Как выбрать счет для бизнеса

Поговорим о том, что делать, если ваш счет заблокировали и какие лайфхаки есть, чтобы вывести деньги.

6644 просмотров

На что смотрит финмониторинг, по каким критериям выбрать оптимальный тариф и о чем умалчивают банки в рекламе. Участвуйте в опросе этой статьи, выбираем самый неадекватный банк по лояльности к блокировкам.

• Реально ли открыть расчетный счет за 5 минут?
• Список документов для открытия РКО
• Почему нет смысла в некоторых тарифах
• Кошмар финмониторинга
• За что блокируют расчетные счета?
• Как вывести заблокированные деньги?
• Как выводить счет из под блокировки
• У кого самый неадекватный финмониторинг? (Опрос)
• Где открыть расчетный счет?

В последние несколько лет на рынке расчетно-кассового обслуживания наблюдаются тектонические сдвиги: интернет-бухгалтерией, дистанционным и бесплатным открытием счета уже не удивишь. Между тем соцсети и блоги переполнены сообщениями о неправомерных блокировках счетов. В общем есть моменты, которые заставляют обратить на себя внимание.

✅ Лучший банк для Маркетплейсов | Где селлеру открыть расчетный счет для РКО?

Расчетный счет за 5 минут?

Начнем с открытия расчетного счета, предприниматель заходит на сайт и думает «Мне откроют счет за 5 минут». Внимательный пользователь заметит, что там написано «Номер расчетного счета за 5 минут». это немного разные вещи.

Я, конечно, не засекал, но когда у меня подгорало, самое быстрое — мне номер счета прислали минут через 30, при этом допускаю, что банки могут присылать реквизиты счета за 5 минут при благоприятном стечении всех обстоятельств. Допускаю, но сильно сомневаюсь.

Я много раз открывал расчетные счета, часто менеджеры банка заняты и открытие затягивалось до 3-5 рабочих дней. Также сталкивался с тем, что после открытия РКО мне говорили в банке: «Сегодня не желательно, чтоб оплачивали по этому счету, лучше завтра».

В крупных банках встречался с тем, что были ограничения, не позволяющие провести исходящий платеж, пока не подпишу в отделении банка договор. Нюансов много, поэтому даже если вас убеждают, что счет откроют быстро — не факт, что так и будет.

При этом я заметил, что так называемые «банки для малого бизнеса» работают более слаженно, встречу провели в скайпе и как я ранее говорил, мне за 30 минут открыли счет, который я мог использовать без ограничений в тот же день.

Какие документы запрашивают в банке

Для ИП в 2020 году необходимо:

• Паспорт индивидуального предпринимателя (+ СНИЛС если есть)
• свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП (огрнип);
• свидетельство о постановке на учет в налоговой службе;
• выписка или лист записи из ЕГРИП (бумажный вариант из налоговой, либо с электронной подписью налоговой, которую можно скачать с сайта)
• лицензия, если используется в работе;
• печать, если есть.

Банки на свое усмотрение могут упростить список документов и например, если ИП присутствует в ЕГРИП на сайте налоговой, то уменьшают список до 1-2 пунктов.

Как выбрать банк для БИЗНЕСА — открываем РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ ИП В БАНКЕ.

Реклама или антиреклама?

Тренд 2020 года: банки предлагают тарифы, в которых вывод денег на карту физлица либо вовсе не облагается комиссией, либо это заведомо крупная сумма, которая подойдет большинству предпринимателей.

Реклама РКО МТС Банка
В чем подвох?

В этой рекламе действительно все так, как они пишут. Но если изучить подробные условия и спецификации тарифа, то выясняется, что хоть и вывод денег — до 1 000 000 ₽ бесплатно, но со всех входящих платежей (например, клиент оплатил ваши услуги) взимается комиссия, которая в среднем составляет 1%. Подобные тарифы не только у МТС банка, но и у Альфы, Модуля и многих других.

Мой друг предприниматель много лет занимается видеосъемкой и в 2020 году решил легализоваться, после регистрации ИП пошел открывать расчетный счет. Звонит мне с банка:

Здесь такой крутой тариф открыли, платишь только 1% и больше комиссию ни за что не берут, обслуживание бесплатно, круто, да?

Я уточнил у него, сколько он планирует ежемесячно выводить на карту, ответ был 100 000 ₽. А теперь посчитаем:

• На тарифе 1% комиссия составит 1 000 ₽.
• У того же МТС банка есть другой тариф, где за обслуживание счета и вывод до 100 000 ₽ в месяц не берут комиссию. Т.е. 0 ₽.

Примерно такая же ситуация произошла с другим предпринимателем в другом банке (в Альфе это было или в Модуле, сейчас точно не вспомню), который ежемесячно выводил 300 000 ₽ на карту.

• На тарифе 1% комиссия составляет 3 000 ₽.
• У Модуля и Точки и других банков есть тарифы, где за проведение этих же операции комиссия составит от 500 до 700 ₽.

Он мне тоже говорил, что 1% это круто. Когда я ему привел простой расчет, он сказал: «А выглядит как очень интересное предложение, а разница действительно большая». И дальше от него был вопрос:

А почему в банке мне предлагают именно этот тариф?

Да потому что выглядит он привлекательным, а банки не будут работать по схеме «пчелы против меда», кто ж от денег будет отказываться?

Также стоит отметить, что такой тариф не отменяет оплаты налогов в ФНС (написал на всякий случай, по опыту общения с ИП стал замечать, что немало тех, кто верит в чудеса).

В 2020-м году появилось много тарифов, которые позволяют выводить до 100 000 ₽ на карту без комиссии и с бесплатным обслуживанием. Поэтому выгоды от использования «тарифа 1%» я не увидел, как это не увидели и другие пользователи и обрушились с негативом в комментариях в Facebook к показаной ранее рекламе:

Кошмар финмониторинга

Откуда он взялся и что это такое?

В каждом банке из штатных сотрудников выделяется команда, которая следит за тем, чтобы через расчетные счета клиентов не проходили сомнительные операции и блокирует в случае подозрения до выяснения обстоятельств. Также блокировка может придти от разных служб, например налоговой из-за отсутствия обязательных выплат.

Стандартная история: получил оплату за поставку товара 900 000 ₽, отправил их на карту, чтобы закупить материалы, а банк деньги заблокировал, ссылаясь на 115-ФЗ (Федеральный закон «о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Все суммы свыше 600 000 ₽ проверяются финмониторингом в обязательном порядке, если будет повод придраться — могут не отстать.

В итоге банк просит подготовить большой список документов, который может включать в себя налоговые декларации, выписки с других банковских счетов, все договора с отправителями платежей, и не удивляйтесь, даже выписку и отчёт по движениям всех личных банковских карт!

Один бухгалтер писал, что у компании запросили: штатное расписание, документы за последние 3-5 лет, фотографии складов и деловую переписку с поставщиками.

История может тянуться месяцами, банк мало интересует, что у вас сорван договор и вы не можете выполнить обязательства, что репутация разрушена и накопленные связи обнулены. Впрочем, заказчика тоже мало волнует, что вы ни при чем и это «банк виноват», ему нужен результат.

Если так случилось, что вас заблокировали, то вместе со сбором документов не помешает открыть дополнительный расчетный счет в другом банке. Я часто читаю комментарии предпринимателей о том, что при легальных сделках блокируются счета и даже отправка всех документов не позволяет положительно решить вопрос, счет блокируют.

После этого открыть счет в другом банке сложно, вам будут отказывать, мы не знаем заранее получится у вас убедить банк разблокировать счет или нет. Но лучше подстраховаться и открыть дополнительные 1-2 расчетных счета, тем более, что много тарифов, которые не списывают оплату пока нет движений по счету, либо бесплатное обслуживание при выводе небольшой суммы до 100 000 ₽ в месяц.

Для подбора расчетного счета можно использовать калькулятор сравнения тарифов.

За что блокируют расчетные счета?

Много общаюсь с предпринимателями, которые заявляют, что «все как обычно работал-работал и бац, накрыло», кто-то говорит о том, что нужно обналичивать сумму не более 30% от находящихся на счете, а оставшиеся деньги тратить с помощью бизнес-карт на кафе, заправки и т.п. А также много других мнений, которые мы проверили на практике.

Если заблокировали, то хоть и формальная причина, но имеется. Банки руководствуются тем самым ФЗ № 115. После обсуждения данного вопроса в бизнес-клубе с теми, кто сталкивался с блокировками, либо консультирует в этой области, мы отметили следующие причины:

• Поступление от компании, которую банки видят, как обнальную контору (многие банки позволяют видеть репутацию компании, также это можно смотреть на сторонних ресурсах)
• Банки проверяют цепочку контрагентов и если оплата прошла от компании, которая не платит налоги — так же основание для блокировки.
• Поступление на счёт свыше 600 000 ₽ от юридического лица с последующим выводом суммы на карту (даже частичными траншами).
• Оплата налогов не с расчетного счета (суммой не меньше 1% от оборота).
• Периодически повторяющиеся однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности (например, прачечная постоянно оплачивает большие суммы за обслуживание принтеров)
• Банк может придраться к основанию платежа. Например, в основании написано «Оплата товара», когда банк привык видеть «Оплата по договору № 1317 от 29.09.2020 за поставку кружек, без НДС». Да, не забываем указывать информацию про НДС.
• При оплате физ. лицам могут обратить внимание на том, что это оплата фрилансеру и с него должен быть оплачен НДФЛ.
• Арест счета приставом.
• Если получив один отказ вы попытаетесь провести еще один платёж на вывод средств или перевод контрагенту, то банк получает право расторгнуть с вами договор.

При этом предприниматели отметили, что как правило, блокировки не случаются с небольшими суммами (до 100 000 ₽).

Банки действуют согласно методическим рекомендациям ЦБ РФ. Они периодически корректируются, чтобы банкам было понятней, как не попадать под гнев ЦБ, по России прокатилась волна закрытий и теперь им проще потерять клиента, чем полностью банк.

При этом, на рекомендацию: «не снимать более 30% от суммы на счете» предприниматель может сказать: «А какого хрена? Это мои деньги!» и будет прав. Банк разумеется будет акцентировать внимание на том, что это важная рекомендация и ее нужно соблюдать, ведь в это время они могут пользоваться вашими средствами. Но это не означает, что если вы все будете снимать — обязательно заблокируют.

Например, при общении с финмониторингом Модульбанка, они сказали, что мои операции у них подозрения не вызывают и по этой части ко мне вопросов не имеют. Хотя я уже несколько лет всегда снимаю средства, ничего не оставляя на расчетном счете.

Т.е. при легальности сделки — бояться по сути нечего… хотелось бы сказать, но очень много предпринимателей жалуются на то, что все было легально, они предоставляли документы, но их заблокировали. Допускаю и такой вариант, что сторона клиента считает сделку порядочной, а банк имеет на этот счет другое мнение и в итоге длительное разбирательство.

Причина блокировки моего счета была в том, что они не видели, оплачивал ли я налоги. У меня было три расчетных счета и налоги я платил с Интернет бухгалтерии банка Точка. Вопрос решили тем, что теперь я в личном кабинете Модульбанка подгружаю выписки из других банков и они видят движения по счетам, в том числе и по оплате налогов.

Вообще глядя на то, что происходит в сфере блокировок вспоминается одна легендарная фраза:

Пацаки! Почему не в намордниках? Приказ господина ПЖ — всем пацакам надеть намордники. И радоваться.

Жёлтые штаны! Два раза «ку»!
Как вывести заблокированные деньги?

Обычно используется 2 способа: хороший и не очень)

Начнем со второго. Банк предлагает расторгнуть договор на обслуживание, и перевести деньги на другой счёт или контрагенту, разумеется со снятием комиссии! Размер комиссии у всех разный, обычно это около 20% — 30%. При подробном изучении тарифов — эту информацию можно найти в договоре на обслуживание.

Тарифы РКО ПСБ

Например, у вас завис 1 000 000 ₽ на счету, банк известит, что 200 000 ₽ оставит себе, остальное вернет. Комиссию можно обжаловать в суде, положительные решения по этому поводу есть, но как понимаете, все это не быстро и не гарантированно.

Про первый способ. Если вы видите, что дело пахнет жареным, то даже с заблокированного счета деньги можно отправить в налоговую, таможню, на оплату госпошлины или в другой орган. Т.е. оплачиваете бюджетный платеж, условно 6% УСН, банки обязаны провести такие оплаты, если отказывают нужно добиваться «боем».

А затем просите у налоговой сверку и возвращаете переплату на другой расчетный счет (который мы, как вы помните, заранее открыли). Но разумеется лучший способ, при котором сам банк снимет ограничения.

Как выводить счет из под блокировки

Здесь выбор инструментов, к сожалению, не велик. Обычно уведомление о блокировке приходит в личном кабинете или в SMS.

В первую очередь нужно уточнить причину блокировки и запросить список документов для подтверждения операций.

В зависимости от того, к чему придрался банк — стараемся собрать полный пакет документов, не игнорируя определенные пункты, т.к. это может послужить причиной для отказа. Если не можете справиться самостоятельно, то есть специалисты, которые занимаются этими вопросами, думаю они сами набегут в комментариях.

То, что по опыту предпринимателей не помогает при блокировке:

• Идти в местное отделение банка и ругаться с операционистом или даже директором (не они блокировали счет и они не могут повлиять на его разблокировку)
• Частичное предоставление документов. Их лучше подавать в полном виде, как требует банк. «И так сойдет» может не сойти.

Встречал много мнений, что раз банк решил заблокировать, сколько бы документов не подавал — все бесполезно, ищите другой банк. Возможно и были такие случаи, но мне при блокировке получалось привести полный пакет документов и снять блокировку. Я познакомился с финмониторингом, задал им интересующие меня вопросы, объяснил свои действия, которые могут повториться в дальнейшем. Работаем и повторных блокировок пока не было.

У кого самый неадекватный финмониторинг?

Финмониторинг у каждого банка свой и то, что одни банки могут определенную операцию посчитать основанием для блокировки, другие могут пропустить. В целом если почитать отзывы, то блокируют все банки и найдется множество предпринимателей, которые заявят о том, что при легальной сделке попали под каток 115 ФЗ.

Но мы можем провести опрос, по вашему мнению

Источник: vc.ru

Расчетный счет для ИП – условия банков в 2021 году

Расчетный счет у предпринимателя свидетельствует о том, что он действует официально и открыто, является добросовестным партнером и налогоплательщиком. Поэтому, если вы хотите развивать свой бизнес, наличие расчетного счета поможет вам в этом.

Насколько необходим расчетный счет для ИП?

Согласно действующему законодательству, расчетный счет для ИП не требуется в обязательном порядке. Предприниматель может осуществлять деятельность, применяя наличные формы расчетов.

Если ИП принимает решение работать без расчетного счета, он должен понимать, что у его бизнеса будут следующие ограничения:

• Вы не сможете заключать контракты с юридическими лицами и ИП на большие суммы, т. к. согласно указаниям ЦБР № 3073-У от 7 октября 2013 г. в РФ запрещены взаиморасчеты наличными между ИП и юрлицами на сумму более 100 000 рублей в день по одному договору.
• Возникнут проблемы с уплатой налогов и страховых отчислений. Вы не сможете как ИП пользоваться онлайн-банкингом кредитных организаций. Обязательные платежи нужно будет вносить по квитанции в отделении банка или осуществлять переводы с личной карты.
• Усложняется ведение учета доходов. Это будет необходимо делать на бумажных носителях, что не всегда удобно и практично. Возможности личных кабинетов для бизнеса позволяют производить учет выручки и расходов, формировать платежные поручения автоматически.
• Ваши клиенты не смогут рассчитываться при помощи банковских карт. Услуги эквайринга возможны только при наличии расчетного счета в банке.
• Невозможно участвовать в госзакупках, аукционах, тендерах.

В 2021 году эти ограничения являются существенными для любого бизнеса, независимо от юридического статуса. Исключениями могут быть самозанятые граждане, которые платят налог с поступлений на банковские карты, как физические лица.

Как выгодно открыть счет для ИП в банке?

Чтобы открыть расчетный счет для ИП, необязательно обходить банки, узнавать условия, предоставлять всем оригиналы документов. Решить вопрос можно онлайн, для этого потребуется следующее:

1. Изучить условия расчетно-кассового обслуживания клиентов бизнеса, тарифы и лимиты, у нас на сайте.
2. Выбрать предложение одной из кредитных организаций, нажать кнопку «Онлайн заявка».
3. Оформить заявку на открытие расчетного счета, воспользовавшись сайтом выбранного банка.
4. Подготовить необходимые документы, отсканировать их и отправить вместе с заявлением на рассмотрение в банк.
5. Кредитная организация зарезервирует расчетный счет, сообщит клиенту его номер. Его можно сразу вводить в контракты и договора, переводить на него деньги.
6. После получения ответа из банка, договориться о встрече с менеджером для предоставления оригиналов документов и заключения договора на обслуживание.

%colored_text_box=1%

Процедура открытия счета занимает несколько минут, если у предпринимателя все в порядке с документами.

%offer_id=2002806%

Как выбрать банк для расчетного счета ИП?

Основными критериями выбора обслуживающей кредитной организации являются надежность, удобство обслуживания, тарифы, стоимость дополнительных услуг, оценка вероятности блокировки счета.

Надежность

От финансовой устойчивости банка зависит стабильность деятельности клиентов. Несмотря на то, что средства на расчетных счетах ИП в сумме до 1,4 млн руб. застрахованы государством, если у кредитной организации отзовут лицензию, деньги надолго зависнут на счете.

Потребуется писать заявление на получение возмещения, ждать рассмотрения дела, перечисления средств на другой счет. У предпринимателя неминуемо будут проблемы в бизнесе.

Проверку можно осуществить, воспользовавшись сайтом Центрального Банка РФ. Здесь собрана актуальная отчетность кредитных организаций по величине активов, прибыли, объему кредитного портфеля, привлеченным ресурсам, другим показателям.

Системно значимыми банками в 2021 году являются:

• Сбербанк
• ВТБ
• Россельхозбанк
• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• ЮниКредитБанк
• Совкомбанк
• Московский кредитный банк
• Открытие
• Росбанк
• Промсвязьбанк
• Раффайзенбанк

На их долю приходится около 74% совокупных активов российского банковского сектора. Это гарантирует их стабильность и надежность.

Удобство обслуживания

Благодаря современному интернет-банкингу комфортность получения услуг зависит не только от территориального расположения отделений банка. Большее значение приобретает функционал и работоспособность личного кабинета сайта, мобильного приложения.

Проверить уровень дистанционного обслуживания можно по отзывам в официальных магазинах App Store и Google Play. Например, качество работы мобильного приложения для бизнеса Россельхозбанка оценено на 3+, Сбербизнес на 4+, Тинькофф Банка на 5.

%colored_text_box=2%

Стоимость обслуживания

Расчетно-кассовое обслуживание включает следующие услуги:

• открытие и обслуживание счета
• переводы юридическим лицам, ИП, физлицам
• снятие и внесение наличных денежных средств на счет
• эквайринг
• инкассация
• интернет-банк
• предоставление выписок, справок

Количество опций, тарифы, лимиты и ограничения зависят от пакета услуг. Обычно предлагают несколько пакетов на выбор клиента: для старта, малого, среднего и крупного бизнеса.

Узнать тарифы по РКО можно на сайтах кредитных организаций или с помощью нашего сайта, где собраны актуальные предложения банков.

%colored_text_box=3%

Дополнительные услуги

Дополнительные услуги предлагают банки и партнеры. Они могут быть платными и бесплатными, акционными и постоянными.

Клиенты сами определяют необходимость их подключения.

Политика блокировки счетов

%colored_text_box=4%

Все банки контролируют переводы клиентов в обязательном порядке, но в отдельных кредитных организациях есть специальные сервисы, позволяющие анализировать риск блокировки счета. Например, в Альфа-Банке работает платный сервис «Индикатор риска», который покажет возможные ограничения и подскажет, как их избежать.

%offer_id=2003400%

Пакет документов для оформления расчетного счета ИП

Перечень бумаг для оформления расчетного счета ИП стандартный для всех банков:

• гражданский паспорт
• свидетельство о регистрации ИП (Выписка из ЕГРИП)
• ИНН
• лицензии на осуществление деятельности (при необходимости)
• доверенность, если счет открывается доверенным лицом, и документы на него

В банке также потребуется заполнить заявление и анкету.

Тарифы банков

Тарифы по расчетному счету для ИП определяются, исходя из статуса клиента, подключаемого пакета услуг, политики кредитной организации.

При выборе обратите внимание на следующие критерии:

• величину ежемесячных расходов на обслуживание счета
• количество бесплатных платежей
• стоимость снятия или пополнения счета наличными

Часто банки проводят акции по привлечению клиентов с ограниченным периодом действия. Предлагаются привлекательные условия обслуживания на период акции, но затем стоимость услуг повышается до стандартного значения.

Средняя величина комиссий на основные услуги в кредитных организациях:

• Открытие счета. Может быть бесплатным или стоить 1–3 тыс. руб.
• Обслуживание. Новым клиентам предлагают фиксированный период бесплатного обслуживания, от 1 месяца до года. Затем плата составит 100–1000 руб. в месяц.
• Платежи. От 0 руб. установленное количество операций или постоянно. В среднем тариф составляет 200–500 руб. в месяц.
• Снятие наличных. Комиссия от 0% в пределах установленного лимита или 1–2,5%.
• Внесение наличных. Плата 0,15–1%, возможно осуществление операции без комиссий.

Полные тарифы с предлагаемыми пакетами услуг можно узнать на сайтах банков.

%offer_id=2002734%

Условия банков