Как взять ипотеку самозанятому гражданину

Ипотека самозанятым: какие сложности могут возникнуть с получением?

Самозанятых в нашей стране с каждым днем становится все больше и практика последних лет показывает, что им намного проще получить небольшой кредит, нежели крупную сумму на ипотеку. И этому есть объяснение, ведь каждый банк при одобрении кредита должен быть уверен в том, что заемщик имеет регулярный доход. Если даже у потенциального клиента имеются справки, показывающие его высокие достижения в финансовом плане, все равно кредитные организации предъявят к нему более строгие требования, чем к наемным работникам.

Граждане, которые оформлены как самозанятые, не всегда могут рассчитывать на то, что кредитная организация предложит ему выгодные условия. Имеется высокая вероятность того, что банки завысят процентную ставку, одобрят меньшую сумму и на меньший срок, нежели требуется будущему заемщику. Кроме того, в отличие от рядовых служащих, оформленных по трудовой книжке, самозанятые должны при оформлении ипотечного кредитования внести первоначальный взнос в размере не ниже 30% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Как получить ипотеку студенту, иностранцу, самозанятому, предпринимателю?

Какие требования важно соблюсти?

Основные требования к данной категории граждан практически равнозначны тем, которые необходимо соблюдать официально трудоустроенным лицам. Помимо стандартных возрастных ограничений, наличия гражданства РФ и постоянной регистрации по месту оформления ипотеки, кредитные организации обращают особое внимание на следующие показатели:

• Стаж работы. Так как заемщик, по сути, работает сам на себя, то банкам важно при рассмотрении заявки увидеть, какое количество времени прошло с даты регистрации самозанятости до подачи заявления на ипотеку от самозанятого. В том случае, если данный статус получен потенциальным клиентом недавно, то, скорее всего, в ипотечном кредитовании ему будет отказано. В целом, банки для получения положительного решения желают, чтобы самозанятый находился в текущем статусе не менее полугода, при этом общий трудовой стаж должен быть от трех лет и более.
• Регулярный доход. Ежемесячный уровень заработка самозанятых граждан, как правило, постоянно колеблется и отличается своей нестабильностью. Если обратиться к действующему законодательству, то ежегодный доход самозанятого для одобрения ипотечного кредитования должен быть не более 2.4 миллионов рублей. При этом банки со своей стороны рассматривают средние показатели доходности и им крайне важно, чтобы доход был стабильным и регулярным.
• Кредитная история. Каждый банк при рассмотрении заявки на ипотеку самозанятому ставит перед собой первоочередную цель удостовериться в надежности будущего заемщика. Для этого кредитные организации знакомятся с кредитной историей клиента, из которой видно количество ранее одобренных ему кредитов, а также наличие задержек и просрочек платежей по ним. Заемщикам, у которых кредитная история испорчена, чаще всего отказывают, так как ипотека самозанятому может быть одобрена только при положительном кредитном рейтинге.

Можно ли увеличить шансы на одобрение ипотеки?

Для того чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита, самозанятый гражданин может подать заявку в тот банк, в котором у него оформлена карта, на которую поступают его доходы. Таким образом, кредитная организация сможет проанализировать благонадежность заемщика, рассмотрев его регулярные доходы и расходы. Кроме того, увеличить шансы на одобрение ипотеки самозанятый может в том случае, если он будет готов внести большой первоначальный платеж от 50% стоимости недвижимости и выше.

Ипотека для самозанятых и ИП. #ипотека #ип #самозанятый #квартира #недвижимость #купитьквартиру

Что делать в случае отказа в выдаче ипотеки

Кредитные организации не раскрывают клиентам информацию о том, по каким именно причинам они отказывают им в выдаче ипотеки и других кредитов. Но если это случилось, несостоявшемуся заемщику необходимо в первую очередь обратиться в БКИ и запросить свою кредитную историю. В том случае, если кредитный рейтинг в ней будет низким, то необходимо постараться в оперативном порядке его улучшить.

Также стоит посетить сайты налоговой службы, ГИБДД и Госуслуг, чтобы проверить, нет ли на клиенте невыплаченных штрафов, налогов, процентов и пени. Если таковые имеются, то их требуется незамедлительно погасить. Важно понимать, кто кредитная история улучшится не сразу, для этого потребуется некоторое количество времени.

Результаты

Ипотека самозанятому может быть одобрена при соблюдении нескольких важных требований: он должен иметь стабильный доход, опыт работы и хорошую кредитную историю. Помочь тем, кто сомневается в положительном исходе событий, может профессиональный кредитный брокер. Для получения одобрения по ипотеке самозанятому необходимо обратиться к истинным профессионалам, которые не только подберут надежный банк с минимальной процентной ставкой по кредиту, но и соберут все необходимые документы.

Источник: go-broker.ru

Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле

По каким причинам банки могут отказывать самозанятым в предоставлении ипотеки, какие особые требования предъявляются к заемщикам, имеющим данный статус, и может ли самозанятый взять ипотеку – об этом и многом другом расскажем в сегодняшней статье.

Отношение банков к плательщикам НПД

Согласно закону самозанятыми в России являются граждане, самостоятельно ведущие собственный бизнес без привлечения наемных работников и в соответствии с ограничениями относительно размера ежегодного дохода (до 2,4 млн рублей). Когда гражданин официально работает по найму, оформление ипотеки или получение кредита не предполагает никаких сложностей: достаточно отвечать требованиям кредитной организации, предоставить с работы справку 2-НДФЛ или карту, на которую приходят зачисления зарплаты (для зарплатных клиентов банка).

В сравнении с самозанятыми даже ИП достаточно просто может получить потребительский или ипотечный кредит. Для этого предоставляется декларация за последний налоговый период, выписка по расчетному счету или книга учета доходов. Ситуация с самозанятыми гражданами обстоит гораздо сложнее, поскольку у него нет деклараций и работодателя в целом.

К сожалению, нередко банки относят самозанятых к категории менее благонадежных заемщиков в сравнении с теми же предпринимателями или гражданами, работающими по трудовому договору и получающими стабильную заработную плату. Доходы, которые имеют самозанятые, могут быть временными, в том случае, когда они не обеспечены контрактами или иными долгосрочными договорами. Такое скептическое отношение со стороны банковских организаций приводит к тому, что самозанятым либо дают займы под высокий процент, либо вовсе отказывают в предоставлении кредитов и ипотек.

• оформить ипотеку на минимально возможный срок;
• предоставить повышенный первоначальный взнос (до 50% от суммы приобретаемого объекта недвижимости).

Однако ситуацию не стоит считать однозначно критичной. Справедливым было бы сказать, что самозанятые граждане, которые имеют документально подтвержденный стабильный и высокий доход, имеют гораздо больше шансов на получение ипотечного кредита, чем люди с плохой кредитной историей, низкой или нестабильной заработной платой.

1. В какие банки стоит обратиться за получением ипотечного кредита, если вы имеете статус самозанятого?
2. Какие документы предоставить при оформлении заявки на ипотеку?
3. Какие нюансы стоит учесть, чтобы повысить шансы на одобрение жилищного кредита?

Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбрать?

В России самозанятость как явление существует относительно недолго, поэтому многие банки относятся к самозанятым заемщикам с опаской и осторожностью. Однозначно, для того чтобы получить одобрение по ипотеке, следует обратиться в крупные банки. К примеру, в Сбербанке успешно кредитуются самозанятые граждане. Даже при невозможности подтвердить свой доход документально, Сбербанк предоставляет самозанятым ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

В ВТБ 24 установлены единые требования для заемщиков по ипотечным кредитам. Таким образом, самозанятые могут подать заявку на ипотеку по любой из программ, которые действуют для заемщиков, работающих по найму, в том числе льготная ипотека с господдержкой для семей с детьми. Разница будет лишь в размере первоначального взноса – 35% от стоимости объекта недвижимости, к слову, для остальных физических лиц данный взнос равен 20%.

И напротив, региональные банки часто отказывают самозанятым не только в предоставлении ипотечных, но и потребительских кредитов.

Вам также будет интересно:

4 основных требования, на которые обращают внимание в банке при выдаче ипотечных кредитов

Если говорить в общем, то во всех банковских организациях придерживаются стандартных требований в отношении ипотечных заемщиков. Итак, главные пункты, на которые обращается внимание:

1) Срок регистрации гражданина в качестве самозанятого.

От граждан, которые работают официально по трудовому договору, обычно требуется наличие общего трудового стажа не менее 2-3 лет и 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Ситуация с самозанятыми здесь идентична: если вы зарегистрировались в качестве самозанятого несколько месяцев назад, то с высокой долей вероятности, вам откажут в получении ипотеки. В любом случае, лучше подождать еще минимум полгода, а может и год. Также дело обстоит и с предпринимателями. В их случае ипотеку одобряют тем, кто работает в статусе ИП не меньше 1-2 лет.

Также не стоит забывать о возрастных параметрах для заемщиков по ипотечному кредиту:

1. Достижение определенного возраста на момент подачи заявки (чаще всего не менее 21 года).
2. Максимально допустимое количество лет на момент возврата ипотечного кредита (70 или 75 лет в зависимости от условий конкретного банка).

2) Официально подтвержденный и стабильный уровень дохода.

Банк не устроит, если в один месяц ваш доход составил 10 тысяч рублей, в другой – 50 тысяч рублей, а в третий – вы вовсе ничего не смогли заработать по тем или иным причинам. Для одобрения ипотечного кредита важен не столько размер дохода, сколько его стабильность, так как платежи по ипотеке необходимо вносить ежемесячно и без задержек.

Часто при принятии решения об отказе или одобрении ипотеки банки следуют такому правилу: размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-60% от суммы ежемесячного дохода (при отсутствии у заемщика лиц, находящихся у него на иждивении). Таким образом, чтобы получить одобрение по ипотечному кредиту, где ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей, необходимо, чтобы ваш средний ежемесячный доход был не менее 60 тысяч рублей.

3) Хорошая кредитная история.

Хорошая кредитная история означает, что вы не допускали ранее просрочек или иных задолженностей по кредитам. В противном случае ипотечный кредит точно не одобрят. Также важно, чтобы у вас имелась хотя бы минимальная кредитная история к моменту подачи заявки. Если у вас не было ранее кредитов, то банк посчитает высоким риском выдать вам средства под покупку недвижимости.

Идеальный вариант, если вы уже брали кредиты ранее и стабильно или даже досрочно их погашали. Данный фактор сыграет вам на пользу, и банк будет считать вас надежным заемщиком. Однако нулевая кредитная история однозначно хуже, чем плохая.

Если же вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, то о кредитной истории следует задуматься уже сейчас. Хорошим вариантом станет оформление кредитной карты, позволяющей пользоваться кредитными деньгами и возвращать их без процентов.

Каждый банк предлагает возможность узнать свою кредитную историю, прежде чем подать заявку на кредит или ипотеку. Данные услуги чаще всего являются платными. Однако сделать это можно и бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг.

4) Наличие дебетовой карты в банке, где планируется оформление ипотеки.

Если ваши доходы от самозанятости приходят на карту того же банка, где вы планируете подать заявку на ипотеку, то это значительно увеличивает шансы на одобрение. Дело в том, что банк таким образом без труда сможет убедиться в вашей платежеспособности, проанализировав движения денежных средств по указанному счету.

Обратите внимание! Самозанятые имеют больший шанс на одобрение ипотеки, нежели обычного потребительского кредита. Дело в том, что банк в данном случае имеет гарантию обеспечения ипотечной выплаты, поскольку жилье находится у него в залоге до момента полного погашения кредита.

Как подтвердить доход самозанятому?

Для подтверждения дохода необходимо предоставить специальную справку, которую можно получить:

• в личном кабинете налогоплательщика НПД, для этого выберите раздел «Справки», а далее выпадающую из списка категорию документа «Справка о состоянии расчетов»;
• в приложении «Мой налог», заказ справки осуществляется через раздел «Настройки».

Данная справка является официальным подтверждением вашей финансовой состоятельности как заёмщика, и банки обязаны принимать ее на рассмотрение в соответствии с письмом ФНС России №ЕД-4-20-/18515 и письмом Минфина России №СД-3-3/7361.

Помимо справки о доходах для подтверждения платежеспособности вы вправе предоставить выписку со счета, в случае, если получаете доход на карту.

Вам также будет интересно:

Источник: lawabc.ru