В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.
Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.
** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.
Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.
Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.
Рефинансирование кредитов для самозанятых
По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.
Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.
помощник юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры»
Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.
Общие условия рефинансирования:
- Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
- Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
- Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.
- У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.
Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет.
У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.
Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.
генеральный директор «Юридического бюро №1»
Реструктуризация или рефинансирование долгов в банке работает, если нет просроченной задолженности. Но если нужно полностью списать кредиты и долги, то альтернативы банкротству нет.
Реструктуризация при банкротстве позволяет не только снизить сумму долга, но и избежать личного дефолта. Эта процедура необратима: если кредиторы не принимают предложение реструктуризации, то человек вынужден уйти в банкротство. Но мера редко применяется, так как у должника, как правило, уже подпорченная репутация просроченными платежами. Кредиторы хотят не растягивать процесс, а получить всё и сразу. Должники редко соответствуют критериям по реструктуризации, где основным выступает высокая «белая» зарплата.
Рефинансирование работает почти одинаково как для физических лиц, так и для юридических. Разница лишь в условиях. Например, сумма кредита выше, чем для физлиц: в ВТБ верхняя планка — 500 млн рублей. А срок договора — до 12 лет. Минимальные суммы кредитов юрлиц на рефинансирование тоже зависят от банка: у «Газпромбанка», например, это 5 млн рублей.
Источник: secretmag.ru
Как рефинансировать кредит без официального трудоустройства?
Как рефинансировать кредит без официального трудоустройства? Я брал кредит, будучи наемным работником на крупном предприятии. После увольнения открыл собственный бизнес, поэтому не могу предоставить справку о доходах для рефинансирования.
Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова
Краткая справка
Рефинансирование — это банковская услуга, которая предполагает оформление новой ссуды на выгодных условиях для частичного или полного погашения существующей кредитной задолженности. Фактически речь идет о заимствовании денег для исполнения финансовых обязательств. Таким образом, рефинансирование можно приравнять к программам целевого потребительского кредитования, для доступа к которым заемщик обязан выполнить определенные условия банка.
Каким требованиям должен соответствовать заемщик?
Рефинансировать задолженность можно в любом банке страны. Вы вправе обратиться к новому кредитору или подать заявку в организацию, с которой сотрудничаете. Решение будет зависеть от требований к клиентам.
Схема рефинансирования выглядит следующим образом:
- Заемщик предоставляет документы и заполняет заявку на сайте или в офисе кредитной организации.
- Клиент разъясняет причину обращения и указывает данные договоров займа для перекредитования.
- В случае одобрения заявки стороны заключают соглашение, по которому банк погашает задолженность.
- Исходная сделка закрывается, а заемщик берет на себя финансовые обязательства по новому договору.
Банк самостоятельно переводит средства в счет погашения первоначального кредита. Получать разрешение на выполнение такой операции не нужно. Исходный кредитор обязан принять платеж и закрыть договор в связи с досрочным исполнением обязательств. Штрафы за преждевременное погашения не предусмотрены законом.
Рефинансированию подлежат карты, потребительские кредиты и целевые ссуды.
Консолидировать можно несколько задолженностей разного типа. Как правило, банки объединяют не более 5 кредитов. На микрозаймы услуга не распространяется. Перекредитованию подлежат только банковские ссуды.
Рефинансирование позволит:
- Объединить несколько кредитов в один.
- Пересмотреть срок и график погашения.
- Снизить комиссии и процентные ставки.
- Вывести имущество из залога.
- Изменить валюту кредита.
- Получить дополнительное финансирование.
- Сохранить хорошую кредитную историю.
- Избежать просроченных выплат и штрафов.
- Снизить риск принудительного взыскания.
Дополнительные средства, полученные в ходе рефинансирования, используются по усмотрению заемщика. Отчитываться перед банком не нужно, но для получения этих денег придется подтвердить платежеспособность. Воспользоваться перекредитованием на сумму свыше действующей задолженности не выйдет, если заемщик не предоставит справку от работодателя или иной документ, подтверждающий доход.
Детально о кредитах для безработных граждан мы рассказывали в одном из предыдущих материалов.
Процесс рефинансирования почти не отличается от оформления обычного потребительского кредита. Заемщик обязан заполнить заявку, указав паспортные и контактные данные. В ходе рассмотрения запроса банк выполнит идентификацию личности и проанализирует платежеспособность клиента. Кредиторы предпочитают работать с трудоустроенными гражданами, получающими стабильный ежемесячный доход.
Как рефинансировать кредит без официального трудоустройства?
Рефинансировать кредит без трудоустройства затруднительно, если заработная плата является основным или единственным источником дохода.
Банки сотрудничают только с платежеспособными клиентами. Для рефинансирования задолженности нужно подтвердить доход. Оптимальным вариантом является предоставление справки по форме 2-НДФЛ. Этот документ подтверждает наличие заработной платы. Тем не менее перекредитованием может воспользоваться также клиент, который не является наемным работником.
Можно ли взять кредит без подтверждения трудоустройства и дохода — узнайте подробнее
Источник дохода не играет решающую роль при рефинансировании. Само собой, заработок не должен быть связан с противозаконной деятельностью. Однако взять кредит можно без официального трудоустройства. Для этого доход, получаемый заемщик из альтернативных источников, должен полностью покрывать расходы, связанные с исполнением финансовых обязательств.
Рефинансирование кредитов доступно:
- Самостоятельно занятым гражданам.
- Предпринимателям.
- Арендодателям.
- Инвесторам.
- Держателям ценных бумаг.
- Владельцам денежных вкладов.
Платежеспособность в любом случае нужно доказать, но вместо справки от работодателя придется использовать выписки со счетов, налоговую декларацию и прочие документы, раскрывающие источник доходов. Вам следует уверить банковские учреждения в том, что задолженность будет погашена вовремя.
К предпринимателям требования ужесточены, потому что существует риски использования заемных средств на нужды бизнеса. Чтобы завоевать доверие кредитора, необходимо предоставить учредительные документы и информацию о финансовом состоянии предприятия.
На регулярные платежи по кредиту можно тратить не более 40% от ежемесячного дохода.
Если у Вас нет финансовых возможностей для исполнения обязательств, рефинансировать задолженность не получится. Банк учтет также состояние кредитной истории. Наличие просроченных платежей приведет к отказу, поэтому инициировать процедуру перекредитования желательно до нарушения графика выплат.
Итоги и выводы
Своевременно выполненное перекредитование позволяет сократить расходы на погашение задолженности. Снижение процентной ставки, консолидация долгов и пересмотр графика платежей приводит к оптимизации финансовой нагрузки. Воспользоваться услугой может заемщик, который соответствует требованиям. При этом отсутствие трудоустройства не является основанием для отклонения заявки. Банку важнее наличие дохода.
Программа рефинансирования не предоставляется лицам, которые не способны подтвердить стабильное материальное положение и платежеспособность. Однако заключения с работодателем трудового договора не является единственным источником стабильного дохода. Кроме заработной платы заемщик может получать выплаты от сдачи имущества в аренду, инвестирования и хранения сбережений на денежных вкладах.
Самостоятельно занятые лица и владельцы бизнеса также вправе рассчитывать на рефинансирование. Для этого нужно предоставить банку информацию о выполняемых работах или предприятии, которым Вы владеете. Рефинансирование потребительских кредитов при этом не распространяется на нужды бизнеса.
Предлагаем Вашему вниманию четыре надежных банка с выгодными программами рефинансирования кредитов:
Процентная ставка
от 4.4%
Срок
от 6 мес. до 7 лет
Сумма от — до
50т.р. — 30млн.р.
До 3 первых
платежей
можно пропустить
Процентная ставка
от 6.8%
Срок
до 5 лет
Сумма от — до
50т.р. — 3млн.р.
Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
от 24 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от — до
100т.р. — 7.5млн.р.
Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
3, 5, 7, 10 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Закон «О защите прав потребителей» разрешает заемщику досрочно погасить кредит без уплаты каких-либо неустоек. А может ли кредитор инициировать досрочный возврат кредитных средств? Читайте в статье.
Услуга безакцептного списания денежных средств позволяет ежемесячно производить погашение кредитной задолженности в автоматическом режиме. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления многих плановых платежей.
В каких случаях заемщику выгодно инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора? Какие способы модификации полезны для плательщика? По каким причинам кредитные организации соглашаются на изменение условий кредитной сделки? Каковы основания для пересмотра?
От чего зависит выбор оптимальной схемы кредитования? Как найти надежного кредитора? Какие нюансы нужно учитывать потенциальному получателю займа? Как получить лучшие условия кредитной сделки? Рекомендации для заемщика.
Источник: creditar.ru
Где взять рефинансирование без проблем
Чтобы улучшить условия кредитования, важно выяснить, где взять рефинансирование без проблем. Практически все популярные банки предоставляют эту услугу, но не для каждого потенциального заемщика подходят условия финансового предприятия. Например, не все компании предоставляют кредит перекредитование для индивидуальных предпринимателей, навязывают страховые опции или увеличивают процентную ставку уже на последнем этапе оформления.
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Можно перекредитовать ипотеку, автокредит, потребительский займ, кредитную карту, микрозайм и даже соединить несколько договоров в один. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия по кредитному продукту: снизить процент, продлить срок или уменьшить ежемесячную выплату. В некоторых финансовых организациях разрешено объединять до пяти кредитов в один.
Подавать на перекредитацию можно не ранее, чем через 6 месяцев, после оформления договора. К исключениям относится банк УБРиР и Промсвязьбанк, предоставляющие эту услугу после 3 месяца выплат. Предварительная онлайн заявка может быть подана на официальном портале финансового учреждения, которое выбрано заемщиком. Алгоритм действий:
- Зайти на ресурс.
- Выбрать вкладку «Рефинансирование».
- Выбрать вид кредита, который необходимо рефинансировать.
- Заполнить анкету: указать персональные сведения и контакты.
- Выбрать сумму и срок кредитования.
Предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Если оно будет положительным, сотрудник банка пригласит клиента в офис для завершения процедуры рефинансирования. Средний срок перекредитации занимает 2-3 дня, кроме ипотечного кредитования. На эту процедуру уходит около месяца.
При подаче заявки требуется предоставить договора по тем долговым обязательствам, которые будут закрываться. Предварительный расчет условий в цифрах можно провести с помощью онлайн калькулятора, который находится в открытом доступе на официальных сайтах банков.
Предусмотрено оформление страховки по всем видам кредитования. В некоторых случаях финансовая защита является обязательным условием. Каждому потенциальному заемщику требуется предоставить перечень обязательных документов: паспорт РФ, СНИЛС, ИНН, справку 2-НДФЛ или по форме банка, документы на недвижимость. Обязательно наличие российского гражданства.
Любой банк ценит добросовестных клиентов, поэтому для зарплатных клиентов и людей, которые уже сотрудничали с компанией, предусмотрена сниженная процентная ставка.
Рефинансирование без проблем с просрочками
Оформить рефинансирование с просрочками практически невозможно. Такое практикуется только двумя банками: Райффайзен и Тинькофф. Для перекредитации потребуется предоставить поручителя или залоговое имущество: автомобиль или недвижимость. Даже если такая заявка будет одобрена, ставка по кредиту будет выше, чем для других клиентов. Также организация потребует оформить услугу страхования, чтобы минимизировать риски невозврата долга.
Чтобы повысить свои шансы на рефинансирование, требуется закрыть текущие задолженности. Если перекредитоваться самостоятельно не получилось, можно обратиться в специальные агентства, которые оказывают помощь в сфере кредитования. Важно учитывать, что эта услуга не бесплатная.
Перекредитование пенсионерам
Рефинансирование пенсионерам на небольшие суммы предоставляется без справок и поручителей, если они подходят финансовому учреждению по возрасту. Важный аспект: людям, старше 55 лет, любой кредит предоставляется только со страховкой. Стандартные условия перекредитации:
- Возраст до 65-67 лет на момент погашения долга. К исключениям относится банк Уралсиб, где оформляют пенсионеров до 70 лет включительно.
- Пенсия заемщика должна быть не менее 10000 руб. в месяц.
- Может быть затребована выписка из Пенсионного фонда, за исключением тех лиц, которые получают пенсию в банке, в который обращаются.
- Если сумма кредита большая, то потребуется поручительство или залоговое обеспечение.
- Для пенсионеров, государственных служащих и военных во многих банках предоставляются специальные программы по рефинансированию с пониженной процентной ставкой.
Список обязательных документов для пенсионеров: паспорт РФ, пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС, выписка из ПФ (по требованию). Процент одобрения: пенсионерам часто отказывают из-за возраста или невысокого дохода.
Источник: business-mama.ru