Как получить ипотеку ИП на патенте

05 : 02 , 23 августа 2021 г. Екатерина Торопова . Иллюстрация: АН Метражи

Екатерина Торопова , директор агентства недвижимости «Метражи» :

— Я бы определила нынешнее положение дел так: пациент скорее жив, чем мертв. Да, банки по-прежнему охотнее одобрят ипотеку сотруднику предприятия, чем самому владельцу этого предприятия. Но все-таки отношение к собственникам бизнеса теплеет. За этот и прошлый год все наши клиенты-предприниматели смогли взять ипотеку, и половина из них — именно как ИП. В остальных случаях приходилось креативить.

Многофункциональная ипотека

Предпринимателям ипотека интересна не только для решения своих жилищных задач — хотя и это, безусловно, тоже. Низкая ставка привлекает многих возможностью получить дешевые деньги на развитие бизнеса.

Кто хоть раз пытался получить кредит на инвестиционные цели обычным порядком, тот знает, что это такое. Это несколько кругов ада — и по прошествии этих кругов нередко отказ банка. Но даже если все пройдет благополучно и деньги дадут, то дадут их под 13-20%, которые к тому же будут все время скакать в зависимости от ключевой ставки.

Можно ли ИП на патенте взять ипотеку?

Ясно, что предпринимателю гораздо комфортнее иметь долгий кредит под фиксированные 8-9%. И если государство таких программ для собственников бизнеса не предусматривает, то они организуют их себе сами. Например, берут ипотеку.

Кому легче получить кредит

Это зависит от системы налогообложения.

Самой «легкой» для получения ипотеки считается упрощенка. ИП на упрощенке, при прочих равных условиях, одобряют охотнее и быстрее. Банки смотрят ежегодную налоговую декларацию, доходы, расходы, и для них все более или менее прозрачно и понятно. Аналогичное отношение у банков к ИП с единым сельскохозяйственным налогом.

При общей системе налогообложения тоже можно получить положительное решение, но здесь все будет намного дольше. Тщательная проверка документов и активов, выезд сотрудника банка на предприятие. Впрочем, такие клиенты редко идут на то, чтобы «светить» бизнес и предпочитают получать ипотеку другими способами: через родственников или благодаря большому первоначальному взносу. Многие «оформляются» на своем же предприятии и получают кредит как физическое лицо.

ИП на патенте. Считается, что им получить ипотеку невозможно: патентная система предполагает отсутствие сведений о предпринимателе. На самом деле возможно. Если у предпринимателя есть рабочий сайт, соцсети, если его сфера бизнеса доходная, то кредит получить реально — правда, опять же со значительным первоначальным взносом.

Пара слов о самозанятых. Для банков они пока темные лошадки, и с ними предпочитают не связываться. Вообще, в банковских программах, к сожалению, есть две большие зияющие дыры: кредитование ИЖС и самозанятых. Есть некоторая надежда, что через пару-тройку лет ситуация изменится: я прекрасно помню времена, когда банки так же боялись ИП — но пока что есть то есть.

Как ИП взять ипотеку: варианты

Можно подавать заявку как ИП или действовать как физическое лицо. Если вы идете как собственник бизнеса, это будет дольше: банк рассматривает такую заявку до 30 дней. Но это вполне реальный путь. Для положительного решения важно правильно подготовить пакет документов (это в первую очередь) и выбрать нужный банк. Потому что с одними и теми же бумагами вас в одном банке примут, а в другом нет.

Если вы по какой-то причине не хотите подавать заявку как ИП, заявляйтесь как физическое лицо. Здесь есть два основных пути.

1. Подаваться по двум документам. В разных банках эта программа будет называться по-разному, смысл в том, что клиент предоставляет в банк только паспорт и СНИЛС, никаких справок о доходе прилагать не надо. Конечно, его бизнес тоже проверят, без этого никуда — но минимально. Главный минус этого варианта — то, что банки требуют в качестве компенсирующего фактора большой первоначальный взнос, от 30%.

Деньги на первоначальный взнос кто-то выводит из бизнеса, кто-то берет кредит под залог недвижимости, вариантов много. Если у вас уже есть ипотека — можно рефинансироваться с выделением дополнительной суммы, эта схема в 2021 году стала очень популярной.

2. Оформить ипотеку на кого-то из родственников. На жену, детей, маму, папу, дядю, тетю — неважно, главное, чтобы у заемщика был официальный и достаточный для банка доход. При этом наделять его долей в квартире необязательно. Вы участвуете как созаемщик с нулевым финансовым участием, при этом оформляете на себя 100% доли в приобретаемой квартире.

То есть ваш родственник будет заемщиком, а вы — владельцем квартиры. Звучит странно, но это вполне рабочая схема.

Истории предпринимателей

Несколько недавних историй из нашей практики, которые доказывают, что все возможно.

● Клиент — фермер, держит коров, производит молочную продукцию, объемы небольшие, минимум сотрудников. Работает как ИП с применением единого сельскохозяйственного налога. Задумал продать свою квартиру и купить более просторную новостройку: в семье родился третий ребенок, стало тесновато.

Документы на ипотеку подавал как ИП, предоставлял весь пакет документов, налоговую декларацию. Заявку рассмотрели быстро, положительное решение банк дал уже на следующий день. Клиент купил трехкомнатную квартиру под 4,7%.

● Собственник трех бизнесов, два из которых прибыльны, а третий — убыточен настолько, что тянет за собой остальные предприятия. Плюс гигантская кредитная нагрузка. Здесь, конечно, все проходило не так гладко и быстро, мытарства по банкам продолжались около месяца. Но в итоге все-таки ему дали кредит на покупку дома с земельным участком — не в последнюю очередь потому, что был правильно составлен пакет документов. Про убыточный бизнес мы там умолчали, конечно.

● «Безработный» преподаватель по гитаре. На самом деле человек вполне успешно работал, давал частные уроки и преподавал в развивающих центрах, но не был зарегистрирован ни как ИП, ни как самозанятый. Подавались по двум документам. Подробная информация о его активах, ссылки на рабочий инстаграм, отзывы клиентов — все это сыграло свою роль, решение банк принял в пользу клиента.

● ИП на патенте, логопедическая школа. Тоже собирали максимум информации, чтобы преподнести клиента как серьезного и беспроблемного заемщика. Хотя там совсем небольшой штат сотрудников, но было видно, что деятельность ведется: регулярно обновлялся сайт, велся инстаграм, была предоставлена нормальная книга учета доходов и расходов. Ипотеку одобрили по двум документам.

Вывод простой. Если вы ИП и боитесь, что вам не дадут ипотеку — не бойтесь. Сейчас с этим стало намного проще и легче, и с вероятностью в 99% у вашей задачи есть решение.

Источник: news.myseldon.com

Условия и правила получения ипотеки для предпринимателей

Для многих людей единственной возможностью для приобретения собственной жилой недвижимости выступает оформление ипотеки. Однако претендовать на нее могут исключительно официально трудоустроенные граждане, имеющие возможность подтвердить доход. Часто возникает вопрос о том, возможна ли ипотека для ИП в Сбербанке или в другом банковском учреждении. Сложности обусловлены тем, что многие предприниматели работают по упрощенным системам, поэтому не имеют шансов подтвердить высокий доход.

Получение ипотеки

Каковы сложности с получением ипотеки

Для банковских организаций ИП — это рискованный заемщик по следующим причинам:

если в процессе выплаты ипотеки для ИП у человека возникнет ситуация, когда он будет вынужден закрыть бизнес, то у заемщика не останется дохода для погашения займа;
стабильность доходов любого предпринимателя является сомнительной, поскольку разные изменения на рынке могут привести к существенному снижению их прибыли;
невозможность в большинстве случаев подготовить для ИП документы, выступающие в качестве подтверждения платежеспособности.

Предприниматель может передать банку сданную в налоговую инспекцию декларацию, но в ней не указываются четко, какие доходы на самом деле получал гражданин в процессе деятельности. Данный документ рассматривается кредитными экспертами, после чего определяется примерная прибыльность от деятельности. Учитывается, сколько денежных средств было уплачено ИП в налоговую и разные фонды, поскольку на основании этих данных оценивается масштаб деятельности.

Помимо этого, в процессе рассмотрения заявки принимается во внимание выбранная система налогообложения. Нужно понимать, что если используется УСН или ЕНВД, а также патентный режим, то определить точные доходы практически невозможно.

Возможность предоставление ипотеки

Как взять ипотеку ИП — вопрос актуальный. Для этого необходимо тщательно изучить все требования банков, которые являются практически одинаковыми в разных банковских учреждениях. Положительное решение относительно выдачи ипотечного кредита может быть принято при следующих условиях:

Предприниматель может доказать, что у него имеется стабильный доход, которого достаточно для постоянного погашения займа. Важным моментом является то, что бизнес не должен быть сезонным, поскольку в этом случае заработок будет нестабильным.
Доходы должны быть прозрачными, а также обязана иметься возможность представить соответствующие документы, подтверждающие их размер.
Индивидуальный предприниматель должен иметь хорошую кредитную историю, причем не только в процессе осуществления деятельности, но и до открытия своего бизнеса.
Желательно применять в процессе работы ОСНО, поскольку упрощенные режимы считаются неподходящими за счет того, что невозможно представить доказательства наличия определенного стабильного дохода.
Рекомендуется изначально обращаться в тот банк, в котором открыт расчетный счет у предпринимателя. В этом случае организация будет осведомлена о различных платежах и движениях денежных средств по счету.
Важным моментом является осуществление предпринимательской деятельности на протяжении хотя бы одного года.

Важно! Если ИП работает по УСН, то большая вероятность получить ипотеку присутствует в случае, когда налог уплачивается с прибыли, а не с оборота.

Условия кредитования

На самом деле ничего сложного в том, как получить ипотеку ИП — нет. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Кроме этого, непременно изучаются все условия, на которых предоставляется ипотечный заем. Как правило, заемщикам предлагаются достаточно жесткие и специфические условия, существенно отличающиеся от принципов кредитования обычных физических лиц. К основным условиям относится:

процентная ставка обычно начинается от 15%, в то время, как физические лица могут рассчитывать на более низкую ставку, причем этот показатель может варьироваться в разных банках и по различным программам;
максимальный срок кредитования составляет 10 лет, поэтому ежемесячные платежи будут довольно существенными;
первоначальный взнос отличается значительным размером, обычно он начинается от 20%.

В законодательстве четко указывается, что каждый бизнесмен имеет возможность оформить ипотечный кредит. Важным условием является наличие российского гражданства, а также осуществление деятельности исключительно в РФ. Дабы банк принял положительное решение, выручка от работы не должна быть больше 400 млн руб. в год. Возраст потенциального заемщика не может превышать 70 лет на момент окончания срока кредита. Хорошо сказывается на принимаемом решении наличие какого-либо ценного имущества, используемое в качестве залога.

Какие подготавливаются документы

Для оформления займа придется заняться подготовкой документов для ипотеки для ИП. Сам процесс считается достаточно простым и схожим с процедурой оформления ипотеки для любого физлица. К основной документации относится:

заявка, представленная в виде анкеты, в которую вносятся основные сведения о заемщике, приобретаемой недвижимости и о ценностях, передаваемых в залог;
паспорт ИП;
свидетельство о регистрации ИП;
если ведется деятельность, подлежащая лицензированию, то непременно подготавливается правильно оформленная лицензия, а также делается ее копия;
передается налоговая декларация за прошлый год, но только в случае, когда осуществляет деятельность предприниматель по УСН, а если используется ОСНО, то готовится отчет о прибылях и убытках и бухбаланс;
если работает ИП по ЕНВД, то подготавливается декларация не за один год, а за два;
если у гражданина имеются дополнительные источники дохода, которые могут быть подтверждены документально, то собирается соответствующая документация;
бумаги на имущество, передающееся в залог;
документация на приобретаемый объект жилого имущества, причем ее должен давать застройщик или собственник.

Таким образом, подготовка документов считается несложным процессом, через который приходится проходить как ИП, так и любому другому физлицу.

Как происходит процесс оформления ипотеки

Получение ипотечного кредита ИП производится в простой последовательности действий:

Первоначально выбирается недвижимость, оформляемая в кредит.
Далее, выбирается банк, где будет выдаваться ипотека. Нужно сказать, что желательно обращаться в ту организацию, в которой открыт расчетный счет у предпринимателя, причем наиболее часто оформляется в Сбербанке ипотека для ИП.
Составляется заявка, представленная в виде анкеты, в которой следует указать только достоверные и точные сведения относительно заемщика покупаемой недвижимости и финансовом состоянии гражданина.
Собирается полный пакет документов, причем узнать точно о том, какая документация требуется можно непосредственно в отделении организации.
После подачи документов и заявки необходимо подождать, пока банк примет решение, а если оно будет положительным, то заключается предварительный договор.
Далее, заемщик вносит нужную сумму в качестве первоначального взноса.
Составляется непосредственный кредитный договор.
Перечисляется продавцу квартиры или дома денежная сумма, равная стоимости объекта недвижимости.
Предприниматель регистрирует в Регистрационной палате право собственности на приобретенный объект.
Недвижимость оформляется в залог. Данный процесс является обязательным для каждого ипотечного заемщика.

Можно сказать, процедура считается достаточно понятной и простой, она выполняется как ИП, так и обычными физическими лицами.

Какие банки предлагают ипотеку для ИП

Потенциальные заемщики хотят знать, а дают ли ИП ипотечные займы все банки. На самом деле работать с предпринимателями отказываются многие банковские учреждения, поскольку опасаются, что бизнесмены могут обанкротиться или возникнут другие непредвиденные ситуации, из-за которых люди не смогут справляться с платежами по кредиту. Правда, некоторые крупные банки предлагают данную возможность:

Сбербанк. Он обеспечивает самые интересные и выгодные условия для ИП при получении ипотеки. Для этого используются базовые услуги организации. Помимо этого, допускается оформить ипотеку по двум документам, однако ставка по такому займу будет высокой. Если возникает необходимость приобрести коммерческую недвижимость, то используется программа Бизнес-Недвижимость. Ставка начинается от 16,2%, а срок максимальный составляет 120 месяцев.
ВТБ 24. Данный банк предлагает ипотеку по программе Победа над формальностями. При таком кредитовании не представляется заемщиком много документов. Однако первоначальный взнос минимально по ипотеке равен 40%, что считается существенным показателем для многих предпринимателей. Процентная ставка начинается от 14,5%. При желании можно воспользоваться программой Бизнес-Ипотека, по которой дается отсрочка для погашения основного займа. Поэтому первые 9 месяцев человек уплачивает исключительно проценты.
Россельхозбанк. Предлагает ИП ипотечные займы исключительно на покупку коммерческой недвижимости. Не возникает необходимость привлекать поручителей, а также для каждого ИП составляется индивидуальный график платежей. При необходимости оформляется отсрочка на год.

Таким образом, предприниматели имеют возможность оформить ипотеку. Только следует понимать, что к ним предъявляются более жесткие требования, а также не каждый банк готов работать с такими заемщиками. Важно подготовить документы, подтверждающие платежеспособность гражданина и устойчивость его бизнеса.

Источник: wsekredity.ru

Дают ли ипотеку ИП?

Дают ли ипотеку ИП? Такой вопрос интересует очень многих индивидуальных предпринимателей. Ведь ипотека для многих россиян является единственным возможным способом обретения собственного жилья.

С ежегодным ростом количества зарегистрированных индивидуальных предпринимателей в РФ одновременно происходит и расширение государственных программ поддержки представителей малого и среднего бизнеса.

Государственная поддержка способствует развитию бизнеса в России и улучшению благосостояния общества в целом.

Несмотря на государственные программы поддержки ИП, многим предпринимателям сегодня довольно трудно приобрести объекты жилой недвижимости. Как следствие, на первый план выходят программы, призванные помочь представителям малого и среднего бизнеса в приобретении недвижимого имущества на приемлемых условиях. На сегодняшний день одной из наиболее популярных и востребованных программ является ипотека для ИП.

Особенности ипотеки для ИП в 2022 году

Нужно отметить, что ИП (по сравнению с обычными заемщиками) находится в более затруднительном положении. Дело в том, что у банковских учреждений и кредитных организаций часто возникают некоторые трудности при работе с ИП.

Особенно это касается вопроса с определением дохода индивидуального предпринимателя. Ведь ИП, как правило, не получают фиксированных доходов. Пакет документов, предоставляемых предпринимателем, не всегда достоверно отражает реальную картину доходов.

В связи с таким положением дел, можно сделать вывод, что ипотека для ИП сегодня находится на ранней стадии развития. Индивидуальный предприниматель, который хочет получить ипотеку для ИП, должен убедить банк (кредитную организацию) в своей платежеспособности.

Правила предоставления ипотеки для ИП в 2022 году

Отметим, что существует ряд определенных факторов, которые способствуют повышению шансов по получению ипотеки для ИП, а именно:

стабильность доходов (постоянный, а не сезонный доход);
прозрачность доходов (возможность доказать свою платежеспособность банку);
приоритетнее использование ОСН (общей системы налогообложения) а не УСН (упрощенной системы налогообложения);
хорошая кредитная история (например, наличие погашенного без просрочек кредита).

ИП на упрощенной системе налогообложения также имеют высокие шансы взять ипотечный кредит, но в случае уплаты налога не с оборота, а с прибыли. В этом случае банку несложно будет установить реальный размер дохода индивидуального предпринимателя.

Помимо факторов, увеличивающих шансы ИП на получение ипотеки, существуют еще и определенные правила. При их соблюдении ответ банка по предоставлению ипотеки для ИП, скорее всего, будет положительным.

Ипотека для ИП будет одобрена банком, если:

обращаться в банки, работающие со специальными программами по кредитованию малого и среднего бизнеса;
обращаться в банки спустя год (или более) после открытия бизнеса;
отчетность по полученным доходам будет прозрачной;
финансовое обеспечение, предоставляемое кредитору, будет максимальным.

Документы для предоставления ипотеки для ИП в 2022 году

Ипотека для ИП отличается от ипотеки, предоставляемой обычным заемщикам, составом пакета необходимых документов.

Ипотека для ИП предоставляется банком на основании следующих документов, предъявленных индивидуальным предпринимателем:

документы по последнему налоговому периоду (для ИП, которые работают на системе НДФЛ);
налоговая декларация за 1 год (для ИП на УСН);
налоговая декларация за 2 года (для ИП на ЕНВД);
паспорт гражданина РФ;
свидетельство о государственной регистрации ИП;
лицензия (копия) на занятие определенными видами деятельности.

Перечень документов для предоставления ипотеки для ИП может быть дополнен по усмотрению . Поэтому лучше заранее уточнить в банке, какие конкретно необходимы документы для получения ипотечного кредита.

По ссылке ниже читатель может скачать файл с перечнем максимального пакета документов, которые могут потребоваться банку для оформления ипотеки.

Какие банки дают ипотеку ИП в 2022 году?

Нужно отметить, что не все российские банки готовы предоставлять ипотеку для ИП. Многие банки, которые предоставляют ипотечные кредиты гражданам (не предпринимателям), зачастую предпринимателям предлагают не слишком лояльные и выгодные условия. Ставки ипотеки в таких банках достаточно высокие, а пакет документов, необходимых для ее получения — значительно больше стандартного.

На сегодняшний день ипотека для ИП на относительно выгодных условиях доступна всего в нескольких российских банках. Среди них:

ВТБ24:

срок ипотеки: 10 лет;
аванс: 20% (от стоимости жилья).

МДМ-банк:

срок ипотеки: 5 лет;
минимальная процентная ставка — 13,5%.

Уралсиб:

срок ипотеки: до 120 месяцев;
минимальная процентная ставка — 14,25%;
аванс: 20% (от стоимости жилья).

Сбербанк.

Дельтакредит.

Регистрация ипотеки для ИП

Государственная регистрация ипотеки — это внесение соответственной записи в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество о том, что недвижимость находится в залоге.

При совершении регистрации ипотеки, государство защищает права каждого из участников договора, придавая ему юридическую силу.

Регистрация ипотеки осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Росреестром параллельно с регистрацией прав собственности на приобретенное имущество. В свидетельстве собственности регистрационный орган делает отметку о том, что недвижимое имущество находится под обременением.

Процедура регистрации договора ипотеки для ИП

Как правило, процедура регистрации договора ипотеки для ИП состоит из пяти последовательных этапов.

Этап № 1 — подача документов в орган регистрации.

Этап № 2 — правовая экспертиза документов.

Этап № 3 — проверка на отсутствие противоречий (с уже содержащимися сведениями о закладываемом недвижимом имуществе).

Этап № 4 — внесение записи в государственный реестр.

Этап № 5 — внесение соответствующих записей в правоустанавливающие документы.

По большому счету, срок регистрации ипотеки для ИП должен занимать всего 5 рабочих дней. И надо сказать, что оформление ипотеки в некоторых российских банках действительно не занимает большего времени.

Тоже может быть полезно:

Может ли ИП получить кредит без залога?
Кредиты на развитие: варианты и цены
Как ИП получить кредит наличными?

Можно ли получить кредит под малый бизнес с нуля?
Способы получения кредита ИП без справок
Как получить кредит на открытие малого бизнеса?

Информация полезна? Расскажите друзьям и коллегам

Уважаемые читатели! Материалы сайта TBis.ru посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.

Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь в форму онлайн консультанта. Это быстро и бесплатно!

Источник: tbis.ru