Многие крупные российские банки предлагают ипотеку для самозанятых, в том числе по льготным программам, узнал РБК, проанализировав предложения топ-10 кредитных организаций по выдаче жилищных кредитов. Для этой категории граждан банки предусмотрели следующие условия.
Сбербанк
Самозанятые могут оформить ипотеку как по рыночным программам (на новостройки, вторичное жилье, дом, машино-место, землю), так и по льготным программам (господдержки, «Семейной» или «Дальневосточной ипотеки»).
Ставка при покупке квартиры в новостройке составит 11,9%, если оформить услугу страхования жизни и здоровья, а также сервисов электронной регистрации. Без допуслуг — 13,2%, уточнили в пресс-службе Сбера.
ВТБ
Для самозанятых действуют такие же условия ипотеки, как и для работающих по найму клиентов. В частности, банк не применяет надбавку к ставке и другие ограничения в случае получения кредита без подтверждения дохода.
По стандартным программам доступны жилищные кредиты по ставке от 10,7%. Также самозанятым доступны все действующие в банке льготные программы: ипотека с господдержкой (7,3%), «Семейная» (от 5,5%, в ДФО — от 4,5%), «Дальневосточная ипотека» (от 1,5%).
Как получить ипотеку гражданам СНГ в России. Порядок действий и документы в 2023 году
Альфа-Банк
Ипотеку для самозанятых банк запустил с 9 июня 2023 года. Оформить кредит можно как на новостройки или вторичное жилье по рыночным программам (ставки от 11,8% годовых), так и по льготным программам («Семейная ипотека» — от 5,6%, «Дальневосточная» — 2%).
«Ставки по ипотеке для самозанятых идут без надбавок», — уточнила руководитель дирекции ипотечного кредитования Альфа-Банка Анастасия Якупова.
Кнопка со ссылкой
Росбанк
Самозанятые могут оформить в банке ипотеку на любой вид недвижимости (новостройка, вторичка, дом, гараж, апартаменты, отдельная комната). Также доступны льготные программы («Семейная», с господдержкой на новостройки, «Дальневосточная ипотека»).
Ставки для самозанятых не отличаются от ставок стандартным заемщикам и начинаются от 4,45%. Заемщик должен быть гражданином РФ, зарегистрированным в качестве самозанятого не менее шести месяцев, и иметь регулярные денежные поступления.
Совкомбанк
Для самозанятых в банке доступны те же условия, что и для наемных работников по рыночным и государственным ипотечным программам. Срок регистрации в качестве самозанятого — не менее трех месяцев.
На новостройку по рыночной программе можно взять кредит по ставке от 7,23% при первоначальном взносе от 20%, по программе с господдержкой — от 7,75%. Ипотека на вторичку доступна по ставке от 11,99% при первоначальном взносе от 15%. Ставка по «Семейной ипотеке» — 5,74%.
Банк «Открытие»
Самозанятые могут оформить ипотеку в банке наравне с другими заемщиками. Основное условие — гражданство РФ. Ставки будут такими же, как для стандартных заемщиков, но требования к первоначальному взносу обычно выше, отметили в пресс-службе «Открытия».
Для самозанятых доступна ипотека на первичном и вторичном рынках по льготным и классическим программам: «Квартира», «Новостройка», «Госпрограмма», «Семейная ипотека», «Рефинансирование», «Апартаменты». Например, ставки на вторичку начинаются от 8,8% годовых, по льготной ипотеке с господдержкой — от 6,8%, по «Семейной» — от 5,1%.
Источник: calculator-credit.ru
Ипотека самозанятым — повышаем шансы на получение кредита
Есть мнение, что самозанятому сложно взять даже потребительский кредит, чего уж говорить об ипотеке. И действительно для такого мнения были основания в начале эксперимента по внедрению специального налогового режима. Но как дела обстоят сейчас?
Сегодня поговорим о том, может ли самозанятый рассчитывать на одобрение ипотеки и какие условия нужно выполнить, чтобы «подружиться» с банком.
Почему банки «не горят желанием» связываться с самозанятыми
Кредитные отношения – это довольно долгая история. Особенно если речь идет об ипотеке. В случае недобросовестности заемщика банк терпит убытки и ему важно, чтобы первый мог выполнять свои финансовые обязательства на протяжении всего сотрудничества.
Поэтому, когда банк решает, вступать ли с человеком в кредитные отношения или нет, он оценивает кандидата по собственным критериям. Многие факторы имеют значение.
Идеальный заемщик – это человек, который работает по трудовому договору, получает стабильный доход и имеет положительную кредитную историю.
С точки зрения финансовых организаций с самозанятыми дела обстоят сложнее. Во-первых, специальный налоговый режим появился относительно недавно. Во-вторых, самозанятость часто не идет рука об руку со стабильным доходом.
В то время как по трудовому договору зарплатные поступления происходят ежемесячно, у самозанятого доход то есть, то его нет. А для банка даже небольшой, но стабильный доход лучше, чем высокий, но плавающий.
Поэтому работающим на себя людям может быть сложнее получить кредит, чем сотрудникам по найму. Но это не значит, что ипотеку таким вообще не дают.
Как повысить свои шансы «в глаза банка»
В первую очередь нужно задуматься о том, как доказать банку, что ваш доход имеет постоянный характер. Пусть это будут 40-50 тысяч рублей, но ежемесячно, чем более крупные суммы, но не регулярно. Денежные поступления должны прослеживаться на вашем счете постоянно.
Дальше стоит подумать о том, чтобы обзавестись хорошей кредитной историей, которая покажет, что вы умеете грамотно распределять доход и вовремя гасить долги.
Как бы это парадоксально ни звучало, но совсем пустая кредитная история не есть хорошо для банка. Самозанятый клиент и так «темная лошадка», а если у него нет никакой платежной информации, сложно сделать выводы о его добросовестности.
Однако при обращении за ипотекой, в идеале, если на данный момент за вами не будет числиться активных кредитов. Иначе банк может посчитать, что вы не потянете такого количества финансовых обязательств.
Если вы давний клиент какого-то банка, это увеличивает шанс на получение кредита имена в этой финансовой организации. Ведь банк на протяжении долгого времени видел движение ваших денежных средств.
Еще один фактор, который сможет показать банку, что вы можете стать надежным заемщиком – это наличие дорогостоящей собственности, например, автомобиля.
Наличие накоплений также могут стать важным звеном на пути к собственному жилью. Вероятность получить ипотеку возрастает, если у вас есть кругленькая сумма на банковском счете, которая говорит о достаточном уровне дохода и умении планировать финансы.
Здорово, если кто-то из знакомых или родственников со стабильным заработком согласиться взять на себя роль поручителя. В этом случае шансы на одобрение ипотеки вырастут в разы.
Еще одни из способов показать серьезность своих намерений и минимизировать риск для банка – это внести весомый первоначальный взнос.
Напомню, что для банка важно видеть постоянство вашего дохода. Чтобы показать движение средств, нужно проработать какое-то время. 6 месяцев работы в качестве самозанятого хватит, но чтобы повысить лояльность организации лучше, чтобы это было 12 месяцев и больше.
Как подтвердить доход
Чтобы показать размер и регулярность денежных поступлений, самозанятому нужно получить справку о доходах в мобильном приложении «Мой налог» или в его веб-версии. Документ формируется за несколько минут, останется только распечатать его.
Кто дает ипотеку
Как таковой ипотеки для самозанятых нет. Но опыт банков в плане взаимодействия с самозанятыми уже есть и некоторые из них готовы предоставить такой кредит.
А дальше, возможность получить заем и процентная ставка будет зависеть от дохода и других сопутствующих факторов – возраста заемщика, первоначального взноса и кредитной суммы.
Список банков
Некоторые банки открыто анонсировали свою намеренность расширить число клиентов за счет самозанятых. Так, еще в июле 2021 года банк Зенит уже готов был выдать ипотеку со сроком кредитования до 25 лет самозанятым, которые работают в этом статусе не менее 12 месяцев.
В августе 2021 к нему присоединился Райффайзен , рассказав на своей официальной странице об ипотечных возможностях для самозанятых. А директор по кредитным розничным продуктам назвал плательщиков налога на профессиональный доход перспективной категорией клиентов.
По словам представителей банка, заемщику достаточно находиться в статусе самозанятого от 6 месяцев. При этом вести свое дело можно и в другом банке.
Сбербанк вступил в игру в 2022 году. Заместитель председателя правления банка Кирилл Царев пояснил, что самозанятые граждане смогут взять ипотеку на общих условиях, кроме первоначального взноса – он должен быть не менее 30%.
Также заемщику необходимо зарегистрироваться в сервисе «Свое дело», получать плату за свои услуги на карту банка или подтвердить доход справкой.
Абсолют-банк снизил ставку по ипотечной Госпрограмме 2020-2022 года, рассказав, что кредитование доступно как наемным сотрудникам, так и самозанятым.
Другие финансовые организации хоть и не кричат о своих намерениях на каждом углу, но вполне хорошо относятся к самозанятым и дают им ипотеку. К таким «дружественным» банкам можно отнести:
- МТС банк;
- Банк жилищного финансирования (БЖФ);
- Совкомбанк;
- Московский индустриальный банк;
- Росбанк Дом;
- Пик;
- Открытие.
Как видите, потихоньку доверять самозанятым и выдавать им ипотеку стали еще в 2021 году. Сейчас рост числа таких заемщиков значительно увеличил интерес банков, поэтому выдача кредитов набирает обороты.
С виду все выглядит очень обнадеживающе, но так ли это на самом деле? Брал ли кто-то из участников клуба ипотеку в качестве самозанятого? С какими подводными камнями вам пришлось столкнуться? Делитесь вашим реальным опытом.
Самозанятым будет полезно почитать:
- Идет ли стаж и как заработать на пенсию.
- Пособия на детей — что можно получить от государства.
- Плюсы и минусы статуса для пенсионеров.
- Алименты на ребенка: как и сколько платить.
- Получение статуса для нерезидентов и иностранцев.
- Основания и размеры штрафов.
- Виды деятельности для самозанятых.
- Сдача жилья в аренду.
- Можно ли работать официально.
- Как работать с юридическими лицами.
- Как и когда пробивать чек.
- Как оформить через Госуслуги.
- Как заключить социальный контракт.
- Интернет-эквайринг: обзор платежных сервисов
Источник: sorokin.club
Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле
По каким причинам банки могут отказывать самозанятым в предоставлении ипотеки, какие особые требования предъявляются к заемщикам, имеющим данный статус, и может ли самозанятый взять ипотеку – об этом и многом другом расскажем в сегодняшней статье.
Отношение банков к плательщикам НПД
Согласно закону самозанятыми в России являются граждане, самостоятельно ведущие собственный бизнес без привлечения наемных работников и в соответствии с ограничениями относительно размера ежегодного дохода (до 2,4 млн рублей). Когда гражданин официально работает по найму, оформление ипотеки или получение кредита не предполагает никаких сложностей: достаточно отвечать требованиям кредитной организации, предоставить с работы справку 2-НДФЛ или карту, на которую приходят зачисления зарплаты (для зарплатных клиентов банка).
В сравнении с самозанятыми даже ИП достаточно просто может получить потребительский или ипотечный кредит. Для этого предоставляется декларация за последний налоговый период, выписка по расчетному счету или книга учета доходов. Ситуация с самозанятыми гражданами обстоит гораздо сложнее, поскольку у него нет деклараций и работодателя в целом.
К сожалению, нередко банки относят самозанятых к категории менее благонадежных заемщиков в сравнении с теми же предпринимателями или гражданами, работающими по трудовому договору и получающими стабильную заработную плату. Доходы, которые имеют самозанятые, могут быть временными, в том случае, когда они не обеспечены контрактами или иными долгосрочными договорами. Такое скептическое отношение со стороны банковских организаций приводит к тому, что самозанятым либо дают займы под высокий процент, либо вовсе отказывают в предоставлении кредитов и ипотек.
- оформить ипотеку на минимально возможный срок;
- предоставить повышенный первоначальный взнос (до 50% от суммы приобретаемого объекта недвижимости).
Однако ситуацию не стоит считать однозначно критичной. Справедливым было бы сказать, что самозанятые граждане, которые имеют документально подтвержденный стабильный и высокий доход, имеют гораздо больше шансов на получение ипотечного кредита, чем люди с плохой кредитной историей, низкой или нестабильной заработной платой.
- В какие банки стоит обратиться за получением ипотечного кредита, если вы имеете статус самозанятого?
- Какие документы предоставить при оформлении заявки на ипотеку?
- Какие нюансы стоит учесть, чтобы повысить шансы на одобрение жилищного кредита?
Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбрать?
В России самозанятость как явление существует относительно недолго, поэтому многие банки относятся к самозанятым заемщикам с опаской и осторожностью. Однозначно, для того чтобы получить одобрение по ипотеке, следует обратиться в крупные банки. К примеру, в Сбербанке успешно кредитуются самозанятые граждане. Даже при невозможности подтвердить свой доход документально, Сбербанк предоставляет самозанятым ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
В ВТБ 24 установлены единые требования для заемщиков по ипотечным кредитам. Таким образом, самозанятые могут подать заявку на ипотеку по любой из программ, которые действуют для заемщиков, работающих по найму, в том числе льготная ипотека с господдержкой для семей с детьми. Разница будет лишь в размере первоначального взноса – 35% от стоимости объекта недвижимости, к слову, для остальных физических лиц данный взнос равен 20%.
И напротив, региональные банки часто отказывают самозанятым не только в предоставлении ипотечных, но и потребительских кредитов.
Вам также будет интересно:
4 основных требования, на которые обращают внимание в банке при выдаче ипотечных кредитов
Если говорить в общем, то во всех банковских организациях придерживаются стандартных требований в отношении ипотечных заемщиков. Итак, главные пункты, на которые обращается внимание:
1) Срок регистрации гражданина в качестве самозанятого.
От граждан, которые работают официально по трудовому договору, обычно требуется наличие общего трудового стажа не менее 2-3 лет и 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Ситуация с самозанятыми здесь идентична: если вы зарегистрировались в качестве самозанятого несколько месяцев назад, то с высокой долей вероятности, вам откажут в получении ипотеки. В любом случае, лучше подождать еще минимум полгода, а может и год. Также дело обстоит и с предпринимателями. В их случае ипотеку одобряют тем, кто работает в статусе ИП не меньше 1-2 лет.
Также не стоит забывать о возрастных параметрах для заемщиков по ипотечному кредиту:
- Достижение определенного возраста на момент подачи заявки (чаще всего не менее 21 года).
- Максимально допустимое количество лет на момент возврата ипотечного кредита (70 или 75 лет в зависимости от условий конкретного банка).
2) Официально подтвержденный и стабильный уровень дохода.
Банк не устроит, если в один месяц ваш доход составил 10 тысяч рублей, в другой – 50 тысяч рублей, а в третий – вы вовсе ничего не смогли заработать по тем или иным причинам. Для одобрения ипотечного кредита важен не столько размер дохода, сколько его стабильность, так как платежи по ипотеке необходимо вносить ежемесячно и без задержек.
Часто при принятии решения об отказе или одобрении ипотеки банки следуют такому правилу: размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-60% от суммы ежемесячного дохода (при отсутствии у заемщика лиц, находящихся у него на иждивении). Таким образом, чтобы получить одобрение по ипотечному кредиту, где ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей, необходимо, чтобы ваш средний ежемесячный доход был не менее 60 тысяч рублей.
3) Хорошая кредитная история.
Хорошая кредитная история означает, что вы не допускали ранее просрочек или иных задолженностей по кредитам. В противном случае ипотечный кредит точно не одобрят. Также важно, чтобы у вас имелась хотя бы минимальная кредитная история к моменту подачи заявки. Если у вас не было ранее кредитов, то банк посчитает высоким риском выдать вам средства под покупку недвижимости.
Идеальный вариант, если вы уже брали кредиты ранее и стабильно или даже досрочно их погашали. Данный фактор сыграет вам на пользу, и банк будет считать вас надежным заемщиком. Однако нулевая кредитная история однозначно хуже, чем плохая.
Если же вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, то о кредитной истории следует задуматься уже сейчас. Хорошим вариантом станет оформление кредитной карты, позволяющей пользоваться кредитными деньгами и возвращать их без процентов.
Каждый банк предлагает возможность узнать свою кредитную историю, прежде чем подать заявку на кредит или ипотеку. Данные услуги чаще всего являются платными. Однако сделать это можно и бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг.
4) Наличие дебетовой карты в банке, где планируется оформление ипотеки.
Если ваши доходы от самозанятости приходят на карту того же банка, где вы планируете подать заявку на ипотеку, то это значительно увеличивает шансы на одобрение. Дело в том, что банк таким образом без труда сможет убедиться в вашей платежеспособности, проанализировав движения денежных средств по указанному счету.
Обратите внимание! Самозанятые имеют больший шанс на одобрение ипотеки, нежели обычного потребительского кредита. Дело в том, что банк в данном случае имеет гарантию обеспечения ипотечной выплаты, поскольку жилье находится у него в залоге до момента полного погашения кредита.
Как подтвердить доход самозанятому?
Для подтверждения дохода необходимо предоставить специальную справку, которую можно получить:
- в личном кабинете налогоплательщика НПД, для этого выберите раздел «Справки», а далее выпадающую из списка категорию документа «Справка о состоянии расчетов»;
- в приложении «Мой налог», заказ справки осуществляется через раздел «Настройки».
Данная справка является официальным подтверждением вашей финансовой состоятельности как заёмщика, и банки обязаны принимать ее на рассмотрение в соответствии с письмом ФНС России №ЕД-4-20-/18515 и письмом Минфина России №СД-3-3/7361.
Помимо справки о доходах для подтверждения платежеспособности вы вправе предоставить выписку со счета, в случае, если получаете доход на карту.
Вам также будет интересно:
Источник: lawabc.ru
