На начало 2021 объем совокупной задолженности граждан перед банками и МФО составил 15 трлн рублей. При этом на долю просроченной задолженности приходилось 5%. По подсчетам аналитиков закредитованность населения за прошлый год поднялась выше 25%, т.е. кредит есть у каждого четвертого гражданина. В таких условиях актуально рассмотреть вопрос: «Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно?».
В каких случаях банк прощает долг
Деятельность любой кредитной организации направлена на получение прибыли. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что банк откажется от требований по договору и простит долг заемщику. Однако законодательством предусмотрены некоторые обстоятельства, позволяющие избавиться от задолженности полностью или частично, а также отсрочить ее погашение.
Какой выход может предложить банк
В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.
Как выбраться из долгов: ПОШАГОВЫЙ РАЗБОР | Рэй Далио
Реструктуризация
Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.
Например, заемщик оформил кредит на 5 лет с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей. В середине срока он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга в связи с сокращением на работе. Банк продлил срок договора до 84 месяцев, уменьшив ежемесячный платеж до приемлемых 100 тыс. рублей Общая переплата увеличилась на 90 тыс. рублей.
Кредитные каникулы
Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.
Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы , решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.
С 1 августа 2019 предоставление кредитных каникул ипотечному заемщику – не право, а обязанность банка. Продолжительность таких обязательных каникул может составлять до полугода.
Продажа залога
Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.
Эксперт сайта
Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.
Задать вопрос
Банк реализует залоговое имущество в среднем на 10-15% дешевле его рыночной стоимости. Если речь идет о недвижимости, то 15% — это ощутимые деньги.
Помощь поручителя
Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком , а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.
Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.
Варианты, о которых банк умалчивает
Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы полностью избавить заемщика от долговых обязательств. Однако существует несколько способов законно списать свой долг. Для их реализации заемщику потребуется приложить усилия по защите собственных интересов.
Банкротство
Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.
Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года. В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком.
Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника. Вырученные деньги нужно отдать кредиторам. Остаток ссудной задолженности списывается по решению суда. Заемщик получает fresh start – законное право жить дальше без долговых обязательств.
Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:
- В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
- 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
- Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.
Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.
Кредитная амнистия
Президент России приказал Правительству рассмотреть возможность кредитной амнистии. Ошибочно полагать, что банки спишут бо́льшую часть сложных долгов. Амнистия направлена на послабления штрафных санкций за просрочку для добросовестных заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, если нечем платить по крупным счетам. Предполагается, что таким гражданам будет предоставлена возможность сначала погасить основной долг, а уплату процентов оставить под конец. Предложенная схема значительно снизит общую переплату по займу.
Списание долга
В двух случаях возможно полное списание задолженности по кредитному договору:
- если заемщик умер, а в наследство никто не вступил;
- если предположительные издержки по востребованию долга через суд больше, чем остаток задолженности.
Например, задолженность по кредитной карте составляет 1 тыс. руб. Держатель карты переехал в другой регион. Судя по выпискам, зарплата клиента равна прожиточному минимуму. Предполагаемые судебные издержки составят 10 тыс. руб. Банку экономически нецелесообразно пытаться истребовать долг через суд.
Списание безнадежной задолженности улучшит кредитный портфель, с точки зрения финансового регулятора.
Как списывают долги МФО
Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.
МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:
- клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
- судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.
Как узнать, списан ли долг по кредиту
Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:
- Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
- Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
- Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.
Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно
Как избавиться от долгов в МФО
Как избавится от долга у коллекторов
При общении с коллекторами главное, не позволять им выходить за рамки правовых полномочий. В случае применения коллекторами запрещенных методов воздействия, должник имеет право отстаивать свои интересы в прокуратуре и полиции, подавать заявления в Центробанк и Роскомнадзор.
Министерство экономики рассматривает поправки, которые обяжут кредитора, прежде чем продавать долг коллекторам, предложить его самому должнику по той же цене. Фактически речь будет идти о списании займа, т. к. долги продаются агентствам за 2,8% от их размера. При этом должник сможет выкупить свой долг у коллекторов и позднее, заплатив двойную цену (5,6%).
Заключение
Говорят, что «долг платежом красен». Но в сложном финансовом положении можно пренебречь данным правилом и найти законный способ отсрочить или списать долг. Консультация профессионального юриста наверняка поможет выработать подходящий план действий по выходу из затруднительного положения.
Узнайте о своем долге
Бесплатная онлайн проверка судебной задолженности
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 8 (800) 301-93-70 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ) Это быстро и бесплатно!
Источник: bankrotof.net
Как избавиться от долгов: что делать, чтобы выбраться из долговой ямы
Реалии современной жизни обуславливают востребованность продуктов кредитования, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями. Оформление займа может понадобиться в различных обстоятельствах, начиная с покупки бытовой техники и заканчивая оплатой обучения или медицинских услуг. Зачастую это наиболее простой и быстрый способ получения денег, необходимых для решения возникающих финансовых вопросов. Однако, как показывает практика, грамотно планировать собственные расходы, к которым постепенно добавляются все новые суммы ежемесячных платежей, удается далеко не каждому. Специалисты юридического центра Нетдолгофф всегда готовы подсказать, как избавиться от долгов, выбраться из долговой ямы и быстро закрыть все кредиты даже с маленькой зарплатой, чтобы выйти из ситуации без негативных последствий.
Общее представление
Согласно статистике за 2022 год, объем кредитной задолженности жителей РФ вырос на 9%. Итоговая сумма составила более 27 триллионов рублей, причем у каждого седьмого клиента одновременно оформлено более четырех банковских займов. Учитывая, что не все заемщики оказываются способны своевременно платить по собственным обязательствам, Центробанк принял решение ограничить с 1 января 2023 г. выдачу продуктов, относящихся к категории высокого риска. Помимо ужесточения требований, предъявляемых к претендентам, были обновлены макропруденциальные лимиты. В соответствии с ними допустимая доля потребительских кредитов при показателе долговой нагрузки свыше 80% может составлять не более 25% от объема необеспеченных ссуд в банках, и 35% — в МФО, тогда как ранее аналогичный показатель нередко превышал 40%.
Из-за чего возникает закредитованность
Перед тем как перейти к рассмотрению основных способов избавления от долгов, важно понять, что может привести к критическому положению. Практика показывает, что чрезмерная нагрузка, с которой неожиданно для себя сталкиваются заемщики, обуславливается сразу несколькими факторами:
- Недостаточная финансовая грамотность.
- Безответственный подход к планированию бюджета.
- Стремление приобрести дорогостоящие товары при низком доходе.
- Внезапные изменения в карьере или жизни.
- Преступное посягательство со стороны мошенников.
В рамках развития банковской системы ЦБ РФ, стремящийся к вводу единых стандартов, утвердил критерий ПДН. Показатель долговой нагрузки определяется как соотношение ежемесячной суммы платежей по займам и официально подтвержденного дохода заемщика. Высокое значение, учитываемое при рассмотрении очередной заявки, означает либо предложение с увеличенной и заведомо невыгодной для претендента ставкой либо, что вероятнее, отрицательное решение.
Что делать, если много долгов и кредитов
Чем раньше приходит понимание чрезмерности регулярных выплат — тем проще будет выбрать наиболее подходящий к конкретной ситуации совет. Рассмотрим наиболее распространенные рекомендации финансовых экспертов.
Досрочное погашение
Встречаются случаи, когда заемщики настолько невнимательно относятся к собственным тратам и расходам, что не могут сходу назвать даже примерную сумму уже имеющихся займов. Именно поэтому отправной точкой становится ревизия, для проведения которой достаточно поочередно проверить все имеющиеся банковские приложения, выписать общие и ежемесячные задолженности, а также сроки и процентные ставки по ним. Удобный вариант — использование таблицы Excel, в которой не составит особого труда отсортировать нужные значения.
Начинать досрочное погашение лучше всего с самого маленького обязательства. Так проще будет понять, каким образом можно быстро вылезти из долговой ямы и рассчитаться с долгами по кредитам, и как скоро освободившаяся сумма пойдет на закрытие следующего по величине займа. Кроме того, положительную роль играет эффект регулярного достижения промежуточных результатов, которые не столь заметны в тех случаях, когда дополнительные вложения направлены на самый крупный кредитный продукт.
Рефинансирование
В последние годы финансовые организации периодически снижают ставки потребительского кредитования. Благодаря этому, можно извлечь выгоду из разницы процентов — за счет оформления нового кредита на более привлекательных условиях, с последующим полным или частичным погашением предыдущего займа. Чтобы разобраться в том, как быстро отдать долги и погасить имеющиеся обязательства, потребуется уделить немного времени изучению предложений, доступных на рынке. Многие банки предлагают воспользоваться калькуляторами: на официальном сайте можно указать требующуюся сумму, текущее значение срока и ставки, а затем получить предварительный расчет для сравнения.
Реструктуризация
Следующий вариант — внесение изменений в действующий договор — актуален в сложных жизненных обстоятельствах, объективно не позволяющих заемщику продолжать выплату на прежних условиях. Распространенное среди обывателей мнение о том, что банки принципиально не идут навстречу клиентам в подобных ситуациях, на самом деле ошибочно. В большинстве случаев можно обратиться к специалистам и договориться о том, как отдать кредит с меньшей нагрузкой — с помощью временной отмены платежей, снижения ставки или увеличения срока пользования.
Наглядным примером могут служить ипотечные каникулы, а также отсрочки, которые предоставлялись во время пандемии. При наличии особых обстоятельств заемщики могли выбрать одну из следующих схем:
- Погашение только процентов в течение полугода.
- Частичное перераспределение платежных сумм.
- Полный льготный период с последующим соразмерным увеличением срока.
Основания, допускающие проведение реструктуризации, определяются как общими распоряжениями регулятора, так и внутренними условиями банков.
Удовлетворение подобного запроса позволяет на время освободиться от ежемесячной нагрузки, восстановить финансовое положение, и даже сформировать определенный запас прочности, который в дальнейшем позволит стабильно исполнять обновленные условия договора. При этом нужно учитывать два фактора. Во-первых, безосновательные заявки, не подкрепленные официальными документами, приняты не будут. Во-вторых, кредитные каникулы не уменьшают сумму задолженности — они лишь переносят выплаты на более поздний срок, так что оплачивать полную стоимость кредита все равно придется.
Банкротство
Если ситуация оказывается критически сложной, и явное улучшение материального положения не просматривается даже в перспективе шести месяцев — остается прибегнуть к законодательно разрешенной процедуре объявления статуса банкрота.
Схема доступна физическим лицам, у которых суммарная величина просроченных на 90 и более дней задолженностей превышает 300 000 рублей. В период смены процессуального статуса имуществом и средствами заявителя распоряжаются судебный орган и назначенный финансовый управляющий, а сумма ежемесячных трат не может превышать 50 тысяч (исключения возможны, но утверждаются только судом). Кроме того, в течение трехлетнего периода нельзя будет занимать должность руководителя и управлять любыми организациями. Впрочем, практика показывает, что негативные последствия в полной мере компенсируются возможностью расплатиться с долгами и кредитами, и стать свободным от обязательств как перед банками, так и перед другими кредиторами. Обратившись к специалистам центра Нетдолгофф, Вы можете получить подробную консультацию по банкротству физических и юридических лиц, а также воспользоваться услугами адвокатов и помощью квалифицированных юристов.
Распространенные ошибки
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, важно своевременно принять меры, в первую очередь направленные на предотвращение еще более серьезных неприятностей. Если обстоятельства уже складываются не лучшим образом, не стоит в дополнение к ним допускать следующие просчеты.
Игнорирование проблемы
Встречаются заемщики, которые предпочитают забывать о платежах по кредитам до тех пор, пока им не начнут звонить сотрудники банка или коллекторы. Такая «игра в прятки» действительно может продолжаться на протяжении нескольких месяцев, однако рано или поздно решать вопрос все же придется. При этом договориться о смягчении условий или прощении дополнительно начисленных штрафов и пеней уже вряд ли удастся. Эксперты однозначно рекомендуют обращаться к кредитору сразу, как только становится понятно, что соблюсти изначально согласованный график уже не удастся. Подобный подход не только подтвердит Вашу добросовестность, как клиента, но и способствует составлению четкого плана действий, способного помочь избежать долговой ямы.
Отсутствие стратегии
Ситуация, с которой нередко сталкиваются начинающие предприниматели, оформляющие потребительские займы для того, чтобы открыть собственное дело. Изначальное понимание сути будущего бизнеса подразумевает наличие ответов на целый ряд вопросов, и в том числе — объективной оценки перспективы вложения денежных средств. Отсутствие интереса со стороны инвесторов может быть тревожным сигналом, указывающим на наличие изъянов в выбранной модели. Стоит заранее продумать, от каких затрат можно отказаться для сохранения финансовой независимости. Например, далеко не каждое предприятие требует аренды целого офиса для пары сотрудников или больших торговых площадей под магазин с небольшим ассортиментом товаров.
Нежелание оптимизировать финансы
Любые рекомендации на тему того, как выйти из долговой ямы по кредитам, неизбежно затрагивают вопрос сокращения личных расходов. Не все должники готовы принять данную необходимость — многие предпочитают сохранять комфортный образ жизни, выделяя не более 5–10% доходов на погашение имеющихся задолженностей. В итоге ежемесячно покрывается лишь часть начисляемых процентов, тогда как тело займа остается прежним, а суммарная переплата увеличивается. Оптимизация подразумевает временный отказ от большинства необязательных покупок — лучше всего оставить в списке только питание, коммунальные услуги и транспортные издержки, направляя большую часть средств на сокращение долговых обязательств.
Выплата кредитов, оформленных мошенниками
Статистика экономических преступлений, связанных с использованием чужих персональных данных для получения займов, растет с каждым годом. Самое плохое решение — покорно принять на себя еще один долг, пытаясь выплачивать его без фактических оснований. В таких ситуациях следует воспользоваться помощью квалифицированных юристов центра Нетдолгофф, которые помогут оспорить поддельное соглашение с банком или МФО, доказать непричастность и списать задолженность без каких-либо последствий для клиента.
Оплата минимальными взносами
Если Вы ежемесячно вносите только обязательный платеж по кредитной карте — он идет на покрытие начисленных с потраченной суммы процентов, тогда как основной долг остается неизменным. Чем дольше продолжается подобная практика — тем выгоднее для банка, который может даже увеличить лимит при выборке первоначально выделенной суммы. Во избежание ухудшения ситуации нужно оплачивать хотя бы дополнительные 10–15% сверх базового рекомендованного значения, попутно отказавшись от дальнейшего расходования денег с кредитки. Таким образом, общая задолженность будет последовательно уменьшаться, а не расти.
Бессистемное погашение
Выбор стратегии зависит от общего количества имеющихся обязательств. С психологической точки зрения проще начинать с наименьших кредитов, о чем мы уже упоминали ранее. Что касается экономической целесообразности, то здесь — при наличии большого числа займов с долгими сроками — лучше выбрать в качестве приоритета продукты с самыми высокими ставками, сокращая таким образом общую переплату.
Оформление дополнительных микрозаймов
Один из худших сценариев — последовательные попытки перекрыть предыдущие долги новыми, которые выдаются на худших условиях. При такой стратегии общая сумма постоянно увеличивается, банки начинают отказывать в заявках, и в какой-то момент должники обращаются в МФО. Если доходы при этом не растут — рано или поздно денег перестанет хватать даже на оплату неустоек и пеней, начисленных за просрочки.
Отказ от попыток реструктуризации
Отношения между финансовыми организациями и заемщиками носят коммерческий характер. Не стоит недооценивать заинтересованность кредиторов в возврате хотя бы какой-то части собственных денег — тем более, что большинство потребительских займов не предусматривают материального обеспечения. Уверенность в том, что обращение с просьбой пересмотра условий будет воспринято негативно, как правило, ошибочна. Если обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения, действительно являются существенными — лучше попробовать договориться об отсрочке или увеличении периода выплаты, что на время снизит платежную нагрузку.
Оформление под залог единственного жилья
Действующие законодательные нормы призваны защитить граждан от потери недвижимости даже при наличии у них серьезных задолженностей. Однако использование квартиры или дома в качестве обеспечения, позволяющего получить дополнительные деньги, оборачивается частичным снятием иммунитета. Эксперты настоятельно рекомендуют не прибегать к подобной практике, во избежание риска лишиться последнего имущества.
Как не допустить повторного попадания в долговую яму
Самое простое, но при этом действенное правило — всегда помнить, что при оформлении кредита Вы берете чужие деньги, а отдавать за него придется уже свои. Конечно, систематически откладывать на долгожданную покупку всегда сложнее — особенно с учетом стабильного роста цен и колебаний курсов валют. Если речь идет о чем-то действительно нужном, будь это оплата обучения или замена сломавшейся бытовой техники — воспользоваться банковским займом можно. При этом важно заранее рассчитать будущую нагрузку, и заложить в семейном бюджете расходы не только на минимальный платеж, но и на досрочное погашение.
Заключение
Грамотное принятие решений — ключевой фактор, позволяющий справиться с самыми сложными обстоятельствами, сказывающимися на материальном положении. Специалисты юридического центра Нетдолгофф всегда помогут оценить сложившуюся ситуацию и подскажут, как выбраться из кредитной ямы.
Источник: netdolgoff.ru
