принять, — начинать ли вы свой бизнес с нуля или покупать франшизу. Начать с нуля — значит заложить все основы, включая все документы; построение отношений с клиентами, банками, производителями и разработчиками; и оплата начальных затрат, включая сборы, страхование, лицензии и приобретение оборудования. Однако в долгосрочной перспективе вы также получите все заработанные деньги и все возможности, чтобы вести свой бизнес по-своему.
Если вы купите франшизу, большая часть тяжелой работы будет сделана за вас, и ваша рабочая нагрузка будет больше обслуживание и удержание существующих клиентов и забота о повседневной работе с документами и решениями. Однако, помимо уплаты франшизных сборов, которые сокращают прибыль, большинство важных решений будет не в ваших руках, что работает для одних предпринимателей и не работает для других. Выбирайте то направление, которое подходит именно вам.
Выберите юридическую структуру
Вам также нужно будет выбрать юридическую структуру. Варианты включают индивидуальное предприятие, товарищество, компанию с ограниченной ответственностью и многое другое, и каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.
Это будет одно из самых важных решений, которые вы примете при открытии любого дела. Лучше всего это сделать с помощью профессионального юриста, желательно того, кто раньше работал со стартапами по обработке кредитных карт. Юрист поможет вам подобрать юридическую структуру, соответствующую вашему бюджету и бизнес-стратегии.
Начать процессинговую компанию по кредитным картам
Чтобы начать работу в качестве процессинговой компании, потребуется несколько этапов и юридические документы. Они включают:
- Бизнес-лицензия
- Бизнес-план
- Свидетельство о регистрации
- Страховой полис
- Соглашение о неразглашении
- Операционное соглашение
- Контрактный документ
После того, как вы определились со своей нишей, франшизой или независимым статусом и правовой структурой, зарегистрируйте свой бизнес у государственного секретаря штата и установите федеральный налоговый идентификационный номер в IRS. Вам понадобятся и то, и другое вместе с вашей кредитной историей, чтобы открыть компанию по оказанию торговых услуг. Вам также понадобится пройти проверку биографических данных и кредитоспособность с сетями банков и кредитных карт для заключения договоров. Это потому, что вы будете обрабатывать личные финансовые данные.
Комплексный бизнес-план
Прежде чем обращаться в банки, вам потребуется подробный бизнес-план. Бизнес-план излагает, как вы собираетесь вести свой бизнес, как вы собираетесь получать финансирование и оборудование и как вы собираетесь зарабатывать деньги (включая ставки, которые вы намереваетесь установить), чтобы ваши заинтересованные стороны, инвесторы и партнеры знали, что у вас есть надежные стратегии .
Ваш бизнес-план должен включать в себя резюме, анализ рынка, стратегии продаж и маркетинга, SWOT-анализ (сильные и слабые стороны, возможности, сильные стороны), стратегии ценообразования, затраты и финансовые прогнозы, а также то, что делает вас уникальным и отличным от конкурентов. Возможно, вам удастся найти в Интернете образец бизнес-плана компании, занимающейся обработкой кредитных карт.
Необходимые типы страхования
Вам также понадобится несколько видов страхования для вашего бизнеса по обработке кредитных карт. Они включают:
- Общее страхование
- Страхование ответственности
- Страхование оборудования
- Страхование ошибок и упущений
- Групповое страхование полиса владельца бизнеса
- Медицинская страховка
Обычно защита интеллектуальной собственности не требуется, если у вас нет уникального логотипа компании или фирменного знака. В противном случае это низкий приоритет.
Партнерство с другими компаниями
Как только ваш бизнес будет правильно настроен, пора начинать установление связей. Вам нужно будет сотрудничать с банком Visa / Mastercard, чтобы гарантировать ваши транзакции и обрабатывать межбанковскую маршрутизацию. Хороший способ сделать это — продемонстрировать банкам, как ваши платежные услуги для торговых предприятий помогут банкам развивать и укреплять отношения с сообществом малого бизнеса в вашем районе.
Свяжитесь с местными банками, которые обслуживают выбранный вами рынок напрямую, а затем встретитесь с руководством банка и покажите им свой бизнес-план. Обратитесь в банк-партнер или банки, чтобы узнать, не требуются ли им определенные типы оборудования и программного обеспечения.
Помимо заключения договора с Visa / Mastercard, стоит рассмотреть возможность заключения договора с American Express в зависимости от выбранного вами рынка. American Express взимает с торговцев более высокую ставку за транзакцию, но также имеет лояльную и состоятельную клиентскую базу, при этом клиенты American Express, вероятно, потратят на транзакцию больше, чем клиенты Visa / Mastercard. Вам нужно будет заключить отдельный контракт с American Express, и ваши клиенты должны будут согласовать отдельный документ для получения American Express.
Сдам в аренду оборудование для переработки
Затем, если вы хотите стать агентом по обработке кредитных карт, вам следует обратиться в компании по лизингу оборудования. Малому бизнесу потребуются терминалы для обработки кредитных карт, POS-терминалы, банкоматы и др. оборудование для обработки платежей. Вы можете развивать бизнес, предлагая своим клиентам на выбор оборудование в лизинг или приобретая его у вас.
Большинство предприятий сдают оборудование в аренду, и лизинговая компания кредитует вас в размере покупной цены оборудования за вычетом лизингового сбора. Вам также следует изучить оптовые источники оборудования. Вы можете заключить дистрибьюторское соглашение с производителем систем транзакций (или несколькими производителями) и получать прибыль от оборудования, которое вы предоставляете своим клиентам.
Источник: ru1.financieremedia.com