Как Сбербанк одобряет кредиты ИП

Сбербанк из-за ужесточения требований ЦБ начал отказывать в кредитах некоторым клиентам, которые ранее получали одобрение. С 1 июля доля коротких кредитов клиентов с долговой нагрузкой больше 80% не должна превышать у банков 20%. Банки уверены, что такие кредиты не несут угрозы и что сами они с оценкой рисков справляются лучше

Сбербанк начал отказывать в потребительских кредитах части клиентов, которые ранее получали одобрение на выдачу, из-за ужесточения требований Центробанка, заявил старший вице-президент банка Джангир Джангиров на Финансовом конгрессе Банка России, его цитирует «Интерфакс».

ЦБ с 1 июля снизил предельную долю займов, которую банки могут давать клиентам с высоким, более 80%, показателем долговой нагрузки (ПДН). Лимит для банков составил 20% от объема предоставленных потребительских кредитов, для микрофинансовых организаций — 30%. Причем при выдаче кредитов на срок более пяти лет для банков действует ограничение 5%, для МФО оно не применяется.

Материал по теме

Кредит в Сбербанк Онлайн — Как получить / взять кредит Онлайн в Сбере без визита в банк 2023

У Сбербанка до установления макропруденциальных лимитов доля кредитов с ПДН более 80% была выше порога. Банк одобрял такие займы, если считал, что нагрузка для каждого конкретного клиента возможная. «Мы в своей кредитной политике руководствовались тем, что в данной конкретной когорте выдач должен быть определенный уровень риска», — заявил Джангиров. Сбербанк оценивал доходы по своей модели и видел, что большая часть клиентов может обслуживать кредит, имея дополнительный доход. Глава Сбербанка Герман Греф подтвердил, что Сбербанк сократил долю кредитов с высоким ПДН до нормативов ЦБ.

Для соблюдения требований ЦБ Газпромбанк внедрил плотный ежедневный мониторинг, и он обходится очень дорого, заявила первый вице-президент Газпромбанка Наталия Пузырникова, передает «Интерфакс». Газпромбанк не считает, что кредиты с ПДН выше 80% несут больше рисков. Банк сразу «отрезает» часть потока по своим внутренним моделям оценки доходности, и они обычно работают лучше, чем ПДН, сообщила Пузырникова. Потери в выдачах кредитов из-за лимитов ЦБ подтвердили также глава департамента интегрированных рисков Альфа-банка Сергей Волчек и член правления ВТБ Максим Кондратенко.

ЦБ намерен еще сильнее ограничить выдачу займов закредитованным россиянам: с 1 сентября регулятор повысит для банков надбавки к коэффициентам по необеспеченным потребительским кредитам. Центробанк считает, что банкам нужно накопить макропруденциальный запас капитала. В большей степени надбавки затронут кредитные карты, по которым стоимость кредита выше, чем по кредитам наличными.

Материал по теме

В 2022 году доля заемщиков с двумя и более кредитами впервые превысила 50%, выяснило «Скоринг бюро» (бывший «Эквифакс»). Рекордных 7,1% достигла доля людей с пятью и более кредитами. По оценке ЦБ, задолженность россиян по ипотечным кредитам в мае 2023 года превысила 15 трлн рублей, это исторический максимум.

Источник: www.forbes.ru

Как Взять Кредит в Сбербанк Онлайн — оформляем заявку и получаем кредит на карту в приложении Сбера

Что такое кредит доверия от Сбербанка для малого бизнеса

В отличие от обычных физлиц, получить дополнительное финансирование от банка предпринимателям сложнее – суммы кредитных лимитов больше, а доход не всегда стабилен. В Сбербанке действует несколько продуктов для представителей бизнеса, многие из которых требуют оформления залога. Если нет имущества, которое стало бы финансовым обеспечением по займу, предприниматели берут кредит «Доверие» Сбербанка для малого бизнеса. У программы есть несколько достоинств, однако доступ к заемной сумме предполагает прохождение многоэтапного согласования.

Процентная ставка Сбербанка

Процентная переплата у заемщиков, ведущих собственный бизнес, невысокая, устанавливается после индивидуального рассмотрения и поданных документов.

Кредит «Доверие» малому бизнесу предоставляет шанс получить финансирование, не имея ценного имущества и возможности передать его в залог. Именно отсутствие достаточного имущественного обеспечения в совокупности с низкими показателями работы предпринимателя служат поводами для отказа в получении суммы от 100 тысяч рублей до 3 миллионов рублей.

Для новых заемщиков процентная переплата составляет 18,5%, но при повторном обращении можно рассчитывать на снижение ставки на 1-2 процентных пункта.

Как получить кредит

Хотя схема согласования займа для малого бизнеса не может считаться простой, именно заемная сумма от Сбербанка может стать отправной точкой для роста объемов предпринимателя. Отсутствие требований к оформлению залога значительно дает шансы на получение одобрения не передавая имущество банку в обеспечение.

Обращаться в банк с предварительной заявкой можно дистанционно, либо при визите в отделение, представив необходимый пакет документации.

Схема оформления включает тройную проверку бумаг:

1. При первичном рассмотрении заявки.
2. При изучении поданной заявки и документах с показателями деятельности.
3. При подписании договора.

Условия получения кредита для ИП в Сбербанке

Программа «Доверие» от Сбербанка подходит только для небольшого бизнеса: ИП или предприятия малых форм. Подтверждать обоснованность трат и направления для расходования не нужно. Главное, чтобы при подаче заявки было указано, что деньги пойдут на развитие бизнеса.

Основные параметры программы: лимит до 3 миллионов рублей с погашением в течение 3 лет.

Чтобы банк согласовал заем, необходимо удостовериться в соблюдении условий:

1. Возраст бизнеса – 3 месяца.
2. Годовая выручка не превышает 400 миллионов рублей.
3. Предприниматель имеет гражданство РФ или оформил статус резидента.

Программа «Доверие» полностью отвечает своему названию – не требует залога и выдается под бизнес без целевого расходования средств. Единственное ограничение – найти поручителя, готового гарантировать возврат займа строго в отведенное время.

За ИП поручиться может обычный гражданин, но для ООО действует разделение, в зависимости от заявленной в документах годовой выручки:

• с выручкой более 60 миллионов рублей ООО может самостоятельно поручиться по кредиту;
• при доходах менее 60 миллионов рублей поручителем оформляют владельца предприятия.

Если условия предоставления займа выполнены, на согласование выдачи суммы уходит несколько дней (от 3 рабочих дней).

Требования Сбербанка к заемщику

Перед обращением в банк следует удостовериться, что параметры заемщика соблюдены:

1. Возраст 21-70 лет. На момент внесения последнего платежа должно быть меньше 70-ти.
2. Гражданство России или законное пребывание в РФ длительный срок.
3. Статус предпринимателя – от 3 месяцев. Для ООО необходимо иметь историю деятельности от 12 месяцев.
4. Подавать заявку могут сами предприниматели, владельцы, учредители с наибольшей долей.

Запрос рассматривается в индивидуальном порядке с детальным изучением показателей бизнеса, наличия дохода и отсутствия задолженностей по обязательным сборам (налоги, иные отчисления в бюджет).

Ведя доходный бизнес, требующий расширения деятельности, есть все шансы на быстрое согласование дополнительного финансирования.

Перечень необходимых документов

Чтобы Сбербанк предоставил деньги на развитие, предприниматель или владелец организации, потребуется доказать, что бизнес ведется легально и приносит доход:

1. Уставные и регистрационные документы.
2. Бухгалтерская отчетность (баланс, отчет о прибылях, декларации в ФНС).
3. Бумаги на уполномоченных лиц фирмы.

В зависимости от хода согласования кредита, банк затребует разный перечень данных. На этапе первичного рассмотрения понадобятся:

1. Гражданский паспорт предпринимателя или участников бизнеса.
2. Анкета заемщика (ее заполняют, скачав бланк с сайта, либо непосредственно в отделении при обращении).
3. Свидетельство о пенсионном страховании и номере налогоплательщика.
4. Справка о прописке по месту пребывания.

Если переданные данные банк сочтет приемлемыми, клиент приглашает сотрудника Сбербанка для проверки показателей бизнеса:

1. Договор об аренде помещения под офис, производство заемщика.
2. Свидетельство на недвижимость, если бизнес располагается на площадях в личной собственности.
3. При ведении лицензированной деятельности предъявляют действующие лицензии.
4. Отчеты из бухгалтерии с финансовыми показателями деятельности в течение последнего отчетного периода.
5. Документ о своевременной выплате налогов.

Для оформления кредитного договора на завершающей стадии понадобится взять с собой:

• ЕГРИП или свидетельство о регистрации организации;
• уставные документы;
• документы о передаче полномочий конкретным лицам, сотрудникам компании (протокол общего собрания, решение учредителя, решение об избрании совета директоров);
• кадровые приказы о назначении руководящих сотрудников (руководитель и бухгалтер);
• выписку по составу участников ООО.

Банк может потребовать дополнительные документы по собственному усмотрению. Перечень обязательной документации моет показаться чрезмерным, однако большинство документов уже имеется в организации, и подготовить заверенные копии для подачи с оригиналами справок не составит труда.

Получение и обслуживание кредита

Согласование кредита для бизнеса проходит в 2 этапа:

1. Подача заявки (онлайн через форму на сайте банка или в отделении). Вносят сумму, срок погашения, цель – развитие бизнеса.
2. Предоставляют документацию для проверки показателей деятельности.
3. Подписывают договор и получают сумму на реквизиты компании. Счет предварительно открывают в банке, выдающим займ.

Вместе с договором заемщик получает график погашения кредита (аннуитетные платежи равными частями в строго установленные даты ежемесячно).

Если работа предприятия носит выраженный сезонный характер, в индивидуальном порядке с банком согласовывают график, учитывающий особенности получения дохода – с разной кредитной нагрузкой в течение года.

Не всегда удается вовремя вносить оплату из-за сложностей ведения бизнеса. Предприниматель может обратиться в банк и получить полугодовую отсрочку на погашение долга. Этот вариант – лучшее решение, чем испорченная кредитная репутация и начисление штрафов за просрочки – по 0,1% в сутки.

Если бизнес стал приносить хороший доход, компания и предприниматель смогу досрочно вернуть весь оставшийся долг без комиссий и штрафов.

У продукта «Доверие» для малого бизнеса есть масса преимуществ. Во-первых, можно получить крупную сумму, не прибегая к залоговому обеспечению. Это экономит время на оформление займа, и освобождает от обременений при намерении продать или иным образом распорядиться имуществом. Программа кредитования основана на доверительном отношении между клиентом и кредитором, что является одной из составляющих успешного предпринимательства, нуждающегося в регулярных инвестициях в развитие.

«Бизнес Доверие» Сбербанка относят к нецелевым продуктам с минимально возможной переплатой, сопоставимой с самыми выгодными займами для физлиц. При всех достоинствах, есть некоторые недостатки. Например, сумма в 3 миллиона рублей вряд ли поможет крупному успешному бизнесу выйти на новый уровень. Применимость программы кредитования ограничена из-за потребности искать поручителя. Банк рассматривает личность поручителя в индивидуальном порядке, и не всегда предложенный кандидат удовлетворяет требованиям кредитора.

В Сбербанке для ИП и представителей малого бизнеса есть и другие интересные предложения по облуживанию бизнеса через удобный интернет-банк Сбербанк Бизнес Онлайн и кассовое обслуживание.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Источник: kredit-blog.ru

Как в Сбербанке проверяют заемщиков и одобряют ипотечный кредит в 2023 году

Ипотечный кредит – востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.

Кто принимает решение по заявке на кредит в Сбербанке

Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга – индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.

Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:

1. Ликвидность – показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
2. Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
3. Доходность и оборачиваемость.

Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.

В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:

1. Андеррайтинг начинается уже с порога банка – опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
2. На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг – это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
3. На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
4. По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.

Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.

Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

У скоринга есть как плюсы так и минусы.

Плюсы скоринга таковы:

• снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
• сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
• исключение субъективного фактора при принятии решения;
• возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
2. Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
3. Возможность технической ошибки.

То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

Когда в дело вступает андеррайтер и как успешно пройти интервью с ним

Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) – это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).

Длительность проведения процедуры и ее «изощренность» определяются суммой займа и сроком его предоставления. При заявке на ипотеку Сбербанк несет большие риски, поэтому данные проверяются более тщательно.

Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.

Чем меньше сумма займа и “белее” потенциальный заемщик, тем больше шансов быстро “проскочить” всех андеррайтеров по “зеленому коридору”. Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке и у вас нет проблем с кредитной историей и сумма ипотеки не превышает 1 млн рублей, то одобрение будет максимально быстрым и простым.

Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ.

Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в 8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке в 2023 году

Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:

1. Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
2. Трудовой стаж – от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
3. Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.

Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.

Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:

Важный момент! Сбербанк учитывает дополнительные доходы без справок, поэтому, если дохода немного не хватает, то можно написать его в анкете.

Как происходит проверка работодателя

После поступления документов Сбербанк начинает проверять их. Оценка подлинности сведений о доходах является обязательным мероприятием. Кредитор может позвонить в организацию, предоставившую справку 2-НДФЛ, в частности, задать несколько вопросов работодателю. Данные, полученные при этом, должны соответствовать тем, что указаны в выписке по зарплате.

Представители Сбербанка иногда обращаются к авторитетным онлайн-сайтам, где размещены вакансии. Служба безопасности проверяет доходы претендента через в ФНС России. На основании полученной информации составляется общая картина платежеспособности заемщика. Обратившись в Госреестр юридических лиц, Сбербанк проверяет, осуществляет ли практическую деятельность организация, заверившая трудовую книжку заемщика. Если речь идёт о бизнесмене, вместо ЕГРЮЛ указанный запрос отсылается в Единый реестр индивидуальных предпринимателей.

Такой большой объем проверки чаще всего применяется к работодателям заемщиков, которые предоставляют справку по форме банке вместо НДФЛ или не имеют зарплатного проекта в Сбербанке. Также очень тщательно проверяют индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.

Важный момент! Нужно обязательно предупредить работодателя, что ему будут звонить. Обычно звонок осуществляется в бухгалтерию или отдел кадров. В ряде организаций нужно заранее написать рапорт о предоставлении данных для Сбербанка.

Проверяют ли кредитную историю и как

Сбербанк направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. В нём присутствует полная база в отношении одобренных и отклоненных кредитов физических и юридических лиц.

Ведомство передает финансовому учреждению информацию, получал ли заемщик когда-либо займ, выплачивал ли деньги вовремя, сталкивался ли с какими-либо проблемами при этом.

При этом стоит понимать, что не все займы Сбербанк принимает к анализу и видит в кредитной истории. Также Сбербанк учитывает внутреннюю кредитную историю заемщика в Сбербанке и может быть такая ситуация, что кредитная история заемщика в сторонних банка имеет проблемы, но в самом Сбере он вполне надежный заемщик, что перевесит чащу весов в сторону одобрения заявки.

Рекомендуем обязательно почитать о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если у вас есть проблемы с ней.

Сроки обработки заявки

Сбербанк рассматривает заявление от претендентов на ипотеку по несколько дней. Точные сроки зависят от сопутствующих условий. На определение возможности выдачи займов на покупку недвижимости уходит от 2 до 3 дней, если документы были собраны правильно. Продление времени рассмотрения имеет место в случае отсутствия кредитной истории и в ситуации, когда заемщик запрашивает большую сумму.

Зарплатные клиенты Сбербанка имеют возможность узнать о решении учреждения спустя 2 часа при подаче заявки через интернет. От 2 до 6 дней длится обработка заявки на рефинансирование под залог жилья.

Как может помочь наличие зарплатной карты Сбербанка

Зарплатный клиент рассматривается Сбербанком как представитель наиболее выгодной целевой группы. Человек получает заработанные деньги на карту банка, поэтому последнему видны любые доходы человека. Кроме того, у Сбербанка есть возможность списывать долги непосредственно с такой карты.

Таким образом, зарплатная карта – это большое преимущество при оформлении ипотеки.

Как узнать итоговое решение

Специалист после сдачи пакета документов выдает индивидуальный номер заявки. С его помощью можно отслеживать ее статус. Также проверить, на какой стадии находится рассмотрение, можно, позвонив по бесплатному номеру Сбербанка – 8 800 555 555 0. После прослушивания голосового меню надо нажать клавишу 0 для соединения с консультантом.

Специального меню для выяснения решения по ипотеке не имеется. По этой причине соединение с оператором является неизбежной процедурой. Как только специалист выйдет на связь, надо сообщить ему свои ФИО и номер заявления. Сотрудник Сбербанка проверит по базе, на каком этапе находится процесс рассмотрения.

Если банком было принято определенное решение, учреждение оповещает об этом посредством смс-сообщений. В таком уведомлении указывается, какая сумма одобрена. После получения смс надо направиться в отделение Сбербанка для получения денег.

В случае если имеется личный кабинет в Сбербанк-онлайн, проверить, получено ли одобрение, можно, зайдя на этот сайт. Соответствующая информация даётся во вкладке «Кредиты». У каждого заемщика есть возможность самостоятельно посетить ближайшее отделение банка и узнать его решение. Для этого необходимо взять с собой индивидуальный номер, выданный специалистом банка ранее.

Итог

Алгоритм, по которому Сбербанк проверяет платежеспособность заемщика, представляет собой секретную информацию. Но доподлинно известно, что большая часть отказов происходит из-за несоответствия запросов заемщика его реальным возможностям.

Также мы ранее писали об основных причинах отказа по ипотеке в Сбербанка. Рекомендуем почитать перед отправкой заявки, чтобы проверить себя на потенциальные проблемы.

Если вы столкнулись со сложностями при оформлении ипотеки через Сбербанк, наши специалисты с удовольствием помогут вам. Вы можете обратиться за помощью к юристу на сайте через специальное окно чата.

Также если вам понравилась эта статья, не забудьте поставить лайк и поделиться ею с друзьями в соцсетях!

Источник: ipotekaved.ru