Как самозанятому поменять банк

Самозанятые — предприниматели, у которых уровень дохода подчас выше, чем у наемных работников. Однако, пока режима НПД не было, к не подтвержденному 2-НДФЛ заработку банки относились скептически. Сейчас они, напротив, предлагают хорошие условия по ипотеке для плательщиков НПД, самозанятым доступно рефинансирование и налоговый вычет

Деловая среда Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Как стать самозанятым?

Зарегистрируйтесь через Сбербанк Онлайн и получите сервисы за 0 рублей

Может ли самозанятый рассчитывать на ипотеку

Самозанятые — это предприниматели, которые ведут бизнес без оформления ООО и ИП. Они встали на учет в налоговой как плательщики налога на профессиональный доход (НПД). Например, самозанятыми могут являться фрилансеры-программисты, дизайнеры, косметологи, работающие на дому, репетиторы, няни, а также люди, которые сдают недвижимое имущество в аренду.

У самозанятых иногда возникают определенные трудности при получении кредита. Некоторые консервативные банки с подозрением относятся к гражданам, не имеющим стабильного источника дохода, который обычно подтверждается справкой с работы. Самозанятому проще получить небольшой кредит. Оформить ипотеку на покупку квартиры или автомобиля сложнее.

Банки строго относятся к самозанятым, предъявляют жесткие требования, тщательно изучают доход и все поступления. Ведь самозанятые по закону платят налоги только тогда, когда у них есть поступления и продажи. Выручка может резко меняться — от проекта к проекту.

Плательщики НПД по закону не могут нанимать работников по трудовому договору, лимиты по ежегодному доходу — 2,4 миллиона рублей. Поэтому самозанятый в глазах ряда кредитных организаций приравнивается к безработному, следовательно, неплатежеспособному. К счастью, есть банки, которые дают ипотеку самозанятым. Более того — самозанятому с подтвержденным высоким доходом легче получить выгодную ипотеку, чем наемному работнику с маленькой зарплатой и негативной кредитной историей.

Вебинар. Бесплатные способы поиска клиентов для самозанятых

Первые шаги

Какие банки дают самозанятым ипотеку

Несмотря на то, что некоторые банки не охотно дают ипотеку плательщикам НПД, таких консервативных кредитных организаций по факту немного. Самозанятые могут воспользоваться программами ипотечного кредитования, которые предоставляют банки. Есть варианты программ, где можно взять заем без предоставления справки о доходах. Достаточно паспорта, СНИЛС, ИНН, документов по залогу.

Ипотеку самозанятым без лишних трудностей в 2023 году дают Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, Росбанк, ФК Открытие, Совкомбанк, Дом.РФ, Абсолют Банк. В каждом банке представлены свои условия по программам, процентной ставке, сумме и сроку ипотеки, перечню документов, возрасту, гражданству, регистрации. Ставка по ипотечному кредиту в среднем составляет от 8–10%, срок — до 23–30 лет. Например, в Сбербанке можно воспользоваться такими ипотечными программами, как:

• «Строящееся жилье»,
• «Вторичное жилье»,
• «Загородная недвижимость»,
• «Гараж»,
• «Семейная ипотека» и «Господдержка»,
• «Дальневосточная ипотека.

Исключения по государственным программам — ИЖС и рефинансирование.

Источник — сайт компании Домклик

Еще один пример — в банке ВТБ лояльно относятся ко всем заемщикам. Иными словами, для самозанятых не предусмотрены повышающие коэффициенты по ставкам и другие строгости.

Как самозанятому получить ипотеку

Процедура получения кредита для самозанятого такая же, как и для обычного гражданина, работающего в найме. Рассмотрение заявки происходит на общих основаниях.

Многие самозанятые задают вопрос консультантам, каков должен быть оптимальный стаж самозанятости, чтобы банк дал ипотеку. Называются разные цифры, они зависят от конкретного кредитного учреждения. Стандартные требования предполагают, чтобы у человека было не менее двух–трех лет рабочего стажа и от полугода — на постоянном месте работы. Для заемщиков-плательщиков НПД желательно, чтобы хотя бы один год человек работал как самозанятый и при этом успел выйти на стабильно высокий ежемесячный доход.

Если гражданин встал на учет как плательщик НПД недавно, скорее всего ему не дадут ипотеку, необходимо будет подождать около года. Банк будет оценивать размер дохода, стабильность денежных поступлений.

Самозанятый сможет подтверждать свои доходы с помощью справки из официального приложения «Мой налог». В некоторых банках предусмотрено подтверждение доходов с помощью налоговой декларации, выписки со счета, справки по форме банка.

Источник — сайт ФНС России

Как повысить вероятность, что банк даст ипотеку самозанятому

При рассмотрении заявки банк будет внимательно изучать:

• Стабильность ежемесячных поступлений. Размер выплат по ипотеке не должен превышать 40–60% дохода, который получает самозанятый. Например, если он получает 100 000 рублей, максимально выплачивать каждый месяц он сможет только 60 000 рублей.
• Положительная кредитная история. У гражданина должны отсутствовать задолженности по действующим ссудам. Если гражданин ранее не брал никаких кредитов, имеет нулевую кредитную историю — для банка это не очень хороший фактор.
• Положительные отношения с банком. Хорошо, если будущий заемщик на протяжении долгого времени сотрудничал с банком, например делал там вклады, оформлял карту, брал и своевременно гасил кредиты.

Самозанятый обязан также внести взнос в размере 30–50% от стоимости недвижимости. Он может привлечь поручителей, созаемщиков, например членов семьи, которые имеют постоянный доход от работодателя и могут подтвердить его справкой.

Следовательно, чтобы повысить шанс одобрения заявки на ипотеку, нужно наладить бизнес таким образом, чтобы в приложении «Мой налог» своевременно отображались все поступления (совершенные продажи клиентам). Важно предоставлять только достоверные сведения — это касается всех пунктов заполнения заявки.

Другой вариант — заручиться поддержкой гарантов, поручителей и созаемщиков. Например, плательщик НПД может подать заявку, привлекая созаемщика со стабильным доходом — своего родственника или друга.

Также выгоднее брать ипотеку в той кредитной организации, где самозанятый обслуживается:

• если самозанятый планирует сотрудничать по ипотеке со Сбербанком, он может зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» в приложении Сбербанк.Онлайн и получать доходы клиентов на свою карту;
• если самозанятый совмещает работу в найме и получает заработную плату на карту банка — желательно сообщить об этом в заявке.

Не лишний совет — сформировать личные накопления для первого взноса, либо уже начать копить этот взнос, если планируется взять ипотеку в будущем. Самозанятый может открыть вклад в банке, где планирует оформить ипотеку, и класть накапливаемую сумму на этот депозит.

Как стать самозанятым?

Зарегистрируйтесь через Сбербанк Онлайн и получите сервисы за 0 рублей

Что делать, если банк отказывает самозанятому в ипотеке

Отказать могут по причине несоответствия минимальным требованиям банка, либо если самозанятый указал недостоверные сведения в заявке. Например, снизил расходы и завысил доходы.

Если самозанятый сталкивается с трудностями в получении ипотечного кредита, он может оформить кредит на родственника. Член семьи должен иметь подтвержденный справкой 2-НДФЛ постоянный доход. Это не всегда бывает удобно, особенно если у самозанятых нет платежеспособных взрослых родственников.

Другой вариант — сменить банк, рассмотреть предложения в другом кредитном учреждении, пообщаться с менеджером и узнать подробнее об условиях. В 2023 году ипотеку выдают несколько банков, альтернатива должна быть найдена.

Еще один способ получить ипотеку у банка, который отказывает — взять несколько потребительских кредитов на небольшие суммы в разных банках. Но это может быть невыгодным. При небольших сроках банки назначают завышенные ставки. Кредитная история также будет выглядеть не совсем привлекательно в целом после таких небольших кредитов.

В любом случае нужно постараться выяснить причину отказа. Например, отказ мог случиться на этапе автоматической проверки, когда заемщика проверяли по базам НБКИ, ОКБ или Скоринг-бюро. Там могут высветиться данные о непогашенных кредитах и иных долгах. Их желательно погасить. Если же найдена какая-либо ошибка — все долги были погашены, но отображаются сведения, что они все еще висят — нужно подать запрос на исправление в банк или микрофинансовую организацию.

Источник: dasreda.ru

Сбербанк или Тинькофф банк: какой выбрать для самозанятых?

Самозанятые предприниматели сталкиваются с вопросом выбора банка для обслуживания своей деятельности. Одним из наиболее популярных вариантов является Сбербанк, который предлагает широкий спектр услуг и богатый опыт работы с бизнес-клиентами. Другим вариантом является Тинькофф банк, который выделяется инновационными решениями и удобством в использовании. Получить
отзывы о самозанятых в Тинькофф можно на dzen.ru.

Сбербанк предлагает самозанятым множество возможностей, включая открытие счетов, получение кредитов и ипотеки, оформление страховых полисов и инвестиционные услуги. Банк имеет огромное количество филиалов и банкоматов, что позволяет клиентам обслуживаться в удобном для них месте. Кроме того, Сбербанк является одним из старейших банков в России и имеет широкую репутацию и доверие клиентов.

Тинькофф банк, напротив, является молодым и динамично развивающимся банком, который предлагает самозанятым новые возможности. Он известен своим инновационным подходом к банковским услугам, в том числе предоставлением услуг через мобильное приложение. Клиенты Тинькофф банка могут открывать счета и получать кредиты онлайн, а также пользоваться инструментами для управления своими финансами.

Оба банка имеют свои сильные стороны и предлагают широкий спектр услуг для самозанятых. Выбор зависит от индивидуальных предпочтений и потребностей каждого клиента. Сбербанк подходит тем, кто ищет надежность и большой опыт работы с бизнес-клиентами, а Тинькофф банк является отличным вариантом для тех, кто ценит инновационные подходы и удобство использования онлайн-сервисов.

В целом, какой бы банк вы ни выбрали для своего бизнеса, важно учитывать такие факторы, как качество обслуживания, доступность услуг и стоимость банковских операций. Изучите предложения обоих банков и выберите тот, который наиболее соответствует вашим потребностям и предпочтениям.

Сбербанк vs Тинькофф банк для самозанятых: какой выбрать?

Сбербанк и Тинькофф банк предлагают специальные условия для самозанятых, которые позволяют им вести свою бизнес-деятельность с удобством и безопасностью. Рассмотрим основные особенности и преимущества каждого банка.

Сбербанк

• Первое решение для самозанятых от Сбербанка — это открытие специального счета самозанятого. Это помогает выделить финансы для бизнеса отдельно от личных средств.
• Сбербанк предлагает удобное мобильное приложение и интернет-банк, что делает работу счетом и финансовой информацией простой и доступной.
• Сбербанк предоставляет возможность получения онлайн-кассы для самозанятых, что упрощает процесс регистрации и работы с кассовыми операциями.
• Клиенты Сбербанка имеют доступ к широкой сети банкоматов и отделений, что обеспечивает быстрое и удобное обслуживание.

Тинькофф банк

• Тинькофф банк предлагает открытие самозанятому специального бизнес-счета, что помогает разграничить личные и бизнес-финансы.
• У клиентов Тинькофф банка есть возможность получать смс-уведомления о движении денег на счет и операциях с картой, что повышает безопасность.
• Банк предоставляет мобильное приложение и интернет-банк с удобным интерфейсом и множеством функций для контроля и управления финансами.
• Владельцы бизнес-карт от Тинькофф банка получают доступ ко множеству партнерских программ и скидкам, что способствует снижению расходов на предпринимательскую деятельность.

Выбор между Сбербанком и Тинькофф банком для самозанятых зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений каждого предпринимателя. Оба банка предлагают удобные условия работы с финансами и специальные продукты для самозанятых.

Таким образом, рекомендуется ознакомиться с условиями и преимуществами каждого банка, чтобы сделать осознанный выбор, учитывающий конкретные потребности и цели самозанятого.

Преимущества и недостатки Сбербанка для самозанятых

Преимущества:

• Широкая сеть представительств и банкоматов по всей стране, что обеспечивает удобство использования банковских услуг.
• Большой опыт и надежность. Сбербанк является одним из крупнейших и старейших банков в России, что дает доверие клиентов и гарантию стабильности.
• Удобный интернет-банк и мобильное приложение, которые позволяют осуществлять банковские операции в любое время и в любом месте.
• Широкий выбор услуг и продуктов для самозанятых, включая возможность получения кредитов, открытия счетов и обслуживания пластиковых карт.

Недостатки:

• Высокие комиссии. Сбербанк может взимать достаточно высокие комиссии за некоторые банковские операции, что может увеличить расходы для самозанятых.
• Длительные очереди. Из-за большого количества клиентов и обширной сети представительств, в Сбербанке часто возникают длительные очереди, что может быть неудобно для самозанятых, особенно когда нужно срочно провести операцию.
• Не всегда быстрые решения по кредитованию. При обращении в Сбербанк для получения кредита, процесс заявки и принятия решения может быть длительным, что может быть неудобно для самозанятых, которым часто требуется быстрое финансирование.

Важно помнить, что выбор банка для самозанятых зависит от индивидуальных предпочтений и потребностей каждого человека. Перед принятием окончательного решения рекомендуется внимательно изучить все предложения и условия банков, а также проконсультироваться с финансовым экспертом.

Преимущества и недостатки Тинькофф банка для самозанятых

Тинькофф банк предлагает ряд преимуществ для самозанятых клиентов, которые могут быть важными факторами при выборе банка:

Источник: family-journal.ru

Банки для самозанятых граждан

Самозанятые лица (плательщики налога на профессиональный доход) — новый тип клиентов для российских банков. Спецрежим «Налог на профдоход» (НПД) действует уже в 23 регионах России (Закон № 422-ФЗ от 27.11.2018). Рассмотрим, как плательщику НПД выбрать подходящий банк для ведения бизнеса.

Какие счета открывают банки для самозанятых?

Прежде всего, нужно отметить, что нет каких-то специфических «банков для самозанятых». Практически любая кредитно-финансовая организация, работающая с физлицами, может заключать договоры с самозанятыми на открытие счетов, по которым ведутся коммерческие расчеты.

Важнее то, какой статус имеет сам клиент банка — самозанятое лицо. Самозанятым, то есть, плательщиком налога на профдоход, может быть:

• обычный гражданин — физлицо, не зарегистрированное как ИП;
• физлицо, зарегистрированное как ИП (и перешедшее на НПД с иного налогового режима — например, УСН, ЕНВД, ОСНО).

Если плательщик НПД — обычное физлицо без статуса ИП, то он вполне может вести расчеты (принимать оплату за оказываемые услуги) с использованием своего текущего счета, в том числе счета, открытого к банковской карте. Закон № 422-ФЗ не содержит требований об открытии физлицом специального счета для целей бизнеса. Центробанк в своем информационном письме от 19.12.2019 № ИН-014-12/94 также обратил внимание банков на недопустимость отказов в проведении операций, облагаемых НПД, по текущим счетам самозанятых граждан.

ИП же обычный текущий личный счет использовать не может — банки включают в договоры с физлицами пункты о недопустимости использования таких счетов для предпринимательства. Кроме того, налоговики, помимо выручки, поступающей на личный счет ИП, могут счесть предпринимательским доходом все поступающие на счет средства, в т.ч., не относящиеся к бизнесу. Также нужно учитывать, что для ИП ограничена сумма наличных расчетов по одному договору с юрлицами или предпринимателями – не более 100 тыс. руб. (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У). По этим причинам предпринимателю потребуется открыть расчетный счет.

Стоимость пользования обычным текущим счетом банка, как правило, близка к нулю: наоборот, банк сам может «приплачивать» владельцу такого счета — за счет начисляемых процентов на остаток или кэшбэка (если используется банковская карта).

Расчетный счет ИП — удовольствие, как правило, довольно дорогое. В среднем пользование им обходится в сумму порядка 1000 рублей в месяц (но есть как более высокие, так и довольно низкие тарифы — все зависит от конкретного банка).

В общем случае у самозанятого физлица, не являющегося ИП, не возникает потребности в «дорогостоящем» расчетном счете: ему вполне достаточно обычного текущего. Но иногда бывает и наоборот. Например, если заказчики услуг плательщика НПД просят его об открытии расчетного счета, поскольку боятся, что вывод денег на текущий счет или карту физлица будет расценен проверяющими органами как операция по уходу от налогов.

Подобные опасения контрагентов отчасти обоснованы. Вывод ИП или организацией денег на счет физлица, не являющегося работником, почти всегда попадает под контроль ФНС. Но налоговики, в целом, достаточно легко «вычисляют», что деньги выведены именно на счет самозанятого лица, поскольку тот обязательно фигурирует в их регистрационных базах. Поэтому, претензий к хозяйствующим субъектам по факту подобных расчетов, скорее всего, не будет.

Итак, самозанятый может использовать для работы банковский счет – расчетный, если он ИП, текущий – если он обычное физлицо. Абсолютно все равно, в каком кредитно-финансовом учреждении его открывать: любые работающие с физлицами банки для самозанятых граждан открыты.

Как открыть счет в банке для самозанятых

Любой банковский счет — расчетный, текущий, имеет определенную структуру. В ней, в частности, предусмотрен идентификатор типа счета — специальный код из 5 цифр, которые располагаются в самом начале его номера.

Действующий перечень соответствующих кодов закреплен в положении Банка России от 27.02.2017 № 579-П. В нем предусмотрены коды:

• 40802 — для расчетных счетов ИП;
• 40817 — для счетов физических лиц, не зарегистрированных как ИП.

Именно по идентификатору типа счета контрагент «вычисляет» — кому перечисляет деньги. Если счет начинается на 40802 — значит он открыт на ИП. Если 40817 — счет открыт на обычное физлицо.

Для самозанятых физлиц, не являющихся ИП, положение № 579-П не предусматривает отдельного идентификатора типа счетов. Их счета будут иметь общий для всех физлиц-не ИП идентификатор с кодом 40817.

Открыть «гибридный» счет на физлицо-не ИП, с кодом 40802, банкам попросту не позволяет законодательство. Владельцем такого счета должен быть, так или иначе, предприниматель, который прошел государственную регистрацию в ФНС.

Иногда кредитное учреждение позиционирует себя как специальный банк для самозанятых граждан — но по существу это не означает, что речь пойдет об открытии какого-то необычного счета для плательщика НПД. Это будет либо текущий счет физлица, либо расчетный счет ИП, идентифицируемые с помощью вышеуказанных кодов, которые определены на нормативном уровне.

Каких-либо специальных текущих счетов для самозанятых не существует. А вот прежде чем выбирать банк для расчетного счета, самозанятый должен иметь статус ИП.

Для работы «самозанятым» ИП нужно отказаться от своего «предпринимательского» налогового режима в течение 30 дней после регистрации в качестве плательщика НПД. Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно через приложение «Мой налог» или через банк, оказывающий такую услугу.

Владение расчетным счетом — это расходы за его обслуживание. Уже в статусе ИП на НПД человек вправе обратиться в банк, который предложит ему выгодные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, и открыть там расчетный счет.

К числу самых выгодных предложений по расчетным счетам для ИП можно отнести тарифы:

• «Проще простого», «Минимум» от МТС Банка (без платы за пользование расчетным счетом);
• «Выгодный старт» от ДелоБанка (без платы за пользование счетом);
• «Оптимальный» от МодульБанка (390 рублей в месяц).

При необходимости можно будет продолжить пользоваться расчетным счетом, открытым на ИП, и в случае отказа от «самозанятого» спецрежима и последующем переходе, к примеру, на ОСНО, УСН или ПСН.

Банк для самозанятых – дополнительные услуги

Многие банки сами оказывают услуги по регистрации гражданина в качестве самозанятого.

Помимо бесплатной регистрации статуса плательщика НПД, банки нередко предлагают специальные комплексные услуги.

Например, пакет услуг от Сбербанка под названием «Свое дело» включает регистрацию самозанятого через «Сбербанк Онлайн», открытие ему цифровой карты с бесплатным обслуживанием, возможность формировать чеки онлайн (при оплате на карту чек формируется автоматически). В пакет также входит возможность ведения онлайн-записи клиентов, доступ к обучающей платформе и 3 бесплатных консультации юриста.

Альфа-Банк предлагает регистрацию через приложение «Альфа-Мобайл», формирование в нем чеков онлайн и оплату налога, а также круглосуточную поддержку самозанятого в специальном чате.

При регистрации в МТС Банке самозанятый получит дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и кэшбэком, скидки на юридическое сопровождение (до 30%) и на программы страхования.

Немаловажным фактором при выборе банка для самозанятого может быть и возможность оформления кредита, поскольку гражданам в таком статусе не всегда просто подтвердить свои доходы. Многие банки пока не принимают справку о доходе из приложения «Мой налог» и требуют оформления справки 2-НДФЛ или регистрации в качестве ИП.

На сегодня некоторые банки уже разрабатывают программы кредитования самозанятых физлиц. Так, вышеупомянутый Сбербанк недавно объявил о начале потребительского кредитования самозанятых, подключенных к сервису «Свое дело». Заявку можно подать онлайн. Максимальная сума кредита без обеспечения — 3 млн. руб. на срок до 5 лет, а ставка – от 11,9% годовых.

Альфа-Банк предлагает самозанятым кредит наличными по ставке от 8,8%. Максимальная сумма — 5 млн. руб. на 5 лет.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Источник: spmag.ru