Отвечает генеральный директор ООО «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко.
Самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, не обязательно оплачивать взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации. Они сами решают, как и сколько откладывать на пенсию, а сколько вложить в развитие бизнеса. Стоит отметить, что выбор того или иного способа накоплений на пенсию зависит от суммы доходов самозанятого, желаемого уровня жизни и количества лет, оставшихся до выхода на пенсию. Если вы хотите не просто накопить, но и получить небольшой дополнительный доход к накоплениям, советуем следующие инструменты:
- Депозит в банке — самый популярный способ накоплений. Это относительно низкодоходный инструмент, который позволит сформировать небольшую «финансовую подушку». Если вы выберете депозит с возможностью пополнения, но без возможности изъятия, то не будет соблазна снять проценты или закрыть вклад раньше срока — это помогает достигнуть своих целей по накоплениям. Также если вы размещаете средства в не самые крупные банки, которые привлекают средства под более высокие проценты, то имеет смысл следить, чтобы сумма вклада, включая накопленные проценты, не выросла больше 1,4 миллиона ₽ — всё, что свыше, не застраховано. Если же вы положите по 1,4 миллиона в три банка и они одновременно обанкротятся, то вам возместят 4,2 миллиона. Поэтому если ставки в высоконадёжных банках уровня топ-10 для вас слишком низки, то необходимо вовремя перекладывать деньги на аналогичные депозиты в другие банки и постоянно следить за изменением ставок.
- Накопительное страхование жизни — это возможность не только отложить денежные средства на пенсию, но и получить страховую защиту. Для накопления на «пенсию» лучше всего подходят программы накопительного страхования жизни с регулярными (рентными) выплатами. Как правило, они рассчитаны на накопления в течение 7–10 лет, но есть полисы и на более долгий срок. Вы сами выбираете комфортный размер и периодичность взносов (раз в полгода, ежегодно или единовременно), срок страхования и период выплат. Вам остаётся лишь регулярно вносить платежи, пополняя свои накопления, и всё это время ваши жизнь и здоровье будут застрахованы, что поможет избежать непредвиденных затрат при наступлении неблагоприятного события и гарантировать себе источник дохода в будущем.
- Инвестиционное страхование жизни. Если финансовая подушка уже сформирована, есть свободные деньги и желание приумножить доход, стоит обратить внимание на данный инструмент. Инвестиционное страхование жизни сочетает в себе потенциально высокий инвестиционный доход и гарантию сохранности вложенных средств, при этом обладая всеми плюсами продуктов страхования жизни. При заключении договора страховые компании предлагают различные инвестиционные стратегии. То есть вы сами можете выбрать активы, в которые будет инвестироваться часть ваших средств: это могут быть как консервативные фонды с низким риском и стабильным средним доходом, так и индексы или корзины акций с более высокой потенциальной доходностью, но и большими рисками.
Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос
Еще 4 ответа
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Идет ли трудовой стаж у самозанятых для пенсии?
Как самозанятым не остаться без пенсии: покупка пенсионного стажа
30 ноября 2021
Отвечает самозанятый юрист Татьяна Елистратова.
Самозанятые не признаются плательщиками страховых взносов (ч. 11 ст. 2 Закона N422-ФЗ), то есть с доходов, получаемых в рамках специального налогового режима «Налог на профессиональный доход», не предусмотрены обязательные отчисления в ПФР, соответственно, годы самозанятости не засчитываются в страховой стаж, не начисляются и пенсионные баллы, которые необходимы для назначения страховой пенсии.
Однако в этой ситуации есть и небольшой плюс: так как трудовой стаж в период уплаты НПД не идёт, то зарегистрированный в качестве налогоплательщика НПД пенсионер не считается трудоустроенным. В связи с этим статус самозанятого не влияет на получение льгот и компенсаций, то есть пенсионер остаётся неработающим и не теряет права на индексацию пенсии.
Чтобы стать застрахованным лицом и зарабатывать пенсию, самозанятый может добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и самостоятельно отчислять денежные средства в ПФР. Периоды уплаты страховых взносов таким способом засчитываются в страховой стаж (п. 5 ст. 29 Федерального закона от 15.12.2001 N167-ФЗ).
Добровольные взносы в ПФР можно перечислять через мобильное приложение «Мой налог». Самозанятому необходимо подать соответствующее заявление через приложение, при этом посещать региональные отделения ПФР не нужно. Расчётный период начнётся со дня его подачи.
Формировать отчисления можно двумя способами: единовременным платежом или произвольной суммой. Чтобы в страховой стаж засчитали один календарный год, необходимо уплатить фиксированный размер страхового взноса (в 2021 году — 32 448 ₽). При уплате страхового взноса менее или более фиксированного значения в стаж будет засчитан период пропорционально произведённому платежу.
При прекращении статуса самозанятости сами собой добровольные правоотношения с ПФР не прекратятся, и автоматически ПФР с учёта плательщика не снимет. Добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию прекращаются путём подачи соответствующего заявления в территориальный орган ПФР.
Источник: www.sravni.ru
Бибикова рассказала, что делать, если не хватило стажа для назначения пенсии
Если у человека, достигшего пенсионного возраста, нет достаточного стажа или пенсионных коэффициентов, страховую пенсию по старости ему не назначат, только социальную, на пять лет позже. Однако можно увеличить стаж и количество коэффициентов, уточнив информацию, влияющую на пенсию, доработав определенное время или уплатив добровольные взносы в Социальный фонд. Об этом сказала заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова на дискуссионной площадке перед традиционной встречей председателя Совета Федерации Валентины Матвиенко с тружениками села.
Сенатор напомнила, что страховые пенсии по старости назначаются при одновременном соблюдении трех условий: достижения пенсионного возраста, наличия страхового стажа и наличия пенсионных коэффициентов. Если одно из них не соблюдено, вместо страховой назначается социальная пенсия, но на пять лет позже, когда женщине исполняется 65 лет, а мужчине — 70 лет.
В случае если какое-то условие для назначения страховой пенсии не выполнено, можно действовать несколькими способами, пояснила Бибикова. Можно уточнить свой стаж, предоставив данные в Социальный фонд, если какие-то периоды были не учтены. Например, на пенсию влияют периоды ухода за детьми до 1,5 лет и срочная служба в армии. «Можно доработать стаж или купить, то есть заплатить в добровольном порядке страховые вносы. Тогда прибавится стаж, прибавятся пенсионные коэффициенты», — сказала Бибикова.
Минимальные добровольные взносы на пенсионное страхование в 2023 году — 42 878,88 рубля. За них можно приобрести один год стажа и 1,026 пенсионных балла.
Этим могут воспользоваться и самозанятые. Если самозанятый не платит взносы, будущая пенсия у него не формируется, напомнила парламентарий. Если же он уже пенсионер, то он считается неработающим, и его пенсия индексируется как обычно.
Сенатор отметила, что с 2024 года для назначения пенсии будет требоваться минимальный стаж 15 лет. Из времени работы в стаж включаются все периоды трудовой деятельности до 2002 года, если они отражены в трудовой книжке и справках о стаже, а после 2002 года — только периоды, за которые уплачены страховые взносы работодателем. «Нет взносов — стаж считаться не будет», — отметила Бибикова.
Количество коэффициентов тоже зависит от уплаченных страховых взносов. С 2025 года будет требоваться пенсионный коэффициент 30.
3693
Источник: www.pnp.ru
Не хватает пенсионного стажа: что делать?
Для того чтобы получать пенсию, недостаточно достичь определенного возраста. Важно также иметь определенный официальный страховой стаж и заработать нужное количество баллов. Мы выясняли, какие условия выхода на пенсию в 2022 году и что делать, если баллов и стажа не хватает.
Как выйти на пенсию в 2022 году
В 2022 году выйти на пенсию могут женщины в возрасте 56,5 лет. При этом полагается официально отработать (иметь официальный страховой стаж) 13 лет и набрать 21 балл.
Возраст выхода на пенсию мужчин в этом году – 61,5 лет. Право на пенсию мужчина получает, официально отработав (имея официальный страховой стаж) 13 лет и набрав 23,4 балла.
Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, страховую пенсию не назначат. В такой ситуации есть три варианта дальнейших действий:
- Ждать назначения социальной пенсии по старости. Она оформляется на 5 лет позже общеустановленного пенсионного возраста для назначения страховой пенсии. Мужчины, достигшие в 2022 году возраста 61,5 лет, и женщины, достигшие возраста 56,5 лет, получат право на социальную пенсию в 2031 году в возрасте 70 лет и 65 лет соответственно. Стаж и баллы для получения выплаты не обязательны.
- После наступления пенсионного возраста продолжить официально трудиться для того, чтобы набрать необходимый стаж и заработать нужное количество баллов (за 1 год можно заработать максимум 10 баллов).
- Купить недостающий стаж и /или нужное количество баллов.
Цена вопроса
Если до пенсии не хватает одного года трудового стажа, а работать уже нет сил, то можно этот недостающий год купить.
1 год трудового стажа + 1,076 балла к нему = 36 669,6 рублей.
Если не хватает не только трудового стажа, но и баллов, то можно не ограничиваться минимальными 1,076 балла, а докупить нужное количество. Также можно купить большее количество баллов, если хочется увеличить пенсионные выплаты.
Чем больше баллов, тем больше будет пенсионная выплата.
Максимально можно приобрести к одному году трудового стажа 8,52 балла:
1 год + 8,52 балла = 293 354,8 рублей.
Стоимость 1 года трудового стажа в 2022 году:
при покупке 1,076 балла (минимум) – 36 669,6 рублей;
при покупке 8,52 балла (максимум) – 293 354,8 рублей.
Не обязательно отдавать всю сумму единоразово. Можно платить по частям. Например, в 2022 году ежемесячно по 3 055,8 рублей (36 669,6 рублей/ 12 месяцев).
Если за один раз можно купить несколько баллов, то оплатить оптом, например, сразу 10 лет стажа нельзя.
Покупка одного года стажа не чаще, чем один раз в 12 месяцев. То есть на покупку трех лет стажа потребуется три года. Поэтому о покупке трудового стажа нужно заботиться заранее.
Есть еще один нюанс: допускается к покупке только половина необходимого для получения пенсии стажа. Если требуемый стаж составляет 13 лет, то можно купить не более 6,5 лет стажа. Исключение – самозанятые, для них законодательные ограничения не предусмотрены.
Жительнице Самары Ольге Н. в августе 2022 года исполняется 56,5 лет. Ей хватает пенсионных баллов, но при этом ее страховой (официальный трудовой) стаж составляет 12 лет, то есть не достает одного года. Женщина может продолжить трудиться либо доплатить минимально 36 669,6 рублей и выйти на пенсию в августе. Если она заплатит больше, то купит большее количество баллов, что положительно скажется на выплатах.
Для самозанятых в России определена фиксированная минимальная сумма для покупки стажа. 1 год и 1,076 балла стоят 34 445 рублей.
Оплата страховых взносов в добровольном порядке может осуществляться как однократным платежом в полном размере, так и с разбивкой суммы по месяцам. Если не хватает не целого года, а только нескольких месяцев, то можно докупить только их. В таком случае минимальная сумма к уплате не для самозанятых составит:
МРОТ (13 890 рублей в месяц) × 3 месяца ∶ 100 × 22 (ставка страховых взносов на пенсию) = 9 167,4 рубля.
У самозанятых 3 месяца стажа будут стоить:
34445 :12 × 3= 8611,25 рублей.
Елена Гришина, эксперт Центра финансов социальной сферы НИФИ Минфина России
Стоит ли докупать баллы?
Универсального ответа на этот вопрос нет. Для того чтобы понять экономическую целесообразность покупки стажа и баллов, нужно обратиться к калькулятору. К примеру, если пенсионный возраст наступил, а трудиться уже не хватает здоровья, то следует сосчитать упущенную выгоду за 5 лет до наступления социальной пенсии.
К примеру, человеку, который достиг в 2022 году возраста выхода на пенсию, не хватает одного года стажа. Если его докупить, то ежемесячная пенсионная выплата может составить 12 000 рублей месяц, что равняется 144 000 в год и 720 000 рублей за 5 лет. При этом один год стажа стоит в 2022 году 36 669,6 рублей. Расчеты показывают, что в данном случае выгоднее докупить стаж, чем ждать пять* лет социальной пенсии.
*при ожидании до получения права на социальную пенсию (в условиях повышения пенсионного возраста это может быть и более 5 лет).
Кто может купить стаж и баллы?
Такая схема покупки стажа и /или баллов подходит лишь тем, кто не связан трудовыми отношениями с работодателем.
Согласно закону это могут сделать граждане России, работающие за пределами страны, индивидуальные предприниматели и самозанятые, а также те, кто не охвачен обязательным пенсионным страхованием: военнослужащие, сотрудники силовых ведомств, а еще наемные работники, работающие неофициально, за которых работодатель не уплачивает страховые взносы.
За наемных работников, работающих официально, пенсионные взносы уплачивает работодатель. Если работающему по найму не хватает стажа, то он просто продолжает трудиться и его работодатель продолжает делать пенсионные отчисления. Но такой работник может начать делать добровольные отчисления на накопительную пенсию. Кроме того, купить страховой стаж и пенсионные баллы можно не только для себя, но и для другого человека, который не охвачен обязательным пенсионным страхованием.
Елена Гришина, эксперт Центра финансов социальной сферы НИФИ Минфина России
Где и как покупать?
Для того чтобы купить трудовой стаж и баллы, следует обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда России. Это можно сделать при личном посещении, заказным письмом или через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Заявление также можно отправить через МФЦ. Уплачивать страховые взносы можно самостоятельно через любой банк по реквизитам ПФР.
До 2024 года в России действует переходный период и для каждого года установлено определенное количество необходимого трудового стажа и пенсионных баллов. С 2024 всем пенсионерам нужно иметь 15 лет трудового стажа и 30 баллов.
Ранее «Мои финансы» разбирались, как самостоятельно рассчитать свою будущую пенсию и как можно увеличить будущие пенсионные выплаты – вплоть до двукратного роста.
Источник: xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai
